Кризис не разрешается запретами
Оригинал тут:
есмотря на появляющиеся в последнее время заверения о близком завершении кризиса, увидеть свет в конце тоннеля неспециалисту остаётся весьма проблематично. Безработица в США продолжает расти и, согласно многим экспертам, скоро превысит 10%. Большинству граждан, сохранивших работу, праздновать тоже особенно некогда, ибо и их уровень жизни либо заморожен, либо медленно падает.
Одним из результатов банковского кризиса в США стало резкое изменение кредитного рынка. О проблемах предприятий в поиске кредитов наслышаны многие, ибо проблема эта глобальная. В Америке не менее остро, по меньшей мере в мозгах людей, стоит проблема с личными кредитами, и не только ипотечными. В Америке чрезвычайно распространены кредитные карты, и средняя американская семья имеет по ним долг, превышающий 8,000 долларов США. Эта цифра достаточно часто цитируется в доказательство того, что американцы привыкли жить не по средствам. Любое среднее, будь то средний долг или средняя температура является лукавым понятием. В реальности сумма к выплате у большинства семей не превышает 2,000 долларов, и только 5% семей имеют действительно астрономические долги, но даже по небольшому долгу необходимо платить проценты.
Поставленные кризисом в непростую ситуацию банки начали ужесточать условия по кредитам и для владельцев карт. Типичный договор позволяет банку поднимать процент за использование той или иной карты, но много лет на это закрывали глаза, ибо в ситуации обилия денег и конкуренции подобная практика была чревата самим банкам. Когда река кредитов превратилась в ручей, этот пункт стали применять всё чаще. Клиенты, привыкшие к многолетней “какаве”, начали негодовать.
Есть два способа решения экономических проблем. Первый состоит в создании условий для их успешного разрешения рынком. Второй - проблему запретить. Работает из них только один, но это не мешает борцам за народное счастье регулярно пытаться использовать и другой. Согласно новому федеральному закону США о рынке кредитных карт, начиная с 1 декабря вводятся ограничения на процедуры и размер возможного увеличения процентных ставок по кредитным картам и всевозможных сопряжённых сборов. Предполагается, что закон гарантирует, что гражданин, уже испытывающий проблемы с выплатой процентов по действующим ставкам, не проснётся в один прекрасный день и не выяснит, что его ежемесячный платёж удвоился.
Принимая закон, законодатели-демократы не учли двух вещей. Не все банкиры являются исчадием ада. Подавляющее большинство из них - люди вполне симпатичные и что важнее рациональные. Банкротство заёмщиков не является для них желаемым результатом ни с какой точки зрения: моральной или бизнеса. Увеличение процентной ставки, если оно происходит, - это вынужденная мера, необходимая для того, чтобы банки оставались на плаву.
В дополнение к своим человеческим и деловым качествам банкиры ещё и грамотные. Они умеют читать и понимать написанное. Законопроект ещё только начал обсуждаться много месяцев назад, а банки уже поняли, куда дует ветер. Результат закономерен. Банк Wells Fargo поднимает процентные ставки для большинства клиентов на три процента. Ещё ранее это же сделали два крупнейших банка США: JPMorgan и Bank of America. Остальные банки тоже не отстают.
Вряд ли повышение ставок является результатом лишь этого закона. Очевидно, однако, что в его отсутствие многие банки смогли бы подождать с повышением либо вести более гибкую политику. Предвидя будущие ограничения в свободе манёвра, банки вынуждены перестраховываться сейчас. В результате граждане страдают больше необходимого, но зато политики празднуют очередную победу.