Кредитно-потребительские кооперативы
Здравствуйте, Сергей!
Спасибо за содержательную рассылку!
У меня вопрос: а почему вы ничего не пишите о кредитно-потребительских кооперативах? Доходность гораздо выше инфляции и банковских депозитов (у меня сейчас лежат деньги под 20% годовых чистыми). И, если быть уверенным в том, что это - не пирамида и что директор - квалифицированный управленец, то эта доходность - гарантирована.
Это не ваш профиль или есть какие-то подводные камни?
Спасибо, Николай.
C.C.:
Ключевая фраза в письме - "если быть уверенным в том, что это - не пирамида и что директор - квалифицированный управленец".
Попробуйте немного поразмышлять.
Откуда КПК возьмет деньги, чтобы выплачивать вкладчикам столь высокие проценты (20% годовых)? Для этого они должны кредитовать заемщиков под еще больший процент. Чтобы еще и некоторую маржу себе на жизнь иметь. Если это, конечно, не пирамида, где деньги старым вкладчикам выплачиваются за счет новых.
Кто же будет брать такие дорогие кредиты у КПК, если в банках можно занять деньги дешевле? Ответ простой: КПК кредитуют таких заемщиков, которые не в состоянии получить кредит в банке, поскольку не удовлетворяют банковским критериям надежности. То есть кредиты, выдаваемые КПК, существенно более рискованны.
Кредитно-потребительские кооперативы - это как бы "младшие братья" банков. Однако, есть несколько важных отличий КПК от банков.
- Деятельность КПК (в России) не лицензируется, не регулируется и не контролируется.
К примеру, банки обязаны удовлетворять многочисленным требованиям ЦБ России по размеру капитала. Иметь квалифицированный руководящий состав (кандидатуры руководителей банка проходят согласование в ЦБ). Выполнять многочисленные установленные нормативы надежности. Сдавать в ЦБ горы отчетности, в т.ч. многие виды отчетности - в ежедневном режиме. Раскрывать отчетность. Проходить очные проверки со стороны ЦБ.
- Вклады в КПК не попадают под гарантии Агентства по Страхованию Вкладов. Государство, по сути, не контролирует КПК, а потому и ничего не гарантирует их вкладчикам.
- Масштабы деятельности КПК ограничены. Вследствие этого, кредитный портфель КПК, как правило, слабо диверсифицирован, т.е. невозврат одного-двух крупных кредитов может поставить под вопрос весь бизнес.
Все это приводит к тому, что вклады в КПК, как правило, существенно более рискованны, чем банковские вклады.
Стоит ли вообще иметь с ними дело? Я бы ответил, повторив фразу из письма: лишь в том случае, если у вас есть твердые гарантии того, "что это - не пирамида и что директор - квалифицированный управленец". Т.е. если вы имеете доступ к внутренним документам КПК, знаете, кого и на каких условиях КПК кредитует, и в состоянии удостовериться в высоком качестве выдаваемых кредитов. Как правило, это возможно лишь в том случае, если речь идет о вашем собственном бизнесе или бизнесе ваших близких друзей. А ваша квалификация достаточна для того, чтобы провести самостоятельный грамотный анализ.
Если же вы - "чайник", а о привлечении вкладов под высокий процент узнали из рекламы, то моя рекомендация - воздержаться от таких инвестиций.
К счастью, в России деятельность КПК развита довольно слабо. В том числе и поэтому не было резона много писать о них в рассылке. Иная ситуация в Украине. Там КПК получили значительно более широкое распространение и реально конкурируют с банками за средства населения. И хотя украинское законодательство отличается от российского (в частности, некоторый контроль над деятельностью КПК там есть), все равно меня не оставляет предчувствие, что украинские КПК являются миной замедленного действия, которая рано или поздно рванет, погребя под собой множество жадных и некомпетентных вкладчиков.
Спасибо за содержательную рассылку!
У меня вопрос: а почему вы ничего не пишите о кредитно-потребительских кооперативах? Доходность гораздо выше инфляции и банковских депозитов (у меня сейчас лежат деньги под 20% годовых чистыми). И, если быть уверенным в том, что это - не пирамида и что директор - квалифицированный управленец, то эта доходность - гарантирована.
Это не ваш профиль или есть какие-то подводные камни?
Спасибо, Николай.
C.C.:
Ключевая фраза в письме - "если быть уверенным в том, что это - не пирамида и что директор - квалифицированный управленец".
Попробуйте немного поразмышлять.
Откуда КПК возьмет деньги, чтобы выплачивать вкладчикам столь высокие проценты (20% годовых)? Для этого они должны кредитовать заемщиков под еще больший процент. Чтобы еще и некоторую маржу себе на жизнь иметь. Если это, конечно, не пирамида, где деньги старым вкладчикам выплачиваются за счет новых.
Кто же будет брать такие дорогие кредиты у КПК, если в банках можно занять деньги дешевле? Ответ простой: КПК кредитуют таких заемщиков, которые не в состоянии получить кредит в банке, поскольку не удовлетворяют банковским критериям надежности. То есть кредиты, выдаваемые КПК, существенно более рискованны.
Кредитно-потребительские кооперативы - это как бы "младшие братья" банков. Однако, есть несколько важных отличий КПК от банков.
- Деятельность КПК (в России) не лицензируется, не регулируется и не контролируется.
К примеру, банки обязаны удовлетворять многочисленным требованиям ЦБ России по размеру капитала. Иметь квалифицированный руководящий состав (кандидатуры руководителей банка проходят согласование в ЦБ). Выполнять многочисленные установленные нормативы надежности. Сдавать в ЦБ горы отчетности, в т.ч. многие виды отчетности - в ежедневном режиме. Раскрывать отчетность. Проходить очные проверки со стороны ЦБ.
- Вклады в КПК не попадают под гарантии Агентства по Страхованию Вкладов. Государство, по сути, не контролирует КПК, а потому и ничего не гарантирует их вкладчикам.
- Масштабы деятельности КПК ограничены. Вследствие этого, кредитный портфель КПК, как правило, слабо диверсифицирован, т.е. невозврат одного-двух крупных кредитов может поставить под вопрос весь бизнес.
Все это приводит к тому, что вклады в КПК, как правило, существенно более рискованны, чем банковские вклады.
Стоит ли вообще иметь с ними дело? Я бы ответил, повторив фразу из письма: лишь в том случае, если у вас есть твердые гарантии того, "что это - не пирамида и что директор - квалифицированный управленец". Т.е. если вы имеете доступ к внутренним документам КПК, знаете, кого и на каких условиях КПК кредитует, и в состоянии удостовериться в высоком качестве выдаваемых кредитов. Как правило, это возможно лишь в том случае, если речь идет о вашем собственном бизнесе или бизнесе ваших близких друзей. А ваша квалификация достаточна для того, чтобы провести самостоятельный грамотный анализ.
Если же вы - "чайник", а о привлечении вкладов под высокий процент узнали из рекламы, то моя рекомендация - воздержаться от таких инвестиций.
К счастью, в России деятельность КПК развита довольно слабо. В том числе и поэтому не было резона много писать о них в рассылке. Иная ситуация в Украине. Там КПК получили значительно более широкое распространение и реально конкурируют с банками за средства населения. И хотя украинское законодательство отличается от российского (в частности, некоторый контроль над деятельностью КПК там есть), все равно меня не оставляет предчувствие, что украинские КПК являются миной замедленного действия, которая рано или поздно рванет, погребя под собой множество жадных и некомпетентных вкладчиков.