Практика SMS-оплаты
Отвлечемся на секунду от SMS-лохотронов - дебилов хватает в любой технологии оплаты. Если посмотреть на ситуацию без учета этого фактора, то, по сути, в настоящий момент SMS-платежи являются крайне интересным средством оплаты товаров и услуг с помощью мобильного телефона - ведь банковским счетом (по данным Национальной Ассоциации участников электронной торговли на конец второго квартала 2009 года) для оплаты товаров и услуг в России пользуется не больше 2-3% жителей. Поэтому микроплатежи с помощью «мобильника» вполне работоспособны в практическом плане: с этой технологией знакомо большинство владельцев мобильных терминалов, она подключается для использования операторами связи "по умолчанию", не требует подключения услуги GPRS-Интернет, не предъявляет специальных требований к абонентскому оборудованию (в т.ч. при смене SIM-карты), единообразна в управлении на всех типах мобильных устройств. Кроме того, существует множество различных систем биллинга, которые корректно обрабатывают запросы, отправленные именно с помощью коротких текстовых сообщений. Вдобавок, использование такой системы не требует долговременные подготовительных процедур в виде "привязки" пластиковой карты (которая имеется далеко не у всех жителей РФ) к телефонному номеру или терминалу, установки специальных приложений или авторизации в том или ином платежном сервисе.
В целом, SMS-платежи для пользователя также просты, как и оплата наличными. Отметим, что среди пользователей сети Интернет, наличие мобильного телефона присутствует у 99% пользователей - наличие пластиковых карт и электронных валют (к примеру, WebMoney или Yandex.Деньги) распространено гораздо меньше. И на мобильном телефоне обычно есть в наличие какое-то количество денег (часто около 300 рублей). По оценкам «Финама», сейчас в России насчитывается не менее 12 млн. пользователей услуг мобильных платежей. Этот показатель вполне может расти на 20-30% в год, как минимум, до 2012 г. А в iKS-Consulting считают, что мобильный и интернет-контент с помощью SMS сейчас оплачивают свыше 10 млн. российских интернет-пользователей. Причем, данные для оплаты с помощью SMS они получают именно в киберпространстве, где, часто, и происходит получение услуг и товаров за премиальные SMS.
Дополнительное преимущество SMS-платежей, в отличие от тех же решений мобильного банка - небольшое количество ресурсов, необходимое для работы подобной системы. Все-таки отправить короткое текстовое сообщение с кодом получателя намного проще, чем запускать специальный софт, устанавливать связь с банковским сервером по защищенному каналу и вводить тот же переменный код, подтверждающий перевод денег. Уф :) Главное, что в данном случае у пользователя нет необходимости аккумулировать многочисленные инструменты мгновенной оплаты (транспортные карты, карты оплаты парковки, проезда по автомагистралям и мостам), контролировать расходы и вносить на них деньги различными и далеко не всегда удобными способами.
В целом, SMS-платежи обеспечивают такой важный сегмент рынка, как спонтанные покупки. К примеру, пользователи службы знакомств и общения принимают решение о покупке услуги сиюминутно, под влиянием каких-либо эмоций. Конечно, в этот момент им проще отправить SMS, чем идти пополнять счет. Так что до полного перехода на иные способы оплаты, в том числе и на электронные деньги, еще пройдет достаточное количество времени. Да и вообще, не только эти спонтанные покупки лучше осуществляются посредством SMS-платежей даже в случае развитых систем приема платежных карт. Кроме того, SMS-платежи проще рекламировать, легче обрабатывать. Вдобавок, микроплатежи лишены риска воровства номера кредитной карты (на счете мобильного пользователя обычно не так уж и много средств) и использования его в дальнейшем. Поэтому сфера применения мобильных платежей в сегменте «до $20» остается все-таки высокой. Немаловажный момент - это тот факт, что проникновение сотовой связи в России весьма и весьма велико, поэтому оплата с помощью SMSок часто может быть единственной альтернативой в небольших городах, где не так много платежных терминалов. Ну и согласно статистике, более 70% пользователей Интернета в России не имеют кредитных карт и примерно столько же из тех, у кого она есть, вообще-то не доверяют оплате товаров и услуг пластиковой картой через Интернет (сказывается распространение такого пластика в рамках зарплатных проектов). То есть получается некоторый парадокс - в Западной Европе и США ситуация обратная, SMS-платежами пользуется лишь малая доля молодого населения этих стран, и большая часть платежей производится при помощи кредитных карт.
Согласно исследованию "Развитие интернет-платежей в России" , проведенному Альфа-банком, еще одна группа восприимчивых к SMS-платежам пользователей - это пользователи интернет-банков, который таким образом, оплачивают спонтанные покупки: там, где из-за небольшой стоимости покупки нет смысла использовать пластиковую карту для проведения платежа. Или в тех сервисах, где прием карточек невозможен по административным или техническим. Разумеется, наиболее часто они сталкиваются с предложением заплатить по SMS на российских веб-сайтах, предлагающих, в основном, информационные, "виртуальные" услуги - учитывая значительную комиссию операторов связи, продавать даже ключи для активации ПО с помощью SMS становится накладно - итоговая стоимость, которая устроит владельца ПО, будет мгновенно множена как минимум вдвое - только так он сможет обеспечить получение своих денег, что как минимум странно с экономической точки зрения. Но эта схема все-таки работает, если рынок контролируется провайдерами мобильной связи.
В целом, при многих очевидных преимуществах такого способа расчетов сама идея SMS-платежей в России "буксует", связанная значительным количеством юридических ограничений. В настоящий момент мобильные микроплатежи с лицевого счета оператора связи всем игрокам рынка приходится маскировать, постоянно балансируя на грани закона.
Основная "стена" для развития SMS-платежей формально известна - это ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности". В частности, пятая статья этого закона полностью запрещает осуществление денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, что, вполне естественно, могут сделать только финансово-кредитные учреждения. Единственное предусмотренное исключение делает легитимным существование соответствующей услуги исключительно на Почте России - это, собственно, почтовые переводы. А о мобильных платежах законодатели не подумали. Или не захотели. А лоббирование дополнений к этому федеральному закону стоит достаточно дорого. Кроме того, для SMS-платежей нет никаких специфических законодательных актов или инструкций, которые бы могли внести в окружающую реальность элемент стабильности и разумного регулирования (в настоящий момент гражданское законодательство и смежные отрасли права - такие как банковское, административное - для этого подходят слишком слабо).
Кроме того, у регулятора нет единого мнения о том, что можно считать микроплатежом (пусть с ограничением, скажем, в 500 руб.), проведение которого не требовало бы отдельной и обязательной идентификации пользователя. Учитывая тот факт, что контроль за движением средств в сетях операторов мобильной связи налажен достаточно четко и каждый владелец терминала и так предоставляет паспортные данные о себе провайдеру связи, именно SMS-платежи были бы тем разумным и законным средством, которые бы в какой-то степени заменили оборот наличных денег оборотом электронным - а снижением издержек на проведение таких платежей могло бы и снизить цены на контент-услуги в Сети.
Таким образом, в настоящий момент, "жизнь по закону" предполагает, что операторы сотовой связи, в ведении которых находятся лицевые счета абонентов, формально могут получать лицензии на банковскую деятельность. Но на практике это настолько дорого и вносит в размеренную и, в целом, предсказуемую жизнь провайдеров мобильной связи настолько большое беспокойство, что из-за рынка, емкостью в несколько сотен миллионов долларов, делать это никто не готов. Таким образом, формально SMS-платежи оказываются вне закона: ведь денежные средства на счете абонента имеют целевой характер и предназначены лишь для оплаты услуг связи, но не для расчетов и переводов третьим лицам (помимо оператора).
Действующие в настоящий момент "кривые" сервисы работоспособности SMS-платежей существуют только как временные и, к сожалению, обрастают дополнительными комиссиями из-за необходимости держать в уме интересны значительного количества участников "пищевой цепочки". Причем, основные способы работы строго по закону для владельцев проектов SMS-оплаты вполне известны. К примеру, оформление SMS-платежа как добровольного пожертвования или голосования. То есть сам контент-провайдер или агрегатор выступает в роли организатора сервиса обратной связи, которому оператор выплачивает вознаграждение с каждого SMS-сообщения. Он же, в свою очередь, поощряет владельцев тех сайтов, за которые проголосовал абонент. Второй вариант - оплата услуги в качестве "бонуса" к мобильному контенту. То есть оператор мобильной связи заключает стандартный договор с контент-провайдером, который готов обеспечивать абонентов разнообразными картинками, рингтонами, анекдотами или еще "чем-угодно-нам-все-равно". В ответ на отправку абонентом SMS-сообщения на специальный номер ему приходит wap-ссылка для загрузки мелодии, картинка или другой контент, а "бонусом" - как раз оплаченная услуга: реквизиты для доступа к сайту, pin-код и т.п. Причем, эта SMS-ка с контентом может и не приходить даже, все отлично понимают, что это самая обычная формальность. После оплаты, оператор перечисляет контент-провайдеру вознаграждение, составляющее определенный процент от суммы, снятой с абонентского счета якобы исключительно за услуги связи. И все довольны :(
(с) doctorsoul
В целом, SMS-платежи для пользователя также просты, как и оплата наличными. Отметим, что среди пользователей сети Интернет, наличие мобильного телефона присутствует у 99% пользователей - наличие пластиковых карт и электронных валют (к примеру, WebMoney или Yandex.Деньги) распространено гораздо меньше. И на мобильном телефоне обычно есть в наличие какое-то количество денег (часто около 300 рублей). По оценкам «Финама», сейчас в России насчитывается не менее 12 млн. пользователей услуг мобильных платежей. Этот показатель вполне может расти на 20-30% в год, как минимум, до 2012 г. А в iKS-Consulting считают, что мобильный и интернет-контент с помощью SMS сейчас оплачивают свыше 10 млн. российских интернет-пользователей. Причем, данные для оплаты с помощью SMS они получают именно в киберпространстве, где, часто, и происходит получение услуг и товаров за премиальные SMS.
Дополнительное преимущество SMS-платежей, в отличие от тех же решений мобильного банка - небольшое количество ресурсов, необходимое для работы подобной системы. Все-таки отправить короткое текстовое сообщение с кодом получателя намного проще, чем запускать специальный софт, устанавливать связь с банковским сервером по защищенному каналу и вводить тот же переменный код, подтверждающий перевод денег. Уф :) Главное, что в данном случае у пользователя нет необходимости аккумулировать многочисленные инструменты мгновенной оплаты (транспортные карты, карты оплаты парковки, проезда по автомагистралям и мостам), контролировать расходы и вносить на них деньги различными и далеко не всегда удобными способами.
В целом, SMS-платежи обеспечивают такой важный сегмент рынка, как спонтанные покупки. К примеру, пользователи службы знакомств и общения принимают решение о покупке услуги сиюминутно, под влиянием каких-либо эмоций. Конечно, в этот момент им проще отправить SMS, чем идти пополнять счет. Так что до полного перехода на иные способы оплаты, в том числе и на электронные деньги, еще пройдет достаточное количество времени. Да и вообще, не только эти спонтанные покупки лучше осуществляются посредством SMS-платежей даже в случае развитых систем приема платежных карт. Кроме того, SMS-платежи проще рекламировать, легче обрабатывать. Вдобавок, микроплатежи лишены риска воровства номера кредитной карты (на счете мобильного пользователя обычно не так уж и много средств) и использования его в дальнейшем. Поэтому сфера применения мобильных платежей в сегменте «до $20» остается все-таки высокой. Немаловажный момент - это тот факт, что проникновение сотовой связи в России весьма и весьма велико, поэтому оплата с помощью SMSок часто может быть единственной альтернативой в небольших городах, где не так много платежных терминалов. Ну и согласно статистике, более 70% пользователей Интернета в России не имеют кредитных карт и примерно столько же из тех, у кого она есть, вообще-то не доверяют оплате товаров и услуг пластиковой картой через Интернет (сказывается распространение такого пластика в рамках зарплатных проектов). То есть получается некоторый парадокс - в Западной Европе и США ситуация обратная, SMS-платежами пользуется лишь малая доля молодого населения этих стран, и большая часть платежей производится при помощи кредитных карт.
Согласно исследованию "Развитие интернет-платежей в России" , проведенному Альфа-банком, еще одна группа восприимчивых к SMS-платежам пользователей - это пользователи интернет-банков, который таким образом, оплачивают спонтанные покупки: там, где из-за небольшой стоимости покупки нет смысла использовать пластиковую карту для проведения платежа. Или в тех сервисах, где прием карточек невозможен по административным или техническим. Разумеется, наиболее часто они сталкиваются с предложением заплатить по SMS на российских веб-сайтах, предлагающих, в основном, информационные, "виртуальные" услуги - учитывая значительную комиссию операторов связи, продавать даже ключи для активации ПО с помощью SMS становится накладно - итоговая стоимость, которая устроит владельца ПО, будет мгновенно множена как минимум вдвое - только так он сможет обеспечить получение своих денег, что как минимум странно с экономической точки зрения. Но эта схема все-таки работает, если рынок контролируется провайдерами мобильной связи.
В целом, при многих очевидных преимуществах такого способа расчетов сама идея SMS-платежей в России "буксует", связанная значительным количеством юридических ограничений. В настоящий момент мобильные микроплатежи с лицевого счета оператора связи всем игрокам рынка приходится маскировать, постоянно балансируя на грани закона.
Основная "стена" для развития SMS-платежей формально известна - это ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности". В частности, пятая статья этого закона полностью запрещает осуществление денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, что, вполне естественно, могут сделать только финансово-кредитные учреждения. Единственное предусмотренное исключение делает легитимным существование соответствующей услуги исключительно на Почте России - это, собственно, почтовые переводы. А о мобильных платежах законодатели не подумали. Или не захотели. А лоббирование дополнений к этому федеральному закону стоит достаточно дорого. Кроме того, для SMS-платежей нет никаких специфических законодательных актов или инструкций, которые бы могли внести в окружающую реальность элемент стабильности и разумного регулирования (в настоящий момент гражданское законодательство и смежные отрасли права - такие как банковское, административное - для этого подходят слишком слабо).
Кроме того, у регулятора нет единого мнения о том, что можно считать микроплатежом (пусть с ограничением, скажем, в 500 руб.), проведение которого не требовало бы отдельной и обязательной идентификации пользователя. Учитывая тот факт, что контроль за движением средств в сетях операторов мобильной связи налажен достаточно четко и каждый владелец терминала и так предоставляет паспортные данные о себе провайдеру связи, именно SMS-платежи были бы тем разумным и законным средством, которые бы в какой-то степени заменили оборот наличных денег оборотом электронным - а снижением издержек на проведение таких платежей могло бы и снизить цены на контент-услуги в Сети.
Таким образом, в настоящий момент, "жизнь по закону" предполагает, что операторы сотовой связи, в ведении которых находятся лицевые счета абонентов, формально могут получать лицензии на банковскую деятельность. Но на практике это настолько дорого и вносит в размеренную и, в целом, предсказуемую жизнь провайдеров мобильной связи настолько большое беспокойство, что из-за рынка, емкостью в несколько сотен миллионов долларов, делать это никто не готов. Таким образом, формально SMS-платежи оказываются вне закона: ведь денежные средства на счете абонента имеют целевой характер и предназначены лишь для оплаты услуг связи, но не для расчетов и переводов третьим лицам (помимо оператора).
Действующие в настоящий момент "кривые" сервисы работоспособности SMS-платежей существуют только как временные и, к сожалению, обрастают дополнительными комиссиями из-за необходимости держать в уме интересны значительного количества участников "пищевой цепочки". Причем, основные способы работы строго по закону для владельцев проектов SMS-оплаты вполне известны. К примеру, оформление SMS-платежа как добровольного пожертвования или голосования. То есть сам контент-провайдер или агрегатор выступает в роли организатора сервиса обратной связи, которому оператор выплачивает вознаграждение с каждого SMS-сообщения. Он же, в свою очередь, поощряет владельцев тех сайтов, за которые проголосовал абонент. Второй вариант - оплата услуги в качестве "бонуса" к мобильному контенту. То есть оператор мобильной связи заключает стандартный договор с контент-провайдером, который готов обеспечивать абонентов разнообразными картинками, рингтонами, анекдотами или еще "чем-угодно-нам-все-равно". В ответ на отправку абонентом SMS-сообщения на специальный номер ему приходит wap-ссылка для загрузки мелодии, картинка или другой контент, а "бонусом" - как раз оплаченная услуга: реквизиты для доступа к сайту, pin-код и т.п. Причем, эта SMS-ка с контентом может и не приходить даже, все отлично понимают, что это самая обычная формальность. После оплаты, оператор перечисляет контент-провайдеру вознаграждение, составляющее определенный процент от суммы, снятой с абонентского счета якобы исключительно за услуги связи. И все довольны :(
(с) doctorsoul