Долг платежом опасен
В январе 2011 года вступил в силу новый закон о микрофинансовых организациях (МФО). И вот как грибы после дождя выросло множество контор, которые "быстро" и "доступно" предлагают большое счастье. "Деньги без комиссий за 5 минут", "Займы до получки без волокиты" - такие объявления сейчас можно встретить почти на каждом шагу.
Согласно данным ФСФР, в Пермском крае менее чем за год создано 36 микрофинансовых организаций. Правда, на самом деле их значительно больше. В частности, в ноябре в Перми появилось отделение санкт-петербургской компании "Деньга". Есть "Финотдел", "Домашние деньги". Планируют открытие своих офисов казанские "Новые кредитные технологии"...
Если говорить языком официальным, микрофинансовые организации - это такие компании, которые имеют право давать кредиты на небольшую сумму (законом установлен лимит в 1 миллион рублей, но большинство дают в долг не больше 30 - 50 тысяч рублей) и на короткий срок "без лишних формальностей".
Одевшись поплоше, напялив на нос старые очки, я решил попробовать получить некую сумму "без волокиты за 5 минут". Чем черт не шутит - а вдруг дадут?
Не мудрствуя лукаво, отправился в первую попавшуюся контору, предлагающую микрокредиты для физических лиц. Обычно они располагаются там, где больше всего народу: в крупных продуктовых сетях и гипермаркетах. Или возле них. Нашел прямо возле редакции. Павильон со стеклянной дверью да внутри две девицы-красавицы. Спрос, я вам скажу, на эту услугу... Прежде чем попасть на прием, даже пришлось отстоять очередь!
Требования к заемщикам просты, как голуби: гражданство РФ, возраст - не менее 21 года, стаж - не менее 6 месяцев на сегодняшнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. У меня попросили паспорт и предложили заполнить анкету с персональными данными, где я указал ФИО, место работы (нефтяник из Куеды), регистрацию, доходы с расходами по принципу "пол, потолок, палец". После чего мне было велено минут 5-7 погулять.
По истечении этого времени (о, чудо!) мне одобрили заём на 20 тысяч рублей на две недели под 2 процента годовых в день. Из чего я понял, что решения принимают сами девицы-красавицы, и если вы придумаете историю своей работы, возьмете доходы и траты с потолка, свой микрозаем вы, скорее всего, все равно получите. Главное, как я понял, быть во вменяемом состоянии. Трезвым...
В другой подобной конторе мне объяснили, что могут предоставить мне "целую линейку продуктов". Заем "Стандартный" - от двух до семи тысяч рублей на две недели, заем "Друзья" - до 11 тысяч рублей, который "выдается при повторном обращении клиента". Заем "Партнер" - до 20 тысяч рублей на 20 дней. Все - без залога, без комиссий, процентная ставка по всем займам - 2 процента в день за каждый день пользования денежными средствами.
В третьей микрофинансовой организации было еще интереснее. Там мне предложили те же займы без залога под 2 процента в день плюс займы без справок и поручителей под залог ПТС (паспорт транспортного средства) до 100 тысяч рублей под 0,5 процента в день. Под залог самого автомобиля уже до миллиона рублей под 0,2 процента в день. И наконец под залог недвижимости - тоже до миллиона рублей под 0,16 процента в день. Все "быстро и без комиссий", на блюдечке с голубой каемочкой.
Правда, придя домой и посчитав, во что обойдется мне такое счастье, я прослезился. Заем без залога под 2 процента в день - это 720 процентов годовых! Под 0,5 процента в день - это 182,5 процента годовых. 0,2 процента в день - это 73 процента годовых, и даже 0,16 процента в день - это целых 58,4 процента годовых. Я даже не знаю, как сей грабеж называется...
Но люди такие кредиты берут! Почему? Да все дело в психологии. Для нашего человека, если взять в кредит миллион рублей, то отдавать через месяц на сто тысяч больше - это караул, грабеж средь бела дня. Но если взять 10 тысяч рублей, а через месяц возвратить 16 тысяч, то это типа не так заметно. Не 100 тысяч ведь... Хотя реальная ставка здесь - 720 процентов годовых.
Кстати, девушка-менеджер в одной из микрофинансовых организций сказала мне, что попытка перевода их ставок по займам в годовые проценты в корне неверна. Ведь, по ее словам, тот же заем "До получки" выдается максимум на четыре недели. Поэтому говорить о годовых процентах не имеет смысла.
О чем тогда вообще имеет смысл говорить? Я на месте реального заемщика сел бы и подумал - а оно мне надо? Может, все-таки лучше в банк: там и суммы побольше, и проценты пониже?..
А-а, в банке не дают? Ну тогда, кроме гигантских процентов, готовьтесь к другим сюрпризам кредитного договора. Вот пункт А, например, мелким шрифтом: "Досрочное погашение не допускается". Что, естественно, означает в любом случае оплату долга по полной программе.
Или пункт Б, который вообще свят: "За несвоевременный возврат микрозайма компания вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 2 (Двух) процентов от неуплаченной суммы за каждый день просрочки. За нарушение сроков уплаты процентов компания вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 2 (Двух) процентов от не уплаченной вовремя суммы за каждый день просрочки".
Или пункт С, говорящий, что "я (заемщик - авт.) подтверждаю, что все указанные мною данные принадлежат лично мне, а также даю согласие ООО "Какие-нибудь там деньги"... на обработку всех персональных данных, содержащихся в настоящей форме, с помощью автоматизированных информационных и документальных систем в целях продвижения товаров, работ и услуг на рынке, а также их передачи третьим лицам для вышеуказанных целей без ограничения срока действия согласия". Что, в лучшем случае, грозит постоянными звонками и СМС-ками.
Ну, и так далее и тому подобное.
В общем, все перечисленное и является "фишкой" того, что микрокредиты дают почти всем. Как девицы-красавицы смогли за семь минут проверить мое липовое (причем не пермское) место работы да доходы с расходами? Да никак. Они этого не проверяли. За пять - семь минут физически невозможно ничего проверить, поэтому все риски и заложены в процентную ставку. Потому она и выходит астрономической. То есть добросовестные заемщики фактически платят за себя и того (вернее, этого) парня, который кредит отдавать и не собирался. И хорошо платят, ведь в убыток никто работать не будет.
Кстати, про тех парней, что не платят. Помнится, на одном из семинаров в Центробанке финансовый омбудсмен Павел Медведев сказал, что очень скоро он ждет целый поток жалоб от клиентов микрофинансовых организаций. А его словам можно верить. Ведь в случае просрочки платежа за нерадивого заемщика берутся коллекторские агентства, которые, в отличие от клиентов банков, с клиентами микрофинансовых организаций особенно не церемонятся. Как отмечают участники коллекторского рынка, за последние шесть месяцев доля микродолгов выросла в портфеле взыскателей примерно на 30 процентов.
Считается, что клиенты МФО относятся к более рискованной категории должников, так как банки предпочитают кредитовать клиентов с безупречной репутацией и кредитной историей. Согласно аналитическим данным долгового агентства "Пристав", типичный должник МФО - это мужчина в возрасте 32 лет со средним или среднеспециальным образованием и ежемесячным доходом ниже среднего. Часто это люди, которым не был одобрен кредит в банке. Процент женщин-должниц составляет 40, их средний возраст - 36 лет. У должников МФО в среднем ниже уровень образования, финансовой грамотности, дохода и социального положения. И они знают, что банки - это строго, а МФО - это пока, ну, как минимум, непонятно. И многие из них вместо того, чтобы гасить долг, начинают жаловаться во всевозможные инстанции, думая, что тем самым смогут уйти от погашения задолженности. Увы, этого не будет никогда, потому что никогда не будет. Если есть долг и он зафиксирован на бумаге, то любой суд признает правоту микрофинансовой организации. Можно, конечно, оспорить штрафы и пени, но, как показывает практика, основной долг придется платить в любом случае.
А долги по кредитам в МФО у народа сегодня астрономические! Согласно аналитическим данным того же агентства "Пристав", средняя сумма долга здесь составляет 94 тысячи рублей. Это при средней сумме кредита в десять - двадцать тысяч рублей! Если посмотреть на структуру задолженности, то 70 процентов - это проценты, пени и штрафы, и только 30 - сумма основного долга. И хотя средняя сумма банковского долга почти в два раза выше - 185 тысяч рублей, но и сумма кредитов здесь кратно выше, чем в МФО.
P.S. В моем понимании, микрокредиты - это VIP-услуга для тех, у кого есть деньги, но в данное время нет наличности. Это как поездка домой с работы. Можно доехать за 12 рублей на автобусе, что долго и не очень удобно, а можно за 120 - на такси, что удобно и быстро. Только вопрос в том, последние у тебя эти 120 рублей или еще два раза по столько же тебе принесут вечером? Нет у наших людей финансовой культуры для кредитов "за 5 минут без волокиты". Наши люди искренне берут 10 тысяч рублей под 2 процента в день под зарплату в 15 тысяч рублей и совершенно не задумываются над вопросом: а жить-то завтра на что? Потом идут жаловаться на плохое государство. Многие МФО сейчас начали предлагать "инвестиционные продукты", например, вложение средств под 40 процентов годовых на три года. И хотя ни одна МФО еще не просуществовала так долго, чтобы выплачивать проценты по трехгодичным вкладам, плюс уже вроде бы все знают, что обещание такой высокой доходности - это признак финансовой пирамиды, люди все равно несут туда деньги. Так что я верю Павлу Медведеву - скоро обязательно пойдут жаловаться. И к нему, и в нашу редакцию. Только вот сможем ли мы этим жалобщикам помочь?..
gazetazwezda
Андрей Стрельников
