Как получить материнский капитал в 2009 году.
Продолжаю отвечать на вопросы заданные в ходе подготовки тренинга по управлению личными финансами. На этот раз вопрос был про то как можно получить материнский капитал. Тема актуальная - у многих знакомых появились вторые, третьи и даже четвертые дети :) А так как материнский капитал можно получить уже в 2009 году, (даже тем кто получил на него право в 2008 году) возникает вопрос как это сделать.
23.01.2009 - Дополнил статью в связи с новыми законами. Убрал неактуальные моменты.
Так как реализация идей в статье требут тщательного юридического оформления, перед тем как предпринимать действия, консультируйтесь с юристом.
Кстати, это хороший пример того, какие задачи могут решать финансовые консультанты для частных лиц.
Итак, я провел небольшое расследование. Есть несколько новостей - хороших и не очень.
Под катом
Как известно, получить материнский капитал живыми деньгами официально нельзя. Положенные мамам двоих детей деньги перечисляются по безналу на конкретные цели. Но есть способ материнский капитал обналичить - перевести в деньги, которыми потом распоряжаться по своему усмотрению.
Не обязательно поступать так во всех случаях. И не всегда это будет наилучшее решение. Например, при наличии в семье старшего ребенка-абитуриента может иметь смысл потратить деньги на его обучение в платном ВУЗе.
UPD: в 2009 году материнский капитал нельзя расходовать ни на обучение детей, ни на пенсионное обеспечение матери.
При этом, те кто уже имеет кредит на покупку или строительство жилья, причем в любой форме ( в том числе, кредит на работе, или в другой организации, ипотечный кредит) могут использовать материнский капитал на погашение этого кредита и\или процентов по нему!
Еще в начале года была проблема с ипотечными кредитами, так как банки отказывались вносить родившегося ребенка в число собственников недвижимости. Правительство приятно удивило, быстро отреагировав, и теперь от родителей требуется письменное обязательство внести детей в число собственников через 6 месяцев после того, как с жилья будет снято обременение, оно будет построено и т.п.
Так, что этот вариант становится работоспособным.
Для других возможность обналичивания материнского капитала - это оптимальное решение. И проще всего единственный способ это сделать - с использованием покупки недвижимости. Учитывая сумму капитала (см. ниже) купить получится что-то очень скромное, но в данном случае это не важно.
Начну с хороших новостей.
Во-первых, материнский капитал можно использовать с 1-го января 2009, вне зависимости от возраста ребенка. Это нам кризисное послабление от государства. Раньше на использования материнского капитала был мораторий в 3 года.
UPD: использовать можно не на все цели, а именно на погашение кредитов на покупку недвижимости.
Во-вторых, предусмотрена индексация материнского капитала. Насколько это будет выполняться и в дальнейшем - неизвестно. Кроме того, индексация привязана к официальному уровню инфляции и в случае девальвации, которой нам всем грозят, при номинально низком уровне инфляции - капитал обесценится.
В-третьих, с учетом индексации, с 1-го января 2009 размер материнского капитала составит 299731 рубль, а не 250000, как можно было подумать глядя на сертификат.
Вот так, финансовые консультанты могут найти в вашем собственном кармане 49731 рубль о наличии которого вы и не подозревали :)
В-четвертых. Жилье можно оплачивать не только через ипотеку. Фактически материнским капиталом можно расплатиться в любой из доступных сделок с недвижимостью. В том числе и с физическими лицами.
UPD: Из комментариев мне стало понятно, что не все понимают что кредит на покупку жилья не обязательно является ипотечным. Поэтому заостряю на это внимание. Это ключевой момент. Если бы речь шла только об ипотечных кредитах, варианты использования материнского капитала начали бы стремиться к нулю. Прежде всего потому, что в данный момент (январь 2009) ипотека находится в коме.
Важный текст из закона выглядит вот так:
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах).
UPD: Касается текста ниже. Тут правительство удивило неприятно, и закрыло возможность кредитоваться у физических лиц. Это доказывает, что схема действительно существовала так как я ее описывал. Сейчас она тоже справедлива, но только и использованием дружественных юридических лиц. Возможно стоит поторопиться, пока и эта возможность не закроется.
Здесь важно следующие моменты:
Кредит (ссуду) может выдать любая организация или физическое лицо. Далеко не только банки. Это значит, что кредит можно оформить на условиях значительно лучше банковских (меньше процент, минимум справок и т.п.)
Недижимость может быть куплена у любого физического лица или организации (прямого запрета на родственников в законе нет)
Недвижимость может быть не только куплена, но и построена, т.е. достаточно иметь договор о том, что некое физическое лицо или организация обязуется построить вам жилое помещение. Возможно у организации должны быть лицензии на строительную деятельность, но если есть дружественная строительная компания, в эту сторону стоит копать.
Сочетание этих возможностей открывает большое некоторое пространство для маневра.
Изложу здесь алгоритм обналичивания, а потом детально разберу сложности и расходы с которыми придется столкнуться.
Итак алгоритм как получить материнский капитал в 2009 году наличными выглядит так:
1. Ищется недвижимость, которую будем покупать (или строить) за сумму материнского капитала
2. Ищется человек или организация, который даст вам заем на покупку этой недвижимости. Возможно, это ваш работодатель или компания родственника, или фирма специально созданная под это дело.
3. Покупается (или строится) недвижимость. Т.е. заключается договор купли-продажи или договор на постройку
4. Пишется заявление на распоряжение материнским капиталом, подается в отделение ПФР вместе с необходимыми документами.
5. Оно рассматривается до месяца.
В случае принятия положительного решения:
6. Вам приходит уведомление о положительном решении (можно самим звонить в Пенсионный Фонд)
В течение двух месяцев после принятия положительного решения:
7. Деньги перечисляются в отделение ПФР
8. Деньги по безналу перечисляются человеку, который дал займ.
После перечисления денег:
9. Недвижимость продается. (Возможно, что тому же человеку, у которого она была куплена). Вероятно, возможно просто расторжение договора.
10. Деньги используются по вашему усмотрению.
Теперь о грустном.
12-го января бежать в банк, и к риэлтеру - бессмысленно. Единственно куда можно неспешно пойти - это в отделение Пенсионного фонда.
UPD: Ровно в день написания первой версии статьи были приняты изменения в закон. Теперь перечисление денег должно происходить в течение 2-х месяцев с момента принятия пенсионным фондом решения о выделении денег. То есть появился стимул ускорять процесс, если все сработает как нужно, деньги могут быть перечисленны за 2-3 месяца после подачи всех документов. (Месяц на рассмотрение заявки и два месяца на перечисление).
То есть надо срочно начинать выполнять первые два пункта алгоритма выше. И собрать необходимые документы.
Потом надо подать в отделение пенсионного фонда заявление о том, что вы хотите распорядиться материнским капиталом и все нужные документы.
Потом в месячный срок Пенсионный фонд принимает решение по заявлению. Потом, в пятидневный срок отправляет уведомление о принятом решении. Но судя по комментам, чиновники пока могут находиться в телефонном контакте с претендентами на капитал. Видимо еще наплыва нет.
Далее, цитирую:
"В случае удовлетворения заявления о распоряжении территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации обеспечивает перевод средств материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении в порядке и сроки, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации. "
Деньги переводятся сначала из федерального бюджета на счет Пенсионного Фонда, а уже оттуда могут быть направлены на оплату недвижимости. Кстати, в законе сказано, что индексация проводится до перечисления из Федерального бюджета в Пенсионный Фонд. Я не уверен, но кажется, это означает, что если после перечисления сумма капитала повысится, то перечисленная сумма уже не меняется, хотя еще не потрачена. Хотя рассчитвывать
То есть, обналичить материнский капитал можно с минимальной задержкой в 2 месяца+N если податься 30 апреля, с задержкой в 3 месяца+N, если подаваться 30-го Сентября и с задержкой в 9 месяцев+N если податься 1-го Октября. N тут равно таинственному "в порядке и сроки, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации."
Если начать действовать прямо сейчас, материнский капитал все равно можно обналичить не ранее чем 1-го Июля 2009 года.
UPD: Устарело. Обещаемый срок перечисления денег до трех месяцев после подачи заявления. Может быть быстрее, если решение Пенсионного Фонда займет не месяц, а меньше.
Итак повторю алгоритм
1. Ищется недвижимость, которую будем покупать (или строить) за сумму материнского капитала
2. Ищется человек или организация, который даст вам заем на покупку этой недвижимости. Возможно, это ваш работодатель или компания родственника, или фирма специально созданная под это дело.
3. Покупается (или строится) недвижимость. Т.е. заключается договор купли-продажи или договор на постройку
4. Пишется заявление на распоряжение материнским капиталом, подается в отделение ПФР вместе с необходимыми документами.
5. Оно рассматривается до месяца.
В случае принятия положительного решения:
6. Вам приходит уведомление о положительном решении (можно самим звонить в Пенсионный Фонд)
В течение двух месяцев после принятия положительного решения:
7. Деньги перечисляются в отделение ПФР
8. Деньги по безналу перечисляются человеку, который дал займ.
После перечисления денег:
9. Недвижимость продается. (Возможно, что тому же человеку, у которого она была куплена). Вероятно, возможно просто расторжение договора.
10. Деньги используются по вашему усмотрению.
Накладные расходы в этом варианте:
- Услуги Юриста
- Возможно затраты на создание юрлица, услуги бухгалтера.
- Проценты по займу (или налог за пользование беспроцентным кредитом)
- Оформление двух договоров купли-продажи.
- Услуги нотариуса по заверению кучи бумажек.
- Налоги на покупку и продажу недвижимости (могут быть компенсированы налоговым вычетом, если он еще не использован). Налоговый вычет на покупку недвижимости увеличен с 1 января 2009 года со 130 до 260 тыс. рублей. Так что, если он не был еще использован, то его можно использовать.
Риски:
- Увеличение суммы капитала в процессе пыхтения бюрократической машины. UPD: С ускорением процесса выплаты денег риск снижается, но не исчезает совсем.
Тут наверное, остаток придется оформлять отдельно, возможно по другой статье (на образование детишкам, наверное), ради остатков такое городить второй раз нерационально.
- Сильное падение покупательной способности капитала за время пыхтения бюрократической машины. UPD: С ускорением процесса выплаты денег риск снижается, но не исчезает совсем.
Застраховаться от этого можно следующим способом. Взять потребительский нецелевой кредит в рублях на сумму, которую предполагается получить от государства минус проценты по этому кредиту. На кредитные деньги купить страхующий актив (валюту, например). По обналичивании материнского капитала выплатить кредит. Даже если деньги вдруг вообще не выдадутся, кредит можно будет погасить за счет страхующего актива.
Потери на страховку в данном случае будут равны:
- Процентам по взятому кредиту за время пользования
- Расходам на покупку-продажу страхующего актива
- Возможно затраты на заверение бумажек
В итоге можно констатировать, что получить материнский капитал в 2009 году наличными вполне возможно, но придется побегать и пообщаться с российской бюрократической машиной.
23.01.2009 - Дополнил статью в связи с новыми законами. Убрал неактуальные моменты.
Так как реализация идей в статье требут тщательного юридического оформления, перед тем как предпринимать действия, консультируйтесь с юристом.
Кстати, это хороший пример того, какие задачи могут решать финансовые консультанты для частных лиц.
Итак, я провел небольшое расследование. Есть несколько новостей - хороших и не очень.
Под катом
Как известно, получить материнский капитал живыми деньгами официально нельзя. Положенные мамам двоих детей деньги перечисляются по безналу на конкретные цели. Но есть способ материнский капитал обналичить - перевести в деньги, которыми потом распоряжаться по своему усмотрению.
Не обязательно поступать так во всех случаях. И не всегда это будет наилучшее решение. Например, при наличии в семье старшего ребенка-абитуриента может иметь смысл потратить деньги на его обучение в платном ВУЗе.
UPD: в 2009 году материнский капитал нельзя расходовать ни на обучение детей, ни на пенсионное обеспечение матери.
При этом, те кто уже имеет кредит на покупку или строительство жилья, причем в любой форме ( в том числе, кредит на работе, или в другой организации, ипотечный кредит) могут использовать материнский капитал на погашение этого кредита и\или процентов по нему!
Еще в начале года была проблема с ипотечными кредитами, так как банки отказывались вносить родившегося ребенка в число собственников недвижимости. Правительство приятно удивило, быстро отреагировав, и теперь от родителей требуется письменное обязательство внести детей в число собственников через 6 месяцев после того, как с жилья будет снято обременение, оно будет построено и т.п.
Так, что этот вариант становится работоспособным.
Для других возможность обналичивания материнского капитала - это оптимальное решение. И проще всего единственный способ это сделать - с использованием покупки недвижимости. Учитывая сумму капитала (см. ниже) купить получится что-то очень скромное, но в данном случае это не важно.
Начну с хороших новостей.
Во-первых, материнский капитал можно использовать с 1-го января 2009, вне зависимости от возраста ребенка. Это нам кризисное послабление от государства. Раньше на использования материнского капитала был мораторий в 3 года.
UPD: использовать можно не на все цели, а именно на погашение кредитов на покупку недвижимости.
Во-вторых, предусмотрена индексация материнского капитала. Насколько это будет выполняться и в дальнейшем - неизвестно. Кроме того, индексация привязана к официальному уровню инфляции и в случае девальвации, которой нам всем грозят, при номинально низком уровне инфляции - капитал обесценится.
В-третьих, с учетом индексации, с 1-го января 2009 размер материнского капитала составит 299731 рубль, а не 250000, как можно было подумать глядя на сертификат.
Вот так, финансовые консультанты могут найти в вашем собственном кармане 49731 рубль о наличии которого вы и не подозревали :)
В-четвертых. Жилье можно оплачивать не только через ипотеку. Фактически материнским капиталом можно расплатиться в любой из доступных сделок с недвижимостью. В том числе и с физическими лицами.
UPD: Из комментариев мне стало понятно, что не все понимают что кредит на покупку жилья не обязательно является ипотечным. Поэтому заостряю на это внимание. Это ключевой момент. Если бы речь шла только об ипотечных кредитах, варианты использования материнского капитала начали бы стремиться к нулю. Прежде всего потому, что в данный момент (январь 2009) ипотека находится в коме.
Важный текст из закона выглядит вот так:
Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах).
UPD: Касается текста ниже. Тут правительство удивило неприятно, и закрыло возможность кредитоваться у физических лиц. Это доказывает, что схема действительно существовала так как я ее описывал. Сейчас она тоже справедлива, но только и использованием дружественных юридических лиц. Возможно стоит поторопиться, пока и эта возможность не закроется.
Здесь важно следующие моменты:
Кредит (ссуду) может выдать любая организация или физическое лицо. Далеко не только банки. Это значит, что кредит можно оформить на условиях значительно лучше банковских (меньше процент, минимум справок и т.п.)
Недижимость может быть куплена у любого физического лица или организации (прямого запрета на родственников в законе нет)
Недвижимость может быть не только куплена, но и построена, т.е. достаточно иметь договор о том, что некое физическое лицо или организация обязуется построить вам жилое помещение. Возможно у организации должны быть лицензии на строительную деятельность, но если есть дружественная строительная компания, в эту сторону стоит копать.
Сочетание этих возможностей открывает большое некоторое пространство для маневра.
Изложу здесь алгоритм обналичивания, а потом детально разберу сложности и расходы с которыми придется столкнуться.
Итак алгоритм как получить материнский капитал в 2009 году наличными выглядит так:
1. Ищется недвижимость, которую будем покупать (или строить) за сумму материнского капитала
2. Ищется человек или организация, который даст вам заем на покупку этой недвижимости. Возможно, это ваш работодатель или компания родственника, или фирма специально созданная под это дело.
3. Покупается (или строится) недвижимость. Т.е. заключается договор купли-продажи или договор на постройку
4. Пишется заявление на распоряжение материнским капиталом, подается в отделение ПФР вместе с необходимыми документами.
5. Оно рассматривается до месяца.
В случае принятия положительного решения:
6. Вам приходит уведомление о положительном решении (можно самим звонить в Пенсионный Фонд)
В течение двух месяцев после принятия положительного решения:
7. Деньги перечисляются в отделение ПФР
8. Деньги по безналу перечисляются человеку, который дал займ.
После перечисления денег:
9. Недвижимость продается. (Возможно, что тому же человеку, у которого она была куплена). Вероятно, возможно просто расторжение договора.
10. Деньги используются по вашему усмотрению.
Теперь о грустном.
12-го января бежать в банк, и к риэлтеру - бессмысленно. Единственно куда можно неспешно пойти - это в отделение Пенсионного фонда.
UPD: Ровно в день написания первой версии статьи были приняты изменения в закон. Теперь перечисление денег должно происходить в течение 2-х месяцев с момента принятия пенсионным фондом решения о выделении денег. То есть появился стимул ускорять процесс, если все сработает как нужно, деньги могут быть перечисленны за 2-3 месяца после подачи всех документов. (Месяц на рассмотрение заявки и два месяца на перечисление).
То есть надо срочно начинать выполнять первые два пункта алгоритма выше. И собрать необходимые документы.
Потом надо подать в отделение пенсионного фонда заявление о том, что вы хотите распорядиться материнским капиталом и все нужные документы.
Потом в месячный срок Пенсионный фонд принимает решение по заявлению. Потом, в пятидневный срок отправляет уведомление о принятом решении. Но судя по комментам, чиновники пока могут находиться в телефонном контакте с претендентами на капитал. Видимо еще наплыва нет.
Далее, цитирую:
"В случае удовлетворения заявления о распоряжении территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации обеспечивает перевод средств материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении в порядке и сроки, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации. "
Деньги переводятся сначала из федерального бюджета на счет Пенсионного Фонда, а уже оттуда могут быть направлены на оплату недвижимости. Кстати, в законе сказано, что индексация проводится до перечисления из Федерального бюджета в Пенсионный Фонд. Я не уверен, но кажется, это означает, что если после перечисления сумма капитала повысится, то перечисленная сумма уже не меняется, хотя еще не потрачена. Хотя рассчитвывать
То есть, обналичить материнский капитал можно с минимальной задержкой в 2 месяца+N если податься 30 апреля, с задержкой в 3 месяца+N, если подаваться 30-го Сентября и с задержкой в 9 месяцев+N если податься 1-го Октября. N тут равно таинственному "в порядке и сроки, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации."
Если начать действовать прямо сейчас, материнский капитал все равно можно обналичить не ранее чем 1-го Июля 2009 года.
UPD: Устарело. Обещаемый срок перечисления денег до трех месяцев после подачи заявления. Может быть быстрее, если решение Пенсионного Фонда займет не месяц, а меньше.
Итак повторю алгоритм
1. Ищется недвижимость, которую будем покупать (или строить) за сумму материнского капитала
2. Ищется человек или организация, который даст вам заем на покупку этой недвижимости. Возможно, это ваш работодатель или компания родственника, или фирма специально созданная под это дело.
3. Покупается (или строится) недвижимость. Т.е. заключается договор купли-продажи или договор на постройку
4. Пишется заявление на распоряжение материнским капиталом, подается в отделение ПФР вместе с необходимыми документами.
5. Оно рассматривается до месяца.
В случае принятия положительного решения:
6. Вам приходит уведомление о положительном решении (можно самим звонить в Пенсионный Фонд)
В течение двух месяцев после принятия положительного решения:
7. Деньги перечисляются в отделение ПФР
8. Деньги по безналу перечисляются человеку, который дал займ.
После перечисления денег:
9. Недвижимость продается. (Возможно, что тому же человеку, у которого она была куплена). Вероятно, возможно просто расторжение договора.
10. Деньги используются по вашему усмотрению.
Накладные расходы в этом варианте:
- Услуги Юриста
- Возможно затраты на создание юрлица, услуги бухгалтера.
- Проценты по займу (или налог за пользование беспроцентным кредитом)
- Оформление двух договоров купли-продажи.
- Услуги нотариуса по заверению кучи бумажек.
- Налоги на покупку и продажу недвижимости (могут быть компенсированы налоговым вычетом, если он еще не использован). Налоговый вычет на покупку недвижимости увеличен с 1 января 2009 года со 130 до 260 тыс. рублей. Так что, если он не был еще использован, то его можно использовать.
Риски:
- Увеличение суммы капитала в процессе пыхтения бюрократической машины. UPD: С ускорением процесса выплаты денег риск снижается, но не исчезает совсем.
Тут наверное, остаток придется оформлять отдельно, возможно по другой статье (на образование детишкам, наверное), ради остатков такое городить второй раз нерационально.
- Сильное падение покупательной способности капитала за время пыхтения бюрократической машины. UPD: С ускорением процесса выплаты денег риск снижается, но не исчезает совсем.
Застраховаться от этого можно следующим способом. Взять потребительский нецелевой кредит в рублях на сумму, которую предполагается получить от государства минус проценты по этому кредиту. На кредитные деньги купить страхующий актив (валюту, например). По обналичивании материнского капитала выплатить кредит. Даже если деньги вдруг вообще не выдадутся, кредит можно будет погасить за счет страхующего актива.
Потери на страховку в данном случае будут равны:
- Процентам по взятому кредиту за время пользования
- Расходам на покупку-продажу страхующего актива
- Возможно затраты на заверение бумажек
В итоге можно констатировать, что получить материнский капитал в 2009 году наличными вполне возможно, но придется побегать и пообщаться с российской бюрократической машиной.