Про мою работу - вернее, про индустрию
В связи с последними изменениями в законодательстве многие меня спрашивают, насколько это касается нас, и вообще - как я, при моих демократических взглядах, совмещаю их с тем, где я работаю.
Я хочу сказать, что до того, как пять лет назад я пришла в Энову, у меня тоже были очень смутные представления об этой индустрии. И я думаю, что сейчас - подходящий момент для того, чтобы рассказать про это поподробнее.
Итак, мы занимаемся выдачей онлайновых ссуд "рискованным" группам населения под достаточно высокие проценты. Традиционно такие ссуды назывались "ссуды до зарплаты" - payday loans, это классическое "занять десятку до получки" - ну вот уже через неделю заплатят, а надо прямо сейчас. И хотя мы конкретно эти самые payday loans не выдаем, я начну с того, что объясню, что это такое и где засада.
Ситуация "десятку до получки" - достаточно понятная. Проблема в том, что если человек просит не у соседки, а в конторе, которая такие ссуды выдает, то он получит ответ: хорошо, но через десять дней вернешь двенадцать! И, понятное дело, человек соглашается, потому что 1) в абсолютном выражении, а не в процентном, это немного 2) а кто же ему даст по-другому?
Таким образом, у человека, который обращается за краткосрочными ссудами, две проблемы, которые мешают ему, "как нормальному", получить ссуду в банке под низкий процент. Первое - это то, что ему надо совсем не много, по меркам банка, денег - от 100 до 500 долларов. Второе - у такого человека "жизнь впритык", и для банка он недостаточно надежный клиент. Человека, который получает зарплату, которая позволяет только сводить концы с концами, любой непредвиденный расходы может сильно выбить из колеи. И очень часто такие расходы не могут быть отложены даже на пару недель: сломалась машина (это чаще всего), а без этого не доехать до работы; в сильный мороз отказало отопление; разбились очки или потерялась контактная линза, зуб заболел, в конце-концов (хотят тут чаще всего можно получить рассрочку). В общем, любое ЧП.
Чаще всего человеку кажется, что "в следующий раз" он сможет расплатиться. Как мне объяснили, в такую ловушку чаще всего попадают люди на почасовой работе (типа кассиров в Макдональдсе) - всегда кажется, что в следующую пару недель получится отработать лишние смены и заплатить. К сожалению, нередко бывает наоборот - как раз в следующие пару недель часов оказывается даже меньше среднего, и тут человек "провисает". Ну а условие "ссуды до зарплаты" состоит в том, что отсрочки не бывает и продления не бывает - человек должен заплатить в установленный день... или переоформить новую ссуду, уже на новую сумму, и плюс те же проценты. И именно так и получается "долговая кабала". При этом компании, дающие ссуды, заинтересованы совсем не в долговой кабале - они заинтересованы в том, чтобы им вернули деньги :))). Подчеркну еще раз, что людям, которые являются нашими клиентами, грубо говоря, никто другой ссуду не даст.
Ссуды, которые во многих отношениях кажутся, и не только кажутся, но и являются более гуманными и разумными - так называемые installment loans, когда сумма, выданная в долг, выплачивается в виде отдельных порций (как ипотека, только на гораздо более короткий срок и с более высокими процентами). В такой ситуации человеку гораздо проще заранее распланировать эти "кусочки". Тут процент, который заемщик платит банку, скорее всего, будет ниже, чем в "зарплатных" ссудах, но в сумме на единицу выданных денег, если человек все вернет, прибыль будет сравнимая.
Последние законодательные инициативы направлены на регулирование того, каким категориям населения можно давать какие ссуды, чтобы те, кто заведомо не сможет расплатиться "в день зарплаты" такие ссуды и не брали.
Я думаю, что понятно, сколько вокруг этого всего математики :)), поэтому работа получается до крайности интересная и захватывающая!
Дальнейшие вопросы - приветствуются :)
Я хочу сказать, что до того, как пять лет назад я пришла в Энову, у меня тоже были очень смутные представления об этой индустрии. И я думаю, что сейчас - подходящий момент для того, чтобы рассказать про это поподробнее.
Итак, мы занимаемся выдачей онлайновых ссуд "рискованным" группам населения под достаточно высокие проценты. Традиционно такие ссуды назывались "ссуды до зарплаты" - payday loans, это классическое "занять десятку до получки" - ну вот уже через неделю заплатят, а надо прямо сейчас. И хотя мы конкретно эти самые payday loans не выдаем, я начну с того, что объясню, что это такое и где засада.
Ситуация "десятку до получки" - достаточно понятная. Проблема в том, что если человек просит не у соседки, а в конторе, которая такие ссуды выдает, то он получит ответ: хорошо, но через десять дней вернешь двенадцать! И, понятное дело, человек соглашается, потому что 1) в абсолютном выражении, а не в процентном, это немного 2) а кто же ему даст по-другому?
Таким образом, у человека, который обращается за краткосрочными ссудами, две проблемы, которые мешают ему, "как нормальному", получить ссуду в банке под низкий процент. Первое - это то, что ему надо совсем не много, по меркам банка, денег - от 100 до 500 долларов. Второе - у такого человека "жизнь впритык", и для банка он недостаточно надежный клиент. Человека, который получает зарплату, которая позволяет только сводить концы с концами, любой непредвиденный расходы может сильно выбить из колеи. И очень часто такие расходы не могут быть отложены даже на пару недель: сломалась машина (это чаще всего), а без этого не доехать до работы; в сильный мороз отказало отопление; разбились очки или потерялась контактная линза, зуб заболел, в конце-концов (хотят тут чаще всего можно получить рассрочку). В общем, любое ЧП.
Чаще всего человеку кажется, что "в следующий раз" он сможет расплатиться. Как мне объяснили, в такую ловушку чаще всего попадают люди на почасовой работе (типа кассиров в Макдональдсе) - всегда кажется, что в следующую пару недель получится отработать лишние смены и заплатить. К сожалению, нередко бывает наоборот - как раз в следующие пару недель часов оказывается даже меньше среднего, и тут человек "провисает". Ну а условие "ссуды до зарплаты" состоит в том, что отсрочки не бывает и продления не бывает - человек должен заплатить в установленный день... или переоформить новую ссуду, уже на новую сумму, и плюс те же проценты. И именно так и получается "долговая кабала". При этом компании, дающие ссуды, заинтересованы совсем не в долговой кабале - они заинтересованы в том, чтобы им вернули деньги :))). Подчеркну еще раз, что людям, которые являются нашими клиентами, грубо говоря, никто другой ссуду не даст.
Ссуды, которые во многих отношениях кажутся, и не только кажутся, но и являются более гуманными и разумными - так называемые installment loans, когда сумма, выданная в долг, выплачивается в виде отдельных порций (как ипотека, только на гораздо более короткий срок и с более высокими процентами). В такой ситуации человеку гораздо проще заранее распланировать эти "кусочки". Тут процент, который заемщик платит банку, скорее всего, будет ниже, чем в "зарплатных" ссудах, но в сумме на единицу выданных денег, если человек все вернет, прибыль будет сравнимая.
Последние законодательные инициативы направлены на регулирование того, каким категориям населения можно давать какие ссуды, чтобы те, кто заведомо не сможет расплатиться "в день зарплаты" такие ссуды и не брали.
Я думаю, что понятно, сколько вокруг этого всего математики :)), поэтому работа получается до крайности интересная и захватывающая!
Дальнейшие вопросы - приветствуются :)