Почему полная стоимость кредита без комиссий больше номинальной ставки?
С 1 июля банки, согласно ФЗ 353, стали печатать на первой странице кредитного договора рамку со сторонами минимум 5,6 на 5,6 см, в которой цифрами и прописью указывается полная стоимость кредита или, сокращенно, ПСК.
Что такое ПСК? По мнению законодателя и регулятора это циферка, которая отражает конечную стоимость кредита для потребителя, включая собственно процентную ставку и все возможные обязательные расходы, связанные с получением кредита.
Казалось бы здравая идея, позволяющая сравнить фактическую стоимсоть кредитов в разных банках. На практике же из-за недопонимания нормоклепателей получается «каквсегда».
Уже лет пять как банки в основном, не взимают ни комиссию за рассмотрение/получение кредита, ник комиссию за сопровождение - компенсация расходов на эти операции была давно включена в процентную ставку и теперь все по чесноку :)
Но, подиж ты, несмотря на отсутствие каких-либо комиссий, ПСК, рассчитываемая по экселевской функции с прекрасным названием ЧИСТВНДОХ, НИКОГДА не соответствует номинальной ставке.
Возникает закономерный вопрос ПОЧЕМУ? Этот вопрос возникает у клиентов, которые не могут понять, где именно их наеживает банк. У сотрудников фронт-офиса, которые точно знают, что банк клиентов не наеживает, но не могут объяснить почему. У других сотрудников банка, которые знают что ПСК рассчитывается по рекомендованной Центральным Банком функции ЧИСТВНДОХ, но не понимают, что именно эта функция считает.
А считает эта функция не стоимость кредита для клиента, а гипотетический доход банка с этого кредита, который включает в себя помимо ставки и нулевых комиссий еще и доход от реинвестирования полученных от клиента средств.
Т.е., функция предполагает, что банк, получив от клиента 100 рублей в качестве честных процентов, разместит их под ту же ставку и банк получит проценты уже с других клиентов. Соответственно, к расходам клиента эта штука имеет весьма опосредованное отношение. Можно, конечно, сказать, что заемщик имеет недополученный доход от отсутствия возможности инвестировать уплаченные банку проценты, но что -то мне подсказывает, что 95% целевой аудитории потребительского кредитования не смогут проинвестировать свои средства под проценты, сравнимые с процентами, уплачиваемыми по кредиту наличными.
Короче, вместо того, чтобы простимулировать клиента прочитать договор и понять, что там написано, регулятор предлагает ему удовлетвориться созерцанием циферки, не имеющей отношения к объективной реальности. (
Запись сделана с помощью приложения LiveJournal для Android.