Переводы с карты на карту: как это устроено
Маленькая хитрость: вы сэкономите кучу времени, если не будете передавать деньги лично, а отправите их через сервис денежных переводов. Этим способом ежедневно пользуются очень многие: люди помогают родственникам, скидываются на шашлыки, занимают, а потом возвращают долги. Средний размер перевода в России - 15 тысяч рублей, среднее количество переводов - 2,5 в месяц на одну персону. Рынок очень интересный, однако технически сложный и высококонкурентый. Сейчас на этом рынке происходит тихая революция.
Вспомним, что «Убер» сделал на рынке такси. Ещё несколько лет назад в большей части городов планеты таксисты работали «вполсилы» - они могли по несколько часов ждать заказа, а потом ещё и ехать к клиенту через весь город. «Убер» изменил ситуацию: за счёт низкой комиссии и более плотной загрузки он смог не только резко снизить цены на извоз, но и сократить время подачи автомобиля до считанных минут.
Сейчас похожую революцию проводит система PaySend - только уже на на рынке денежных переводов. Пользователи теперь могут переводить друг другу деньги с карты на карту в два клика, причём по очень гуманным тарифам:
https://paysend.com/
Чтобы понять разницу, давайте посмотрим на проблемы традиционных систем денежных переводов. Во-первых, там высокая комиссия - особенно при конвертации денег из одной валюты в другую. Во-вторых, архаичные методы работы - нужно или пешком идти в банк, чтобы сидеть там в очереди, или возиться с неудобным зоопарком несовместимых друг с другом онлайн-кошельков.
PaySend работает иначе. Вы просто заходите на сайт и вбиваете номера двух карт - своей карты и карты, на которую хотите перевести деньги. Жмёте «отправить», и через несколько секунд деньги уходят на карту вашего корреспондента. Комиссия за перевод между странами любой суммы фиксирована и составляет всего 49 рублей:
Разница в скорости и удобстве настолько очевидна, что возникает вау-эффект. Это один из тех креативных в хорошем смысле слова сервисов, к которым не надо привыкать, так как всё происходит быстро и прозрачно. «Присылайте номер карты, срок ее действия и я переведу деньги». И всё, больше ничего не нужно - ни номера расчётного счёта, ни названия банка, ни БИК, ни ИНН. Щелчок по кнопке «отправить», и денежки уже лежат на карте вашего товарища или родственника.
Для сравнения снова посмотрим на традиционную систему денежных переводов. Оставим в стороне вопрос удобства, разберёмся, из чего складывается комиссия за перевод. Допустим, мы хотим отправить из Великобритании в Россию 10 тысяч рублей. Сначала с нас спишут некую сумму в фунтах стерлингов. Потом банк с большой прибылью для себя обменяет фунты на доллары. Дальше уже второй банк поменяет доллары на рубли - не забыв снова взять комиссию за валютный обмен. В итоге придётся не только отдать системе 5-10%, но и послать деньги с запасом - ибо точной суммы, которая будет выдана получателю в рублях, заранее нам никто не скажет.
У PaySend конвертация проходит проще и быстрее. Фунты стерлингов отправляются на биржу Forex, где их сразу же меняют на рубли по текущему биржевому курсу. Комиссия стандартна - для переводов из России 49 рублей, из Казахстана 199 тенге, из Великобритании 1 фунт, из любой другой Европейской страны - полтора евро. При этом сайт заранее сообщает, сколько денег надо отдать в фунтах, чтобы они превратились ровно в 10 тысяч рублей. Путём нехитрого эксперимента можно выяснить, что наценка за обмен валюты составит примерно 1%:
https://paysend.com/
Поправьте меня, если я ошибаюсь, но это предложение однозначно выглядит лучшим на рынке: обычно банки берут за обмен валюты от двух до пяти процентов.
PaySend смог выстроить такую бизнес-модель, что даже самые низкие на рынке комиссии позволяют ему не только работать в плюс, но и расширяться. Со стороны всё выглядит просто и очевидно - компания имеет прямые контракты с системами VISA и MasterCard (основными «китами» рынка платежей), а также у компании есть по одному банку-партнёру в каждой стране, откуда клиенты отправляют деньги. На практике однако построение этой модели обошлось компании в несколько миллионов долларов и несколько лет работы.
Овчинка стоила выделки: процесс перевода стал быстрым и лёгким делом. Номера двух карт дают системе достаточно информации, чтобы списать деньги у отправителя и отправить их получателю. Себестоимость такой транзакции составляет около одного доллара, а всё, что сверху, идёт в доход PaySend.
Заглянув немного глубже, мы увидим очень сложную техническую и юридическую начинку. Она появилась не на пустом месте: компанией руководят люди, которые запускали всем известные Qiwi и Contact. Какое-то время назад, после нескольких слияний и поглощений, у них образовался уникальный актив в виде процессингового центра мощностью в 20 млн транзакций в день и одной из лучших команд в России. На этой базе и был выращен PaySend.
Если бы мы жили в мире идеального капитализма, PaySend появился бы где-нибудь в Швейцарии, в стране с сильными банковскими традициями. Но на деле западные банки столь ленивы и неповоротливы, что даже сама идея переводить деньги с карты на карту европейцам пока что незнакома. Европейцы вынуждены пользоваться традиционными системами переводов, медленными и неудобными.
Это, разумеется, временно. Сами-то граждане воспринимают новые технологии на ура, ибо как карточки, так и интернет есть на Западе практически у всех. Рынок переводов созрел и перезрел - если не случится ничего непредвиденного, приток клиентов к PaySend будет идти с огромной скоростью. Западные конкуренты при этом вряд ли сумеют в ближайшие годы скопировать технологию - даже если они проснутся сегодня же, им придётся потратить долгие годы и миллионы долларов для построения аналогичной системы.
В ближайшие месяцы PaySend запускает коридор платежей США-Мексика. По этому направлению идут огромные суммы, и компания рассчитывает забрать себе 30% от общего объёма переводов. Осенью завершается процесс подключения к китайской системе China UnionPay, которая выпустила 4,5 миллиарда из 9 миллиардов обращающихся сейчас на планете карт. Китай - первая экономика мира, потоки денежных переводов из Китая и в Китай колоссальны.
Власти - как китайские, так и других стран - ко всем системам денежных переводов относятся весьма благосклонно. Безналичные переводы контролировать гораздо проще, нежели тёмные потоки наличных, а это открывает большие перспективы для борьбы с уклонением от налогов и с тому подобными правонарушениями.
Хорошо это или плохо, но гайки постепенно закручиваются по всей планете. Так, например, в Европе раньше можно было анонимно отправлять переводы размером до 2 тысяч евро, теперь эта сумма понижена до 250 евро. В России граница, выше которой требуется показать паспорт, раньше отсутствовала вовсе, а теперь составляет 15 тысяч рублей. Полагаю, в среднесрочной перспективе эти лимиты упадут до нуля - и в России, и в других развитых странах анонимные денежные переводы будут запрещены вовсе.
Другой вопрос, что государству вовсе не обязательно каждый раз изучать вашу личность под микроскопом, требуя у вас кучу ненужной информации. Если вы отправляли когда-нибудь денежный перевод физлицу, вы помните, что банк просил вас указать расчётный счёт, БИК, ИНН и ФИО вашего контрагента. Так вот: на самом деле банку эта информация не нужна, он может самостоятельно получить её по номеру карты. Банки просят у вас дополнительную информацию просто так, из бюрократических соображений.
Объяснить повышенную бдительность банков борьбой с кардерами тоже нельзя. Кардерам как раз интереснее не банки, а системы денежных переводов, через которые кардеры пытаются «отмывать» ворованные деньги. Конкретно PaySend однако при всей своей открытости имеет «плохую» репутацию на закрытых форумах кардеров - попытка отправить через PaySend чужие деньги заканчивается обычно даже не отказом в транзакции, а блокировкой похищенной карты.
В ближайших планах у PaySend расширение географии - США, Китай, Мексика, другие страны, про которые я не упомянул. Так как вся работа ведётся через интернет, компании не нужно открывать сеть филиалов в каждой подключаемой стране - достаточно договориться с одним амбициозным банком. Это относительно быстрый процесс: добавление новой страны занимает обычно около полугода.
Сейчас основные объёмы прокачиваются по коридорам Казахстан-Россия, Россия-Украина, Россия-Казахстан. Однако очевидно, что самые «толстые» клиенты находятся на Западе - повторюсь, карточки у жителей Запада уже есть, а вот удобного способа переводить деньги с карты на карту ещё нет. Перспективы открываются захватывающие: ничуть не удивлюсь, если через несколько лет PaySend станет самой большой системой денежных переводов в мире.