И еще раз про валютные кредиты и охреневших банкиров
Еще одна статья на тему «взял валютный кредит при рублевой зарплате».
Несмотря на экспрессивное название «Господа банкиры, вы там совсем охренели?», сама статья, в общем-то, вполне адекватная. Хотя и не совсем, в том смысле, что есть кое-что, чего автор статьи и горе-заемщик не понимают.
После того, как вы эту статью прочитаете, я вам попробую объяснить логику "охреневших банкиров" и расскажу, как это все выглядит со стороны банка. Расскажу то, чего обычно не знают заемщики. Все-таки десять лет банковской практики - они дают некоторое понимание.
* * *
Господа банкиры, вы там совсем охренели?
Автор: Дмитрий Овсянников
Источник: http://www.ipotek.ru/blogs/mysli_ob_ipoteke_i_nedvizhimosti/2014/12/gospoda-bankiry-vy-tam-sovsem-ohreneli.php
Из истории вопроса.
Есть заемщик одного из банков. Заемщик аж с 2006 года, взявший кредит в иностранной валюте, а точнее, в долларах США.
Он платил исправно, не допустив за срок пользования кредитом ни единой просрочки. (Я тоже думал, что такого не бывает, но вот, оказывается, бывает).
Он платил - долг уменьшался, он опять платил - долг опять уменьшался, он снова платил - долг увеличивался...
?
Ну как: один раз долг увеличился (в пересчете на рубли) в 2008 - 2009 годах, когда за доллар вместо 24 рублей стали давать 36.
Но он платил. Платил в долларах: переводил рублевую зарплату в доллары и шел в банк.
Потом, правда, курс опять стал уменьшаться, а вместе с ним стал уменьшаться и долг.
Он опять платил, платил, платил...
В 2014 году курс опять изменился, а потому, оказалось, что долг (в пересчете на рубли) уже больше стоимости квартиры.
Во как: 7 лет платить банку, чтобы остаться должным больше, чем брал в виде кредита!
Но речь не об этом, а о том, что заемщик готов платить и дальше, но просит только одного: чтобы банк произвел рефинансирование, переведя остаток долга из долларов в рубли.
Заметьте: он понимает, что долг больше, чем нынешняя стоимость квартиры (Квартира стоит примерно 7 миллионов рублей, а остаток долга 153750 долларов по курсу 52 рубля за 1 доллар, составляет 7995000, то есть, почти 8 миллионов).
Он понимает, что рефинансировать будут по текущей ставке, а она по кредитам в рублях составляет 13% против 10,5% годовых по долларовому кредиту, а потому, ежемесячный платеж станет выше. Но он согласен. Он готов: лишь бы уйти от риска постоянно меняющегося курса, при котором долг (в пересчете на рубли) становится все больше и больше.
Он обращался в банк сам, но рядовые кредитные инспекторы такие вопросы не решают, мол: «Нет у нас в банке рефинансирования».
И вот, звоню в банк уже я. На другом конце провода - руководитель. Не самый главный, но директорского уровня.
Объясняю ситуацию.
Слышу в ответ:
- Дмитрий, нет у нас рефинансирования в банке...
Говорю:
- Понимаю. Но разве нельзя согласовать индивидуальную программу?
Вот смотрите: заемщик платил 7 лет, не допуская просрочек. Он готов платить и дальше. Просто, если он останется с долларовым кредитом, и курс доллара скакнет - он платить не сможет. У банка будет проблемный заемщик.
- Дмитрий, - говорит мне сотрудник банка, - но нет у нас программы по рефинансированию. Что сходу могу предложить - пусть продаст квартиру и закроет кредит.
- А как Вы себе это представляете? - спрашиваю.
Человек должен 8 миллионов. Квартира стоит 7 миллионов.
Банк устроит получить только часть денег, а миллион долга или простить заемщику или получить когда-нибудь потом?
- Нет, он должен будет погасить весь долг.
- А как это сделать? Квартира стоит 7 миллионов, остаток долга - 8 миллионов. Откуда взять недостающий миллион?
- Вот задачка: получается, что мы не дадим согласия на продажу квартиры: или весь долг пусть погашает и квартиру продает, или квартира остается в залоге банка.
- А может сделаете так, как заемщик просит? Ведь смотрите: заемщик уже является клиентом банка. Не станет платить - у банка возникнут проблемы: нужно будет как-то реализовывать квартиру (видимо, за часть ее нынешней стоимости), нужно будет судиться с заемщиком, нужно будет выселять. Другого жилья у заемщика нет, а «на улицу» зимой суды не выселяют...
Опять же: как только у заемщика начнутся просрочки по оплате кредита - банку придется резервы создавать...
Столько проблем, которые вы создадите себе и заемщику сами!
- Дмитрий, но нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов!
- Заметьте: заемщик не просит списания части долга, не просит произвести рефинансирование по льготному курсу, не участвует в пикетах офисов банка и Центробанка. Он просит лишь заменить валютный кредит рублевым, а по рублевому кредиту готов платить по действующим на сегодняшний день ставкам!
- Дмитрий, нет у нас в банке программы рефинансирования кредитов. Но я попробую что-нибудь сделать. Обещать не буду.
Разговор окончен. Сижу и думаю:
Ох уж эти банки: если случаи невозвратов кредитов увеличатся - в этом будет и их вина. Ну когда же начнут понимать, что банк с заемщиком - «в одной лодке», и проблемы клиентов - это не только проблемы клиентов?
* * *
С.С.:
А теперь я, как и обещал, расскажу, как это выглядит со стороны "охреневших банкиров". Это не попытка их оправдать, это попытка объяснить. То, чего большинство людей не из банковского мира обычно не понимает. Я специально буду максимально упрощать, вплоть до утрирования, чтобы было понятнее. Просьба не цепляться к этому упрощению.
А суть такая. Банк, в отличие от горе-заемщиков, к своей валютной позиции относится грамотно. И выдает кредиты в валюте только в том случае, если у банка были и есть долгосрочные ресурсы в валюте для того, чтобы выдать этот валютный кредит. Причем ресурсы не собственные, а заемные. Банк - он вообще работает не на собственных ресурсах, а на привлеченных.
Условно говоря, в этой схеме есть не только ВАЛЮТНЫЙ КРЕДИТ (актив для банка), но где-то есть еще и ВАЛЮТНЫЙ ДЕПОЗИТ (пассив для банка). И есть какой-то условный вкладчик, у которого банк этот валютный депозит привлек. Для простоты картинки, представьте, что это физическое лицо - вкладчик Вася, разместившее в банке валютный депозит под проценты на очень долгий срок, примерно соответствующий сроку ипотечного кредита. В реальности это будет не совсем так, но для простоты представьте, что это так.
И банк регулярно платит вкладчику Васе проценты. В валюте, разумеется. И у банка есть обязательство платить эти проценты и дальше. В валюте.
Разумеется, банк при этом зарабатывает на разнице процентных ставок. Т.е. ставка привлечения валюты у вкладчика меньше, чем ставка ипотечного кредита в валюте. В этом и состоит бизнес банка - зарабатывать на разнице процентных ставок.
А вот на росте курса доллара банк, вопреки распространенному мнению, в целом не зарабатывает. Это не бизнес банка - предугадывать движения курсов валют. Вернее, отдельные банки иногда могут зарабатывать на этом, отдельные банки иногда могут на этом терять, но в целом банки стремятся иметь соответствие активов и пассивов в каждой из валют, т.е. иметь нейтральную валютную позицию.
И когда, к примеру, растет курс доллара к рублю, банк зарабатывает на долларовых кредитах, но при этом примерно столько же теряет по долларовым депозитам. И наоборот, когда рубль растет, а доллар падает, банк теряет на долларовых кредитах и зарабатывает на долларовых депозитах. Т.е. в целом заработок банка на курсовых разницах в идеале должен быть близок к нулю (хотя в реальности банк, конечно, может быть как в плюсе, так и в минусе). Потому что валютные игры - это не бизнес банка.
И, кстати, Центральный Банк заставляет банки так поступать, устанавливая лимиты открытой валютной позиции и контролируя их соблюдение. В ежедневном (!!!) режиме. И правильно делает, иначе при резких скачках валют банковская система пойдет вразнос.
Поэтому объемы активов и пассивов банка в каждой валюте по каждому сроку должны быть примерно сбалансированы. Поэтому на каждый выданный валютный кредит у банка, условно говоря, должен быть привлечен валютный депозит. В той же валюте и примерно на тот же срок.
И, повторюсь, по этому валютному депозиту у банка есть обязательства по выплате процентов. Именно в этой валюте, а не в рублях.
Поэтому когда приходит заемщик и предлагает банку рефинансировать кредит, переведя его из валютного в рублевый, что, по-вашему, должен сделать банк?
Рефинансировать кредит, и получить себе проблему: а где же теперь брать доллары на выплаты процентов по депозиту вкладчику Васе?
Или позвонить вкладчику и сказать: «Слушай, Вася, тут такое дело... Из-за скачков валюты мы тебе теперь рефинансируем депозит: будем платить проценты и возвратим сумму депозита не в валюте, а в рублях»?
Невозможно. Есть обязательства. Они зафиксированы в депозитном договоре. Банк их обязан выполнять. И будет выполнять.
Поэтому горе-заемщику в ответ на его просьбы рефинансировать кредит в рублях в банке мягко по форме, но твердо по сути откажут: «У нас нет программы рефинансирования кредитов».
И правильно сделают.
Ничего личного. Просто бизнес.
Потому что если банк переведет ему кредит в рубли, тогда валютные риски возьмет на себя уже банк, получив несбалансированность активов и пассивов в валюте и отсутствие долларов для выплат по договорам депозитов. А банку это надо? Нет, банку это не надо. Это не его бизнес.
Заметьте, речь не идет ни о каком-то нечестном бизнесе банка, ни о попытках банка заработать на беде клиента. Банк просто грамотно ведет бизнес, защищая себя от валютных рисков. И ничего более.
Закончу эту статью повторением мысли из предыдущего поста на эту тему:
Никогда,
никогда,
никогда не берите кредиты в валюте, отличной от валюты вашего дохода!
Вот банк, к примеру, никогда не выдает валютные кредиты, не имея покрытия в виде валютных депозитов. Потому что банк знает, что такое открытая валютная позиция, и какие риски она несет. Если банк нарушит это правило и будет иметь несбалансированную валютную позицию, то когда-нибудь с банком случится беда.
И вам это тоже нужно знать. И свою собственную валютную позицию держать сбалансированной. И брать на себя обязательства в валюте только в том случае, если у вас есть в этой валюте регулярный доход.
Надеюсь, получилось понятно объяснить.
Ближайшие вебинары на FinWebinar.ru:
9 - 10 декабря - Сергей Спирин, «Личный инвестиционный план»
20 декабря - Сергей Наумов, «Инвестирование в ETF через брокера»
Другие мои ресурсы: ■ Facebook ■ ВКонтакте ■ Twitter ■ YouTube
ЖЖ-сообщество my_fin
