Расторжение договора с компанией, у которой отозвана лицензия. Часть 1 - теория
Допустим, у вас заключен какой-то договор страхования с компанией, у которой нынче отозвали лицензию. Что следует делать в этом случае?
Оставлять как есть - точно не надо. Компания, которая не занимается страхованием, а занимается только выплатами (что сейчас и происходит с АСК, Купеческим, Орантой, Северной Казной и Компаньоном), проживет от силы полгода. Точнее не проживет, а просуществует. Еще точнее - на ее счетах будут деньги.
Но и на выплаты просто так расчитывать не приходится. Введены временные администрации во все эти компании, а значит все выплаты - или через РСА (по полисам ОСАГО) или по решениям судов (необязательные виды страхования - Каско, дома-квартиры, ДМС и т.д.).
Совет тут только такой: расторгать существующий договор и заключать новый, с уже более надежной компанией.
Однако, есть важный нюанс. Если расторгнуть договор напрямую, с аргументацией просто "а вот хочу я так!" - это почти что гарантированный отказ от части страховой премии за неистекший период страхования. А то и от всех уплаченных денег.
Статья 958 ГК РФ в этой части гласит:
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Стало быть, надо читать еще и Правила страхования соответствующей страховой компании.
У Оранты премия возвращается за вычетом 45%.
9.3. При досрочном расторжении договора страхования по требованию Страхователя, если иное не предусмотрено в договоре страхования, Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально количеству дней, оставшихся до конца срока действия договора страхования (при условии, что страховая премия по договору страхования оплачена полностью), либо пропорционально количеству дней, оставшихся до даты очередного взноса (если оплачена часть страховой премии). При этом страховщик удерживает из оставшейся суммы, подлежащей возврату, свои расходы на ведение дела (не более 45% от оплаченной страховой премии), а также сумму возмещений, выплаченных и заявленных к выплате на момент досрочного прекращения договора страхования.
То есть если в январе был заключен договор и уплачена премия 50 труб., то сегодня к возврату было бы 50 / 12 * 7 - 50 * 0,45 = 6,7.
Милая страховая непосредственность.
АСК-Петербург удерживает 40%. И более справедливая формула: пропорция весь срок / израсходованный срок применяется к разнице между общей премией и расходами на ведение дела. У Оранты же она сначала применяется к страховой премии, а потом уже вычитаются РВД.
Параграф 14 ст.48.
Договор может быть прекращен досрочно по желанию Страхователя с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее даты вручения Страховщику письменного заявления об этом. Факт вручения заявления должен быть удостоверен подписью представителя Страховщика на копии заявления. При этом часть оплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора по заявлению Страхователя может быть:
Возвращена Страхователю за вычетом 40% (сорока процентов) расходов Страховщика, не уплаченной Страхователем части страховой премии и суммы убытков по договору.
Расчет части страховой премии, подлежащей возврату производится по формуле:
ПВ = ((По-40%×По))/n×m-Пн-В
Пв - часть страховой премии, подлежащей возврату;
По - общая страховая премия по договору;
40%хПо - расходы Страховщика
n - срок действия договора в днях
m - оставшийся срок действия договора на день подачи заявления о прекращении договора
Пн - не уплаченная Страхователем часть страховой премии
В - сумма убытков (включая заявленные убытки) по договору на день подачи заявления о расторжении договора;
То есть при тех же воводных данный добровольно нам вернут уже (50 - 50*0,4)/12*7 = 17,5
Замечательная позиция у замечательного же Страхового общества "Купеческое": если мы, о, великие, расторгаем с тобой, клиентишка, договор, то немножечко денег дадим.
19. ПРЕКРАЩЕНИЕ (РАСТОРЖЕНИЕ) ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
19.1. Договор страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
19.1.1. при возникновении объективных обстоятельств...
19.1.2. по соглашению сторон договора страхования;
19.1.3. при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подпункте 1 настоящего пункта; в этом случае уплаченная Страховщику страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.
19.1.4. по требованию Страховщика в следующих случаях:...
19.1.5. в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала...
19.2. При досрочном прекращении договора страхования по основаниям, указанным в пунктах 19.1.2, 19.1.4 и 19.1.5 Страхователь имеет право на возврат части уплаченной Страховщику страховой премии за вычетом:
- суммы нагрузки (расходов на ведение дела, отчислений в резерв предупредительных мероприятий и нормативной прибыли по страхованию, если они предусмотрены структурой тарифной ставки) в составе уплаченных страховых взносов;
- причитающейся Страховщику страховой нетто-премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
- сумм страховых выплат.
Расчет части страховой премии, подлежащей возврату Страхователю, производится по следующей формуле...
Ну то есть у этих страхователь вообще ничего не получит.
Также прикрываются Законом и в Северной Казне:
12.4. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 12.3. настоящих Правил.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Что же делать?
Вот вряд ли кто полностью смотрел наш с Холодовым недавний эфир. Я бы и сам наверное не стал бы смотреть, не пообещай мне в анонсе какой-то полезной информации. А она там была.
Повторяю эту полезную информацию:
Следует не отказываться о договора страхования (ст. 958 ГК), а расторгать договор (ст. 451 ГК). Все основания у страхователя для этого есть:
Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
К таким основаниям относятся наличие лицензии у страховщика, т.е. ведение им полноценной страховой деятельности. И как дополнительный аргумент в случае с Северной Казной, Орантой, Купеческим и Компаньоном - наличие филиала в Санкт-Петербурге. Для Москвы плюс АСК-Петербург, но минус Оранта. Также и для Купеческого в Омске, Компаньона в Самаре, Северной Казны в Екатеринбурге.
Резюмирую часть 1:
Расторгайте договоры на основании ст. 451 ГК, а не подписывайте бумажки, которые вам подсовывают. Там будет скорее всего заявление об отказе от договора страхования. Звучит похоже, последствия разные.
Оставлять как есть - точно не надо. Компания, которая не занимается страхованием, а занимается только выплатами (что сейчас и происходит с АСК, Купеческим, Орантой, Северной Казной и Компаньоном), проживет от силы полгода. Точнее не проживет, а просуществует. Еще точнее - на ее счетах будут деньги.
Но и на выплаты просто так расчитывать не приходится. Введены временные администрации во все эти компании, а значит все выплаты - или через РСА (по полисам ОСАГО) или по решениям судов (необязательные виды страхования - Каско, дома-квартиры, ДМС и т.д.).
Совет тут только такой: расторгать существующий договор и заключать новый, с уже более надежной компанией.
Однако, есть важный нюанс. Если расторгнуть договор напрямую, с аргументацией просто "а вот хочу я так!" - это почти что гарантированный отказ от части страховой премии за неистекший период страхования. А то и от всех уплаченных денег.
Статья 958 ГК РФ в этой части гласит:
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Стало быть, надо читать еще и Правила страхования соответствующей страховой компании.
У Оранты премия возвращается за вычетом 45%.
9.3. При досрочном расторжении договора страхования по требованию Страхователя, если иное не предусмотрено в договоре страхования, Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально количеству дней, оставшихся до конца срока действия договора страхования (при условии, что страховая премия по договору страхования оплачена полностью), либо пропорционально количеству дней, оставшихся до даты очередного взноса (если оплачена часть страховой премии). При этом страховщик удерживает из оставшейся суммы, подлежащей возврату, свои расходы на ведение дела (не более 45% от оплаченной страховой премии), а также сумму возмещений, выплаченных и заявленных к выплате на момент досрочного прекращения договора страхования.
То есть если в январе был заключен договор и уплачена премия 50 труб., то сегодня к возврату было бы 50 / 12 * 7 - 50 * 0,45 = 6,7.
Милая страховая непосредственность.
АСК-Петербург удерживает 40%. И более справедливая формула: пропорция весь срок / израсходованный срок применяется к разнице между общей премией и расходами на ведение дела. У Оранты же она сначала применяется к страховой премии, а потом уже вычитаются РВД.
Параграф 14 ст.48.
Договор может быть прекращен досрочно по желанию Страхователя с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, но не ранее даты вручения Страховщику письменного заявления об этом. Факт вручения заявления должен быть удостоверен подписью представителя Страховщика на копии заявления. При этом часть оплаченной страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора по заявлению Страхователя может быть:
Возвращена Страхователю за вычетом 40% (сорока процентов) расходов Страховщика, не уплаченной Страхователем части страховой премии и суммы убытков по договору.
Расчет части страховой премии, подлежащей возврату производится по формуле:
ПВ = ((По-40%×По))/n×m-Пн-В
Пв - часть страховой премии, подлежащей возврату;
По - общая страховая премия по договору;
40%хПо - расходы Страховщика
n - срок действия договора в днях
m - оставшийся срок действия договора на день подачи заявления о прекращении договора
Пн - не уплаченная Страхователем часть страховой премии
В - сумма убытков (включая заявленные убытки) по договору на день подачи заявления о расторжении договора;
То есть при тех же воводных данный добровольно нам вернут уже (50 - 50*0,4)/12*7 = 17,5
Замечательная позиция у замечательного же Страхового общества "Купеческое": если мы, о, великие, расторгаем с тобой, клиентишка, договор, то немножечко денег дадим.
19. ПРЕКРАЩЕНИЕ (РАСТОРЖЕНИЕ) ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
19.1. Договор страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
19.1.1. при возникновении объективных обстоятельств...
19.1.2. по соглашению сторон договора страхования;
19.1.3. при досрочном отказе Страхователя от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подпункте 1 настоящего пункта; в этом случае уплаченная Страховщику страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежат возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.
19.1.4. по требованию Страховщика в следующих случаях:...
19.1.5. в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала...
19.2. При досрочном прекращении договора страхования по основаниям, указанным в пунктах 19.1.2, 19.1.4 и 19.1.5 Страхователь имеет право на возврат части уплаченной Страховщику страховой премии за вычетом:
- суммы нагрузки (расходов на ведение дела, отчислений в резерв предупредительных мероприятий и нормативной прибыли по страхованию, если они предусмотрены структурой тарифной ставки) в составе уплаченных страховых взносов;
- причитающейся Страховщику страховой нетто-премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;
- сумм страховых выплат.
Расчет части страховой премии, подлежащей возврату Страхователю, производится по следующей формуле...
Ну то есть у этих страхователь вообще ничего не получит.
Также прикрываются Законом и в Северной Казне:
12.4. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 12.3. настоящих Правил.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Что же делать?
Вот вряд ли кто полностью смотрел наш с Холодовым недавний эфир. Я бы и сам наверное не стал бы смотреть, не пообещай мне в анонсе какой-то полезной информации. А она там была.
Повторяю эту полезную информацию:
Следует не отказываться о договора страхования (ст. 958 ГК), а расторгать договор (ст. 451 ГК). Все основания у страхователя для этого есть:
Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
К таким основаниям относятся наличие лицензии у страховщика, т.е. ведение им полноценной страховой деятельности. И как дополнительный аргумент в случае с Северной Казной, Орантой, Купеческим и Компаньоном - наличие филиала в Санкт-Петербурге. Для Москвы плюс АСК-Петербург, но минус Оранта. Также и для Купеческого в Омске, Компаньона в Самаре, Северной Казны в Екатеринбурге.
Резюмирую часть 1:
Расторгайте договоры на основании ст. 451 ГК, а не подписывайте бумажки, которые вам подсовывают. Там будет скорее всего заявление об отказе от договора страхования. Звучит похоже, последствия разные.