охота на "самозанятых" и блогеров, или почему ЦБ внедряет СБП:
Вернемся к разговору о системе быстрых платежей (СБП), которую продвигает Центральный банк ( ссылка).
Простые цифры. Если взять статистику ЦБ за 9 месяцев каждого года и посмотреть на объемы платежей, количество платежей (транзакций) и "средний чек" транзакции, и выделить из этих цифр расчеты по оплате товаров и услуг (далее - оплата ТиУ) и переводы между картами (далее - карта-карта), то можно обнаружить очень интересную динамику.
Сразу оговорюсь, что переводы карта-карта это чуть более узкое понятие, чем то, чем ЦБ оперирует в своих цифрах, называя это: операции, совершенные держателями расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, не связанные с оплатой товаров, работ и услуг (например: переводы"с карту на карту", на благотворительные цели и т.п.). Но в целом под этим термином в значительной мере именно переводы с карты на карту и понимаются.
Посмотрим на первый график - общий объем (количество) транзакций по двум направлениям - оплата ТиУ и перевод карта-карта:
На графике всё логично. Электронные средства платежа с 2012 года пошли "в народ" сильнее, люди стали всё больше и чаще пользоваться картами при оплате ТиУ. Однако, существенный рост транзакций с карты на карту пришелся на 2015 год - первый посткризисный (постдевальвационный, ссылка) год. Могу предположить, что это связано не только с уходом средств электронных расчетов "в народ" и подстройкой под эту динамику тарифной политики банков, но и с расширением т.н. интернет-бизнеса самозанятых (начиная с обычных репетиторов и продавцов уггов и косметики на форумах молодых мам, заканчивая youtube- и instagram-блогерами) и уход части мелкого (часто связанного с перепродажей / классической коммерцией) не только p2c, но и мелкого p2p-бизнеса на расчеты мимо кассы / налоговой системы.
Теперь посмотрим, как рос средний чек электронной оплаты товаров и услуг (ТиУ):
Пока тоже всё логично. Средний чек (средний размер транзакции) снижается. Тут две причины:
В посткризисном 2009 году был резкий скачок (если изменений в методике расчета ЦБ не было) использования электронных средств для операций перевода с карты на карту, отсюда, вероятно, такое резкое снижение среднего цека в 2009 году по сравнению с 2008. В остальном же мы видим, как несмотря на уход электронных средств платежа "в народ" с 2009 по предкризисный 2013 год средний чек переводов с карты на карту рос (!) в отличие от среднего чека расчетов по ТиУ. Предположу, что это стало следствием перехода людей на условную самозанятость, когда после увольнений / снижения доходов 2008 года люди стали "приторговывать". С 2014 года чек стал падать в рамках общего тренда на уход электронных средств платежа и в том числе условного самозанятого бизнеса "в народ", то есть в регионы с меньшими доходами - с развитием интернета и появлением новых возможностей заработка (все эти группы в ВК, складчики по покупке уггов и детских вещей, косметики из Кореи и т.п.).
Что еще видно из графиков? На первый взгляд ничего. Но если вы сложите две картинки: средний размер чека по оплате ТиУ и средний размер чека по операциям карта-карта, то увидите, что средний размер по операциям карта-карта сильно выше среднего чека по оплате ТиУ. К чему это привело с ростом количества транзакций, хорошо видно на следующем графике:
- привела такая динамика к тому, что общий объем транзакций в млрд рублей по операциям с карты на карту обошел общий объем транзакций по оплате товаров и услуг. Случилось это в 2017 году, а в этом году эта дельта (в пользу операций карта-карта) пошла в отрыв.
Поэтому и логично со стороны государства такое внимание к этому "подсектору". Отсюда и логично выстраивание Системы быстрых платежей ЦБ (СБП ЦБ), которую он хочет насадить во всей банковской системе, чтобы видеть всю историю платежей в режиме онлайн (а там уже "бигдата разберется"), которые по сути формируют в том числе и серую (черную) часть экономики, то, что проходит мимо налоговой системы. Соответственно, в будущем более быстрая реакция Финмониторинга на действия физических лиц нам обеспечена. Если с этого года начинается усиленная работа в отношении крупных расходов (на соответствие доходам у физических лиц), то через года полтора-два система будет отслеживать и подозрительные "слишком частые транзакции" в отношении одного получателя. А дальше Финмониторинг / ФНС будет просить объяснять физических лиц происходящее. Улучшение администрирования налогов в нашей стране в ближайшие годы неминуемо.
Надеюсь, что в отличие от прошлой недели, когда в комментариях к постам выяснилось, что огромное количество людей не в состоянии принять на себя ответственность за собственную жизнь (привыкнув во всем винить, то есть, получается-то, и полагаться только на, Первое лицо), в этот раз чуть больше людей вчитается в текст и найдет там важный тезис, который позволит повысить собственные доходы (как это сделали уже многие люди, судя по графикам выше, снова намекаю, куда смотреть). В прошлый раз важную информацию заметили только несколько человек. Многие предпочли поддаться эмоциям и остаться жить в совсем убеждениях, то есть остаться не гибкими и менее эффективными.
P.S. Если что, основная мысль текста это не та, что выделена жирным шрифтом. Нужно научиться работать с информацией, прежде чем просить доступ к скрытым записям ( ссылка). В скрытых записях слишком много цифр и прогнозов. Сначала нужно научиться с двумя цифрами разбираться - и только после этого идти дальше.
_
Если Вы хотите понимать, что происходит вокруг Вас, а также получать больше полезной информации и получать ее более оперативно, поставьте приложение Telegram и присоединяйтесь к нашему новому каналу - http://t.me/ecworld - заходите и обязательно нажимайте внизу канала кнопку JOIN.
Простые цифры. Если взять статистику ЦБ за 9 месяцев каждого года и посмотреть на объемы платежей, количество платежей (транзакций) и "средний чек" транзакции, и выделить из этих цифр расчеты по оплате товаров и услуг (далее - оплата ТиУ) и переводы между картами (далее - карта-карта), то можно обнаружить очень интересную динамику.
Сразу оговорюсь, что переводы карта-карта это чуть более узкое понятие, чем то, чем ЦБ оперирует в своих цифрах, называя это: операции, совершенные держателями расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, не связанные с оплатой товаров, работ и услуг (например: переводы"с карту на карту", на благотворительные цели и т.п.). Но в целом под этим термином в значительной мере именно переводы с карты на карту и понимаются.
Посмотрим на первый график - общий объем (количество) транзакций по двум направлениям - оплата ТиУ и перевод карта-карта:
На графике всё логично. Электронные средства платежа с 2012 года пошли "в народ" сильнее, люди стали всё больше и чаще пользоваться картами при оплате ТиУ. Однако, существенный рост транзакций с карты на карту пришелся на 2015 год - первый посткризисный (постдевальвационный, ссылка) год. Могу предположить, что это связано не только с уходом средств электронных расчетов "в народ" и подстройкой под эту динамику тарифной политики банков, но и с расширением т.н. интернет-бизнеса самозанятых (начиная с обычных репетиторов и продавцов уггов и косметики на форумах молодых мам, заканчивая youtube- и instagram-блогерами) и уход части мелкого (часто связанного с перепродажей / классической коммерцией) не только p2c, но и мелкого p2p-бизнеса на расчеты мимо кассы / налоговой системы.
Теперь посмотрим, как рос средний чек электронной оплаты товаров и услуг (ТиУ):
Пока тоже всё логично. Средний чек (средний размер транзакции) снижается. Тут две причины:
- электронные средства платежа пошли в народ (это плавное изменение), то есть картами для оплаты ТиУ стало пользоваться всё больше жителей отдаленных и более бедных регионов;
- после кризисного 2008 года средний чек припал, так как люди стали меньше тратить; такие же рывки по чеку мы видим в 2015 и 2017 гг.
В посткризисном 2009 году был резкий скачок (если изменений в методике расчета ЦБ не было) использования электронных средств для операций перевода с карты на карту, отсюда, вероятно, такое резкое снижение среднего цека в 2009 году по сравнению с 2008. В остальном же мы видим, как несмотря на уход электронных средств платежа "в народ" с 2009 по предкризисный 2013 год средний чек переводов с карты на карту рос (!) в отличие от среднего чека расчетов по ТиУ. Предположу, что это стало следствием перехода людей на условную самозанятость, когда после увольнений / снижения доходов 2008 года люди стали "приторговывать". С 2014 года чек стал падать в рамках общего тренда на уход электронных средств платежа и в том числе условного самозанятого бизнеса "в народ", то есть в регионы с меньшими доходами - с развитием интернета и появлением новых возможностей заработка (все эти группы в ВК, складчики по покупке уггов и детских вещей, косметики из Кореи и т.п.).
Что еще видно из графиков? На первый взгляд ничего. Но если вы сложите две картинки: средний размер чека по оплате ТиУ и средний размер чека по операциям карта-карта, то увидите, что средний размер по операциям карта-карта сильно выше среднего чека по оплате ТиУ. К чему это привело с ростом количества транзакций, хорошо видно на следующем графике:
- привела такая динамика к тому, что общий объем транзакций в млрд рублей по операциям с карты на карту обошел общий объем транзакций по оплате товаров и услуг. Случилось это в 2017 году, а в этом году эта дельта (в пользу операций карта-карта) пошла в отрыв.
Поэтому и логично со стороны государства такое внимание к этому "подсектору". Отсюда и логично выстраивание Системы быстрых платежей ЦБ (СБП ЦБ), которую он хочет насадить во всей банковской системе, чтобы видеть всю историю платежей в режиме онлайн (а там уже "бигдата разберется"), которые по сути формируют в том числе и серую (черную) часть экономики, то, что проходит мимо налоговой системы. Соответственно, в будущем более быстрая реакция Финмониторинга на действия физических лиц нам обеспечена. Если с этого года начинается усиленная работа в отношении крупных расходов (на соответствие доходам у физических лиц), то через года полтора-два система будет отслеживать и подозрительные "слишком частые транзакции" в отношении одного получателя. А дальше Финмониторинг / ФНС будет просить объяснять физических лиц происходящее. Улучшение администрирования налогов в нашей стране в ближайшие годы неминуемо.
Надеюсь, что в отличие от прошлой недели, когда в комментариях к постам выяснилось, что огромное количество людей не в состоянии принять на себя ответственность за собственную жизнь (привыкнув во всем винить, то есть, получается-то, и полагаться только на, Первое лицо), в этот раз чуть больше людей вчитается в текст и найдет там важный тезис, который позволит повысить собственные доходы (как это сделали уже многие люди, судя по графикам выше, снова намекаю, куда смотреть). В прошлый раз важную информацию заметили только несколько человек. Многие предпочли поддаться эмоциям и остаться жить в совсем убеждениях, то есть остаться не гибкими и менее эффективными.
P.S. Если что, основная мысль текста это не та, что выделена жирным шрифтом. Нужно научиться работать с информацией, прежде чем просить доступ к скрытым записям ( ссылка). В скрытых записях слишком много цифр и прогнозов. Сначала нужно научиться с двумя цифрами разбираться - и только после этого идти дальше.
_
Если Вы хотите понимать, что происходит вокруг Вас, а также получать больше полезной информации и получать ее более оперативно, поставьте приложение Telegram и присоединяйтесь к нашему новому каналу - http://t.me/ecworld - заходите и обязательно нажимайте внизу канала кнопку JOIN.