Что делать, если вдруг вы поняли, что больше не можете выплачивать ипотеку
Вот что делать, если вы вдруг понимаете, что не можете позволить себе новый дом
Покупка дома - это сложный и эмоциональный процесс, и мы не всегда принимаем идеальные решения после того, как определили, что конкретная недвижимость - это дом нашей мечты. Но даже если вы тщательно следите за тем, чтобы рассматривать свой дом как актив и инвестицию, трудно собрать первоначальный взнос и ещё труднее понять, какое жильё вы действительно можете себе позволить. И вот что самое интересное: даже если вы бережно относитесь к своим деньгам, вы всё равно можете оказаться «бедным».
«Жилищная бедность» означает, что расходы на владение и содержание дома съедают большую часть или весь ваш доход, оставляя вам совсем немного для оплаты счетов и других обязательных аспектов вашей жизни.
Возможно, перед покупкой вы подсчитали эти расходы и посчитали себя способным выполнить свои финансовые обязательства, но бедность может подкрасться незаметно. Покупатели обычно сосредотачиваются на выплате ипотечного кредита, но существуют десятки других расходов, связанных с владением домом: от налогов на недвижимость и страхования до более высоких коммунальных платежей (из-за большей площади), покупки новой мебели и неожиданных счетов за ремонт. Некоторые из этих расходов могут неожиданно вырасти: если ваш кредит на жильё имеет регулируемую процентную ставку, она может резко подскочить.
Вы также можете стать малоимущим, если другие сферы вашей жизни пойдут не в том направлении - если вас уволят или вы переживёте серьёзный кризис со здоровьем, который истощит ваш банковский счёт - вы можете внезапно обнаружить, что вам нечем платить по ипотеке и другим счетам, связанным с жильём. Вот что нужно делать в этом случае.
Как выяснить, действительно ли вы являетесь бедняком
Математика - это хрустальный шар, который может показать, являетесь ли вы бедным или рискуете стать таковым. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы ваша общая долговая нагрузка (она же соотношение долга к доходу, DTI) не превышала 36%. Это означает, что вы не должны тратить более 36% своего валового дохода на обслуживание долга, включая ипотеку. Например, если вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц, то ваши выплаты по долгам (включая кредитные карты, ипотеку и всё остальное) не должны превышать 36 тысяч рублей. Отслеживание вашего DTI после покупки жилья может послужить ранним предупреждением о том, что вы рискуете стать (или уже стали) малоимущим.
Итак, допустим, вы отслеживаете свой DTI и после нескольких тяжёлых месяцев понимаете, что ваш ночной кошмар стал реальностью. Что вы можете с этим сделать?
Увеличение доходов, снижение расходов
Во-первых, давайте уберём с дороги очевидное: ваша первая задача - изменить подход к финансам, исключив второстепенные траты. Вторая работа или побочный заработок помогут увеличить ваш доход (за счёт вашего здравомыслия и удовольствия от жизни, конечно), так же как и сокращение расходов настолько, насколько вы можете выдержать. Вы также можете рассмотреть возможность продажи каких-то вещей, если у вас есть что-то стоящее.
Следует подумать о том, стоит ли продолжать владеть таким домом. Если вы можете продать его и выплатить оставшуюся часть ипотеки, возможно, лучше признать поражение, даже если вы понесёте убытки и потеряете часть своего капитала. Легко эмоционально привязаться к недвижимости, особенно если это дом мечты, к которому вы шли годами. Но если вы не можете себе его позволить, есть риск, что вы проведёте несколько несчастных лет, работая и ужимаясь, и всё равно потеряете дом, возможно, даже в ситуации лишения права выкупа.
Совсем другой сценарий, если вы уже давно выплатили ипотечный кредит и имеете большой капитал. Главное здесь - разобраться с цифрами и разработать чёткий план покрытия расходов на жильё, а также справиться с эмоциональными издержками, связанными с тем, что вы тратите большую часть своей энергии на оплату счетов.
Возможной альтернативой увеличению дохода является консолидация долгов. Объединение нескольких долгов в один большой кусок может снизить общую сумму ежемесячных платежей, а также, возможно, уменьшить общий процент, который вы платите по нескольким долгам.
Монетизируйте дом
Если вы провели работу по составлению бюджета, чтобы увеличить доходы и/или уменьшить расходы, но всё ещё испытываете трудности, вы можете попытаться найти способы превратить свою собственность в генератор дохода. Это может быть как старый добрый способ - завести соседа или двух соседей, которые будут занимать ваши свободные спальни и платить вам за аренду (не говоря уже о том, чтобы разделить ваши коммунальные платежи), или же вы можете сдавать дом на неполный рабочий день через платформу краткосрочной аренды.
Конечно, большинство из нас хотели бы думать, что, купив дом, мы навсегда расстанемся с надоедливыми соседями и преследованием людей за их долю в счетах за интернет, поэтому хорошо подумайте, стоит ли вам идти этим путём. Аренда в любой форме также может привести к значительному износу вашего дома, так как инфраструктурой дома будет пользоваться больше людей, а некоторые из них просто не будут так заботиться об имуществе, потому что оно им не принадлежит.
Рефинансируйте свой долг
Многие люди не понимают, что если у вас есть так называемая обычная ипотека, вы можете рефинансировать её практически в любое время. Рефинансирование ипотеки - это, по сути, замена текущего кредита на новый. Если процентные ставки снизились с момента покупки дома, то часто можно получить гораздо более выгодную ставку. Вы также можете продлить или сократить срок, что может оказать огромное влияние на ваши ежемесячные платежи. А если у вас есть большой собственный капитал, то иногда вы можете обналичить большую его часть, что может помочь с неотложными расходами.
Правило здесь довольно простое: если вы можете получить процентную ставку хотя бы на 1 пункт ниже, чем ваша текущая ставка, то, вероятно, стоит потратить время. Но есть и другие соображения. Даже если ставка остаётся практически неизменной, увеличение срока кредита (например, с 15 до 30 лет) может сделать ваши ежемесячные расходы более приемлемыми, хотя вы будете иметь дело с ними в течение более длительного периода времени.
Но! С рефинансированием также связано много комиссий - до 6% от суммы кредита. Прежде чем «нажимать на спусковой крючок», узнайте, какими будут эти сборы, иначе ваша выгода существенно снизится или совсем исчезнет.
Ядерный вариант
Если условия, которые делают вас бедным, скорее всего, будут постоянными, или если идея перестроить все аспекты вашей жизни, чтобы позволить себе дом, изматывает вас, вы всегда можете рассмотреть ядерный вариант: продать дом. Иногда лучше просто признать, что были допущены ошибки. Посчитайте: сможете ли вы выплатить остаток по ипотеке в результате продажи? Можете ли вы позволить себе оплату услуг риелтора или другие расходы (например, необходимый ремонт)? Придётся ли вам платить налог на прирост капитала в случае продажи (особенно, если вы не владели домом более 3 лет)?
Продажа недвижимости может дать вам возможность купить меньший, менее дорогой дом или, по крайней мере, арендовать жильё с гораздо меньшими ежемесячными расходами. Это может быть эмоциональное решение - оно может ощущаться как поражение или неудача, но когда ваш другой вариант - это несколько несчастных месяцев или лет, за которыми последует лишение права выкупа или подобная финансовая катастрофа, это может иметь наибольший смысл.
Ссылка на оригинал.
Ещё
больше интересных материалов на нашем сайте:
Также
подписывайтесь
на «iDeaWay» в социальных сетях!