Инвестировать или покупать лотерейные билеты?
Давно я не писал в блог и рассылку статей ликбезного характера из серии "Инвестиции - это хорошо и нужно!". Мне казалось, что читателям за 9 лет существования рассылки "Секреты инвестирования" эта мысль стала уже вполне очевидной.
Однако, письма и комментарии, пришедшие в ответ на предыдущий выпуск рассылки, заставляют меня вернуться к этой теме.
Сегодня - одно из таких писем.
- Тема: Хочешь жни, а хочешь - куй…
Уважаемый г-н Спирин,
прошу не указывать мою фамилию и адрес электронной почты, если будете цитировать моё сообщение.
С интересом читаю Вашу рассылку, так как сам был связан с миром финансов несколько лет - и даже "самостоятельно играл на бирже". ))
Но вот последний выпуск очень удивил. В стиле какого-нибудь Бодо Шефера Вы призываете "тупо откладывать" десять процентов от ежемесячного дохода - и куда-то (не очень понятно - куда) их инвестировать, при этом подсчитываете, сколько накопит человек, получая десять процентов годовых на вложенные средства. А как же инфляция? И почему всегда будут эти десять годовых?
Сколько реально будет стоить миллион российских рублей через двадцать лет? Какому "господу" это известно?
Мне кажется, для человека, который получает в месяц "штуку баксов чистыми", оптимальным "способом инвестирования" будет - приобретать билеты "Спортлото". В этом случае хоть какой-то шанс у него имеется обеспечить старость... ))
Как полагаете?
С.С.:
Если бы Вы были внимательнее, то могли бы заметить, что статья в прошлом выпуске рассылки написана не мною, а финансовым консультантом Владимиром Савенком.
Однако, с главным тезисом статьи Владимира, о том, что инвестировать нужно, я согласен на 100%.
И ровно на эти же 100% я не согласен с идеей о том, что лучше покупать лотерейные билеты.
Давайте разберемся, почему.
Разумеется, инфляция оказывает заметное влияние на реальную доходность ваших инвестиций. При официально прогнозируемой в этом году в России инфляции на уровне 7% - 8% (а, возможно, и еще выше), реальный доход от инвестиций при вложениях под 10%, действительно, окажется невысоким.
Однако, сравнивая этот вариант с другими обсуждаемыми вариантами, нужно признать, что лучше уже такой небольшой доход, чем ничего. И тем более, чем заведомо отрицательный результат.
Давайте сравним возможные варианты. Я расположу их в порядке возрастания предпочтительности вариантов, от наихудшего, к наилучшему. С моей точки зрения, которую я ниже обосную.
Вариант 1. Вкладываем деньги в лотерейные билеты «Спортлото»
Вариант 2. Ничего не вкладываем, тратим все деньги на текущее потребление
Вариант 3. Ничего не вкладываем, храним деньги в чулке, матрасе или сейфе
Вариант 4. Вкладываем деньги под 10% годовых (например, на депозит в банк)
Вариант 5. Инвестируем деньги в инструменты с доходностью выше 10% годовых
Почему порядок именно такой? Давайте разбираться.
Что такое любые лотереи вообще и «Спортлото» в частности (Вариант 1)? Это - разновидность азартных игр. Отличия азартных игр от инвестиций в том, что, с математической точки зрения, лотереи являются игрой с отрицательной суммой. Организаторы лотерей отдают участникам намного меньше, чем суммарно собирают с них. В итоге совокупный доход всех участников лотереи (за исключением ее организаторов) является отрицательной величиной. Вы просто теряете деньги, отдавая их организаторам лотереи. Поэтому этот вариант является наихудшим.
Кстати, «самостоятельная игра на бирже», как правило, по сути не сильно отличается от лотерей и прочих азартных игр в смысле математического ожидания результата и ваших шансов на успех. Вероятность выигрыша у среднего биржевого игрока также отрицательна, если вы занимаетесь именно «игрой на бирже», а не инвестициями. Судя по тому, что о своей игре на бирже Вы пишете в прошедшем времени, Вы, возможно, и сами уже дошли до понимания этого факта.
Если вы ничего не вкладываете, и полностью тратите все деньги на текущее потребление (Вариант 2), то, казалось бы, вы ничего не теряете. Но при этом вы полностью лишаете себя сбережений и возможности получать дополнительный инвестиционный доход. Любая непредвиденная жизненная ситуация (вас уволили с работы, вы тяжело заболели, попали в аварию, залили соседей снизу и т.п.) выбивает вас из колеи и заставляет обращаться за помощью к друзьям и знакомым (или, что еще хуже, за кредитом в банк, после чего ваша доходность становится отрицательной). Старость вы встречаете без сбережений, с нищенской государственной пенсией, достойно прожить на которую невозможно.
Если вы ничего не вкладываете, а откладываете от зарплату некоторую часть своих денег и храните их в чулке, матрасе или сейфе с доходностью 0% годовых (Вариант 3), то покупательная способность ваших денег при этом постепенно уменьшается из-за инфляции. Однако, это все же лучше, чем ничего. Вы имеете определенную защиту от мелких жизненных передряг, и вам не надо бежать в банк за кредитом каждый раз, когда случаются какие-то жизненные неприятности (кстати, инфляция - куда меньшее зло по сравнению с банковскими кредитами, и в смысле процентных ставок - тоже). Вряд ли вам удастся путем простого откладывания денег много скопить на старость. Однако, у вас в любой момент есть возможность быстро перейти к вариантам 4 или 5, поскольку у вас уже есть, что инвестировать. И этим ситуация принципиально отличается от вариантов 1 или 2.
Если вы вкладываете деньги в простые, доступные всем и каждому инструменты (например, на депозит в банк) по ставке, сравнимой с уровнем инфляции (Вариант 4), то ваша ситуация кардинально лучше, чем в предыдущих вариантах. Вы уже не теряете деньги в результате инфляции, а сохраняете их покупательную способность, и, возможно, даже немного зарабатываете. Ваши сбережения постепенно формируются и начинают расти, и любое, даже незначительное, превышение доходности ваших инвестиций над инфляцией приводит к включению механизма сложного процента, который на длительных инвестиционных горизонтах увеличивает ваши сбережения в геометрической прогрессии.
Понятно, что условные «10% годовых» в статье приведены для примера, и для того, чтобы можно было на цифрах показать, чего можно достичь, инвестируя с такой ставкой доходности. Условные «10% годовых» - это просто ставка, сравнимая с уровнем инфляции, которую можно получить не слишком напрягаясь, не обладая никакими знаниями, и вкладывая в общедоступные финансовые инструменты, вроде банковских депозитов.
При этом откладывая хотя бы 10% от зарплаты, и грамотно вкладывая их даже в общедоступные низкодоходные инструменты, подавляющее большинство наших сограждан имеют реальные шансы в течение своей жизни решить пенсионный вопрос. А люди с доходом выше среднего имеют шансы решить и многие другие насущные вопросы - транспортный, квартирный и т.п. Разумеется, далеко не сразу. И, разумеется, это не приведет вас к большому богатству. Но со своими задачами-минимум вы таким образом сможете справиться.
Популяризаторы мира финансов, вроде того же Бодо Шефера или Роберта Кийосаки, называют такие варианты инвестирования планом «финансовой защиты» или «финансового комфорта». При всей попсовости книжек Кийосаки и Шефера недооценивать их также не стоит - они дают рецепт успеха, пригодный для большинства обычного населения, которое, как правило, не хочет или не имеет возможности интересоваться миром инвестиций более глубоко.
Если проводить аналогию с миром спорта, то регулярные инвестиции в простые инструменты - это как регулярные пробежки по утрам. Этого недостаточно для сражения за медали в спортивных соревнованиях, зато вы сможете до старости поддерживать свое здоровье в хорошей форме и без одышки подниматься по лестницам.
Можно ли инвестировать свои сбережения под еще более высокий процент (Вариант 5)?
Можно. И, конечно же, такой вариант предпочтительнее банальных инвестиций в общедоступные низкодоходные инструменты.
Однако здесь возникает сложность. Это потребует от вас вложений уже не только денег, но и своего личного времени, причем долговременных и систематических. Поэтому даже пытаться давать такие советы в коротких публичных статьях людям, которые просто лениво почитывают рассылку, было бы бессмысленно (примерно столь же бессмысленно, как давать профессиональные советы по технике бега тем, кто не сподобился выползти даже на утренние пробежки).
Во-первых, простых ответов здесь не бывает.
Во-вторых, ответы здесь могут быть только индивидуальными (то есть разными для разных людей, и, поверьте, очень разными!), и могут даваться лишь после тщательного анализа конкретной ситуации.
Такие советы вам может дать Владимир Савенок, или могу дать я в ходе личной консультации. Более глубокое понимание можно получить в ходе обучения на наших дистанционных курсах. А вот ожидать рекомендаций по вложению средств от коротких статей в рассылке - повторюсь, довольно наивно.
Кстати, имейте в виду, что обращаться за консультацией имеет смысл только тем, у кого начальный капитал уже сформирован. То есть тем, кто когда-то выбрал хотя бы Вариант 3, а еще лучше - Вариант 4. С теми, у кого капитал отсутствует, кто тратил все без остатка, или покупал лотерейные билеты, увы, разговаривать не о чем - какой смысл разговаривать об инвестициях с теми, кому нечего инвестировать?
Поэтому начните хотя бы с малого. Это лучше, чем ничего. И уже потом, набравшись опыта и капитала, переходите к более профессиональным инвестициям.
Дорогу осилит идущий.
Стоящий, пятящийся задом, или совершающий хаотичные движения в расчете на удачу (это я еще раз про лотерейные билеты) - не осилит.
* * *
Что почитать по теме:
Бесплатный цикл материалов «Введение в инвестиции»
Статьи:
Семь ступеней начинающего инвестора
Пять уровней инвестора
Куда вложить деньги?
Жизнь в кредит - ответы и пояснения
Рекомендую также бесплатные вебинары Владимира Савенка (18 июня) и мой (25 июня), информацию о которых вы можете найти ниже.
Ближайшие вебинары:
18 июня - бесплатный вебинар Владимира Савенка
"Управление личным капиталом"
25 июня - бесплатный вебинар Сергея Спирина
"Инвестиции без иллюзий"
ЖЖ-сообщество my_fin
TOP-100 блогов финансовой тематики
