Рабы в рассрочку, в лизинг и в кредит. Налетай! Подешевело!
Отшумели, отгрохотали фейерверками новогодние праздники. Российские туристы довольные и усталые вернулись из Таллина в Москву, Питер или Екатеринбург, увозя воспоминания о пряничном Старом городе, сказочных башенках и приторном вкусе ликера «Старый Тоомас». За украшенным праздничным фасадом осталась суровая и скудная жизнь местных эстонцев и русских. Январский репортаж по телеканалу Euronews, подводя итог уходящего года, вынес эстонскому экономическому чуду приговор: жесткая политика властей, конечно, спасла страну от долговой ямы, но для простых эстонцев бедность стала привычным образом жизни. Маленькие «балтийские тигры», до 2008 года показывавшие коготки и учившиеся «охотиться» так и не выросли, страдают от рахита, чесотки и хронического недоедания. Национальной напастью в последние несколько лет стало кредитное рабство, в котором эстонцы неожиданно для себя оказались. Банки тысячами отбирают за долги дома и квартиры, оставляя на улице преимущественно молодых и многодетных безработных. Недвижимость, в одночасье ставшая для многих обузой, вовсю скупается россиянами по демпинговым ценам.
Каждый второй эстонец в долгах
По данным исследований эстонских экономистов каждый второй эстонец должен банкам или другим кредитным учреждениям за приобретенную в лизинг машину, холодильник или компьютер, взял кредит на учебу или купил жилье. Каждый пятый житель Эстонии обременен жилищным кредитом (119 тысяч семей): либо сам взял, либо является поручителем, либо предоставил свою собственность в залог. Многие из этих кредитов превратились в непосильную ношу в период экономического кризиса. И, наконец, как уверяют банковские маркетологи, трудности с возвратом кредитов чаще испытывает русскоговорящее население или сельские жители - эстонцы. Как уверяют экономисты, у селян доходы меньше, да и работу им найти сложнее. И наконец, бесстрастная статистика уверяет, что каждый пятый житель республики каждый месяц отдает за кредиты и проценты по ним более трети своего не слишком большого дохода. Каждый десятый должник кусает локти, что повелся и взял кредит, а больше всего страдают от долговой удавки эстонские семьи с малыми детьми.
Почти треть клиентов, принадлежащего шведам Swedbank, и взявших кредит на покупку жилья, оказалась сегодня в «мышеловке». Такая же примерно ситуация и у клиентов другого оперирующего в Эстонии шведского банка (SEB). Во времена раздутого мыльного пузыря на рынке недвижимости люди вовсю вкладывали деньги в жилье, цена которого к настоящему времени упала до такой степени, что продать эту недвижимость можно только себе в убыток. Многим приходится так и поступать, оставаясь и без жилья и с кредитным ярмом на шее. Банкиры тоже измученные проблемными кредитами надеются, что рост занятости, превысивший пессимистические ожидания, скажется положительно на подъеме экономики и, соответственно, на рынке недвижимости и продаже жилищных кредитов. Основные надежды возлагаются на местных покупателей жилья, но все большую роль начинают играть покупатели из России.
Русские деньги
Россияне вовсю скупают недвижимость в Прибалтике. Не удивительно. Она дешевле, чем в Москве, Санкт-Петербурге, или Хельсинки. Покупка не требует преодоления слишком больших бюрократических барьеров. Вид на жительство в стране ЕС (или Шенгенская виза) приобретается по факту наличия в собственности недвижимости: будь то шикарная вилла на рижском взморье, или однокомнатная распашонка в хрущевке в Богом забытом и почти обезлюдевшем поселке шахтеров и торфоразработчиков. Если в период экономического подъема эстонская недвижимость - дома и квартиры - представляла интерес, прежде всего, для сравнительно состоятельных россиян, то сегодня скупать дешевые квартиры в эстонской провинции принялись «восточные гости» пусть и со средним, но все-таки достатком. В прошлом году более трети сделок с недвижимостью на северо-востоке республике, в районе Нарвы совершили приезжие «иностранцы». Кто побогаче вкладывал деньги в курортный поселок Усть-Нарва, в котором и до революции, и в советское время любила проводить летние месяцы «питерская интеллигенция», а сегодня «новая питерская интеллигенция». Кто поскромнее - не гнушаются бывшими рабочими поселками.
Шахтерский городок Пюсси за последние десять лет почти обезлюдел, но формально его многоквартирные дома вовсе не опустели. Эстонцы в шахтерскую глубинку жить не едут, а пустеющие квартиры уходят россиянам за цены вполне символические: от полутора тысяч евро за трехкомнатную квартиру до 16 тысяч за пятикомнатную. Земельный департамент республики зафиксировал в прошлом году только в одном уезде Ида-Вирумаа две тысячи сделок по продаже недвижимости россиянам. Маклеры потирают руки и кивают на политику, что де пока российские власти будут оказывать давление на предпринимательство, россияне будут вывозить деньги и покупать недвижимость даже в рабочих поселках Эстонии. Среди покупателей из России много тех, кого интересует возможность получать Шенгенскую визу. "Они ищут как можно более дешевую недвижимость, например, в городе Кохтла-Ярве была квартира, где было практически невозможно жить, но она стоила 500 евро", - приводит пример руководитель маклерской фирмы Pindi Kinnisvara Пеэп Сооман. Вслед за питерскими покупателями на рынок эстонской недвижимости вышли и клиенты из Архангельска и Мурманска.
Может показаться, что в дешевой квартире для россиянина уготована ловушка высоких коммунальных платежей. Это так. Если приобретатель квартиры добросовестен и намерен оплачивать содержание пустующей квартиры. Но эстонское законодательство таково, что принудить такого квартировладельца платить по счетам практически невозможно. У банков же, выдающих кредиты на покупку жилья так возможностей гораздо больше. Поэтому тысячи выставленных банками на принудительную продажу домов и квартир несостоятельных должников с неумолимость закона сообщающихся сосудов будут попадать в собственность более состоятельных россиян. Причем по дешевке.
Авансы и долги
Согласно оценкам экспертов, за последние пару лет из-за непосильных банковских кредитов без жилья в Эстонии остались примерно 4000 человек, а проблемы с выплатами по кредитам имеются почти у пятой части жителей Эстонии. Банки же не считают справедливым попытки уберечь жилье от принудительных продаж: как определять, кому помогать, а кому - нет? За последние годы количество принудительных продаж жилья, инициаторами которых стали банки, значительно выросло, уверяет газета Eesti Päevaleht. Экономические трудности, в которых оказались многие семьи, делают для них неподъемными ежемесячные платежи по кредитам и закладным. В одном только прошлом году действующие в Эстонии банки отправили на принудительную продажу минимум 850 домов и квартир. Правда, эта цифра показывает лишь, сколько домов было выставлено на принудительную продажу, но не указывает, сколько домов к настоящему моменту уже продано. А коли не продано, то и долг не погашен и проценты продолжают капать. Счетчик включен.
Представители банков стараются убедить общественность, что далеко не все дома уходят с молотка. Тем не менее, тот факт, что в маленькой стране без малого тысяча домов и квартир все же были выставлены на продажу, выразительно описывает масштабность проблем, с которыми сталкиваются живущие в Эстонии семьи. Статистика принудительной продажи квартир в любом банке “страшная тайна”, которую так просто ни один банк не поведает журналистам. Предпочитают не заниматься этим вопросом и государственные институты. Официальной статистики просто не существует. В прошлом году гору открытой информации, объявлений о продаже недвижимости перелопатили журналисты эстонской газеты Postimees. На их запросы ответили только самые крупные банки, и то удалось насчитать в 2011 году как минимум 833 случая принудительных продаж. А за два года свыше полутора тысячи эстонских семей оказались фактически бомжами. (1700). А это несколько тысяч человек, как правило, с малыми детьми.
Банковские клерки в Эстонии хором утверждают, что ни один банк не заинтересован выкидывать должников на улицу. Банки де заинтересованы в 30-летних ипотечных кредитах, и не видят выгоды в досрочном расторжении кредитных или ипотечных договоров. Банкиры понимают, что кредиторы, набравшие обязательств в тучные годы до кризиса, начавшегося в 2007 году, и по прежним условиям, сегодня оказались в затруднительной ситуации. Экономическая ситуация поменялась и сегодня надо бы жить по средствам и экономить в то числе и на жилищных расходах. Тем не менее, эстонские банкиры, как и вероятно и банкиры всего мира, меньше всего хотят брать на себя хотя бы часть финансовой ответственности. Обязательства как висят на шее должника, так на ней и останутся. Никто не хочет пересматривать кредитные проценты, казавшиеся вполне разумными в хорошие годы и превратившиеся в непреодолимую обузу сегодня. “Мы должны защитить деньги, которые нам доверили вкладчики”, - твердят финансисты.
Мало того, что государственные ведомства не отслеживают ситуацию с вынужденными бомжами. Эстонское государство даже не пытается как-то анализировать складывающуюся в стране жилищную политику. Люди попадают в безжалостные банковские жернова принудительной продажи домов и квартир в результате того, что их ежемесячные платежи после предложенных банком паллиативов (отпуск по платежам и схемы рефинансирования) все равно остаются неподъемными. Должники жалуются, что банкиры их дурачат, не открываю всю информацию, применяют разные виды пеней и штрафов. Банкиры же уверяют, что сами де клиенты просто не желают вдумываться в условиях кредитных договоров.
Не меньше проблем возникает не только у самих должников, но и у их поручителей и тех, кто предоставляет под кредит залог. Обычно это - родственники и друзья. Потом престарелым родителям приходится лишаться крыши над головой, чтобы “оплатить” кредит, в котором они были лишь поручителями. Разумеется, банки предпочитают не обнародовать сведения, сколько же таких бедолаг оказались на улице ради “спасения денег вкладчиков”. Департамент защиты потребителей даже встречался с представителями банковского союза, чтобы как-то упорядочить сделать более гуманным эту проблему, но, как выяснилось, в мире на этот счет устоявшихся традиций нет, и поэтому … кому не повезло, тому не повезло.
В Эстонии хорошо известно, что те, кто взвалил на себя банковский кредит в период 2005-2007 гг., когда рынок недвижимости был неимоверно раздут, фактически обрек себя на пожизненное кредитное рабство. Сегодня цены на рынке недвижимости таковы, что даже “выгодная” продажа проблемной недвижимости не покроет долгов перед банком. Особо гуманные - без тени иронии - эстонские банкиры предлагают ввести в Эстонии американскую систему: коли домо- или квартировладелец возвращает банку ключи, то и банк аннулирует остаток долга. Это де результат своего рода договоренности между обществом и банковским сектором. Конечно, эстонские банкиры, ни при каких условиях, сегодня не пойдут на гарантии от выселения и принудительной продажи жилья ни для многодетных семей, ни для тех должников, кто не смог своевременно выплачивать долг и проценты из-за тяжелой болезни. С банкирской точки зрения это “несправедливо” прежде всего, по отношению к тем, кто «добросовестно выполняет взятые на себя финансовые обязательства».
Лидером по принудительному выселению должников «на улицу» в Эстонии являются шведские банки. Крупнейший в Прибалтике Swedbank в прошлом году “попросил освободить жилплощадь” 394 семьи, его шведский земляк-конкурент банк SEB оставил без крыши над головой всего 270 семей. Бывший финский банк Сампо, а ныне Danske Bank - 77. Принадлежавший прежде Банку Москвы, а ныне российскому ВТБ эстонский Krediidipank принудительно продал лишь 20 жилищ. Другие немецкие и российские банки в прошлом году обошлись без силового решения проблемных жилищных кредитов.
Никого в Эстонии уже не удивить и даже не разжалобить историей, когда из-за кредита в пару другую сотен евро люди теряют дома, семью, здоровье. Широко рекламируемая в республике услуга получения кредита по СМС это - типичный беззалоговый, краткосрочный, малый кредит. В начале 2000-х массовые кредиты давали только банки, затем финансовое законодательство помягчало, мобильные телефоны стали не только средством связи, но и кошельками и “паспортами”. Появилась возможность раздавать кредиты, не заботясь о конторах, нотариусах и гарантиях. Простота и доступность такого рода кредитов на какое-то время породила в Эстонии натуральную долговую эпидемию. Высокий уровень рисков банки или кредитные учреждения - а чаще всего такими кредитами занимаются маленькие фирмы - компенсировали высокими процентами и отлаженной в маленькой Эстонии машиной взыскания долгов.
В прессу попала типичная история женщины, которая угодила в кредитную мясорубку, потеряв работу, квартиру и здоровье. "После всех этих ударов судьбы депрессия была настолько большая, что я заболела тяжким мышечным воспалением", - рассказывает ставшая инвалидом 53-летняя Вероника, которая каждый месяц теперь выплачивает фирме СМС-кредитов проценты со своей пенсии по потере трудоспособности.
Говорить о своей кредитной нагрузке с журналистами мало кто хочет. На призыв газеты Eesti Ekspress отреагировало несколько т.н. "кредитных рабов". 39-летняя Кристина Тамм живет в пригороде Таллинна, в уютном домике. Мать-одиночка работает на нескольких работах, чтобы выплатить банку жилищный кредит, взятый 5 лет назад. Платеж забирает более половины ежемесячного дохода. Еще недавно женщина крутилась на трех работах сразу - сначала 8 часов в день продавцом, затем, вернувшись домой и поев, бралась за работу помощника бухгалтера и трудилась допоздна. Ночью у нее находилось время на искусство - это ее хобби и третий источник дохода. На сон оставалось около пяти часов, никакой личной жизни. Такой образ жизни женщине диктовал кредит взятый осенью 2008 года. Отказываться от дома Кристина не хочет, но готова и к худшему. Из 500 с небольшим евро, которые женщина получает в месяц, на еду у нее остается порой всего 14 евро!
Сладкая жизнь в кредит.
Не всем банковским должникам живется так трудно. Есть эстонцы, для которых кредитные обязательства совсем не в тягость, а долги и проценты будут рано или поздно покрыты за счет стабильной занятости на средства налогоплательщиков. Например, согласно опубликованной официальной декларации, кредитные обязательства президента Эстонии Тоомаса Хендрика Ильвеса превышают 250 тысяч евро. Президент взял жилищный кредит в банке Nordea Pank, остаток по которому составляет 46 660 евро, а также кредит на приобретение недвижимости, взятый в HypoVereinsbank, остаток по которому составляет 209 634 евро. Есть у него и обязательства перед немецкими банками Bayerische Hypotheken und Wechsel (122 710 евро) и Bank AG (153 899 евро). В покрытие долгов президент Ильвес может предложить лишь родовой хутор Эрма в волости Абья Вильяндиского уезда, пару квартир в немецких городах Геттинген и Вюрцбург, а также президентскую зарплату (около 5 тысяч евро в месяц) плюс представительские расходы в размере 20 процентов.
Другие эстонские политики в кредитах себя не стесняют. Например, у одной из влиятельных политиков и бывшей модели Эвелин Сепп взят жилищный кредит на сумму 102 282 евро и несколько лет назад оформлена ипотека в 2,6 миллиона крон. При этом особых доходов не отмечено.
Лишь четверть эстонских депутатов парламента никому ничего не должны. Остальные имеют долги. Самый большой должник бизнесмен и политик, бывший мэр Таллина Тынис Пальтс. За ним числится кредитов почти на миллион евро. Сумма кредита в двести тысяч одна из самых распространенных в парламенте. Столичные чиновники скромнее в своих кредитных аппетитах: таллиннские вице-мэры не дотягивают в своих обязательствах банкам и до сотни тысяч евро. Но эстонская пресса не знает случая, чтобы “политическую” недвижимость рассерженные кредиторы принудительно продавали для покрытия депутатских обязательств.