Когда-то имел дело к МФО, выдавал кредиты под 50-150% годовых. Общие впечатление остались такие:
- сначала были моральные проблемы (грешно так людей обирать все-таки), но потом стало понятно, что деятельность скорее напоминает благотворительность и раздачу денег нуждающимся: кто может платить - платит, кто не может - вытрясти с них что-то довольно проблематично. Коллекторов вообще никто не боится уже.
- куда больше с моральной точки зрения давила не высокая ставка, а то, что небольшая доля неплательщиков "забирала" процентов под 60 прибыли, а вся деятельность в значительной степени превращалсь в передачу денег от честных людей разного рода жуликам. И ты сделать с этим ничего не можешь, все эти иски, суды и прочее - весьма хлопотно.
- про эффект что "банкам выгодно не снижать риски, а увеличивать прибыль" читал, но не ощутил. Заемщики которые платят регулярно, но периодически допускают просрочки, штрафы и прочее - большая редкость. Обычно (90+% случаев) или платят вообще без задержек, или после первой же просрочки скрываются, не отвечают на телефон и прочее. Ну т.е. не получалось оптимизировать на максимальную прибыль, просто заемщиков таких очень мало.
- смысл штрафов в том, что они позволяют из небольшой суммы долга сделать большую, которую уже имеет смысл взыскивать через суд (через годик так). Правда шансов найти должника через год немного, а немногие заплатившие (ровно аналогично) в итоге платят за всех остальных, которым удалось скрыться.
- по итогам этой своей деятельности понял, что работа страховых компаний не менее кривая и отказался от КАСКО. Скажем, если посчитать сколько стоит страховка от угона, сколько всего машин данной марки в стране, сколько угоняют ежегодно, то получается что справедливая стоимость КАСКО от угона - рублей 500-700 в год, против 15-20 тысяч в реальности. По поводу страхования от ДТП - аналогичная история. А причины ровно те же, что и в потребительском кредитовании - относительно небольшая доля жуликов за счет всяких надуманных ремонтов и липовых ДТП раздувает расходы страховой, они вынуждены повышать тарифы, а в итоге эффект получается как с потреб. кредитованием. Только потреб. кредитование для бедных, а КАСКО - для богатых :)
Я думаю, что это специфика МФО. С такими ставками, как в МФО, варианта только два: либо платить, либо брать с изначальным расчетом на то, что платить не будешь.
А банкиры из сферы потребкредитования изобрели третий вариант: когда ты думаешь, что платишь мало, а на самом деле за счет комиссий и поборов получаются ставки хоть и ниже, чем в МФО, но огромные для нормального рынка кредитования.
Кстати, ситуация, когда не платят сразу же - тоже редкость, таких случаев, думаю, не больше 10% от всех неплательщиков (возможно из-за того, что это квалифицируется как мошенничество). А может дело в том, что в МФО без "кредитной истории" тоже денег много не возьмешь, поэтому кидать контору должники предпочитают набрав кредитов по-максимуму.
Т.е. обычно они сначала платят исправно, никаких задержек, никаких штрафов. А потом вдруг бац - и как отрезало, телефон не отвечает, на работе говорят что уволен, дома говорят что съехал и т.п.
Если просрочка на день - шансы вернуть деньги хорошие (если звонить и напоминать), а чтоб должник через неделю после образования просрочки вдруг заплатил со штрафами - буквально единичные случаи.
Правда если должник _сам_ обращается в контору и предупреждает, что не сможет вовремя оплатить, обещает когда погасит со штрафами - шансы хорошие, но случаи тоже единичные.
Причем случаи были совсем дикие - типа должник берет деньги на полгода, месяцев 5 платит исправно, а на последнюю выплату вдруг забивает, посылает коллекторов, скрывается и копит штрафы.
- сначала были моральные проблемы (грешно так людей обирать все-таки), но потом стало понятно, что деятельность скорее напоминает благотворительность и раздачу денег нуждающимся: кто может платить - платит, кто не может - вытрясти с них что-то довольно проблематично. Коллекторов вообще никто не боится уже.
- куда больше с моральной точки зрения давила не высокая ставка, а то, что небольшая доля неплательщиков "забирала" процентов под 60 прибыли, а вся деятельность в значительной степени превращалсь в передачу денег от честных людей разного рода жуликам. И ты сделать с этим ничего не можешь, все эти иски, суды и прочее - весьма хлопотно.
- про эффект что "банкам выгодно не снижать риски, а увеличивать прибыль" читал, но не ощутил. Заемщики которые платят регулярно, но периодически допускают просрочки, штрафы и прочее - большая редкость. Обычно (90+% случаев) или платят вообще без задержек, или после первой же просрочки скрываются, не отвечают на телефон и прочее. Ну т.е. не получалось оптимизировать на максимальную прибыль, просто заемщиков таких очень мало.
- смысл штрафов в том, что они позволяют из небольшой суммы долга сделать большую, которую уже имеет смысл взыскивать через суд (через годик так). Правда шансов найти должника через год немного, а немногие заплатившие (ровно аналогично) в итоге платят за всех остальных, которым удалось скрыться.
- по итогам этой своей деятельности понял, что работа страховых компаний не менее кривая и отказался от КАСКО. Скажем, если посчитать сколько стоит страховка от угона, сколько всего машин данной марки в стране, сколько угоняют ежегодно, то получается что справедливая стоимость КАСКО от угона - рублей 500-700 в год, против 15-20 тысяч в реальности. По поводу страхования от ДТП - аналогичная история.
А причины ровно те же, что и в потребительском кредитовании - относительно небольшая доля жуликов за счет всяких надуманных ремонтов и липовых ДТП раздувает расходы страховой, они вынуждены повышать тарифы, а в итоге эффект получается как с потреб. кредитованием. Только потреб. кредитование для бедных, а КАСКО - для богатых :)
Reply
А банкиры из сферы потребкредитования изобрели третий вариант: когда ты думаешь, что платишь мало, а на самом деле за счет комиссий и поборов получаются ставки хоть и ниже, чем в МФО, но огромные для нормального рынка кредитования.
Reply
Кстати, ситуация, когда не платят сразу же - тоже редкость, таких случаев, думаю, не больше 10% от всех неплательщиков (возможно из-за того, что это квалифицируется как мошенничество). А может дело в том, что в МФО без "кредитной истории" тоже денег много не возьмешь, поэтому кидать контору должники предпочитают набрав кредитов по-максимуму.
Т.е. обычно они сначала платят исправно, никаких задержек, никаких штрафов. А потом вдруг бац - и как отрезало, телефон не отвечает, на работе говорят что уволен, дома говорят что съехал и т.п.
Если просрочка на день - шансы вернуть деньги хорошие (если звонить и напоминать), а чтоб должник через неделю после образования просрочки вдруг заплатил со штрафами - буквально единичные случаи.
Правда если должник _сам_ обращается в контору и предупреждает, что не сможет вовремя оплатить, обещает когда погасит со штрафами - шансы хорошие, но случаи тоже единичные.
Причем случаи были совсем дикие - типа должник берет деньги на полгода, месяцев 5 платит исправно, а на последнюю выплату вдруг забивает, посылает коллекторов, скрывается и копит штрафы.
Reply
Leave a comment