Доллар, стой. Раз-два.
Верховная Рада приняла мораторий на взыскание залогового имущества.
В отличие от героя песни Виктора Цоя: им нечем платить, и они хотят победы любой ценой. Поэтому свои проблемы украинские заемщиков пытаются решить революционными методами. Банки, естественно, против.
За месяцы после победы евромайдана курс гривны по отношению к доллару США опустился почти на треть - с 7,99 до 11,82 грн/$, и национальная валюта продолжает девальвировать. А вместе с этим, к заемщикам, взвалившим на себя груз валютных кредитов, приходит состояние дежавю.
Выражается оно в воспоминаниях о моральном унижении при попытке договориться с служащим банка-кредитора об отсрочке очередного платежа или реструктуризации кредита, в беготне по родственникам и знакомым с целью занять денег, чтобы оплатить долг, в боязни звонков в дверь, за которой могут оказаться представители коллекторских фирм и т. д.
Эти неприятности обладателям валютных кредитов уже пришлось пережить в 2008-2009 гг., когда из-за ипотечного кризиса в США гривна с 4,95-5,05 опустилась до 8 грн./$, а зарплаты в Украине остались на месте или были урезаны. В пересчете на гривны, ежемесячные платежи по валютным кредитам увеличились тогда более чем в полтора раза.
После нынешнего скачка доллара по отношению к гривне, переплата по валютным кредитам, с учетом показателей шестилетней давности, выросла уже почти в 2,5 раза.
Прогнозировать дальнейшие изменения курса гривны можно только вниз - к дальнейшей девальвации, А учитывая, что займы в иностранных валютах брались, как правило, на 20-30 лет, для покупки жилья, нынешние настроения обладателей ипотечных кредитов близки к паническим.
Сведенная воедино статистика валютных кредитов в Украине отсутствует. Каждый банк ведет свою собственную. Между тем, «Независимая ассоциация банков Украины» (НАБУ) оценивает сумму выданных кредитов в инвалюте в $4 млрд.
А это значит, что число людей, вовлеченных в орбиту валютных кредитов в Украине, исчисляется сотнями тысяч. Если же учесть, что ипотечные кредиты, как правило, платятся всей семьей, да еще иногда с помощью дальних и ближних родственников, то общее количество тех, кому желание иметь свой комфортабельный «уголок» или «гнездышко» вылилось боком - в несколько раз больше.
После победы евромайдана, который многие заемщики поддерживали, как раз по причине ожиданий, связанных с ростом экономики и собственных доходов, возник вопрос: за что, собственно, стояли?
Этой весной, в дополнение к евромайдану, появился даже термин - «кредитный майдан». Этим определением пользуется зарегистрированная в апреле т. г. общественная организация - «Справедлива країна». Она объединяет более тысячи обладателей валютных кредитов, преимущественно, из столицы.
Организация провела несколько митингов под Верховной Радой, требуя пересчета валютных кредитов - в гривневые, и введения моратория на взыскание имущества, оказавшегося в залоге при заключении кредитных договоров.
Пока что заемщики-общественники выполнили программу минимум. 3 июня депутаты Верховной Рады снизошли до их проблем приняв законопроект «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного, как обеспечение кредитов в иностранной валюте».
Этот документ предполагает, что во время действия моратория, без согласия должника, не может быть принудительно взыскано имущество, являющееся предметом залога потребительских кредитов, выданных кредитными учреждениями-резидентами в иностранной валюте, а также другое имущество, подлежащее взысканию, если заложенного не хватает.
Кроме того, кредитор не может перепродать или переуступить третьей стороне долг по валютному кредиту.
Первоначальный вариант текста этого документа был предложен «Справедливой країной» всем депутатам, без претензий к их политической принадлежности, и был зарегистрирован внефракционным - Николаем Рудьковским. Впоследствии к доработке законопроекта подключился бютовец Сергей Терехин. А в день голосования проект дополнился новеллами, с голоса.
В итоге, депутаты решили, что действие закона касается только основного места проживания. Не распространяется он на недвижимость, площадью свыше 140 м. кв., и на заемщиков - депутатов, чиновников 1-3 категорий и судей. На временно оккупированных территориях, читай в Крыму, действие моратория также не распространяется.
Сами общественники восприняли принятие моратория исключительно оптимистично. Активистка ОО «Справедлива країна» Екатерина Иванова, ответственная за общение с прессой, рассказала «2000», что этот закон они считают первым шагом к тому, что парламентарии, в ближайшие две недели примут еще один закон, который обяжет банки пересчитать валютные кредиты в гривневые по курсу, который был официальным на день оформления кредита.
В принятом ВР документе указано, что мораторий действует с момента принятия и до урегулирования спорных вопросов, связанных с пересчетом валютных кредитов в гривну и отменой штрафных санкций, начисленных на обладателей валютных кредитов. Согласовать их с Нацбанком Кабмин должен за две недели. После чего правительство подает на рассмотрение ВР соответствующий законопроект.
Компенсация пересчета кредитов в гривну фактически производится за счет НБУ. Как кредитор последней инстанции, Нацбанк «осуществляет соответствующие меры для поддержания адекватного уровня платежеспособности банков, подпадающих под действия этого закона».
Между тем, как утверждают эксперты, мораторий может и не заработать. Например, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко сообщил нашему изданию, что считает законопроект недоработанным, поскольку его действие распространяется только на потребительские кредиты.
«Будут возникать споры, а именно под какие же цели брался кредит? При этом банки смогут в судах подменять понятие потребкредита. В такой редакции закон не сможет защитить собственников залогов, кредиты по которым брались.
Кроме того, заемщики не вчитывались в подробности ипотечных договоров, а зря. Во многих договорах написаны такие условия добровольного согласия на реализацию ипотеки, так называемые оговорки - «Предупреждения об удовлетворении требований банков, которые признаются сторонами договором об удовлетворении требований банка», при которых Банк может самостоятельно оформить право собственности на предмет ипотеки без принудительного взыскания и без исполнительной службы.
Заемщики же сами того не подозревая, заранее дали письменное согласие на передачу в собственность Банка предмета ипотеки (ст. 38 ЗУ Об ипотеке).
Например, удовлетворение взыскание на предмет ипотеки, может осуществится добровольно, путем передачи Банку права собственности на предмет ипотеки в счет исполнения кредитного договора. (ст. 37 ЗУ Об ипотеке). Кроме того, банк от своего имени может продать предмет ипотеки кому - либо, без согласия собственника ипотеки под видом указанной оговорки в договоре ипотеки», - утверждает юрист.
Не все так просто и с законом о переводе валютных кредитов в гривну. В конце мая НБУ уже обсуждал такую возможность с коммерческими банками и те наотрез отказались следовать букве предложенного им решения проблемы валютных кредитов.
Претензии банкиров связаны и с предложенным им курсом перевода - 7,99 грн./$, и с процентами, по которому будут продолжать выплачивать займы кредиторы. Валютные кредиты изначально выдавались под более низкий процент, чем гривневые.
Кроме того, финансисты считают, что изменения в финансовой отчетности, связанные с переводом инвалюты в гривну, заставят банки покупать еще больше валюты, а это создаст дополнительное давление на национальную валюту, и будет способствовать ее дальнейшей девальвации.
Как сообщил недавно бывший замглавы НБУ Сергей Яременко, если пересчитать валютные кредиты в гривны, то банки не смогут отдавать привлеченные ими депозиты населения.
Однако, активисты «СправедливоЇ країни» считают, что таким образом, их умышленно сталкивают лбами с вкладчиками украинских банков.
«Валютные кредиты выдавались из длинных денег, которые украинские банки брали взаймы у международных финансовых структуры и собственных материнских банков за границей. Короткие вклады населения не имеют к ним никакого отношения. Не надо нас ссорить с депозитчиками», - утверждает представительница общественной организации г-жа Иванова.
При этом совершенно не ясно, если Кабмин, НБУ и Нацбанк, все же, примут закон о пересчете вкладов, как быть с теми, чей долг уже был перепродан банками коллекторским фирмам или, того хуже, залоговое имущество взыскано за долги и перепродано?
Эти люди начнут осаждать суды и требовать пересмотра мировых соглашений с кредиторами.
В общем, «кредитный майдан» способен вызвать бурю не меньшую, чем майдан европейский.
Ярослав Дмитренко
В отличие от героя песни Виктора Цоя: им нечем платить, и они хотят победы любой ценой. Поэтому свои проблемы украинские заемщиков пытаются решить революционными методами. Банки, естественно, против.
За месяцы после победы евромайдана курс гривны по отношению к доллару США опустился почти на треть - с 7,99 до 11,82 грн/$, и национальная валюта продолжает девальвировать. А вместе с этим, к заемщикам, взвалившим на себя груз валютных кредитов, приходит состояние дежавю.
Выражается оно в воспоминаниях о моральном унижении при попытке договориться с служащим банка-кредитора об отсрочке очередного платежа или реструктуризации кредита, в беготне по родственникам и знакомым с целью занять денег, чтобы оплатить долг, в боязни звонков в дверь, за которой могут оказаться представители коллекторских фирм и т. д.
Эти неприятности обладателям валютных кредитов уже пришлось пережить в 2008-2009 гг., когда из-за ипотечного кризиса в США гривна с 4,95-5,05 опустилась до 8 грн./$, а зарплаты в Украине остались на месте или были урезаны. В пересчете на гривны, ежемесячные платежи по валютным кредитам увеличились тогда более чем в полтора раза.
После нынешнего скачка доллара по отношению к гривне, переплата по валютным кредитам, с учетом показателей шестилетней давности, выросла уже почти в 2,5 раза.
Прогнозировать дальнейшие изменения курса гривны можно только вниз - к дальнейшей девальвации, А учитывая, что займы в иностранных валютах брались, как правило, на 20-30 лет, для покупки жилья, нынешние настроения обладателей ипотечных кредитов близки к паническим.
Сведенная воедино статистика валютных кредитов в Украине отсутствует. Каждый банк ведет свою собственную. Между тем, «Независимая ассоциация банков Украины» (НАБУ) оценивает сумму выданных кредитов в инвалюте в $4 млрд.
А это значит, что число людей, вовлеченных в орбиту валютных кредитов в Украине, исчисляется сотнями тысяч. Если же учесть, что ипотечные кредиты, как правило, платятся всей семьей, да еще иногда с помощью дальних и ближних родственников, то общее количество тех, кому желание иметь свой комфортабельный «уголок» или «гнездышко» вылилось боком - в несколько раз больше.
После победы евромайдана, который многие заемщики поддерживали, как раз по причине ожиданий, связанных с ростом экономики и собственных доходов, возник вопрос: за что, собственно, стояли?
Этой весной, в дополнение к евромайдану, появился даже термин - «кредитный майдан». Этим определением пользуется зарегистрированная в апреле т. г. общественная организация - «Справедлива країна». Она объединяет более тысячи обладателей валютных кредитов, преимущественно, из столицы.
Организация провела несколько митингов под Верховной Радой, требуя пересчета валютных кредитов - в гривневые, и введения моратория на взыскание имущества, оказавшегося в залоге при заключении кредитных договоров.
Пока что заемщики-общественники выполнили программу минимум. 3 июня депутаты Верховной Рады снизошли до их проблем приняв законопроект «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного, как обеспечение кредитов в иностранной валюте».
Этот документ предполагает, что во время действия моратория, без согласия должника, не может быть принудительно взыскано имущество, являющееся предметом залога потребительских кредитов, выданных кредитными учреждениями-резидентами в иностранной валюте, а также другое имущество, подлежащее взысканию, если заложенного не хватает.
Кроме того, кредитор не может перепродать или переуступить третьей стороне долг по валютному кредиту.
Первоначальный вариант текста этого документа был предложен «Справедливой країной» всем депутатам, без претензий к их политической принадлежности, и был зарегистрирован внефракционным - Николаем Рудьковским. Впоследствии к доработке законопроекта подключился бютовец Сергей Терехин. А в день голосования проект дополнился новеллами, с голоса.
В итоге, депутаты решили, что действие закона касается только основного места проживания. Не распространяется он на недвижимость, площадью свыше 140 м. кв., и на заемщиков - депутатов, чиновников 1-3 категорий и судей. На временно оккупированных территориях, читай в Крыму, действие моратория также не распространяется.
Сами общественники восприняли принятие моратория исключительно оптимистично. Активистка ОО «Справедлива країна» Екатерина Иванова, ответственная за общение с прессой, рассказала «2000», что этот закон они считают первым шагом к тому, что парламентарии, в ближайшие две недели примут еще один закон, который обяжет банки пересчитать валютные кредиты в гривневые по курсу, который был официальным на день оформления кредита.
В принятом ВР документе указано, что мораторий действует с момента принятия и до урегулирования спорных вопросов, связанных с пересчетом валютных кредитов в гривну и отменой штрафных санкций, начисленных на обладателей валютных кредитов. Согласовать их с Нацбанком Кабмин должен за две недели. После чего правительство подает на рассмотрение ВР соответствующий законопроект.
Компенсация пересчета кредитов в гривну фактически производится за счет НБУ. Как кредитор последней инстанции, Нацбанк «осуществляет соответствующие меры для поддержания адекватного уровня платежеспособности банков, подпадающих под действия этого закона».
Между тем, как утверждают эксперты, мораторий может и не заработать. Например, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры» Дмитрий Касьяненко сообщил нашему изданию, что считает законопроект недоработанным, поскольку его действие распространяется только на потребительские кредиты.
«Будут возникать споры, а именно под какие же цели брался кредит? При этом банки смогут в судах подменять понятие потребкредита. В такой редакции закон не сможет защитить собственников залогов, кредиты по которым брались.
Кроме того, заемщики не вчитывались в подробности ипотечных договоров, а зря. Во многих договорах написаны такие условия добровольного согласия на реализацию ипотеки, так называемые оговорки - «Предупреждения об удовлетворении требований банков, которые признаются сторонами договором об удовлетворении требований банка», при которых Банк может самостоятельно оформить право собственности на предмет ипотеки без принудительного взыскания и без исполнительной службы.
Заемщики же сами того не подозревая, заранее дали письменное согласие на передачу в собственность Банка предмета ипотеки (ст. 38 ЗУ Об ипотеке).
Например, удовлетворение взыскание на предмет ипотеки, может осуществится добровольно, путем передачи Банку права собственности на предмет ипотеки в счет исполнения кредитного договора. (ст. 37 ЗУ Об ипотеке). Кроме того, банк от своего имени может продать предмет ипотеки кому - либо, без согласия собственника ипотеки под видом указанной оговорки в договоре ипотеки», - утверждает юрист.
Не все так просто и с законом о переводе валютных кредитов в гривну. В конце мая НБУ уже обсуждал такую возможность с коммерческими банками и те наотрез отказались следовать букве предложенного им решения проблемы валютных кредитов.
Претензии банкиров связаны и с предложенным им курсом перевода - 7,99 грн./$, и с процентами, по которому будут продолжать выплачивать займы кредиторы. Валютные кредиты изначально выдавались под более низкий процент, чем гривневые.
Кроме того, финансисты считают, что изменения в финансовой отчетности, связанные с переводом инвалюты в гривну, заставят банки покупать еще больше валюты, а это создаст дополнительное давление на национальную валюту, и будет способствовать ее дальнейшей девальвации.
Как сообщил недавно бывший замглавы НБУ Сергей Яременко, если пересчитать валютные кредиты в гривны, то банки не смогут отдавать привлеченные ими депозиты населения.
Однако, активисты «СправедливоЇ країни» считают, что таким образом, их умышленно сталкивают лбами с вкладчиками украинских банков.
«Валютные кредиты выдавались из длинных денег, которые украинские банки брали взаймы у международных финансовых структуры и собственных материнских банков за границей. Короткие вклады населения не имеют к ним никакого отношения. Не надо нас ссорить с депозитчиками», - утверждает представительница общественной организации г-жа Иванова.
При этом совершенно не ясно, если Кабмин, НБУ и Нацбанк, все же, примут закон о пересчете вкладов, как быть с теми, чей долг уже был перепродан банками коллекторским фирмам или, того хуже, залоговое имущество взыскано за долги и перепродано?
Эти люди начнут осаждать суды и требовать пересмотра мировых соглашений с кредиторами.
В общем, «кредитный майдан» способен вызвать бурю не меньшую, чем майдан европейский.
Ярослав Дмитренко