Сбербанк, итоги года (ограбление дорогих россиян продолжается)
Итак, конец 2013 года был омрачен массовым отзывом Банком России - банковских лицензий, у банков - лицензиатов.
Несомненно, это - является страховым случаем по программе ССВ. Но, я уже неоднократно говорил и скажу еще раз: «ВКЛАДЧИКИ (держатели счетов физических лиц) - это, отнюдь еще, не все клиенты банка.
Страдают - то, как раз иные, как оказалось, самые незащищенные клиенты - субъекты малого и среднего предпринимательства, теряющие (практически - безвозвратно) собственные средства на заблокированных расчетных счетах.
Как Вы, наверняка, знаете, эти денежные средства в Систему Страхования Вкладов - НЕ ВХОДЯТ.
Предпринимательство в России становится опасной забавой и почти авантюрой. Ставка государства сделана на поддержку своих (государственных) служащих (прим. моё - в прошлом году ликвидировалось более 80 % индивидуальных предпринимателей, в этом году продолжается повальное уничтожение малого бизнеса, и это только цветочки).
Самозанятость населения - не более чем декларация. Фикция, существующая лишь номинально, на бумаге…
Да и весь прошлый, 2013 год - был весьма непростым - для финансовой сферы государства.
За несколько дней до начала Нового, 2014 года, я совершенно случайно посмотрел по ТВ (федеральный телеканал «Вести 24») интервью с Председателем Правления ОАО «Сбербанк России» - Германом Грефом.
В данном видеоматериале, Герман Оскарович, подводит финансовые итоги деятельности ОАО «Сбербанк» за 2013 год.
Интервью это весьма примечательное, ведь свою деятельность за год подытоживает не кто-нибудь, а страновой банковский монстр, практически - монополист в своей индустрии (да простит меня ФАС).
А кроме всего прочего, мне всегда нравилось: искать подтекст - в словах «больших начальников», читать между строк официально сухие тексты, и стараться понять: «что же будет с Родиной и с нами»…
Впоследствии, я нашел это интервью и на «Ютубе».
Сегодня предлагаю это видео Вашему вниманию.
Я же, в силу своей природной «вредности и въедливости», после окончания ролика, позволю себе выделить основные моменты из просмотренного и дать свое «освещение» некоторых ключевых моментов.
Итак, Сбербанк, итоги года, 2013 (длительность ролика около 20 минут).
Click to viewhttp://youtu.be/hw2MiAUezqw
Посмотрели - не посмотрели, не суть (не каждый захочет просто так «выкинуть» 20 минут времени из своей личной жизни), ибо я все равно выскажу свои мысли по поводу просмотренного видеоматериала.
1.Деятельность «Сбербанка», как впрочем, и всех участников рынка, проходила в условиях резкого снижения темпов экономического развития в России.
Что есть, то есть.
Рост основного показателя «экономического здоровья» страны - «ВВП» (Внутренний Валовый Продукт) в 2013 году поставил «антирекорд» (резкая просадка). По разным оценкам, экономика России «выросла» лишь на 1,3 - 1,5% (по разным оценкам) по сравнению с предыдущим годом.
Экспортная ориентированность нашей экономики сохранилась: треть экспорта составили поставки нефти (по официальной статистике Центробанка). Остальное, думаю, приходится, на другие виды природных ресурсов нашей страны: газ, лес, металлы, драгоценные камни…
Индекс промышленного производства - остался на уровне прошлого года. Инвестиции в основной капитал промышленных производств - сократились.
Прогнозы экономического роста на ближайшие два года - еще печальнее.
Наступают «веселые времена», дамы и господа…
2. «Сбербанк» усиливает свой риск - менеджмент в сфере потребительского и «карточного» кредитования. И снижает присутствие в своих портфелях - кредитов данного вида.
По мнению Грефа, тренд (направление, вектор) в сфере потребительского и «карточного» кредитования, на исходе. Уровень закредитованности населения - уже достаточно высок: по оценкам специалистов Банка России, около 40 % доходов домохозяйств - уходит на обслуживание кредитов. Это, практически, уровень критичности.
Центральный Банк, весь 2013 год, твердил о проблемах закредитованности населения и о «финансовом пузыре», который начал надуваться в сфере потребительского кредитования. Проблема начала «вырисовываться» во 2 - ом квартале 2013 года.
Июльский «Обзор Финансовой Стабильности» Банка России - просто пропитан «ненавистью» к росту необеспеченных потребительских кредитов…
… и к банкам, которые НАРАЩИВАЮТ объемы розничного кредитования и, на волне эйфории, от временной высокой доходности потребкредитования, НЕОБОСНОВАННО ПОВЫШАЮТ ставки по банковским вкладам…
Центробанк весь прошедший год усиленно работал над тем, чтобы предотвратить «перегрев» банковского сектора и не допустить «надувание финансового пузыря».
Как один из итогов этой работы ЦБ РФ, можно назвать принятие в конце 2013 года Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», ужесточающем деятельность финансовых институтов по выдаче этих финпродуктов. Согласно, одной из норм этого Закона, Центробанк России наделен правом госрегулирования величины ставок потребительских кредитов - для банков и МФИ (микрофинансовых институтов). Напомню, что документ вступает в законную силу с 1 июля 2014 года.
Герман Греф считает правильной проведение политики Банка России в регулировании ставок потребительского кредитования. С его слов, потребительское кредитования - это единственный вид кредитования, где общемировая практика сводится к государственному регулированию ставок.
3. «Сбербанк» серьезно «нарастил» в портфеле - величину ипотечных кредитов. 49 % всех ипотечных кредитов в нашей стране, выдано «Сбером». Поистине, весомую долю моих сограждан - «Сбер» держит «за горло», ибо «квартирный вопрос продолжает портить россиян».
Момент сей подтверждает тот факт, что «Сбер» снижает свое присутствие в рискованных финансовых операциях и перекладывает денежных средств в низкорисковые, но надежные (обеспеченные) активы.
Инвесторский «аппетит» к риску, явно, идет на убыль. Это - тоже один из показателей непростых, кризисных эпох.
Кстати, можете ознакомиться с тем, как я лично оформлял ипотеку на однокомнатную квартиру в «Сбере» 2 года назад. Вот тут или вот здесь.
4. Со слов Грефа, к концу 2013 года, банковский сектор стал испытывать проблемы с ликвидностью, что привело даже к небольшому повышению ставок по вкладам - под конец года.
В текущем году, Греф надеется на то, что Центробанк России поддержит ликвидностью банковскую систему страны.
Сколько можно раздавать деньги народные - банкам? Они, что у нас, самые бедные и несчастные?
Что тут сказать: если проблемы с ликвидностью, действительно, продолжатся, - плохо дело: тут и инфляция может «вверх пойти» и ставки по вкладам могут необоснованно «взлететь» и проблемы с осуществлением банковских операций могут возникнуть. А ведь Центробанк весь год боролся именно с ВЫСОКИМИ БАНКОВСКИМИ СТАВКАМИ.
Прогноз Грефа в этом плане - очень безрадостный. Повторения 2009 года с «массовой заливкой» банковской системы (в первую очередь деньги им выдавались) - денежной массой - очень бы не хотелось…Ни к чему хорошему это не привело и через 5 лет после такой «заливки» мы вновь стоим на пороге «системного экономического кризиса».
6. Поддерживает Греф и политику Банка России в части отзыва лицензий на банковскую деятельность.
«Банки - зомби» (цитируя Грефа), занимающиеся «сомнительными» банковскими операциями, должны быть «уничтожены».
Вот только режут - то: по - живому…
Как думает Герман Оскарович, Центробанк в этом плане, реагирует уже на сложившуюся ситуацию по деятельности конкретного банка. Как говорится, «постфактум»..
Экономическая ситуация в стране ухудшилась, наметились проблемы с ликвидностью, вот некоторые «заигравшиеся» банки и перестали в полном объеме осуществлять свои обязательства перед клиентами.
Что, прикажете делать, в этой ситуации мегарегулятору? (цитируя Грефа).
У него 2 пути:
1) Санация банка. Пытаться восстановить банк (за счет госсредств, естественно), его нормальную работу, выполнение обязательств перед клиентами.
2) Отзыв лицензии. Введение временной администрации, возмещение средств - вкладчикам, банкротство банка, введение внешнего управления, выявление имущества кредитного учреждения, расчет с кредиторами второй и третьей очереди…(конец цитаты).
Все это хорошо, уважаемый Герман Оскарович.
Но вот вопрос: почему Центробанк не реагирует на деятельность таких «банков - зомби» - превентивно, то есть заранее?
И еще один: почему отзыв лицензии происходит «втихаря», без публичного своевременного освещения претензий мегарегулятора к конкретному «зомби»?
Повторюсь: СТРАДАЮТ ВО ВСЕЙ ЭТОЙ СИТУАЦИИ - КОНКРЕТНЫЕ КЛИЕНТЫ КОНКРЕТНОГО БАНКА.
А между тем, в текущем, 2014 году «отзывы» - продолжаются. За неполный месяц января, лицензий лишились банки:
«Надежность»
и
«Имбанк».
Паны дерутся, а у холопов чубы трещат…
7. Греф против Системы Страховая Вкладов (ССВ) в том виде, в котором она существует в настоящее время.
(Цитируя Грефа) Более 50% отчислений в Фонд Страхования Вкладов - осуществляет «Сбербанк».
А все банки с госучастием , я думаю, и все 70 - 75%.
Почему добросовестные игроки должны оплачивать рискованные игры недобросовестных?
По мнению Грефа, законодательно закрепленное право вкладчика на получение и величины вклада и процентов, порождает отсутствие у вкладчика - гражданина понимания и построения собственной системы «риск-менеджмента».
«Сбербанк» выступает за компенсацию только «тела вклада», но не процентов. Проценты необходимо оставить «под риском» самого вкладчика, дабы думал: в какой банк нести деньги.
Я лично думаю, что в таком случае, банковский вклад, как финансовый инструмент, перестанет интересовать большинство наших сограждан и деньги снова «лягут под матрац», ибо ставка по банковскому вкладу в 8 -9 % годовых (максимально) - даже близко не соотносится в реальной (не бумажной) величине рыночной инфляции.
Денежные средства бизнеса (на счетах в банке), по мнению Грефа, НЕ ДОЛЖНЫ быть застрахованы в ССВ, так как, в мировой практике, защищаются лишь вклады граждан.
По моему глубокому разумению, устами Грефа, в данном случае, озвучивается политика всех банков с государственным участием. Не в связи ли с этим, пока «заморожена» законодательная инициатива о страховании средств ИП (Индивидуальных Предпринимателей) в банках?
О внесении изменений в Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в этой части (страхование в размере вклада, счета физических лиц, то есть, в настоящее время, 700 000 рублей) много было разговоров под конец 2013 года.
Многие ведущие СМИ и интернет - издания даже поспешили высказаться о том, что поправки уже приняты и вступают в законную силу с 1 января 2014 года.
Поспешили, да людей рассмешили.
Да, законопроект такой в Госдуму, действительно, внесен. Под номером 385767 - 6.
Однако рассмотрение данного законопроекта в ГД, отложено на весеннюю сессию текущего, 2014 года.
Проект пока так и остался проектом. Кто лоббирует непрохождение законопроекта? Точно не скажу, но, как уже было сказано, «госбанкам» это точно не нужно, ибо «весь ПИР за их счет»…
..Пока писал этот пост, решил «залезть» на сайт ГосДумы, и посмотреть решилось ли что-нибудь по законопроекту о страховании средств ИП на банковских счетах.
И вот что обнаружил…
"Накаркали" газетчики...
Поддержка малого и среднего бизнеса, эх…
..Цититуя Грефа: «…коль хватило ума начать свое дело, так позаботься нужно о своей системе риск - менеджмента…».
Все это так, но, поверьте, уважаемый Герман Оскарович, индивидуальному предпринимателю с лихвой хватает и тех рисков, которые располагаются, непосредственно, в том сегменте рынка, в котором этот ИП работает.
И, зачем тогда, в этом случае, нужны: Банк России, иные многочисленные контролирующие и правоохранительные органы, живущие, кстати, в том числе, и на налоговые отчисления этого самого, несчастного, ИП?...
В очередной раз убеждаюсь в том, что Индивидуальное Предпринимательство в России - никому не нужно.
8. Приобретение «Сбербанком» в 2013 году веб - ресурса «Яндекс - Деньги» рассматривается как позитивное долгосрочное вложение. «Сбербанк» и дальше планирует интегрировать этот сервис в свои, как существующие он-лайновые проекты, такие, например, «Сбербанк он-лайн» и «Мобильный банк», так и в будущие.
Лично я не увидел никаких позитивных для себя изменений в сервисе «Яндекс-Деньги». Пользуюсь я «Деньгами» не часто, оборот - небольшой. А вот отток клиентов с этого сервиса на «Вэб - мани» в 2013 году был весьма существенным в связи с вступлением в законную силу ФЗ «О национальной платежной системе».
9. Олимпийские объекты в Сочи, финансированием которых занимался «Сбербанк», со слов Грефа, являются гордостью нашей страны, и долго будут служить еще согражданам - в целях их комфортабельного отдыха в горах родного Отечества.
«Если есть на свете край, то это…».
Вот и Президент страны говорит, что Олимпиада - это хорошо. Это «встряхнет россиян», временно отвлечет их от житейских проблем, придаст жизненных сил и оптимизма.
Вот только лично мне как-то грустно от этого, неясно кому нужного - «пира во время чумы». Слабо верится мне и в то, что эти курортные места станут ДОСТУПНЫМИ для отдыха среднестатистического россиянина. Нам как-то в Египет или Турцию - сподручнее, качественнее и ДОСТУПНЕЕ.
Кроме всего прочего, по Калининграду усиленно ползут слухи о том, что непосредственно перед отзывом лицензии у «Инвестбанка» , его руководство - руководством неких могущественных государственных органов - было поставлено перед выбором: либо финансовая помощь в «олимпийских» делах» либо «отзыв».
Руководство «Инвестбанка», отказало в софинансировании Олимпиады и, понимая, что «отзыв», неизбежен, стало усиленно выводить «на сторону» активы банка.
Это всего лишь слухи, но дыма без огня…
Послушав интервью с Грефом про Сбербанк, итоги года, мне припомнилось недавнее мое посещение родного отделения (ОСБ) «Сбербанка». Я люблю, время от времени - постоять в очередях с народом, потолкаться, послушать мнение людей. Ну, и коммунальные услуги оплатить, заодно.
Закидываю в толпу сограждан «удочку»: «Вот банки рушатся, а Сберу - все нипочем, только очереди - не уменьшаются». Женщина, стоящая за мной, отреагировала мгновенно: «А скоро, вообще, всего 2 банка в стране останутся -«Сбер» да «ВТБ».
В это время, стоящий передо мной мужчина, решил пролонгировать свой договор банковского вклада. «Хочу, - говорит, - еще на 1 год продлить вклад. Ставка такая же будет - 8 , 5 % ГОДОВЫХ?».
«Нет, - отвечает операционист в окошечке, - ставки по вкладам снижены. У Вас это будет ставка 6, 4 % ГОДОВЫХ (!!!)»
И сложился, в связи с этим, в моем воспаленной мозгу некий пазл. Отзывая лицензии и банкротя, таком образом, банки, мегарегулятор, «одним выстрелом убивает сразу несколько зайцев»:
1.Сохраняет достаточный уровень ликвидности в банках с госучастием. Народ, в поисках надежности и сохранности сбережений, достаточно массово, понес свои деньги именно в эти банки.
2. Привлекает, через вклады «госбанков», дешевые деньги. За надежность со стороны государства - население расплачивается сниженной ставкой. В период спада экономического роста - деньги государству нужны как ни когда.
Отсюда, вытекает и следующий пункт.
3. Снижение ставок по банковским вкладам - полностью удовлетворяет требованиям стратегии Банка России в части недопущения «надувания финансового пузыря».
4.Сокращение (завуалированная цель) количества банков, ибо в периоды обострения экономических кризисов, обостряется и борьба за деньги.
Ну вот, «Сбербанк» итоги года подвел и официально высказал результаты своей работы за 2013 год.
Однако заметили ли Вы то, что в «Сбере» (со слов Грефа), 25 000 000 клиентов, оформленных на услугу смс - информирования клиентов. Услуга называется «Мобильный банк».
Для «зарплатных» клиентов «Сбера»- такая услуга стоит 30 рублей в месяц, для иных - 60 рублей. 2 месяца с момента подключения - эта услуга бесплатна.
Грубо говоря, по 1 доллару (в среднем) с 1 клиента, это получается 25 000 000 $ в месяц или 300 000 000 $ в год. И ЭТО - ТОЛЬКО НА ОДНОЙ ЭТОЙ, прямо скажем, третьесортной УСЛУГЕ.
Масштабы финансовой мощи «Сбера», действительно, поражают.
http://odaljivaidengi-gramotno.ru/obsuzhdaem-zakon/sberbank-itogi-goda