В США и Муж и Жена Должны Работать, чтобы Иметь Средний Уровень Жизни
Каждые 3 года Федеральный Резерв проводит опрос (The 2016 Survey of Consumer Finances (SCF ) - Смотри: https://www.federalreserve.gov/econres/scfindex.htm.
Результаты последнего опроса, опубликованного в сентябре 2017 года показывают, что средний доход на семью (median income) в 2016 до налогов составлял $52700 в год. Это означает, что половина всех семей имеет доход ниже этой цифры, а другая половина больше.
Определим семьи с доходом, в 2 раза превышающим средний доход по Америке, как средний уровень, так что мы с запасом сможем привести наш анализ. Средний уровень (Middle Class) подразумевает машину в сносном состоянии и свой дом в районе с хорошими школами и низкой преступностью. Но обычно эти вещи взаимосвязаны.
Не будем говорить о людях, работающих в магазинах или фастфуде. Им приходится работать на 2 работах, и все равно средний уровень им не достичь. Как они живут? Снимают квартиры в недорогих районах то бишь с плохими школами. Ездят на машинах как Сергей Бодров из Брата-2. Едят фастфуд. В отпуска не ездят. Одеваются в секонд хэнд магазинах или в WalMart.
Для доказательства возьмем хорошо-оплачиваемую профессию программиста. Средняя зарплата программиста в Нью Джерси - $79 тысяч в год -https://www.sokanu.com/careers/computer-programmer/salary/New%20Jersey/). К примеру, в Мичигане жизнь дешевле. Но там плохо с работами. И если программист и найдет там работу, его зарплата будет значительно меньше. Поэтому возьмем Нью Джерси - штат, где живет много русских, так как здесь хорошо с работами и рядом Нью Йорк, расположенный на противоположном берегу Гудзона, где есть хорошо оплачиваемые работы, куда можно добраться за час - час с половиной -два в зависимости от района.
Дадим нашему программисту приличную зарплату в 110 тысяч в год и допустим, что его жена не работает и у них нет детей. Это означает, что до налогов наш программист в месяц получает $9160 в месяц.
Воспользуемся калькулатором налогов (https://smartasset.com/taxes/income-taxes#Y67kQnqoQW):
Тип Налога Сумма
-------------------------------------------------------------------------------------------------
Федеральный Налог + Социальная пенсия (Social Security or FICA) $26323
Медикэр Тах (Medicare) $1595
Налог Штата $4708
Итого: $32626
Так что, после платы налогов осталось $77374 в год.
Помимо этого есть налог на продажу и на бензин, который в каждом штате свой. В Нью Джерси налог на продажу=$1935 и на бензин=$219 (https://smartasset.com/taxes/income-taxes#Y67kQnqoQW).
Существует несколько дополнительных налогов штата - по безработице, по инвалидности и так далее (NJ Unemloyment Employee tax, NJ Disability Employee tax, NJ State Family Leave Ins), но они относительно небольшие, поэтому мы их опускаем.
После платы этих налогов осталось $77374 - $1971= $75220 в год.
Теперь надо заплатить налог на дом. Возьмем к примеру, недорогой дом в городе Фейр Лоун (Fair Lawn) в штате Нью Джерси, взятый методом кликнуть мышкой куда-то в карту среди домов подешевле https://www.zillow.com/homes/for_sale/Fair-Lawn-NJ/house_type/37898672_zpid/43697_rid/globalrelevanceex_sort/40.946697,-74.086004,40.91836,-74.132138_rect/14_zm/. Этот город еще называют Pусской столицей Нью Джерси, так как там живет много русских. К примеру, актриса Елена Соловей из “Неоконченной Пьесы для Механического Пианино” живет здесь. До Манхеттена, где больше всего работ, можно добраться на машине (но там парковка слишком дорогая $25 в час), или на автобусе или электричке где-то за час - час с четвертью. Заметим, что в Америке в подавляююем большинстве мест нет общественного транспорта. Поэтому наличие машины обязательно. Это еще одна из прочин почему русские обосновались в в городе Фейр Лоун.
В доме, который мы рассматриваем, три небольших спальни, две ванные комнаты, гараж на одну машину. Информации по охладителю воздуха (aircondition) нет, вероятно это значит, что его нет. А он необходим, так как летом климат как в Сочи - +35-37 Цельсия при большой влажности. Встроить центральный охладитель воздуха в уже построенный дом практически не реально, так как негде провести трубы, по которым идет воздух. Это сильно снижает стоимость дома.
Дом сейчас стоит $384 тысячи. Заметим, что цена $384 тысячи приближается к нижнему уровню цен в этом городе. Если на карте вы видите цену порядка 200 тысяч, то все эти дома отмечены как дом (Forclosure), который продается банком. Это означает, что хозяин не заплатил во-время ипотеку и дом перешел во владение банком. Лучше с такими домами не связываться, так как они обычно требуют огромного ремонта, да и банк в конце концов никогда за такую сумму не продаст. Дом был построен в 1930 году. Более новые дома в этом городе стоят 650-800 тысяч. Но нашему программисту с одной зарплатой нечего и мечтать о таком доме.
В этом объявлении также приводится сколько примерно будет стоить ипотека в месяц на 30 лет на этот дом (кликните на Mortgages) - $1498 при условии, что у вас хорошая кредитная история и вы внесете предоплату, равную 20% стоимости дома , что составляет в нашем случае $76700. Иначе, вы будете платить намного больше.
Как видим (кликните на Price/History), ежегодный налог на дом в 2016 году был 9 тысяч. Но как вы купите этот дом, вам налог на него поднимут где-то на тысячу и он будет повышаться каждый год. Так что, после платы всех налогов осталось $75220 - $9000= $66220
Добавим страховку на дом - $800 в год. Итого: $66220 -$800= $65420 в год, что составляет $5518 в месяц.
Отнимем месячный платеж по ипотеке $5451 - $1498= $3953.
Плата за электричество, газ, воду, канализацию составляет порядка $400- $500 в месяц. Остается $3953 - $400 = $3553 в месяц. Забудем про уборку снега, косьбу травы и уборку листьев. Чтобы сэкономить, все это делаем сами и молимся, чтобы ничто в доме не сломалось. К примеру, колонка нагрева воды протянет еще год, хоть уже и подтекает и замена крыши потерпит еще годик. Как известно, в старых домах постоянно что-то ломается.
Плата за 2 мобильных телефона: $120 в месяц, телевизионный кабель: $100 в месяц. Остается $3553 -$220 = $3333 в месяц.
Месячный проездной на электричку или автобус($153) плюс метро ($116) в месяц. Остается $3333- $153 - $116 = $3064 в месяц. К автобусу, электричке без машины не доберешься, допустим, покупаем не новую машину, а двухлетку в расчете на 5 лет и платим около $300 в месяц.
Остается $3064 -$300 = $2764 в месяц.
Еда на двоих, если скромно $500 долларов в месяц (https://www.valuepenguin.com/how-much-we-spend-food - в среднем семья тратит 6600 в год на еду), одежда, обувь, моющие средства и т. д. -еще $400 в месяц. Остается $2764 -$500 - $400= $1864 в месяц.
Ну и мелочи - необходимый атрибут уровня среднего достатка - женская стрижка $80, (если на Манхэттене, то $700 ), маникюр/педикюр - $50. Мужская стрижка и химчистка еще $50. Остается $1864 -$80 - $50 -$50= $1684 в месяц.
Обеды для мужа, все коллеги ходят на обед и не поймут, если ты не пойдешь. Пять дней в неделю по $10 в день, это $220 в месяц. Остается $1684 - $200 = $1484 в месяц.
Раз в год поехать отдохнуть в недорогое место на неделю? И на работе не поймут, если не сможешь рассказать об отпуске, ведь это необходимый атрибут уровня среднего достатка. Это три тысячи долларов. Так что остается $1484 -$3000/12= $1234 в месяц.
Еще страховка для машины - по крайней мере $200 в месяц. Это в том случае, если вас никогда не наказывала полиция (no points) и вашей страховой компании никогда не приходилось платить деньги за вашу машину или за ту, которую вы ударили. Иначе ваша страховка вырастет в 2-3 раза. Остается $1234 - $200 = $1004 в месяц.
Бензин для машины: $70 в месяц. Так что остается $1004 - $70 = $934 в месяц.
И что сильно бьет, медицинские счета и deductible - сумма, которую надо заплатить прежде чем страховка начнет платить, которая составляет от $3 тысяч до $10 тысяч в год чистыми (https://www.healthcare.gov/glossary/out-of-pocket-maximum-limit/ ). Чем меньше deductible, тем больше надо доплачивать за каждый визит или анализ. Возьмем среднее число $6500. Еще нужны зубнaя и глазнaя страховки. Зубнaя страховкa покрывает зубные коронки на 50%. А зубной имплант и того меньше. Посчитаем, что мы не нуждаемся в починке зубов или в очках, и возьмем только медицинскую страховку $6500 в год. Да еще за медицинскую страховку надо доплачивать, это еще чистыми где-то $250 в месяц. Плюс медицинские счета еще $200 в месяц.
Так что уходим в отрицательный баланс $934 - $541 - $250 - $200 = -$57 в месяц.
А еще надо отложить на черный день, так как любой в Америке может потерять работу в любой день, как бы высок профессиональный уровень у него ни был, например, когда компания покупается другой компанией и увольняют всех подряд. Потом, надо отложить на пенсию, так как социальная пенсия очень небольшая (https://www.ssa.gov/news/press/factsheets/basicfact-alt.pdf) и в среднем по стране составляет $1369 в месяц.
А если появятся дети? Ну, об этом в следующий раз.