(no subject)
Подрезал линк на одном из сайтов. Красота невообразимая. Каждому читать.
http://www.pfrf.ru/ot_kalin/pr_releases/84470.html
В статье утверждается, что:
а) россияне мало трудятся и фактически государство пенсиями оказывает милость (ибо в Китае вон вообще пенсию не платят);
б) трудовой срок маловат (аргумент - в Германии мужчины и женщины выходят на пенсию в 65 лет);
в) приводится в качестве сравнения Польша, где скромная пенсия (и забывают сказать, что 40% было изъято);
г) вскользь предлагается равняться на австралийцев, у которых выход на пенсию будет в 70 лет.
Прочитав этут статью, я вспомнил, что мы энергетическая супердержава, вставшая с колен, международный финансовый центр и т.п. Правда, в пенсионном фонде у нас дыра, предлагается людям опасных профессий запретить выходить на пенсию раньше и т.п., но это, видимо, аномалия.
В России мужчины выходят на пенсию в 60, а женщины - в 55.
И мне стало интересно, действительно ли государство такой благодетель. Допустим, мы отчисляли бы не государству, а клали бы эту сумму на депозит со сложными процентом под 11,5% годовых. Мы знаем, что 26% от зарплаты отчисляется в пенсионный фонд. Делить на части я не буду, бессмысленно.
Возьмем для начала женщину. В 22 года она начала работать. Шесть лет потратила на декрет, в 50 вышла на пенсию. Т.е. ее трудовой стаж составил 22 года.
Сначала прикинем, какая будет сумма в циферках - т.е. просто накопления. А потом попробуем вычесть из нее инфляцию и посмотреть, сколько покупательной способности инфляция съест. Инфляция будет вычитаться раз в год со всей суммы накопленного за весь период. Поставлю туда 7%.
Допустим, человек получает 25000 рублей в месяц.
Сначала просто посмотрим, сколько человек вообще может заработать за свою жизнь с такой зарплатой.
В год 25000 x 12 = 300 000 рублей.
За 22 года 300 000 x 22 = 6 600 000 рублей.
Мы не учитываем тут ни инфляцию, ни подъем зарплаты. У нас такой сферический человек в вакууме.
Теперь зададимся вопросом, сколько нужно иметь на счету денег, чтобы в пенсию получать свою же зарплату. Срок дожития у нас 19 лет. Значит, в течение 19 лет человеку нужно получать по 300 000 в год, т.е. фактически на счету должно быть 5 700 000 рублей.
Понятно, то простое накопление не позволит человеку жить так, как жил, работая.
Теперь посмотрим, что нам дадут финансовые инструменты.
Если человек получает на руки 25 000 рублей, значит, зарплата его составляет 28735 рублей.
Из этой зарплаты откладывается 26% = 7471 рубль.
Если просто откладывать деньги, не применяя никаких финансовых инструментов, получим 7471 x 12 x 22 = 1 972 344 рубля.
При сроке дожития в 19 лет это даст нам 103807 рублей в год или 8650 рублей в месяц.
А теперь посмотрим, что будет в случае депозита. Напомню, сложный депозит, это когда ежемесячный процент прибавляется к телу и дальше процент считается от этого нового увеличившегося тела.
Месячную формулу для годовых вкладов взял на банки.ру.
Вклад наш кладется на год, в конце года снимается и кладется снова на год. Вклад - одна выплата в 26%. Т.е. 12 вкладов в год. Т.е. для денег, которые мы положили в первый месяц работы срок их нахождения на депозите составит для 22 лет 22х12 месяцев, во второй - 22х12-1 и т.п.
Я вычту с процента подоходный налог в 13 процентов (35 было бы, если бы мы превысили учетную ставку ЦБ + 5%).
Вручную я это посчитать не в состоянии, поэтому написал примитивную программку (выложу в хвост сообщения).
Получим 7 173 561 рубль. Это даст нам 377 555 рублей в год или 31462 рубля в месяц.
Теперь посмотрим на покупательную способность. Возьмем инфляцию в 7 процентов. Понизим весь депозит раз в год на эти 7 процентов (порог, очищенный от налога в 13 процентов, будем изменять вместе с инфляцией - см. код).
Я не гарантирую, что я сейчас считаю верно.
Получим 3 004 366 р. Это даст нам 158 124 рубля в год или 13 177 рублей в месяц. Напоминаю, очищенных от инфляции (т.е. цены тоже придется очистить). Тоже неплохо при том, что зарплата не росла.
Ну, а если бы росла на 5 процентов в год?
Получим 3 183 800 р. Что даст нам 265 316 рублей в год или 22 109 рублей в месяц.
Вполне себе приличная сумма.
Ладно, теперь так же возьмем какого-нибудь мужчину, который, скажем, в 21 закончил институт, потом два года провел в армии и в 24 начала работать до 65 лет (все же хотят 65?). Стаж у него составит 41 год.
Инфляция 7 процентов.
Получим 7 979 942 рублей. В год выплата составит 419 996 рублей. Или 34990 рублей в месяц, очищенных от инфляции.
С индексацией зарплаты в 5%.
Всего: 9 058 238р. В год 476 749р. В месяц: 39 729р.
Ну и поменяем процент. 11.5 не частое вложение.
Давайте сделаем 9% депозит, 7% инфляция, 5% индексация, мужчина, стаж 41 год, в руки получает 25 000р.
Всего: 5 382 684р. В год: 283 299р. В месяц: 23 608р.
И женщина. То же самое, но стаж 22 года.
Всего: 2 451 320р. В год: 129 016р. В месяц: 10 751р.
Для 25 тысяч рублей даже это в принципе неплохо. Без всякой милости к праздникам, грозных поручений и прочего. Обычные честные деньги.
В принципе, пара могла бы в Турцию съездить раз в год.
Ну и последнее.
Вы мужчина. Зарплата началась с 50 000р. (т.е.отчисляется 14942 рубля в месяц). Вы вышли на пенсию в 60 лет, начали в 24 (стаж 36 месяцев). Депозит 9%.
Всего: 9 046 358р. В год: 476 124р. В месяц: 39 677р.
Мне кажется, в пенсионном фонде кто-то врет насчет трудолюбия, стажа и всего прочего. Я же не на порядки ошибаюсь, если ошибаюсь.
Мне также кажется, что деньги утекаются в песок. И еще мне кажется, что россиянам банально мало платят. Поэтому немецкие седовласые старички ездят по странам, а наши ездят только из конца в конец города в поисках дешевой еды.
На закуску даю статью про пенсии в других странах.
http://www.jobgrade.ru/modules/Articles/article.php?storyid=289
И вот программка.
public class Pension {
public static void main(String[] args) {
double deposit = 7471; // 14942 для 50 000
double yearPercent = 11.5;
double daysInYear = 365;
double tax = 13;
double inf = 7;
double salaryComp = 0;
double accounted = moneyAllMontly(true, yearPercent, daysInYear, deposit, tax, inf, salaryComp, 36*12);
System.out.println("Накоплено: "
+ accounted
+ "\nВыплата за год: "
+ accounted/19
+ "\nМесячная выплата: "
+ accounted/19/12);
}
/**
*
* @param isMonthly Считать помесячно процент или поквартально. Тут не реализовано.
* @param I процент годовых
* @param K дней в году
* @param P сумма депозита
* @param tax налог. поменяйте на 35, если учетная ставка + 5% больше
* вашего процента по вкладу.
* @param inf инфляция
* @param salaryComp индексация зарплаты
* @param months число месяцев, в течение которых человек работает.
* @return
*/
public static double moneyAllMontly(Boolean isMonthly, double I,
double K, double P, double tax, double inf, double salaryComp, int months) {
double[] total = new double[months];
double inDep = P;
int taxCycle = 0;
for (int i = 0; i < months; i++) {
/* Сроки депозитов идут ступеньками - чем позже
* выплата в фонд, тем меньше общий срок прокрутки. */
int current = months - i;
double myDep = P;
for (int z = 0; z < current; z++) {
/* Снимаем налог с дохода раз в год */
if (taxCycle > 12) {
P = myDep + (P - myDep) * ((100 - tax)/100);
/* Снимаем инфляцию раз в 12 месяцев.
* Инфляция действует на все деньги. */
P = P * ( (100 - inf)/100 );
/* Сумма, с которой налог не берется, повышается
* т.к. второй раз налог мы платить не будем.
* Будет честнее изменять порог вместе с инфляцией. */
myDep = P;
/* Индексируем зарплату */
myDep = myDep + myDep*salaryComp/100;
taxCycle = 0;
}
P = P + hardPercentOnePeriod(I, 30, K, P);
taxCycle += 1;
}
//System.out.println("P = " + P);
/* Снимаем налог на остатки от года */
/*if (taxCycle > 0) {
P = inDep + (P - inDep) * ((100 - tax)/100);
}*/
taxCycle = 0; // сброс годового цикла с налогами.
total[i] = P;
P = inDep; // сброс платы
}
System.out.println("Общий расчет");
double sum = 0;
for (int z = 0; z < months; z++) {
sum = sum + total[z];
}
return sum;
}
/**
* Деньги за год по депозиту с капитализацией. Не используется. Оставлено просто,
* чтобы можно было посчитать, не вложиться ли куда с солидной суммой денег.
* @param isMonthly
* @param I
* @param K
* @param P
* @return
*/
public static double yearMoney(Boolean isMonthly, double I,
double K, double P, double tax) {
int[] daysMonthArray = {31, 28, 31, 30, 31, 30, 31, 31, 30, 31, 30, 31};
int[] daysQuarterArray = {31 + 28 + 31, 30 + 31 + 30, 31 + 31 + 30, 31 + 30 + 31};
double inDep = P;
if (isMonthly) {
for (int daysM : daysMonthArray) {
P = P + hardPercentOnePeriod(I, daysM, K, P);
System.out.println("P = " + P);
}
} else {
for (int daysQ : daysQuarterArray) {
P = P + hardPercentOnePeriod(I, daysQ, K, P);
System.out.println("P = " + P);
}
}
System.out.println("P final = " + P);
// get tax
P = inDep + (P - inDep) * ((100 - tax)/100);
return P;
}
/**
* Возвращает сумму денежных средств, равную первоначальной сумме привлеченных
* средств плюс начисленные капитализированные проценты.
* При расчете ежеквартальной капитализации нужно ставить
* количество дней за 3 месяца квартала.
* @param I годовая процентная ставка
* @param j количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит
* капитализацию начисленных процентов.
* @param K количество дней в календарном году (365 или 366).
* @param P первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а
* также последующая сумма с учетом капитализации процентов.
* @return
*/
private static double hardPercentOnePeriod(double I, double j, double K, double P) {
double S = (P * I * j / K) / 100;
//System.out.println("S = " + S);
return S;
}
}
http://www.pfrf.ru/ot_kalin/pr_releases/84470.html
В статье утверждается, что:
а) россияне мало трудятся и фактически государство пенсиями оказывает милость (ибо в Китае вон вообще пенсию не платят);
б) трудовой срок маловат (аргумент - в Германии мужчины и женщины выходят на пенсию в 65 лет);
в) приводится в качестве сравнения Польша, где скромная пенсия (и забывают сказать, что 40% было изъято);
г) вскользь предлагается равняться на австралийцев, у которых выход на пенсию будет в 70 лет.
Прочитав этут статью, я вспомнил, что мы энергетическая супердержава, вставшая с колен, международный финансовый центр и т.п. Правда, в пенсионном фонде у нас дыра, предлагается людям опасных профессий запретить выходить на пенсию раньше и т.п., но это, видимо, аномалия.
В России мужчины выходят на пенсию в 60, а женщины - в 55.
И мне стало интересно, действительно ли государство такой благодетель. Допустим, мы отчисляли бы не государству, а клали бы эту сумму на депозит со сложными процентом под 11,5% годовых. Мы знаем, что 26% от зарплаты отчисляется в пенсионный фонд. Делить на части я не буду, бессмысленно.
Возьмем для начала женщину. В 22 года она начала работать. Шесть лет потратила на декрет, в 50 вышла на пенсию. Т.е. ее трудовой стаж составил 22 года.
Сначала прикинем, какая будет сумма в циферках - т.е. просто накопления. А потом попробуем вычесть из нее инфляцию и посмотреть, сколько покупательной способности инфляция съест. Инфляция будет вычитаться раз в год со всей суммы накопленного за весь период. Поставлю туда 7%.
Допустим, человек получает 25000 рублей в месяц.
Сначала просто посмотрим, сколько человек вообще может заработать за свою жизнь с такой зарплатой.
В год 25000 x 12 = 300 000 рублей.
За 22 года 300 000 x 22 = 6 600 000 рублей.
Мы не учитываем тут ни инфляцию, ни подъем зарплаты. У нас такой сферический человек в вакууме.
Теперь зададимся вопросом, сколько нужно иметь на счету денег, чтобы в пенсию получать свою же зарплату. Срок дожития у нас 19 лет. Значит, в течение 19 лет человеку нужно получать по 300 000 в год, т.е. фактически на счету должно быть 5 700 000 рублей.
Понятно, то простое накопление не позволит человеку жить так, как жил, работая.
Теперь посмотрим, что нам дадут финансовые инструменты.
Если человек получает на руки 25 000 рублей, значит, зарплата его составляет 28735 рублей.
Из этой зарплаты откладывается 26% = 7471 рубль.
Если просто откладывать деньги, не применяя никаких финансовых инструментов, получим 7471 x 12 x 22 = 1 972 344 рубля.
При сроке дожития в 19 лет это даст нам 103807 рублей в год или 8650 рублей в месяц.
А теперь посмотрим, что будет в случае депозита. Напомню, сложный депозит, это когда ежемесячный процент прибавляется к телу и дальше процент считается от этого нового увеличившегося тела.
Месячную формулу для годовых вкладов взял на банки.ру.
Вклад наш кладется на год, в конце года снимается и кладется снова на год. Вклад - одна выплата в 26%. Т.е. 12 вкладов в год. Т.е. для денег, которые мы положили в первый месяц работы срок их нахождения на депозите составит для 22 лет 22х12 месяцев, во второй - 22х12-1 и т.п.
Я вычту с процента подоходный налог в 13 процентов (35 было бы, если бы мы превысили учетную ставку ЦБ + 5%).
Вручную я это посчитать не в состоянии, поэтому написал примитивную программку (выложу в хвост сообщения).
Получим 7 173 561 рубль. Это даст нам 377 555 рублей в год или 31462 рубля в месяц.
Теперь посмотрим на покупательную способность. Возьмем инфляцию в 7 процентов. Понизим весь депозит раз в год на эти 7 процентов (порог, очищенный от налога в 13 процентов, будем изменять вместе с инфляцией - см. код).
Я не гарантирую, что я сейчас считаю верно.
Получим 3 004 366 р. Это даст нам 158 124 рубля в год или 13 177 рублей в месяц. Напоминаю, очищенных от инфляции (т.е. цены тоже придется очистить). Тоже неплохо при том, что зарплата не росла.
Ну, а если бы росла на 5 процентов в год?
Получим 3 183 800 р. Что даст нам 265 316 рублей в год или 22 109 рублей в месяц.
Вполне себе приличная сумма.
Ладно, теперь так же возьмем какого-нибудь мужчину, который, скажем, в 21 закончил институт, потом два года провел в армии и в 24 начала работать до 65 лет (все же хотят 65?). Стаж у него составит 41 год.
Инфляция 7 процентов.
Получим 7 979 942 рублей. В год выплата составит 419 996 рублей. Или 34990 рублей в месяц, очищенных от инфляции.
С индексацией зарплаты в 5%.
Всего: 9 058 238р. В год 476 749р. В месяц: 39 729р.
Ну и поменяем процент. 11.5 не частое вложение.
Давайте сделаем 9% депозит, 7% инфляция, 5% индексация, мужчина, стаж 41 год, в руки получает 25 000р.
Всего: 5 382 684р. В год: 283 299р. В месяц: 23 608р.
И женщина. То же самое, но стаж 22 года.
Всего: 2 451 320р. В год: 129 016р. В месяц: 10 751р.
Для 25 тысяч рублей даже это в принципе неплохо. Без всякой милости к праздникам, грозных поручений и прочего. Обычные честные деньги.
В принципе, пара могла бы в Турцию съездить раз в год.
Ну и последнее.
Вы мужчина. Зарплата началась с 50 000р. (т.е.отчисляется 14942 рубля в месяц). Вы вышли на пенсию в 60 лет, начали в 24 (стаж 36 месяцев). Депозит 9%.
Всего: 9 046 358р. В год: 476 124р. В месяц: 39 677р.
Мне кажется, в пенсионном фонде кто-то врет насчет трудолюбия, стажа и всего прочего. Я же не на порядки ошибаюсь, если ошибаюсь.
Мне также кажется, что деньги утекаются в песок. И еще мне кажется, что россиянам банально мало платят. Поэтому немецкие седовласые старички ездят по странам, а наши ездят только из конца в конец города в поисках дешевой еды.
На закуску даю статью про пенсии в других странах.
http://www.jobgrade.ru/modules/Articles/article.php?storyid=289
И вот программка.
public class Pension {
public static void main(String[] args) {
double deposit = 7471; // 14942 для 50 000
double yearPercent = 11.5;
double daysInYear = 365;
double tax = 13;
double inf = 7;
double salaryComp = 0;
double accounted = moneyAllMontly(true, yearPercent, daysInYear, deposit, tax, inf, salaryComp, 36*12);
System.out.println("Накоплено: "
+ accounted
+ "\nВыплата за год: "
+ accounted/19
+ "\nМесячная выплата: "
+ accounted/19/12);
}
/**
*
* @param isMonthly Считать помесячно процент или поквартально. Тут не реализовано.
* @param I процент годовых
* @param K дней в году
* @param P сумма депозита
* @param tax налог. поменяйте на 35, если учетная ставка + 5% больше
* вашего процента по вкладу.
* @param inf инфляция
* @param salaryComp индексация зарплаты
* @param months число месяцев, в течение которых человек работает.
* @return
*/
public static double moneyAllMontly(Boolean isMonthly, double I,
double K, double P, double tax, double inf, double salaryComp, int months) {
double[] total = new double[months];
double inDep = P;
int taxCycle = 0;
for (int i = 0; i < months; i++) {
/* Сроки депозитов идут ступеньками - чем позже
* выплата в фонд, тем меньше общий срок прокрутки. */
int current = months - i;
double myDep = P;
for (int z = 0; z < current; z++) {
/* Снимаем налог с дохода раз в год */
if (taxCycle > 12) {
P = myDep + (P - myDep) * ((100 - tax)/100);
/* Снимаем инфляцию раз в 12 месяцев.
* Инфляция действует на все деньги. */
P = P * ( (100 - inf)/100 );
/* Сумма, с которой налог не берется, повышается
* т.к. второй раз налог мы платить не будем.
* Будет честнее изменять порог вместе с инфляцией. */
myDep = P;
/* Индексируем зарплату */
myDep = myDep + myDep*salaryComp/100;
taxCycle = 0;
}
P = P + hardPercentOnePeriod(I, 30, K, P);
taxCycle += 1;
}
//System.out.println("P = " + P);
/* Снимаем налог на остатки от года */
/*if (taxCycle > 0) {
P = inDep + (P - inDep) * ((100 - tax)/100);
}*/
taxCycle = 0; // сброс годового цикла с налогами.
total[i] = P;
P = inDep; // сброс платы
}
System.out.println("Общий расчет");
double sum = 0;
for (int z = 0; z < months; z++) {
sum = sum + total[z];
}
return sum;
}
/**
* Деньги за год по депозиту с капитализацией. Не используется. Оставлено просто,
* чтобы можно было посчитать, не вложиться ли куда с солидной суммой денег.
* @param isMonthly
* @param I
* @param K
* @param P
* @return
*/
public static double yearMoney(Boolean isMonthly, double I,
double K, double P, double tax) {
int[] daysMonthArray = {31, 28, 31, 30, 31, 30, 31, 31, 30, 31, 30, 31};
int[] daysQuarterArray = {31 + 28 + 31, 30 + 31 + 30, 31 + 31 + 30, 31 + 30 + 31};
double inDep = P;
if (isMonthly) {
for (int daysM : daysMonthArray) {
P = P + hardPercentOnePeriod(I, daysM, K, P);
System.out.println("P = " + P);
}
} else {
for (int daysQ : daysQuarterArray) {
P = P + hardPercentOnePeriod(I, daysQ, K, P);
System.out.println("P = " + P);
}
}
System.out.println("P final = " + P);
// get tax
P = inDep + (P - inDep) * ((100 - tax)/100);
return P;
}
/**
* Возвращает сумму денежных средств, равную первоначальной сумме привлеченных
* средств плюс начисленные капитализированные проценты.
* При расчете ежеквартальной капитализации нужно ставить
* количество дней за 3 месяца квартала.
* @param I годовая процентная ставка
* @param j количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит
* капитализацию начисленных процентов.
* @param K количество дней в календарном году (365 или 366).
* @param P первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а
* также последующая сумма с учетом капитализации процентов.
* @return
*/
private static double hardPercentOnePeriod(double I, double j, double K, double P) {
double S = (P * I * j / K) / 100;
//System.out.println("S = " + S);
return S;
}
}