Банк-выгодоприобретатель - как с этим бороться
Поступают вопросы. Отвечаю централизованно.
Как известно всем обладателям "кредитных" автомобилей, их надо страховать по КАСКО. При этом по части рисков (обычно по рискам "Хищение" и "Полная гибель" - варианту риска "Ущерб") или даже по всем видам рисков выгодоприобретателем назначается банк, который выдал кредит. И всё бы хорошо, но, как я вижу, владельцы машин-страхователи испытывают затруднения при получении страховых выплат, т.к. СК устраивает длительные "согласования" с банком, прося у него "разрешение" на выплату страхового возмещения владельцу машины.
Начнём с того, кто такой владелец машины и кто такой банк. Банк выдал владельцу машины целевой кредит, а владелец купил на денежные средства, полученные по этому кредиту, машину. Следовательно, владелец машины является должником, а банк - кредитором. Мало того, и что более важно для нас сейчас - банк является залогодержателем, а владелец - залогодателем, ибо машина, купленная на кредитные деньги, является по договору предметом залога. Залогодатель же в силу договора и в силу пункта 1 части 1 ст. 343 ГК РФ обязан за свой счёт "застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования". Что это значит - это значит, что машина должна быть застрахована на сумму не ниже остатка невыплаченного кредита.
Таким образом, у банка есть право обязать владельца кредитной машины застраховать её от рисков утраты и повреждения, а у владельца, соответственно, есть обязанность осуществить за свой счёт такое страхование. Это весь объём обязательств нашего должника-залогодателя перед залогодержателем-кредитором в части страхования - имущество должно быть застраховано на сумму не меньше невыплаченного кредита, БОЛЬШЕ НИЧЕГО. Где будет страховать имущество залогодатель, сколько он за это заплатит и т.д. - не дело залогодержателя.
Итак, владелец машины обязан за свой счёт заключить договор имущественного страхования в отношении заложенного имущества (машины), т.е. он, помимо того, что он и владелец, и должник, и залогодатель, ещё становится и страхователем.
В договоре страхования две обязательных стороны - страхователь и страховщик. Однако выгодоприобретателем по договору страхования (т.е. лицом, которое будет получать страховые выплаты) может быть назначено и иное лицо, нежели чем страхователь. При этом это лицо обязательно должно иметь основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества, но это вообще отдельный разговор.
И вот, налицо негативная тенденция - страхователей вынуждают уговорами и угрозами ("да так всегда делается...", "да ничего страшного...", "да если Вы не согласитесь - Вам кредит не выдадут..." и т.д.) указывать банк выгодоприобретателем в договоре страхования. При этом иногда банк является выгодоприобретателем по рискам "Хищение ТС" и "Полная гибель", а иногда и вообще по всем рискам.
К чему это приводит, на примере недавних постов сообщников: если наступил страховой случай, даже самый незначительный по объёму ущерба (царапина, вмятина, скол и т.д.), страховщик (т.е. страховая компания) начинает вымораживать мозг страхователю насчёт того, что, мол, выплату надо согласовать с банком, чтобы он разрешил (он же выгодоприобретатель) страховую выплату выдать Вам, страхователю. Такие согласования могут, в зависимости от наглости страховой компании и медлительности банка, занять до нескольких недель. Совершенно понятно, что это мало кого из страхователей устраивает.
Как с этим бороться?
Очень просто. Надо заменить выгодоприобретателя на себя. Только сделать это надо до того, как страховая компания начала согласовывать с банком способ выплаты. Желательно это сделать сразу же после того, как Вы заключили договор страхования.
Как это можно сделать наиболее простым путём, чтобы избавить себя от истерических воплей сотрудников СК - идетё на телеграф, взяв с собой паспорт, и подаёте следующую телеграмму:
В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ ОАО СТРАХОВЫЕ МОШЕННИКИ РУКОВОДИТЕЛЮ КОМПАНИИ (или филиала) ОТ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ЗАЯВЛЕНИЕ В СООТВЕТСТВИИ СО СТАТЬЁЙ 956 ГК РФ УВЕДОМЛЯЮ О ЗАМЕНЕ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ПОЛИС СЕРИИ ХХХ НОМЕР ХХХХХХХ ОТ ТАКОГО-ТО ЧИСЛА ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕМ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ С МОМЕНТА ПОЛУЧЕНИЯ ВАМИ ДАННОГО ЗАЯВЛЕНИЯ СЧИТАТЬ МЕНЯ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ПРОЖИВАЮЩЕГО ПО АДРЕСУ САНКТ-ПЕТЕРБУРГ УЛИЦА ИВАНОВСКАЯ ДОМ 1 КОРПУС 1 КВАРТИРА 1 ПОДПИСЬ ИВАНОВ ИВАН ИВАНОВИЧ
Эта телеграмма должна быть заверена, т.е. работник телеграфа, принявший её у Вас, должен посмотреть Ваш паспорт и убедиться, что это именно Вы являетесь Ивановым Иваном Ивановичем, о чём делается специальная пометка в тексте телеграммы. Также необходимо заказать копию этой телеграммы (её текст, заверенный штемпелем и подписью) и ещё заказать уведомление о вручении, которое придёт Вам после её вручения. Это всё стандартные услуги телеграфа.
Таким образом, у Вас будет надлежащее доказательство того, что Вы подали заявление о замене выгодоприобретателя: заверенный текст этого заявления и подтверждение того, что страховая компания это заявление получила.
Теперь немного о том, откуда у Вас такое право - заменить выгодоприобретателя.
В соответствии со ст. 956 ГК РФ "страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика". Это является основным и достаточным подтверждением Вашего права, основанного на законе, на определение выгодоприобретателя по Вашему усмотрению. Это решение Вы вправе принимать самостоятельно, ни с кем не советуясь и ни с кем его не согласовывая. На возможные вопли о том, что Вы должны что-то там с кем-то утрясти, взять у кого-то там какое-то разрешение не обращайте внимания. На визги банка о том, что Вы нарушили договор и что они сейчас с Вас потребуют немедленно вернуть кредит, тоже можно спокойно положить болт, сообщив им, что, если они хотят, то они вправе по данному поводу обратиться в суд - они сразу отвянут, потому что результат судебного разбирательства вполне предсказуем.
Немного о том, что Вы, заменяя выгодоприобретателя, "нарушаете договор" (в договоре кредита-залога вполне может быть положение о том, что должник-залогодатель "обязан" заключить договор страхования в пользу банка-залогодержателя-кредитора, т.е. назначить его выгодоприобретателем). Так вот, в соответствии с частью 1 ст. 422 ГК РФ "договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения". Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Закон же прямо устанавливает право страхователя на замену выгодоприобретателя по договору страхования, при этом не обуславливая это право ничем, кроме воли самого страхователя. Поэтому установление в договоре положения, касающегося ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя, противоречит закону и, следовательно, договор в данной части является ничтожным, в соответствии с частью 4 ст. 421, частью 1 ст. 166 и ст. 180 ГК РФ. Тем более, что пользование страхователем-залогодателем своим правом на замену выгодоприобретателя никоим образом не нарушает права кредитора-залогодержателя, ибо, как мы уже выяснили выше, страхователь-залогодатель в полном объёме исполнил свои обязательства по страхованию заложенного имущества - договор страхования заключён, страховая сумма не ниже объёма невыплаченного кредита.
Таким образом, прошу осознать, что владелец "кредитной" машины, застраховавший её по КАСКО, вправе заменить навязанного ему выгодоприобретателя в виде банка на себя любимого, и ничего ему за это не будет, а вопрос с выплатой будет решаться быстрее, т.к. не нужно будет ждать "разрешения" банка.
ЗЫ. Вообще, правовая природа такого "разрешения" мне не вполне понятна. Если банк указан выгодоприобретателем, то СК обязана выплатить деньги (страховую выплату) именно ему, банку. Об этом, собственно, гласит договор страхования. И всякие там "разрешения" банка на выплату денег не ему, а владельцу машины - весьма сомнительны, т.к., по существу, страховая компания и банк, получается, самовольно меняют условия договора страхования, а между тем право выбора выгодоприобретателя принадлежит, как показано выше, только лишь страхователю.
ЗЫ2. Также мне не совсем понятно, когда страховое возмещение "выплачивается" в виде ремонта на СТО. Дело в том, что в соответствии с частью 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" "Страховая выплата" - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая". Таким образом, как я считаю, всегда можно потребовать именно деньги вместо "направления на ремонт", поскольку иные формы страхового возмещения противоречат закону.
ЗЫ3. Да, чуть не забыл: "фокус" с заменой выгодоприобретателя не удастся прокрутить, если страховая компания уже начала обсуждать с банком вопрос касательно выплаты ему (банку) страхового возмещения после страхового случая, поэтому лучше всего вообще, заключив договор страхования, получив полис и оплатив страховую премию, в тот же день и подать вышеуказанную телеграмму.
Ну, вроде, всё. Если есть вопросы - готов ответить.
ЗЫ4. Спасибо сообщнику romuald - напомнил ОЧЕНЬ важную вещь.
Министерство финансов издало Письмо от 24 июня 2008 г. N 03-04-06-01/180. Почитать его можно здесь: http://www.subschet.ru/subschet.nsf/docs/F989CE329321418AC32574B8007E6551.html
Краткое содержание: если в договоре страхования выгодоприобретателем указан банк, то страховые выплаты являются доходом страхователя и, соответственно, подлежат налогообложению. И уже дело пошло: http://community.livejournal.com/spb_auto/12049410.html?thread=293815298#t293815298 Несправедливо, но типа законно. Ещё один БОЛЬШОЙ плюс в пользу замены выгодоприобретателя.
ЗЫ5. Желающим вместо телеграммы послать заявление о замене выгодоприобретателя ценным письмом (указав в описи "Заявление о замене выгодоприобретателя на Иванова И.И.") или же вручить под роспись сотрудникам СК - без проблем, как будет угодно. Это не столь важно.\
© sergey_lyalikov все комментарии в оригинальном посте
Как известно всем обладателям "кредитных" автомобилей, их надо страховать по КАСКО. При этом по части рисков (обычно по рискам "Хищение" и "Полная гибель" - варианту риска "Ущерб") или даже по всем видам рисков выгодоприобретателем назначается банк, который выдал кредит. И всё бы хорошо, но, как я вижу, владельцы машин-страхователи испытывают затруднения при получении страховых выплат, т.к. СК устраивает длительные "согласования" с банком, прося у него "разрешение" на выплату страхового возмещения владельцу машины.
Начнём с того, кто такой владелец машины и кто такой банк. Банк выдал владельцу машины целевой кредит, а владелец купил на денежные средства, полученные по этому кредиту, машину. Следовательно, владелец машины является должником, а банк - кредитором. Мало того, и что более важно для нас сейчас - банк является залогодержателем, а владелец - залогодателем, ибо машина, купленная на кредитные деньги, является по договору предметом залога. Залогодатель же в силу договора и в силу пункта 1 части 1 ст. 343 ГК РФ обязан за свой счёт "застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования". Что это значит - это значит, что машина должна быть застрахована на сумму не ниже остатка невыплаченного кредита.
Таким образом, у банка есть право обязать владельца кредитной машины застраховать её от рисков утраты и повреждения, а у владельца, соответственно, есть обязанность осуществить за свой счёт такое страхование. Это весь объём обязательств нашего должника-залогодателя перед залогодержателем-кредитором в части страхования - имущество должно быть застраховано на сумму не меньше невыплаченного кредита, БОЛЬШЕ НИЧЕГО. Где будет страховать имущество залогодатель, сколько он за это заплатит и т.д. - не дело залогодержателя.
Итак, владелец машины обязан за свой счёт заключить договор имущественного страхования в отношении заложенного имущества (машины), т.е. он, помимо того, что он и владелец, и должник, и залогодатель, ещё становится и страхователем.
В договоре страхования две обязательных стороны - страхователь и страховщик. Однако выгодоприобретателем по договору страхования (т.е. лицом, которое будет получать страховые выплаты) может быть назначено и иное лицо, нежели чем страхователь. При этом это лицо обязательно должно иметь основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества, но это вообще отдельный разговор.
И вот, налицо негативная тенденция - страхователей вынуждают уговорами и угрозами ("да так всегда делается...", "да ничего страшного...", "да если Вы не согласитесь - Вам кредит не выдадут..." и т.д.) указывать банк выгодоприобретателем в договоре страхования. При этом иногда банк является выгодоприобретателем по рискам "Хищение ТС" и "Полная гибель", а иногда и вообще по всем рискам.
К чему это приводит, на примере недавних постов сообщников: если наступил страховой случай, даже самый незначительный по объёму ущерба (царапина, вмятина, скол и т.д.), страховщик (т.е. страховая компания) начинает вымораживать мозг страхователю насчёт того, что, мол, выплату надо согласовать с банком, чтобы он разрешил (он же выгодоприобретатель) страховую выплату выдать Вам, страхователю. Такие согласования могут, в зависимости от наглости страховой компании и медлительности банка, занять до нескольких недель. Совершенно понятно, что это мало кого из страхователей устраивает.
Как с этим бороться?
Очень просто. Надо заменить выгодоприобретателя на себя. Только сделать это надо до того, как страховая компания начала согласовывать с банком способ выплаты. Желательно это сделать сразу же после того, как Вы заключили договор страхования.
Как это можно сделать наиболее простым путём, чтобы избавить себя от истерических воплей сотрудников СК - идетё на телеграф, взяв с собой паспорт, и подаёте следующую телеграмму:
В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ ОАО СТРАХОВЫЕ МОШЕННИКИ РУКОВОДИТЕЛЮ КОМПАНИИ (или филиала) ОТ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ЗАЯВЛЕНИЕ В СООТВЕТСТВИИ СО СТАТЬЁЙ 956 ГК РФ УВЕДОМЛЯЮ О ЗАМЕНЕ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ПОЛИС СЕРИИ ХХХ НОМЕР ХХХХХХХ ОТ ТАКОГО-ТО ЧИСЛА ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕМ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ С МОМЕНТА ПОЛУЧЕНИЯ ВАМИ ДАННОГО ЗАЯВЛЕНИЯ СЧИТАТЬ МЕНЯ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ПРОЖИВАЮЩЕГО ПО АДРЕСУ САНКТ-ПЕТЕРБУРГ УЛИЦА ИВАНОВСКАЯ ДОМ 1 КОРПУС 1 КВАРТИРА 1 ПОДПИСЬ ИВАНОВ ИВАН ИВАНОВИЧ
Эта телеграмма должна быть заверена, т.е. работник телеграфа, принявший её у Вас, должен посмотреть Ваш паспорт и убедиться, что это именно Вы являетесь Ивановым Иваном Ивановичем, о чём делается специальная пометка в тексте телеграммы. Также необходимо заказать копию этой телеграммы (её текст, заверенный штемпелем и подписью) и ещё заказать уведомление о вручении, которое придёт Вам после её вручения. Это всё стандартные услуги телеграфа.
Таким образом, у Вас будет надлежащее доказательство того, что Вы подали заявление о замене выгодоприобретателя: заверенный текст этого заявления и подтверждение того, что страховая компания это заявление получила.
Теперь немного о том, откуда у Вас такое право - заменить выгодоприобретателя.
В соответствии со ст. 956 ГК РФ "страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика". Это является основным и достаточным подтверждением Вашего права, основанного на законе, на определение выгодоприобретателя по Вашему усмотрению. Это решение Вы вправе принимать самостоятельно, ни с кем не советуясь и ни с кем его не согласовывая. На возможные вопли о том, что Вы должны что-то там с кем-то утрясти, взять у кого-то там какое-то разрешение не обращайте внимания. На визги банка о том, что Вы нарушили договор и что они сейчас с Вас потребуют немедленно вернуть кредит, тоже можно спокойно положить болт, сообщив им, что, если они хотят, то они вправе по данному поводу обратиться в суд - они сразу отвянут, потому что результат судебного разбирательства вполне предсказуем.
Немного о том, что Вы, заменяя выгодоприобретателя, "нарушаете договор" (в договоре кредита-залога вполне может быть положение о том, что должник-залогодатель "обязан" заключить договор страхования в пользу банка-залогодержателя-кредитора, т.е. назначить его выгодоприобретателем). Так вот, в соответствии с частью 1 ст. 422 ГК РФ "договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения". Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Закон же прямо устанавливает право страхователя на замену выгодоприобретателя по договору страхования, при этом не обуславливая это право ничем, кроме воли самого страхователя. Поэтому установление в договоре положения, касающегося ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя, противоречит закону и, следовательно, договор в данной части является ничтожным, в соответствии с частью 4 ст. 421, частью 1 ст. 166 и ст. 180 ГК РФ. Тем более, что пользование страхователем-залогодателем своим правом на замену выгодоприобретателя никоим образом не нарушает права кредитора-залогодержателя, ибо, как мы уже выяснили выше, страхователь-залогодатель в полном объёме исполнил свои обязательства по страхованию заложенного имущества - договор страхования заключён, страховая сумма не ниже объёма невыплаченного кредита.
Таким образом, прошу осознать, что владелец "кредитной" машины, застраховавший её по КАСКО, вправе заменить навязанного ему выгодоприобретателя в виде банка на себя любимого, и ничего ему за это не будет, а вопрос с выплатой будет решаться быстрее, т.к. не нужно будет ждать "разрешения" банка.
ЗЫ. Вообще, правовая природа такого "разрешения" мне не вполне понятна. Если банк указан выгодоприобретателем, то СК обязана выплатить деньги (страховую выплату) именно ему, банку. Об этом, собственно, гласит договор страхования. И всякие там "разрешения" банка на выплату денег не ему, а владельцу машины - весьма сомнительны, т.к., по существу, страховая компания и банк, получается, самовольно меняют условия договора страхования, а между тем право выбора выгодоприобретателя принадлежит, как показано выше, только лишь страхователю.
ЗЫ2. Также мне не совсем понятно, когда страховое возмещение "выплачивается" в виде ремонта на СТО. Дело в том, что в соответствии с частью 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" "Страховая выплата" - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая". Таким образом, как я считаю, всегда можно потребовать именно деньги вместо "направления на ремонт", поскольку иные формы страхового возмещения противоречат закону.
ЗЫ3. Да, чуть не забыл: "фокус" с заменой выгодоприобретателя не удастся прокрутить, если страховая компания уже начала обсуждать с банком вопрос касательно выплаты ему (банку) страхового возмещения после страхового случая, поэтому лучше всего вообще, заключив договор страхования, получив полис и оплатив страховую премию, в тот же день и подать вышеуказанную телеграмму.
Ну, вроде, всё. Если есть вопросы - готов ответить.
ЗЫ4. Спасибо сообщнику romuald - напомнил ОЧЕНЬ важную вещь.
Министерство финансов издало Письмо от 24 июня 2008 г. N 03-04-06-01/180. Почитать его можно здесь: http://www.subschet.ru/subschet.nsf/docs/F989CE329321418AC32574B8007E6551.html
Краткое содержание: если в договоре страхования выгодоприобретателем указан банк, то страховые выплаты являются доходом страхователя и, соответственно, подлежат налогообложению. И уже дело пошло: http://community.livejournal.com/spb_auto/12049410.html?thread=293815298#t293815298 Несправедливо, но типа законно. Ещё один БОЛЬШОЙ плюс в пользу замены выгодоприобретателя.
ЗЫ5. Желающим вместо телеграммы послать заявление о замене выгодоприобретателя ценным письмом (указав в описи "Заявление о замене выгодоприобретателя на Иванова И.И.") или же вручить под роспись сотрудникам СК - без проблем, как будет угодно. Это не столь важно.\
© sergey_lyalikov все комментарии в оригинальном посте