Что такое банк и как он работает? или еще раз о том, почему ЦБ повышает ставки
Судя по тому, что в блогах полная безграмотность вынужден вернуться к теме банковской системы. Вчера ЦБ поднял процентную ставку, и различные "экшперты" стали возмущаться, и говорить, что это бесполезно. Постараюсь объяснить на пальцах, самым элементарным образом.
Итак:
1) Что такое банк, и как он работает?
Банк сам по себе - просто посредник. Приходят одни люди, - вот вы - кладут в него деньги. Приходят другие - ваш сосед Вася - берут деньги в кредит. Вот и все.
У самого банка денег почти нет. Начальный капитал всегда очень незначителен, и большая часть средств - это, повторяю, ВАШИ деньги. Банк берет ваши деньги, собирает их в большую кучу, и использует для раздачи кредитов.
Самая элементарная проблема, которая при этом возникает - кредиты берут на сколько? На год, на два, на десять. А кладут? До утра, до конца месяца. Значит, банк вынужден сильно рисковать.
Допустим пришли 1000 человек, положили по 1000 рублей. У банка капитал 1 000 000.
Пришли 100 человек, взяли кредит на год под 15%, на общую сумму 900 000.
Значит, у банка оперативный капитал - 100 000 рублей.
Допустим, банк высчитал, что в среднем за день у него снимают денег всегда меньше, чем на 100 000. Все нормально.
Вдруг изменение ситуации - кризис. Все бегут за деньгами, хотят снять не 100 000, а 200 000.
Где банк берет деньги? Те, что он дал в кредит - завязаны, их вернуть нельзя. Согласитесь, если вы взяли в банке кредит на год, то получить звонок от банка "Вася, выручай, нам срочно нужно, чтобы ты вернул кредит прямо сегодня!" невозможно, и если такое случится, вы банк просто пошлете.
Банк берет деньги в долг у других банков, на межбанковском рынке. У одних банков есть лишние деньги, у других нет, вот банки и одалживают друг другу. Но если банк берет на рынке слишком много и часто, если его ситуация ухудшается, то кредиты ему другие банки давать перестанут. Тогда он может обратиться к ЦБ. ЦБ - это кредитор ПОСЛЕДНЕГО УРОВНЯ, когда уже дела идут плохо.
2) Теперь посмотрим, как банк делает деньги, и почему. Банк работает на разнице - между той процентной ставкой, что он ВЫПЛАЧИВАЕТ по депозитам (вашим вкладам), и той, что берет на кредитах.
Допустим, банк берет за кредит от 15 до 25% в зависимости от риска (чем выше риск невозврата - тем выше процент) Допустим, он выплачивает по депозитам от 0 (на бессрочных счетах) до 12% (срочные счета где депозит заморожен на длительный срок)
Разрыв составляет 13-15% Много это или мало?
В идеальной ситуации, когда никаких расходов нет и все возвращают кредит это - много.
НО:
а) есть различные расходы
б) не все возвращают кредиты
Расходы включают в себя и ставки по тем кредитам, которые берет сам банк, если ему не хватает средств (ситуация описанная вверху). И аренду зданий, и оплаты охраны, кассиров, банкиров и прочих служащих. И еще много чего.
Невозврат кредитов - еще одна проблема. Допустим, в кредит взяли 100 человек по 1000 рублей под 20% годовых. Если из 100 человек 10 кредит не вернули, то Банк дал 100 000, а обратно получил только 90 000 плюс 20% на ЭТИ ДЕНЬГИ, т.е. 108 000 рублей. Вот так - вместо 20% дохода вышло 8%. А банк, напомню, сам должен выплачивать проценты на депозитах, которые в среднем ВЫШЕ, чем 8%!! Банк ТЕРЯЕТ ДЕНЬГИ, хотя и берет 20% годовых. Значит ему нужно брать не 20%, а 30% годовых, или даже 40% годовых. Но под такой процент никто деньги не возьмет!
Теперь вопрос на засыпку - что происходит во время кризиса? Правильно, меньше и меньше кредитов возвращают. Из 100 человек вернут уже не 90, а 80, или даже 70.
С другой стороны, все меньше и меньше людей ХРАНЯТ деньги в банках. Все это снижает ликвидность банка, т.е. положительный баланс хранящихся там средств, делая его более уязвимым. Банк вынужден все чаще одалживать деньги у других банков, и может дойти до полного банкротства.
И вот теперь мы с вами и в состоянии понять, почему ЦБ увеличивает кредитную ставку.
Банк для привлечения клиентов должен платить им больше на депозитах.
Банк для привлечения кредитантов (тех, кто берет в кредит) должен брать с них меньший процент.
Но рано или поздно и та, и другая сумма сходятся в одной точке, выше и ниже которой идти нельзя:
Допустим банк платит на депозитах 5% и дает в кредит под 15%. Можно двинуться к 6% и 14%, можно к 8% и 12%, но невозможно двигаться дальше 10% и 10% просто потому, что иначе банк начнет не получать прибыль, а терять деньги. (На самом деле банк не может и до 10% доходить, поскольку ему нужен хоть какой то зазор между депозитами и кредитами, ввиду пунктов (а) и (б) вверху)
Внимание, вопрос - что это за точка, и как ее можно менять?
Ответ - эта точка и есть ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ЦБ. И меняет ее ЦБ. Если ЦБ двинулся с 10% вверх, к 10,5, то это означает, что банк теперь в состоянии платить по депозитам чуть больше, и брать с тех, кто берет в кредит чуть больше. Это ПРИВЛЕКАЕТ деньги в банк, и снижает спрос на кредиты, не изменяя доходности банка, т.е. не ставя его на грань банкротства. Оборот денег замедляется, люди чуть чаще оставляют их в банке, увеличивая его ликвидность - т.е. положительный баланс хранящихся там средств.
Почему сам по себе банк не может сдвинуться с этой точки, с 10%? Потому, что он сам берет кредиты на межбанковском рынке под этот процент, и это для него - стоимость денег. Если банк с нее сдвинется в одностороннем порядке, то он начнет терять деньги - платить по кредитам другим банкам больше, чем получает сам по кредитам клиентам банка, и это ведет к банкротству.
ЦБ, таким образом, помогает банку повысить ставку по депозитам. Одновременно это повышает ставку по кредитам, и для экономики это плохо, но если речь идет о снижающейся ликвидности банков, то это НЕОБХОДИМО, ибо для экономики самое ужасное - банковский кризис. Если банки окажутся не в состоянии платить по требованию деньги клиентов - а это очень просто, на самом деле - то замрет вся экономика. Деньги - это кровь экономики, а банки - сосуды, и если сосуды закупорились, и кровь остановилась, то экономика страны - это труп. Вот так.
Итак:
1) Что такое банк, и как он работает?
Банк сам по себе - просто посредник. Приходят одни люди, - вот вы - кладут в него деньги. Приходят другие - ваш сосед Вася - берут деньги в кредит. Вот и все.
У самого банка денег почти нет. Начальный капитал всегда очень незначителен, и большая часть средств - это, повторяю, ВАШИ деньги. Банк берет ваши деньги, собирает их в большую кучу, и использует для раздачи кредитов.
Самая элементарная проблема, которая при этом возникает - кредиты берут на сколько? На год, на два, на десять. А кладут? До утра, до конца месяца. Значит, банк вынужден сильно рисковать.
Допустим пришли 1000 человек, положили по 1000 рублей. У банка капитал 1 000 000.
Пришли 100 человек, взяли кредит на год под 15%, на общую сумму 900 000.
Значит, у банка оперативный капитал - 100 000 рублей.
Допустим, банк высчитал, что в среднем за день у него снимают денег всегда меньше, чем на 100 000. Все нормально.
Вдруг изменение ситуации - кризис. Все бегут за деньгами, хотят снять не 100 000, а 200 000.
Где банк берет деньги? Те, что он дал в кредит - завязаны, их вернуть нельзя. Согласитесь, если вы взяли в банке кредит на год, то получить звонок от банка "Вася, выручай, нам срочно нужно, чтобы ты вернул кредит прямо сегодня!" невозможно, и если такое случится, вы банк просто пошлете.
Банк берет деньги в долг у других банков, на межбанковском рынке. У одних банков есть лишние деньги, у других нет, вот банки и одалживают друг другу. Но если банк берет на рынке слишком много и часто, если его ситуация ухудшается, то кредиты ему другие банки давать перестанут. Тогда он может обратиться к ЦБ. ЦБ - это кредитор ПОСЛЕДНЕГО УРОВНЯ, когда уже дела идут плохо.
2) Теперь посмотрим, как банк делает деньги, и почему. Банк работает на разнице - между той процентной ставкой, что он ВЫПЛАЧИВАЕТ по депозитам (вашим вкладам), и той, что берет на кредитах.
Допустим, банк берет за кредит от 15 до 25% в зависимости от риска (чем выше риск невозврата - тем выше процент) Допустим, он выплачивает по депозитам от 0 (на бессрочных счетах) до 12% (срочные счета где депозит заморожен на длительный срок)
Разрыв составляет 13-15% Много это или мало?
В идеальной ситуации, когда никаких расходов нет и все возвращают кредит это - много.
НО:
а) есть различные расходы
б) не все возвращают кредиты
Расходы включают в себя и ставки по тем кредитам, которые берет сам банк, если ему не хватает средств (ситуация описанная вверху). И аренду зданий, и оплаты охраны, кассиров, банкиров и прочих служащих. И еще много чего.
Невозврат кредитов - еще одна проблема. Допустим, в кредит взяли 100 человек по 1000 рублей под 20% годовых. Если из 100 человек 10 кредит не вернули, то Банк дал 100 000, а обратно получил только 90 000 плюс 20% на ЭТИ ДЕНЬГИ, т.е. 108 000 рублей. Вот так - вместо 20% дохода вышло 8%. А банк, напомню, сам должен выплачивать проценты на депозитах, которые в среднем ВЫШЕ, чем 8%!! Банк ТЕРЯЕТ ДЕНЬГИ, хотя и берет 20% годовых. Значит ему нужно брать не 20%, а 30% годовых, или даже 40% годовых. Но под такой процент никто деньги не возьмет!
Теперь вопрос на засыпку - что происходит во время кризиса? Правильно, меньше и меньше кредитов возвращают. Из 100 человек вернут уже не 90, а 80, или даже 70.
С другой стороны, все меньше и меньше людей ХРАНЯТ деньги в банках. Все это снижает ликвидность банка, т.е. положительный баланс хранящихся там средств, делая его более уязвимым. Банк вынужден все чаще одалживать деньги у других банков, и может дойти до полного банкротства.
И вот теперь мы с вами и в состоянии понять, почему ЦБ увеличивает кредитную ставку.
Банк для привлечения клиентов должен платить им больше на депозитах.
Банк для привлечения кредитантов (тех, кто берет в кредит) должен брать с них меньший процент.
Но рано или поздно и та, и другая сумма сходятся в одной точке, выше и ниже которой идти нельзя:
Допустим банк платит на депозитах 5% и дает в кредит под 15%. Можно двинуться к 6% и 14%, можно к 8% и 12%, но невозможно двигаться дальше 10% и 10% просто потому, что иначе банк начнет не получать прибыль, а терять деньги. (На самом деле банк не может и до 10% доходить, поскольку ему нужен хоть какой то зазор между депозитами и кредитами, ввиду пунктов (а) и (б) вверху)
Внимание, вопрос - что это за точка, и как ее можно менять?
Ответ - эта точка и есть ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ЦБ. И меняет ее ЦБ. Если ЦБ двинулся с 10% вверх, к 10,5, то это означает, что банк теперь в состоянии платить по депозитам чуть больше, и брать с тех, кто берет в кредит чуть больше. Это ПРИВЛЕКАЕТ деньги в банк, и снижает спрос на кредиты, не изменяя доходности банка, т.е. не ставя его на грань банкротства. Оборот денег замедляется, люди чуть чаще оставляют их в банке, увеличивая его ликвидность - т.е. положительный баланс хранящихся там средств.
Почему сам по себе банк не может сдвинуться с этой точки, с 10%? Потому, что он сам берет кредиты на межбанковском рынке под этот процент, и это для него - стоимость денег. Если банк с нее сдвинется в одностороннем порядке, то он начнет терять деньги - платить по кредитам другим банкам больше, чем получает сам по кредитам клиентам банка, и это ведет к банкротству.
ЦБ, таким образом, помогает банку повысить ставку по депозитам. Одновременно это повышает ставку по кредитам, и для экономики это плохо, но если речь идет о снижающейся ликвидности банков, то это НЕОБХОДИМО, ибо для экономики самое ужасное - банковский кризис. Если банки окажутся не в состоянии платить по требованию деньги клиентов - а это очень просто, на самом деле - то замрет вся экономика. Деньги - это кровь экономики, а банки - сосуды, и если сосуды закупорились, и кровь остановилась, то экономика страны - это труп. Вот так.