Страховой рынок 2015
В прежние времена можно было на основании официальной статистики делать какие-то прогнозы, какой-то анализ происходящего с той или иной страховой компанией или вообще со всем рынком. И прогнозы хотелось делать если не долгосрочными, то хотя бы среднесрочными. И даже получалось...
Нынче, увы, даже краткосрочных не сделать.
Сказать, что рынок меняется стремительно, это было бы польстить ему, что, мол, какое-то стремление, какой-то вектор развития имеется. Нет, на первый взгляд, рынок меняется хаотично и истерично. По крайней мере так оно здесь, на земле видится. В больших же кабинетах наверное картина более прозрачна и что будет с российским страхованием в ближайший год, там уверенно могут спрогнозировать. Попробуем и мы проследить тенденции последних лет, а то и месяцев.
В общем, я тут сейчас попробую немного поумничать на эту тему. Всерьёз мой опус наверное лучше не воспринимать. Я, как говаривал старина Сократ, "знаю, лишь то, что ничего не знаю, но другие не знают и этого".
Размышлизмы будут, прошу отметить, исключительно про розничный сегмент страхования. Про корпоративное, про государственное и накопительное с пенсионным я ровным счётом ничего не знаю. Да, когда-то пытался делать выводы или обращал внимание на крупные выплаты типа аварии на Саяно-Шушенской ГЭС или падения спутников, но бросил это неблагодарное дело. Не моё это.
Итак, что имеем в недавнем прошлом.
(нет, что вообще в прошлом имеем)
90-ые годы и возникновение страхового бизнеса. Появились первые негосударственные компании - Россия в 1990-ом, Ресо, Жасо, Прогресс-Нева в 1991-ом, АСК-Петербург (тогда еще АСКО), Согласие, Уралсиб, МСК, СОГАЗ в 1993-ем, потом Гута, Сургутнефтегаз и уже последними были образованы в конце 90-ых Ренессанс и Югория.
Романтичное такое время было. Никто толком ничего не умел, все пытались понравиться клиентам, завоевать розничный рынок. Уже тогда у ряда компаний выработался свой стиль работы, которого они придерживаются и до сих пор - "лучшая реклама страхования - это выплаты" у Ресо, западные технологии и управления и маркетинга у Ренессанса, истеричность России, наплевательское отношение к клиенту у Уралсиба и Согласия и т.д.
Потом наступил 2002-ой год. Этот год можно назвать первым переломным, т.к. он был ознаменован двумя событиями: принятием Закона "Об ОСАГО" и реанимацией Росгосстраха в результате приватизации более чем его 3/4 акций. Кстати, мало кто знает наверное, но в 2000-01 годах не раз ставился вопрос об отзыве лицензии у тогдашнего Росгосстраха, настолько дела плохи у него были. Конечно же эти два события взаимосвязаны самым теснейшим образом.
2003-ий год. Невиданная доселе рекламная кампания в страховом бизнесе (22 млн. долларов) - Росгосстрах вернулся! И заодно с 1 января 2004 года уже нельзя ездить без полисов ОСАГО. Конечно же РГС с его технической и базой и ресурсами, сохранившимися еще от Госстраха, сразу занял доминирующую позицию на рынке автострахования. За один только 2004-ый год РГС собрал более миллиарда долларов, из которых больше половины - платежи по ОСАГО. Профит.
Первые десять лет работы Закона "Об ОСАГО" прошли в общем-то тихо. Разве что откровенно мошеннические и однодневные проекты типа СЗСК, ЛК-Сити и прочих Конд и Росстрахов вызывали возмущение и удивление у пока что еще плюшевых страховщиков. Ну и Россия, первая из топовых компаний, которая начала шататься еще в 2004-ом году. К началу 10-ых уже эта горькая шутка даже всем надоела - "да пристрелите её уже кто-нибудь", настолько эти шатания утомили всех.
Кроме того, в конце нулевых началось поглощение крупными страховщиками тех, что помельче. Русский Мир был куплен Росгосстрахом, Прогресс-Нева Ренессансом, а Прогресс-Гарант - Альянсом (Росно). Иностранцы начали подтягиваться. Цюрих, Эурико, Эрго, Альянс, ППФ...
Росгосстрах же тем временем полностью перешел в частные руки, выкупив у государства его блок-пакет акций. Профит.
Если ВС что-то решает, значит это кому-нибудь нужно.
Вот таким вот незатейливым способом хотелось бы перефразировать известное высказывание.
Исполнение страховщиками Закона "Об ОСАГО" в части страховых выплат уже в первые годы его работы оставляло желать лучшего. Были недоплаты, были нарушения сроков. И началось с маааааленького-маленького ручеечка противодействие этим процессам. Например, я лично еще в 2006-ом году принял хоть на тот момент и сложное, но таки взвешенное решение в дилемме работать ли дальше на страховые компании или пробовать встать на другую сторону баррикад. И не прогадал, однако. Началось, разрасталось и культивировалось обращение граждан в суды для взыскания недоплаченных страховых возмещений.
На тот момент никто толком не знал - является ли потерпевший в ДТП потребителем страховой услуги или нет. Дискуссии были жаркими. Но суды в большинстве случаев соглашались с точкой зрения, что потерпевший таки потребитель и не только взыскивали в его пользу неустойку, положенную по Закону "Об ОСАГО", но и в пользу государства штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы. Кроме того, судиться можно было по месту регистрации истца и не платить пошлину. Было неплохо.
2008 год. Финансовый кризис и вообще в России и в Росгосстрахе в частности. Объем ликвидных собственных средства тогда у РГСа составлял лишь 4%, объем внешних долгов 12,3 млрд рублей, суммарный накопленный убыток - 2 млрд рублей. Именно такое "плачевное" состояние компании и послужило "аргументом", чтобы государство избавилось от такого рискованного актива и продало часть своих акций г-ну Хачатурову и его аффилированным лицам. И теперь Росгосстрах стал исключительно частным. Профит.
И вдруг летом 2008-го года Верховный Суд постановляет: потерпевший - не потребитель. И страхователь до кучи - тоже не потребитель. По общим основаниям судитесь, а под действие Закона "О защите прав потребителей" вы не попадаете. Точка.
Какая из страховых компаний имела на тот момент наибольшее количество клиентов-физ.лиц? Правильно, Росгосстрах.
Какая из страховых компаний после этого решения ВС как с цепи сорвалась и стала платить по ДТП 10-20% от реального размера ущерба? Снова Росгосстрах. Ведь теперь это стало абсолютно безнаказанным - штрафов никаких, судиться потерпевшим придётся строго по месту нахождения страховщика. Профит.
И другие страховые компании воспряли духом. В рознице им развязали руки - грабь, воруй, люби гусей.
Вследствие появления недюжинного спроса, еле-еле начали появляться разные юридические компании, предлагающие защитить, посудиться, восстановить, так сказать, справедливость. Но это стоило денег, это время, это лишь перспектива вернуть свои и может быть не потерять на оплате юр.услуг. Ну так себе мотивация для клиента, если честно.
Лето 2012 года. Как гром среди ясного неба прозвучало очередное решение Верховного суда - а вы знаете, как бы сказал он нам, а я пошутил. Пусть и потерпевший и страхователь будут снова потребителями со всеми соответствующими правами. И не просто потребителями, а теперь и злоебучими потребителями. Для этого мы штраф, который положен государству, теперь милуем потребителю. То есть недавно почти что бесправный потерпевший в ДТП вдруг был не просто восстановлен в своих правах, а и получал 50%-ую надбавку в деньгах, если придется "выбивать" страховую выплату в суде.
И началось...
Уже через год начали звучать поначалу робкие возражения "уберите от нас этих психических", на второй год уже громогласно и хором страховщики говорили, орали, срываясь на визг, что одна из наиболее существенных проблем, влияющих на убыточность в ОСАГО - "автоюристы". Именно так, в кавычках. Лично я над этой точкой зрения смеюсь и на страницах блога, например, высмеиваю, показывая раз за разом, что проблема для страховщиков кроется не снаружи, а внутри. Что им собственные бизнес-процессы надо исправлять, а не на внешних врагов пенять. Хотя, конечно, нельзя не признать, что такая позиция очень удобна и традиционная для российского менталитета даже на уровне государства - это не у нас экономика говно, это вонючки-капиталисты там рубль специально обрушили. Как-то так и воспринимается и скулёж страховщиков.
Но.
Но они одновременно и правы тоже. За те два с половиной года, что страхователю с потерпевшим стало выгодно судиться со страховщиками, страховой рынок изменился очень сильно. Не сумев перестроиться на более системный подход и к страхованию и к выплатам, более надежный, более выверенный, страховщики начали истерить. Кто-то ушел из розницы, прежде всего иностранные страховщики (Альянс, Цюрих, ППФ), кто-то стал лучше платить. Не то, чтобы лучше, а поначалу мало, но если клиент в суд обращался, то перед последним заседанием таки платили, чтобы не нарываться на штраф 50%. Но Верховный суд не унимался - "а всё равно пусть страховщики платят штраф, даже если по суду уже ущерб не взыскивается!".
Об автоюристах и "автоюристах" я лишь краем коснусь. Нас - рать!
И такая, очень большая рать вдруг образовалась. "Посудиться не желаете ли?" - такой вопрос потерпевший теперь слышит по нескольку раз еще только по пути в отдел выплат страховой компании. "Это выгодно, это +50%" - добивают его на выходе.
Ну или еще проще. Выйдя из ГИБДД после оформления ДТП, его участник получает смс - "предлагаем 24.000 рублей за ваше ДТП, деньги сразу".
Если курнуть и дать волю фантазии, то ВС создал армию урук-хаев, на смену нам, скромным оркам образца до-2012 года. Как они действуют, я уже писал - они покупают "по доверенности" убытки и судятся и провоцируют страховщиков на суды ради штрафов и неустоек. А автолюбитель, привыкший в 90-ых продавать авто по доверенности, он нынче и право требования также продаст по довероенности, как только увидит перед собой 24 тысячи то. "Ему покажешь медный грош...", да-с.
И вот кто в этой славной картине Средиземья является Саруманом? Кто и зачем создал эти полчища "автоюристов", чтобы так усложнить страховщикам жизнь?
Чтобы ответить на этот вопрос, надо озадачиться сначала другим вопросом - куи боно, как спрашивали друг друга древние латыши, куи продест? А и действительно, кто пролоббировал это мочилово страховщиков, эту охоту за штрафами и пенями в судах?
Свой среди чужих, чужой среди своих.
Свой среди чужих - потому что мы (юристы), на него молились и чуть ли на пьянках не тосты за него поднимали, настолько он нам "делал кассу", что называется. Да и те, кто с ним судились, наверное тоже. Все мы ему рады.
Чужой среди своих, потому что... Много почему. Потому что лоббирует как Законы, так и решения ВС строго под себя, под свою стратегию развития. Потому что обезобразил страховой рынок и дискредитировал и взбередил отечественное розничное страхование. А теперь еще и потому что сам со своими миллиардными активами стоит как каменная стена, а других в этот шторм разносит на щепки.
Здесь стоит отметить, что г-н Хачатуров до покупки Росгосстраха был трейдером. И если внимательно ознакомиться с его биографией, то станет понятно, что трейдером он был очень крупным, очень успешным, а еще и очень резвым и агрессивным. Соответственно, когда покупать, когда продавать, как рушить миллиардные бизнесы - знает и умеет.
Двадцать пятнадцать.
Итак, подзатянулось что-то вступление. Оттого нелепее будет сама фабула - ёмкая и несодержательная. Сорри.
Мне кажется, что страховой рынок в 2015 году ждёт огромный и доселе невиданный передел. Всё совпало как нельзя удачнее для этого. Экономический кризис, явившийся следствием снижения цен на нефть, лишь подлил масла в огонь и ускорит Росгосстраху расчищение себе дороги в монополизм. В условный конечно монополизм, где останутся ряд крупных игроков, связанных с крупным и/или государственным капиталом - СОГАЗ, ВТБ, но они к рознице не проявляют никакого интереса. Ресо останется, Ингосстрах, Ренессанс и Альфастрахование, кто-то еще. А может и из означенных кто-то или сгинет или сольется с тем же РГСом.
В любом случае, с десятком игроков договориться РГСу будет много проще, чем с нынешней сотней страховщиков.
Может оттого сейчас и прошла волна приостановления лицензий у региональных страховых компаний - АСК-Петербург и Авеста (Питер), Северная Казна (Екатеринбург), Купеческое (Омск). Не соответствуют, мол, ваши уставные капиталы требованиям ЦБ. А ну-ка, доложить!
А потом еще будут другие предписания и снова приостановления лицензий. И клиент уже всерьез задумается - а стоит ли там страховаться то, раз такие проблемы раз за разом.
В общем, как оно будет в нынешнем году, я уверенно и по шагам конечно не могу прописать. "Я могу предвидеть, но не могу предсказать", как когда-то пел певец Панфилов. Еще раз повторю, чтобы не затерялось - мне всё это лишь кажется. Я не бог весть какой аналитик страхового бизнеса, я вон на заре деятельности Интача уже уверенно утверждал, что это пирамида. Ан нет. Пардон, обосратушки.
Однозначно, что будет очень сложный год. Будут уходы с розничного рынка, будут банкротства, будут слияния и поглощения. А в итоге радостей больше всего достанется конечно же страхователям.
Попробую погадать, что ждет конечного потребителя от всех этих игр больших дяденек. Вкупе с поднявшимися ценами на запчасти, с прогнозируемым специалистами ростом угонов автомобилей, с прогнозируемым любым здравомыслящим человеков падением продаж новых автомобилей, в автостраховании будет серьезный кризис. Следствием этого мне кажется будут:
1.
Подъем цены ОСАГО. Это уже почти что решённый вопрос на уровне ЦБ.
Те 30%, которые требовали страховщики приплюсовать, уже выросли до 57% от нынешнего тарифа.
Снова, как и осенью, на 25% поднимут наверное, вряд ли рискнут на большее.
2.
Подъем цен на Каско. Он уже есть. Уже застраховать автомобиль за вменяемые деньги можно лишь во всяких Купеческих и Авестах. Всё что надёжнее - с франшизой дорого, без франшизы вообще космос.
3.
Отсюда можно попробовать сделать вывод - будет формироваться новый стандарт автострахования. Без сколов, без царапин, без противоправных действий третьих лиц. И с большими франшизами.
Хотелось бы польстить страховому бизнесу и пофантазировать, что и без ГИБДД, а с самостоятельным офрмлением ДТП или с помощью аваркомов, но нет. Это было бы слишком изящно.
4.
После того, как подчистится рынок, уверен, страхователь снова станет бесправным, т.е. снова отнимут звание потребителя. Если это произойдет летом 16-го года, это будет смешно - смена концепций ровно раз в 4 года. Смешно, да...
Одновременно и урук-хаев пустят на мясо, кстати. Мавр сделал своё дело, мол.
5.
Ликвидация такой ненужной прослойки в страховом бизнесе как агенты и брокеры. Рынок во главе с Саруманом в 14-ом году уже вдарил по нам троекратным снижением размера комиссии. И их сборы не пострадали. А т.к. сэкономленный рубль - это заработанный рубль, то почему бы не убрать вообще комиссии? Ведь страхователь всё равно придёт в офис РГСа. Но уже посреднику платить ничего не нужно. Еще заработали.
6.
Если года назад законодательно страховщики закрепили, что определённый договором вариант выплаты страхового возмещения не может быть пересмотрен (раньше безусловно можно было в любой момент попросить выплату наличными, даже если в договоре прописано "ремонт на СТОА страховщика"), то теперь есть вероятность отказа ремонтировать даже гарантийные автомобили на СТОА официального дилера. Ведь де-юре ремонт не у дилера на гарантию никак не влияет, а де-факто страховщикам уже не нужно будет загружать СТОА дилера в обмен на новые и новые полисы. "Коэффициент загрузки" так называемый - мы вам столько-то ремонта, вы нам столько-то новых договоров страхования.
Но это уже маловероятно.
Выводы и резюме.
Вы спросите, что дальше? Hy, откуда мне знать.
Я все это придумал сам, когда мне не хотелось спать.
Грустное буги, извечный ля-минор...
Ну то есть их нет, пардоньте.
Просто есть подозрения, что Росгосстрах пошел уже в серьезную атаку на весь страховой бизнес. И экономический кризис он должен будет использовать в своих интересах. Его интересы - убрать побольше конкурентов, минимизировать издержки, поднять тарифы.
Об этом и столь подзатянувшийся спич.
А если спросите, где теперь можно страховаться, я лишь разведу руками.
Или рискуйте или переплачивайте. Увы.
Нынче, увы, даже краткосрочных не сделать.
Сказать, что рынок меняется стремительно, это было бы польстить ему, что, мол, какое-то стремление, какой-то вектор развития имеется. Нет, на первый взгляд, рынок меняется хаотично и истерично. По крайней мере так оно здесь, на земле видится. В больших же кабинетах наверное картина более прозрачна и что будет с российским страхованием в ближайший год, там уверенно могут спрогнозировать. Попробуем и мы проследить тенденции последних лет, а то и месяцев.
В общем, я тут сейчас попробую немного поумничать на эту тему. Всерьёз мой опус наверное лучше не воспринимать. Я, как говаривал старина Сократ, "знаю, лишь то, что ничего не знаю, но другие не знают и этого".
Размышлизмы будут, прошу отметить, исключительно про розничный сегмент страхования. Про корпоративное, про государственное и накопительное с пенсионным я ровным счётом ничего не знаю. Да, когда-то пытался делать выводы или обращал внимание на крупные выплаты типа аварии на Саяно-Шушенской ГЭС или падения спутников, но бросил это неблагодарное дело. Не моё это.
Итак, что имеем в недавнем прошлом.
(нет, что вообще в прошлом имеем)
90-ые годы и возникновение страхового бизнеса. Появились первые негосударственные компании - Россия в 1990-ом, Ресо, Жасо, Прогресс-Нева в 1991-ом, АСК-Петербург (тогда еще АСКО), Согласие, Уралсиб, МСК, СОГАЗ в 1993-ем, потом Гута, Сургутнефтегаз и уже последними были образованы в конце 90-ых Ренессанс и Югория.
Романтичное такое время было. Никто толком ничего не умел, все пытались понравиться клиентам, завоевать розничный рынок. Уже тогда у ряда компаний выработался свой стиль работы, которого они придерживаются и до сих пор - "лучшая реклама страхования - это выплаты" у Ресо, западные технологии и управления и маркетинга у Ренессанса, истеричность России, наплевательское отношение к клиенту у Уралсиба и Согласия и т.д.
Потом наступил 2002-ой год. Этот год можно назвать первым переломным, т.к. он был ознаменован двумя событиями: принятием Закона "Об ОСАГО" и реанимацией Росгосстраха в результате приватизации более чем его 3/4 акций. Кстати, мало кто знает наверное, но в 2000-01 годах не раз ставился вопрос об отзыве лицензии у тогдашнего Росгосстраха, настолько дела плохи у него были. Конечно же эти два события взаимосвязаны самым теснейшим образом.
2003-ий год. Невиданная доселе рекламная кампания в страховом бизнесе (22 млн. долларов) - Росгосстрах вернулся! И заодно с 1 января 2004 года уже нельзя ездить без полисов ОСАГО. Конечно же РГС с его технической и базой и ресурсами, сохранившимися еще от Госстраха, сразу занял доминирующую позицию на рынке автострахования. За один только 2004-ый год РГС собрал более миллиарда долларов, из которых больше половины - платежи по ОСАГО. Профит.
Первые десять лет работы Закона "Об ОСАГО" прошли в общем-то тихо. Разве что откровенно мошеннические и однодневные проекты типа СЗСК, ЛК-Сити и прочих Конд и Росстрахов вызывали возмущение и удивление у пока что еще плюшевых страховщиков. Ну и Россия, первая из топовых компаний, которая начала шататься еще в 2004-ом году. К началу 10-ых уже эта горькая шутка даже всем надоела - "да пристрелите её уже кто-нибудь", настолько эти шатания утомили всех.
Кроме того, в конце нулевых началось поглощение крупными страховщиками тех, что помельче. Русский Мир был куплен Росгосстрахом, Прогресс-Нева Ренессансом, а Прогресс-Гарант - Альянсом (Росно). Иностранцы начали подтягиваться. Цюрих, Эурико, Эрго, Альянс, ППФ...
Росгосстрах же тем временем полностью перешел в частные руки, выкупив у государства его блок-пакет акций. Профит.
Если ВС что-то решает, значит это кому-нибудь нужно.
Вот таким вот незатейливым способом хотелось бы перефразировать известное высказывание.
Исполнение страховщиками Закона "Об ОСАГО" в части страховых выплат уже в первые годы его работы оставляло желать лучшего. Были недоплаты, были нарушения сроков. И началось с маааааленького-маленького ручеечка противодействие этим процессам. Например, я лично еще в 2006-ом году принял хоть на тот момент и сложное, но таки взвешенное решение в дилемме работать ли дальше на страховые компании или пробовать встать на другую сторону баррикад. И не прогадал, однако. Началось, разрасталось и культивировалось обращение граждан в суды для взыскания недоплаченных страховых возмещений.
На тот момент никто толком не знал - является ли потерпевший в ДТП потребителем страховой услуги или нет. Дискуссии были жаркими. Но суды в большинстве случаев соглашались с точкой зрения, что потерпевший таки потребитель и не только взыскивали в его пользу неустойку, положенную по Закону "Об ОСАГО", но и в пользу государства штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы. Кроме того, судиться можно было по месту регистрации истца и не платить пошлину. Было неплохо.
2008 год. Финансовый кризис и вообще в России и в Росгосстрахе в частности. Объем ликвидных собственных средства тогда у РГСа составлял лишь 4%, объем внешних долгов 12,3 млрд рублей, суммарный накопленный убыток - 2 млрд рублей. Именно такое "плачевное" состояние компании и послужило "аргументом", чтобы государство избавилось от такого рискованного актива и продало часть своих акций г-ну Хачатурову и его аффилированным лицам. И теперь Росгосстрах стал исключительно частным. Профит.
И вдруг летом 2008-го года Верховный Суд постановляет: потерпевший - не потребитель. И страхователь до кучи - тоже не потребитель. По общим основаниям судитесь, а под действие Закона "О защите прав потребителей" вы не попадаете. Точка.
Какая из страховых компаний имела на тот момент наибольшее количество клиентов-физ.лиц? Правильно, Росгосстрах.
Какая из страховых компаний после этого решения ВС как с цепи сорвалась и стала платить по ДТП 10-20% от реального размера ущерба? Снова Росгосстрах. Ведь теперь это стало абсолютно безнаказанным - штрафов никаких, судиться потерпевшим придётся строго по месту нахождения страховщика. Профит.
И другие страховые компании воспряли духом. В рознице им развязали руки - грабь, воруй, люби гусей.
Вследствие появления недюжинного спроса, еле-еле начали появляться разные юридические компании, предлагающие защитить, посудиться, восстановить, так сказать, справедливость. Но это стоило денег, это время, это лишь перспектива вернуть свои и может быть не потерять на оплате юр.услуг. Ну так себе мотивация для клиента, если честно.
Лето 2012 года. Как гром среди ясного неба прозвучало очередное решение Верховного суда - а вы знаете, как бы сказал он нам, а я пошутил. Пусть и потерпевший и страхователь будут снова потребителями со всеми соответствующими правами. И не просто потребителями, а теперь и злоебучими потребителями. Для этого мы штраф, который положен государству, теперь милуем потребителю. То есть недавно почти что бесправный потерпевший в ДТП вдруг был не просто восстановлен в своих правах, а и получал 50%-ую надбавку в деньгах, если придется "выбивать" страховую выплату в суде.
И началось...
Уже через год начали звучать поначалу робкие возражения "уберите от нас этих психических", на второй год уже громогласно и хором страховщики говорили, орали, срываясь на визг, что одна из наиболее существенных проблем, влияющих на убыточность в ОСАГО - "автоюристы". Именно так, в кавычках. Лично я над этой точкой зрения смеюсь и на страницах блога, например, высмеиваю, показывая раз за разом, что проблема для страховщиков кроется не снаружи, а внутри. Что им собственные бизнес-процессы надо исправлять, а не на внешних врагов пенять. Хотя, конечно, нельзя не признать, что такая позиция очень удобна и традиционная для российского менталитета даже на уровне государства - это не у нас экономика говно, это вонючки-капиталисты там рубль специально обрушили. Как-то так и воспринимается и скулёж страховщиков.
Но.
Но они одновременно и правы тоже. За те два с половиной года, что страхователю с потерпевшим стало выгодно судиться со страховщиками, страховой рынок изменился очень сильно. Не сумев перестроиться на более системный подход и к страхованию и к выплатам, более надежный, более выверенный, страховщики начали истерить. Кто-то ушел из розницы, прежде всего иностранные страховщики (Альянс, Цюрих, ППФ), кто-то стал лучше платить. Не то, чтобы лучше, а поначалу мало, но если клиент в суд обращался, то перед последним заседанием таки платили, чтобы не нарываться на штраф 50%. Но Верховный суд не унимался - "а всё равно пусть страховщики платят штраф, даже если по суду уже ущерб не взыскивается!".
Об автоюристах и "автоюристах" я лишь краем коснусь. Нас - рать!
И такая, очень большая рать вдруг образовалась. "Посудиться не желаете ли?" - такой вопрос потерпевший теперь слышит по нескольку раз еще только по пути в отдел выплат страховой компании. "Это выгодно, это +50%" - добивают его на выходе.
Ну или еще проще. Выйдя из ГИБДД после оформления ДТП, его участник получает смс - "предлагаем 24.000 рублей за ваше ДТП, деньги сразу".
Если курнуть и дать волю фантазии, то ВС создал армию урук-хаев, на смену нам, скромным оркам образца до-2012 года. Как они действуют, я уже писал - они покупают "по доверенности" убытки и судятся и провоцируют страховщиков на суды ради штрафов и неустоек. А автолюбитель, привыкший в 90-ых продавать авто по доверенности, он нынче и право требования также продаст по довероенности, как только увидит перед собой 24 тысячи то. "Ему покажешь медный грош...", да-с.
И вот кто в этой славной картине Средиземья является Саруманом? Кто и зачем создал эти полчища "автоюристов", чтобы так усложнить страховщикам жизнь?
Чтобы ответить на этот вопрос, надо озадачиться сначала другим вопросом - куи боно, как спрашивали друг друга древние латыши, куи продест? А и действительно, кто пролоббировал это мочилово страховщиков, эту охоту за штрафами и пенями в судах?
Свой среди чужих, чужой среди своих.
Свой среди чужих - потому что мы (юристы), на него молились и чуть ли на пьянках не тосты за него поднимали, настолько он нам "делал кассу", что называется. Да и те, кто с ним судились, наверное тоже. Все мы ему рады.
Чужой среди своих, потому что... Много почему. Потому что лоббирует как Законы, так и решения ВС строго под себя, под свою стратегию развития. Потому что обезобразил страховой рынок и дискредитировал и взбередил отечественное розничное страхование. А теперь еще и потому что сам со своими миллиардными активами стоит как каменная стена, а других в этот шторм разносит на щепки.
Здесь стоит отметить, что г-н Хачатуров до покупки Росгосстраха был трейдером. И если внимательно ознакомиться с его биографией, то станет понятно, что трейдером он был очень крупным, очень успешным, а еще и очень резвым и агрессивным. Соответственно, когда покупать, когда продавать, как рушить миллиардные бизнесы - знает и умеет.
Двадцать пятнадцать.
Итак, подзатянулось что-то вступление. Оттого нелепее будет сама фабула - ёмкая и несодержательная. Сорри.
Мне кажется, что страховой рынок в 2015 году ждёт огромный и доселе невиданный передел. Всё совпало как нельзя удачнее для этого. Экономический кризис, явившийся следствием снижения цен на нефть, лишь подлил масла в огонь и ускорит Росгосстраху расчищение себе дороги в монополизм. В условный конечно монополизм, где останутся ряд крупных игроков, связанных с крупным и/или государственным капиталом - СОГАЗ, ВТБ, но они к рознице не проявляют никакого интереса. Ресо останется, Ингосстрах, Ренессанс и Альфастрахование, кто-то еще. А может и из означенных кто-то или сгинет или сольется с тем же РГСом.
В любом случае, с десятком игроков договориться РГСу будет много проще, чем с нынешней сотней страховщиков.
Может оттого сейчас и прошла волна приостановления лицензий у региональных страховых компаний - АСК-Петербург и Авеста (Питер), Северная Казна (Екатеринбург), Купеческое (Омск). Не соответствуют, мол, ваши уставные капиталы требованиям ЦБ. А ну-ка, доложить!
А потом еще будут другие предписания и снова приостановления лицензий. И клиент уже всерьез задумается - а стоит ли там страховаться то, раз такие проблемы раз за разом.
В общем, как оно будет в нынешнем году, я уверенно и по шагам конечно не могу прописать. "Я могу предвидеть, но не могу предсказать", как когда-то пел певец Панфилов. Еще раз повторю, чтобы не затерялось - мне всё это лишь кажется. Я не бог весть какой аналитик страхового бизнеса, я вон на заре деятельности Интача уже уверенно утверждал, что это пирамида. Ан нет. Пардон, обосратушки.
Однозначно, что будет очень сложный год. Будут уходы с розничного рынка, будут банкротства, будут слияния и поглощения. А в итоге радостей больше всего достанется конечно же страхователям.
Попробую погадать, что ждет конечного потребителя от всех этих игр больших дяденек. Вкупе с поднявшимися ценами на запчасти, с прогнозируемым специалистами ростом угонов автомобилей, с прогнозируемым любым здравомыслящим человеков падением продаж новых автомобилей, в автостраховании будет серьезный кризис. Следствием этого мне кажется будут:
1.
Подъем цены ОСАГО. Это уже почти что решённый вопрос на уровне ЦБ.
Те 30%, которые требовали страховщики приплюсовать, уже выросли до 57% от нынешнего тарифа.
Снова, как и осенью, на 25% поднимут наверное, вряд ли рискнут на большее.
2.
Подъем цен на Каско. Он уже есть. Уже застраховать автомобиль за вменяемые деньги можно лишь во всяких Купеческих и Авестах. Всё что надёжнее - с франшизой дорого, без франшизы вообще космос.
3.
Отсюда можно попробовать сделать вывод - будет формироваться новый стандарт автострахования. Без сколов, без царапин, без противоправных действий третьих лиц. И с большими франшизами.
Хотелось бы польстить страховому бизнесу и пофантазировать, что и без ГИБДД, а с самостоятельным офрмлением ДТП или с помощью аваркомов, но нет. Это было бы слишком изящно.
4.
После того, как подчистится рынок, уверен, страхователь снова станет бесправным, т.е. снова отнимут звание потребителя. Если это произойдет летом 16-го года, это будет смешно - смена концепций ровно раз в 4 года. Смешно, да...
Одновременно и урук-хаев пустят на мясо, кстати. Мавр сделал своё дело, мол.
5.
Ликвидация такой ненужной прослойки в страховом бизнесе как агенты и брокеры. Рынок во главе с Саруманом в 14-ом году уже вдарил по нам троекратным снижением размера комиссии. И их сборы не пострадали. А т.к. сэкономленный рубль - это заработанный рубль, то почему бы не убрать вообще комиссии? Ведь страхователь всё равно придёт в офис РГСа. Но уже посреднику платить ничего не нужно. Еще заработали.
6.
Если года назад законодательно страховщики закрепили, что определённый договором вариант выплаты страхового возмещения не может быть пересмотрен (раньше безусловно можно было в любой момент попросить выплату наличными, даже если в договоре прописано "ремонт на СТОА страховщика"), то теперь есть вероятность отказа ремонтировать даже гарантийные автомобили на СТОА официального дилера. Ведь де-юре ремонт не у дилера на гарантию никак не влияет, а де-факто страховщикам уже не нужно будет загружать СТОА дилера в обмен на новые и новые полисы. "Коэффициент загрузки" так называемый - мы вам столько-то ремонта, вы нам столько-то новых договоров страхования.
Но это уже маловероятно.
Выводы и резюме.
Вы спросите, что дальше? Hy, откуда мне знать.
Я все это придумал сам, когда мне не хотелось спать.
Грустное буги, извечный ля-минор...
Ну то есть их нет, пардоньте.
Просто есть подозрения, что Росгосстрах пошел уже в серьезную атаку на весь страховой бизнес. И экономический кризис он должен будет использовать в своих интересах. Его интересы - убрать побольше конкурентов, минимизировать издержки, поднять тарифы.
Об этом и столь подзатянувшийся спич.
А если спросите, где теперь можно страховаться, я лишь разведу руками.
Или рискуйте или переплачивайте. Увы.