О платежных системах // aftershock
В сегодняшних бурлениях встречалось «наши системы хуже», «виза гораздо надежнее», это все враки хотя-бы потому, что VISA или Master Card не продают софт, они только устанавливают правила игры. А вот софт, работающий по этим правилам, пишут программисты, в том числе и наши. Да-да, внутри банкомата с красивым логотипом международной платежной системы стоит почти обычный компьютер (портов у него побольше) из китайских комплектующих, а на нем крутится иногда простая винда, на которой запущено приложение, написанное русским программистом. И ничего, все работает.
Но дело совсем не в удобстве или красоте софта, и не в личных предпочтениях, а дело в том, что на рынок пришли VISA и Master Card и начали агрессивно вытеснять локальные платежные системы. Доля VISA на российском рынке с 2001 по 2003 год увеличилась с 29,34 до 40,25%. Были даже жалобы в ФАС, на то что VISA навязывает банкам объемы эмиссии, при которых они вынуждены сворачивать другие локальные карточные программы. Причем, что интересно, параллельно международные карты распространялись полулегально самими банками в ущерб платежным системам. Делалось это так - какой-нибудь банк покупал членство в VISA, печатал пластик без своего логотипа, с какими-нибудь абстрактными волнами, а потом приходил к банку поменьше и говорил: «Хочешь для своих клиентов выпустить самую настоящую визу? Давай я на своей карте напечатаю третьей строкой под сроком действия название твоего банка! И тебе не нужно будет членство в визе покупать и все эти аудиты проходить, и я процент получу, да свои показатели по эмиссии подниму. Ну что, договорились?». Платежные системы поначалу закрывали на это глаза, причем, как я понимаю, санкционированно, ибо пусть так, но это было распространением их продукта. А потом, когда по этой методике карты расползлись, они просто пришли и сказали: «ребята, давайте легализовать схему».
Главный плюс международных карт для клиента тоже понятен - ими можно расплачиваться заграницей и в интернете. Точка. Все, это единственный весомый плюс, надежность, защищенность и все прочее сопоставимы, поскольку базируются на межотраслевых стандартах и криптографических алгоритмах типа 3DES и RSA которые пока не сломали и которые маштабируются под современные возможности брутфорса увеличением длины ключа. Та же Сберкарта, сделана в лучших традициях EMV, хотя, если не изменяет память, и не совместима с этим стандартом. Так вот, выигрыш международных систем у локальных произошел не просто из-за успешной конкурентной борьбы, не потому что международные карты «более защищенные» или работают на каком-то волшебном ПО, а в первую очередь из-за этого своего единственного, но очень важного плюса, который я уже назвал. И одного не менее важного минуса - минуса законодательства. В условиях, когда нет соответствующих законов, лоббирующих свою собственную платежную систему выигрывает всегда международная. Потому что этот рынок глобальный! Активные зарабатывающие люди, на которых ориентируются банки, хотят иметь возможность пользоваться картой не только у себя дома но и по всему миру, а значит на этом глобальном рынке они будут выбирать карту, которую можно использовать по всему миру. В свою очередь банку, если этого не диктует закон, нет особых причин и выгод вести одновременно две платежные системы, усложняя свою IT инфраструктуру. Если уж клиенты выбирают международную карту, то и нужно выдавать им международную карту, не тратя ресурсов на локальную систему. Так в серверной стоек для визы и мастеркарда становилось все больше, а юнионовская стойка жужжала где-то в углу. Старушка кряхтела, периодически гоняла пакеты по своей собственной сетке X.25, и не требовала особого внимания. Локальные карты продолжали использоваться как зарплатные на крупных госпредприятиях, а эквайринговая сеть визы и мастера росла, и скоро уже в любом супермаркете можно было купить товар, расплатившись международной картой.
Вот такая простая схема. Конечно с этим можно поспорить, можно назвать еще с десяток причин поражения - недостаточность управления финансовыми рисками, имиджевые потери 98-го, большие ресурсы конкурента, лоббирование, прогибание банков на повышение эмиссии в ущерб другим системам, распространенность ПО и оборудования, заточенного под мпс, и так далее и тому подобное. Но с моей точки зрения нужно выделять самое главное, и этого достаточно для выбора стратегии а все остальное это уже тактика. Что же нужно было сделать такого стратегического десять лет назад, чтобы какая-нибудь наша отечественная система победила и сейчас бы была похожа на французскую Carte Bleue или китайскую China UnionPay? Очевидный ответ - убрать минус и получить плюс.
Убрать минус, это значит принять соответствующие законы. Никаких рыночных механизмов выигрыша тут нет, и не потому что «русские сделают говно». А потому, что локальная система неспособна конкурировать заграницей, а это значит в условиях свободного рынка она проиграет. Как вариант - подобно законам об ОМС или ОСАГО, обязующим каждого иметь такой продукт как страховка, можно создать аналогичный закон, об обязательной выдаче такого продукта, как банковская карта российской платежной системы. И очевидно, что по аналогии с рынком страхования, этой системой должна рулить некая банковская ассоциация, а не Сбербанк.
На счет того, как добавить плюс - то есть сделать так, чтобы наши карты принимали заграницей, чтобы простым людям не было нужды брать еще одну карту. Эо гораздо сложнее, но у China UnionPay получилось. Варианты тут тоже разные - заключать договора с другими системами, чтобы они обслуживали твои карты в своих сетях, или договариваться и выпускать кобрендинг, например тем кто хочет покупать заграницей ставить чип от локальной системы, а магнитную полосу и номер от международной. Естественно этого можно добиться только после того, как твоя система подрастет.
http://aftershock.su/?q=node/219607
как ходят карточные транзакции, и что произошло когда суровые дяди в смокингах и пенсне отключили рубильники банков Россия, Инвесткапиталбанк, СМП, Финсервис и Собинбанк.
http://aftershock.su/?q=node/219815
Но дело совсем не в удобстве или красоте софта, и не в личных предпочтениях, а дело в том, что на рынок пришли VISA и Master Card и начали агрессивно вытеснять локальные платежные системы. Доля VISA на российском рынке с 2001 по 2003 год увеличилась с 29,34 до 40,25%. Были даже жалобы в ФАС, на то что VISA навязывает банкам объемы эмиссии, при которых они вынуждены сворачивать другие локальные карточные программы. Причем, что интересно, параллельно международные карты распространялись полулегально самими банками в ущерб платежным системам. Делалось это так - какой-нибудь банк покупал членство в VISA, печатал пластик без своего логотипа, с какими-нибудь абстрактными волнами, а потом приходил к банку поменьше и говорил: «Хочешь для своих клиентов выпустить самую настоящую визу? Давай я на своей карте напечатаю третьей строкой под сроком действия название твоего банка! И тебе не нужно будет членство в визе покупать и все эти аудиты проходить, и я процент получу, да свои показатели по эмиссии подниму. Ну что, договорились?». Платежные системы поначалу закрывали на это глаза, причем, как я понимаю, санкционированно, ибо пусть так, но это было распространением их продукта. А потом, когда по этой методике карты расползлись, они просто пришли и сказали: «ребята, давайте легализовать схему».
Главный плюс международных карт для клиента тоже понятен - ими можно расплачиваться заграницей и в интернете. Точка. Все, это единственный весомый плюс, надежность, защищенность и все прочее сопоставимы, поскольку базируются на межотраслевых стандартах и криптографических алгоритмах типа 3DES и RSA которые пока не сломали и которые маштабируются под современные возможности брутфорса увеличением длины ключа. Та же Сберкарта, сделана в лучших традициях EMV, хотя, если не изменяет память, и не совместима с этим стандартом. Так вот, выигрыш международных систем у локальных произошел не просто из-за успешной конкурентной борьбы, не потому что международные карты «более защищенные» или работают на каком-то волшебном ПО, а в первую очередь из-за этого своего единственного, но очень важного плюса, который я уже назвал. И одного не менее важного минуса - минуса законодательства. В условиях, когда нет соответствующих законов, лоббирующих свою собственную платежную систему выигрывает всегда международная. Потому что этот рынок глобальный! Активные зарабатывающие люди, на которых ориентируются банки, хотят иметь возможность пользоваться картой не только у себя дома но и по всему миру, а значит на этом глобальном рынке они будут выбирать карту, которую можно использовать по всему миру. В свою очередь банку, если этого не диктует закон, нет особых причин и выгод вести одновременно две платежные системы, усложняя свою IT инфраструктуру. Если уж клиенты выбирают международную карту, то и нужно выдавать им международную карту, не тратя ресурсов на локальную систему. Так в серверной стоек для визы и мастеркарда становилось все больше, а юнионовская стойка жужжала где-то в углу. Старушка кряхтела, периодически гоняла пакеты по своей собственной сетке X.25, и не требовала особого внимания. Локальные карты продолжали использоваться как зарплатные на крупных госпредприятиях, а эквайринговая сеть визы и мастера росла, и скоро уже в любом супермаркете можно было купить товар, расплатившись международной картой.
Вот такая простая схема. Конечно с этим можно поспорить, можно назвать еще с десяток причин поражения - недостаточность управления финансовыми рисками, имиджевые потери 98-го, большие ресурсы конкурента, лоббирование, прогибание банков на повышение эмиссии в ущерб другим системам, распространенность ПО и оборудования, заточенного под мпс, и так далее и тому подобное. Но с моей точки зрения нужно выделять самое главное, и этого достаточно для выбора стратегии а все остальное это уже тактика. Что же нужно было сделать такого стратегического десять лет назад, чтобы какая-нибудь наша отечественная система победила и сейчас бы была похожа на французскую Carte Bleue или китайскую China UnionPay? Очевидный ответ - убрать минус и получить плюс.
Убрать минус, это значит принять соответствующие законы. Никаких рыночных механизмов выигрыша тут нет, и не потому что «русские сделают говно». А потому, что локальная система неспособна конкурировать заграницей, а это значит в условиях свободного рынка она проиграет. Как вариант - подобно законам об ОМС или ОСАГО, обязующим каждого иметь такой продукт как страховка, можно создать аналогичный закон, об обязательной выдаче такого продукта, как банковская карта российской платежной системы. И очевидно, что по аналогии с рынком страхования, этой системой должна рулить некая банковская ассоциация, а не Сбербанк.
На счет того, как добавить плюс - то есть сделать так, чтобы наши карты принимали заграницей, чтобы простым людям не было нужды брать еще одну карту. Эо гораздо сложнее, но у China UnionPay получилось. Варианты тут тоже разные - заключать договора с другими системами, чтобы они обслуживали твои карты в своих сетях, или договариваться и выпускать кобрендинг, например тем кто хочет покупать заграницей ставить чип от локальной системы, а магнитную полосу и номер от международной. Естественно этого можно добиться только после того, как твоя система подрастет.
http://aftershock.su/?q=node/219607
как ходят карточные транзакции, и что произошло когда суровые дяди в смокингах и пенсне отключили рубильники банков Россия, Инвесткапиталбанк, СМП, Финсервис и Собинбанк.
http://aftershock.su/?q=node/219815