Что делать мамам, выплачивающим валютную ипотеку?
В кризис богатые становятся богаче, а бедные - бедней. В очередной раз государство, компании, банки пытаются решить свои финансовые проблемы за счет простых людей. В зоне риска оказались семьи, взявшие валютную ипотеку. По разным данным, это около 100 тыс. человек. Так как я занимаюсь защитой женщин, мам, мне сейчас звонят много мам, в том числе многодетных, с валютной ипотекой, оказавшихся в критической ситуации. Сегодня я вместе с ними, а также сотнями других валютных ипотечников со всех городов России вышла на первый санкционированный митинг в Москве Всероссийского движения валютных заемщиков. Он прошел в Парке Горького. Собралось около пятисот человек.
Весь ужас ситуации в том, что даже если заемщику отказаться от квартиры, за которую он исправно платит уже не один год, то все равно останешься должен банку. Вот типичный пример. После предыдущего митинга ипотечников около ЦБ, в котором я так же принимала участие, мне позвонила Лена Балановская. Она - многодетная мать. Сейчас - в декретном отпуске. Лена взяла валютную ипотеку на 8 млн рублей, курс доллара на тот момент составлял 36 рублей. Платила без просрочек. Сейчас этот долг с учетом курса доллара не уменьшился, а вырос до 12 млн рублей. Лена с мужем думают продавать квартиру, отдавать долг и жить на съемной квартире с тремя детьми.
В таких ситуациях банки не хотят идти на встречу клиентам.
Дело в том, что всего ипотечных заемщиков около 3,3% от общего числа покупателей кредитной недвижимости, поэтому банки считают эту проблему незначительной. К сведению, просрочка по валютным кредитам по состоянию на 1 октября 2014 года составляла 14%. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) признало проблему валютной ипотеки, но так же объявило, что «не считает ее системной». И что крах валютной ипотеки не окажет существенного влияния на общую статистику ипотечного окредитования, потому АИЖК не станет заниматься проблемами заемщиков - такие выводы можно сделать из коммюнике АИЖК, опубликованного агентством «Интерфакс».
Как видите, людей бросили на произвол судьбы. Когда ко мне обратилась Елена и другие мамы, я стала разбираться в проблеме, изучать практику, чтобы хоть как-то помочь мамам. Надо сказать, в России пока не принято НИ ОДНОГО ЗАКОНА, защищающего валютных заемщиков. Заемщики лишены возможности защищать свои права в суде, у судов практически нет для этого применимого права. Прорехами в законе ловко пользуются банки, отбирая последнее. Сейчас я организовываю для мам бесплатные юридические консультации, так как юристы в такой ситуации им не по карману.
Я уже слышала многих комментаторов, высказывающихся в стиле «сами брали - сами пусть и страдают», «никто их с дулом у виска в кредиты не загонял». Но я вас уверяю, что жизнь сложнее, чем кажется.
Понятно, что у нас в стране до сих пор низкая финансовая грамотность. С этим никто не спорит. Но помимо этого, банки зачастую шли на хитрость: отказывали в выдаче рублевого кредита, но при этом активно рекламировали и без промедлений одобряли валютный кредит. То есть у людей просто не было другого пути приобрести жилье. Кроме того, государство обещало людям стабильность. Госдума в проекте бюджета на 2014-2016 годы закладывала рост курса доллара не более, чем на 3% в год.
Также валютный кредит - он только на бумаге валютный. На самом же деле, валюта никому и никогда не выдавалась. Все расчеты за покупку квартир были произведены в рублях.
Кроме того, в статье 317 Гражданского кодекса четко говорится, что денежные обязательства в валюте должны быть выражены в рублях. Если бы суммы были прописаны в рублях с учетом заложенного роста курса, то проблемы вообще бы не возникло. Кроме того, согласно указанию Банка России, людям должны были рассчитать максимально возможную сумму кредита в рублях при любых курсовых колебаниях. Никто этого не делал.
При этом, я уверена, проблему решить можно. После митинга заемщиков у ВТБ, где я тоже была, ряд банков, в том числе ВТБ, пошли на некоторые уступки. Так, ВТБ помимо рефинансирование кредита с конвертацией в рубли по текущему курсу предложил в этом варианте в качестве компенсации установить льготную процентную ставку. Второй вариант предполагает реструктуризацию задолженности, при которой срок действия кредита увеличивается, а текущая ставка существенно снижается. Кроме этого, согласно предложенным условиям, клиенты банка могут воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга, уменьшив размер ежемесячного платежа.
Условия улучшились, но, очевидно, что пока это все равно полумеры. И мамы просто не потянут в кризис такие проценты, неся на своих плечах еще двоих-троих детей.
Сейчас у заемщика есть два пути решения проблем: досудебный и судебный. Досудебный путь - это когда свое слово должно сказать государство или сами банки, как я уже говорила, должны с заемщиками разделить риски. В Венгрии после кризиса 2008 года валютные кредиты граждан были переведены в национальную валюту и зафиксированы по специальному курсу. Даже в Украине во втором чтении рассматривается законопроект, позволяющий зафиксировать льготный курс по валютным ипотечным кредитам и применить мораторий на отчуждение залогового имущества. У нас в 2010-2012 годах Банк Москвы реализовал несколько льготных программ рефинансирования.
Мы говорили с Андреем Широковым, председателем комитета ЖКХ в ТПП, что есть только два решения вопроса ипотечников. При банкротстве физлица перевод квартиры в соцнайм - до тех пор, пока заемщики не смогут опять обслуживать свои кредиты. При этом проводится обязательная реструктуризации кредитов. Но только не под такие условия, которые сейчас выставляют банки. Почему бы также не ввести заморозку выплат процентов до принятия окончательных условий?
Всероссийская группа заемщиков в своем обращении к президенту выставляет следующие требования:
1.Рассмотреть ситуацию, как форс-мажор, произвести реструктуризацию кредитов, зафиксировав в действующих кредитных договорах льготный курс 33,4 руб. за 1 доллар. Эта цифра предложена на основании того, что Государственная дума РФ в проекте бюджета на 2014-2016 годы закладывала рост курса доллара не более, чем на 3% в год, с 33,4 рублей в 2014 году до 34,9 - в 2016.
2. Ограничить риски колебанием до 15 % от курса, действующего на момент подписания кредитного договора.
3. До момента принятия законодательного решения по данному вопросу приостановить (заморозить): все действия банков по наложению на заемщиков штрафных санкций.
18 декабря комитет Госдумы по финансовому рынку должен был рассматривать проект документа, предусматривающий схему поддержки таких заемщиков. Одной из мер, как сообщалось, может стать выкуп таких долгов у банков Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и компенсация государством части возросшего платежа гражданам. Хотя пока ничего конкретно не принято. И позиция АИЖК изначально была не в пользу ипотечников.
Центробанк накануне заявил, что конвертация валютной ипотеки по разумному курсу отвечает интересам заемщиков и банков, но сразу же оговорился, что не вправе вмешиваться в отношения банка с клиентом. Тем временем, в Госдуму внесен законопроект, который запрещает банкам отбирать квартиры при неуплате валютной ипотеки. Сейчас по закону без крыши над головой банк может оставить кого угодно, даже мать с тремя детьми, если квартира не в собственности заемщика. Кроме того, согласно законопроекту, в случае роста курса более чем на 25%, предлагается дать заемщику право требовать пересчитать сумму займа по курсу на дату заключения договора.
Но пока ни одного правового документа не принято, на людях пытаются нажиться буквально все. Банки без уведомления передают кредиты третьим лицам, даже не имеющим лицензию на банковскую деятельность. Закон это позволяет. Ничего не подозревающий заемщик при этом продолжает осуществлять платежи по старым реквизитам. В итоге у него возникают пени за просрочку платежа. В других случаях к людям приходят коллекторы и за двухнедельную просрочку предлагают подписать документ, что заемщики не имеют претензий на квартиру. Квартира реализуется на рынке, но разница, положенная по закону, заемщику не возвращается.
Наконец, с проблемой можно бороться в судебном порядке. При этом, по одиночке подавать в суд смысла нет - такие разбирательства обычно оканчивается в пользу банка. Нужно готовить коллективный иск. Тут и доказательная база шире и защиты больше. В общем, нужно действовать сообща. Всю информацию мы уже собираем на сайте http://www.валютныеипотечники.рф , где проводим перепись валютных заемщиков.
Весь ужас ситуации в том, что даже если заемщику отказаться от квартиры, за которую он исправно платит уже не один год, то все равно останешься должен банку. Вот типичный пример. После предыдущего митинга ипотечников около ЦБ, в котором я так же принимала участие, мне позвонила Лена Балановская. Она - многодетная мать. Сейчас - в декретном отпуске. Лена взяла валютную ипотеку на 8 млн рублей, курс доллара на тот момент составлял 36 рублей. Платила без просрочек. Сейчас этот долг с учетом курса доллара не уменьшился, а вырос до 12 млн рублей. Лена с мужем думают продавать квартиру, отдавать долг и жить на съемной квартире с тремя детьми.
В таких ситуациях банки не хотят идти на встречу клиентам.
Дело в том, что всего ипотечных заемщиков около 3,3% от общего числа покупателей кредитной недвижимости, поэтому банки считают эту проблему незначительной. К сведению, просрочка по валютным кредитам по состоянию на 1 октября 2014 года составляла 14%. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) признало проблему валютной ипотеки, но так же объявило, что «не считает ее системной». И что крах валютной ипотеки не окажет существенного влияния на общую статистику ипотечного окредитования, потому АИЖК не станет заниматься проблемами заемщиков - такие выводы можно сделать из коммюнике АИЖК, опубликованного агентством «Интерфакс».
Как видите, людей бросили на произвол судьбы. Когда ко мне обратилась Елена и другие мамы, я стала разбираться в проблеме, изучать практику, чтобы хоть как-то помочь мамам. Надо сказать, в России пока не принято НИ ОДНОГО ЗАКОНА, защищающего валютных заемщиков. Заемщики лишены возможности защищать свои права в суде, у судов практически нет для этого применимого права. Прорехами в законе ловко пользуются банки, отбирая последнее. Сейчас я организовываю для мам бесплатные юридические консультации, так как юристы в такой ситуации им не по карману.
Я уже слышала многих комментаторов, высказывающихся в стиле «сами брали - сами пусть и страдают», «никто их с дулом у виска в кредиты не загонял». Но я вас уверяю, что жизнь сложнее, чем кажется.
Понятно, что у нас в стране до сих пор низкая финансовая грамотность. С этим никто не спорит. Но помимо этого, банки зачастую шли на хитрость: отказывали в выдаче рублевого кредита, но при этом активно рекламировали и без промедлений одобряли валютный кредит. То есть у людей просто не было другого пути приобрести жилье. Кроме того, государство обещало людям стабильность. Госдума в проекте бюджета на 2014-2016 годы закладывала рост курса доллара не более, чем на 3% в год.
Также валютный кредит - он только на бумаге валютный. На самом же деле, валюта никому и никогда не выдавалась. Все расчеты за покупку квартир были произведены в рублях.
Кроме того, в статье 317 Гражданского кодекса четко говорится, что денежные обязательства в валюте должны быть выражены в рублях. Если бы суммы были прописаны в рублях с учетом заложенного роста курса, то проблемы вообще бы не возникло. Кроме того, согласно указанию Банка России, людям должны были рассчитать максимально возможную сумму кредита в рублях при любых курсовых колебаниях. Никто этого не делал.
При этом, я уверена, проблему решить можно. После митинга заемщиков у ВТБ, где я тоже была, ряд банков, в том числе ВТБ, пошли на некоторые уступки. Так, ВТБ помимо рефинансирование кредита с конвертацией в рубли по текущему курсу предложил в этом варианте в качестве компенсации установить льготную процентную ставку. Второй вариант предполагает реструктуризацию задолженности, при которой срок действия кредита увеличивается, а текущая ставка существенно снижается. Кроме этого, согласно предложенным условиям, клиенты банка могут воспользоваться программой отсрочки по уплате суммы основного долга, уменьшив размер ежемесячного платежа.
Условия улучшились, но, очевидно, что пока это все равно полумеры. И мамы просто не потянут в кризис такие проценты, неся на своих плечах еще двоих-троих детей.
Сейчас у заемщика есть два пути решения проблем: досудебный и судебный. Досудебный путь - это когда свое слово должно сказать государство или сами банки, как я уже говорила, должны с заемщиками разделить риски. В Венгрии после кризиса 2008 года валютные кредиты граждан были переведены в национальную валюту и зафиксированы по специальному курсу. Даже в Украине во втором чтении рассматривается законопроект, позволяющий зафиксировать льготный курс по валютным ипотечным кредитам и применить мораторий на отчуждение залогового имущества. У нас в 2010-2012 годах Банк Москвы реализовал несколько льготных программ рефинансирования.
Мы говорили с Андреем Широковым, председателем комитета ЖКХ в ТПП, что есть только два решения вопроса ипотечников. При банкротстве физлица перевод квартиры в соцнайм - до тех пор, пока заемщики не смогут опять обслуживать свои кредиты. При этом проводится обязательная реструктуризации кредитов. Но только не под такие условия, которые сейчас выставляют банки. Почему бы также не ввести заморозку выплат процентов до принятия окончательных условий?
Всероссийская группа заемщиков в своем обращении к президенту выставляет следующие требования:
1.Рассмотреть ситуацию, как форс-мажор, произвести реструктуризацию кредитов, зафиксировав в действующих кредитных договорах льготный курс 33,4 руб. за 1 доллар. Эта цифра предложена на основании того, что Государственная дума РФ в проекте бюджета на 2014-2016 годы закладывала рост курса доллара не более, чем на 3% в год, с 33,4 рублей в 2014 году до 34,9 - в 2016.
2. Ограничить риски колебанием до 15 % от курса, действующего на момент подписания кредитного договора.
3. До момента принятия законодательного решения по данному вопросу приостановить (заморозить): все действия банков по наложению на заемщиков штрафных санкций.
18 декабря комитет Госдумы по финансовому рынку должен был рассматривать проект документа, предусматривающий схему поддержки таких заемщиков. Одной из мер, как сообщалось, может стать выкуп таких долгов у банков Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и компенсация государством части возросшего платежа гражданам. Хотя пока ничего конкретно не принято. И позиция АИЖК изначально была не в пользу ипотечников.
Центробанк накануне заявил, что конвертация валютной ипотеки по разумному курсу отвечает интересам заемщиков и банков, но сразу же оговорился, что не вправе вмешиваться в отношения банка с клиентом. Тем временем, в Госдуму внесен законопроект, который запрещает банкам отбирать квартиры при неуплате валютной ипотеки. Сейчас по закону без крыши над головой банк может оставить кого угодно, даже мать с тремя детьми, если квартира не в собственности заемщика. Кроме того, согласно законопроекту, в случае роста курса более чем на 25%, предлагается дать заемщику право требовать пересчитать сумму займа по курсу на дату заключения договора.
Но пока ни одного правового документа не принято, на людях пытаются нажиться буквально все. Банки без уведомления передают кредиты третьим лицам, даже не имеющим лицензию на банковскую деятельность. Закон это позволяет. Ничего не подозревающий заемщик при этом продолжает осуществлять платежи по старым реквизитам. В итоге у него возникают пени за просрочку платежа. В других случаях к людям приходят коллекторы и за двухнедельную просрочку предлагают подписать документ, что заемщики не имеют претензий на квартиру. Квартира реализуется на рынке, но разница, положенная по закону, заемщику не возвращается.
Наконец, с проблемой можно бороться в судебном порядке. При этом, по одиночке подавать в суд смысла нет - такие разбирательства обычно оканчивается в пользу банка. Нужно готовить коллективный иск. Тут и доказательная база шире и защиты больше. В общем, нужно действовать сообща. Всю информацию мы уже собираем на сайте http://www.валютныеипотечники.рф , где проводим перепись валютных заемщиков.