Home Equity Lines - a real life example
Ипотечный кризис, foreclosures, падающие на 10-30% цены на дома, adjustable rates с поднимающейся на 2-5 процентов ставкой - все это для нас странные понятия из чужой жизни. То есть, я знаю как оно работает в общем, но конкретных людей с такими проблемами не видела - другой слой населения, видимо. И поэтому все эти попытки правительства помочь не очевидны - без конкретных примеров сложно понять, кому, как и зачем помогать.
Но вот примерчик от знакомых, совсем такой реальный. Не знаю, насколько оно распространено, это именно иллюстрация ситуации.
Ситуация: недавно купленный за разумную цену дом, хорошая кредитная история, ипотека с фиксированным и не особо высоким процентом, 20% downpayment. Ребята решили взять home equity line, чтоб было. Учитывая вышесказанное, дали без проблем и лишних вопросов.
В мае 2008-ого приходит письмо на одной страничке: "Мы переоценили стоимость вашего дома используя Automated Valuation Method и считаем, что цена вашего дома упала на 23%. Так как вы выплатили только 22% [дом куплен недавно, так что кроме downpayment ничего почти и не набралось], то мы закрываем вашу home equity line. Если вы недавно выписали чеки, используя этот кредит и они еще не прошли, то они вернутся неоплаченными. Вы имеете право оспаривать нашу оценку дома - за свой счет."
Одно письмо, ни звонков, ни предупреждений, ни до, ни после не было. Реальная стоимость дома никому не известна, но в том районе она навряд ли упала на 23% - видимо, использовалась какая-то статистическая модель, со средними по стране ценами. Наверное, можно таки оспорить, заплатив за нормальный assessment, но в то, что кредит могут вот так закрыть одним письмом, основываясь на какую-то явно проблематичную модель, очень удивило. Если бы не видела лично, поверила бы с трудом - ведь любая кредитка сначала добивает письмами и звонками, дает несколько месяцев на раскачку и тп. А тут - раз, и много-тысячный кредит закрывают без разговоров.
Вывод: гораздо понятнее стала структура кризиса - полное отсутствие человеческого контроля, все на автомате, используя модели, базирующиеся на средних исторических показателях, которые зачастую совсем не применимы к конкретной ситуации. Сначала дали огромный кредит, особо не затрудняясь проверками, а потом также без проблем отобрали. Думаю, что сами ипотеки, даже subprime, выдавали примерно также, долго не раздумывая, не рассматривая не только самих клиентов, но и их дома. Вот отсюда и растут ноги этого кризиса.
Не думаю, что ребятам в такой ситуации государство должно "помогать" - все же дом остался, но то, что закрытие такого кредита влияет на покупательскую способность населения - факт.
Но вот примерчик от знакомых, совсем такой реальный. Не знаю, насколько оно распространено, это именно иллюстрация ситуации.
Ситуация: недавно купленный за разумную цену дом, хорошая кредитная история, ипотека с фиксированным и не особо высоким процентом, 20% downpayment. Ребята решили взять home equity line, чтоб было. Учитывая вышесказанное, дали без проблем и лишних вопросов.
В мае 2008-ого приходит письмо на одной страничке: "Мы переоценили стоимость вашего дома используя Automated Valuation Method и считаем, что цена вашего дома упала на 23%. Так как вы выплатили только 22% [дом куплен недавно, так что кроме downpayment ничего почти и не набралось], то мы закрываем вашу home equity line. Если вы недавно выписали чеки, используя этот кредит и они еще не прошли, то они вернутся неоплаченными. Вы имеете право оспаривать нашу оценку дома - за свой счет."
Одно письмо, ни звонков, ни предупреждений, ни до, ни после не было. Реальная стоимость дома никому не известна, но в том районе она навряд ли упала на 23% - видимо, использовалась какая-то статистическая модель, со средними по стране ценами. Наверное, можно таки оспорить, заплатив за нормальный assessment, но в то, что кредит могут вот так закрыть одним письмом, основываясь на какую-то явно проблематичную модель, очень удивило. Если бы не видела лично, поверила бы с трудом - ведь любая кредитка сначала добивает письмами и звонками, дает несколько месяцев на раскачку и тп. А тут - раз, и много-тысячный кредит закрывают без разговоров.
Вывод: гораздо понятнее стала структура кризиса - полное отсутствие человеческого контроля, все на автомате, используя модели, базирующиеся на средних исторических показателях, которые зачастую совсем не применимы к конкретной ситуации. Сначала дали огромный кредит, особо не затрудняясь проверками, а потом также без проблем отобрали. Думаю, что сами ипотеки, даже subprime, выдавали примерно также, долго не раздумывая, не рассматривая не только самих клиентов, но и их дома. Вот отсюда и растут ноги этого кризиса.
Не думаю, что ребятам в такой ситуации государство должно "помогать" - все же дом остался, но то, что закрытие такого кредита влияет на покупательскую способность населения - факт.