Лучший способ увеличить пенсию
Архив рассылки от 01.08.2013
Глядя на нищенскую пенсию родителей, здравомыслящий человек сегодня всерьёз должен задуматься о своём пенсионном капитале. В каком возрасте начинать формировать пенсионный капитал? От чего зависит его размер? Сколько откладывать?
Я помогу вам ответить на эти вопросы.
«У любого инвестиционного портфеля есть два локомотива роста: доходность и вклад инвестора.
Какой из этих факторов больше влияет на портфель, зависит от возраста инвестора».
Высокая доходность портфеля часто кажется нам «лекарством» от его небольшого размера. Мы думаем, что взяв на себя больше рисков (а чем выше доходность, тем выше риск) мы успеем решить проблему того, что не начали инвестировать раньше. Но с возрастом ресурса для восстановления портфеля - заработной платы (или других подобных доходов) становится все меньше.
В статье, цитату из которой я привела выше, показано, что влияет на портфель инвестора: доходность или размер пополнений.
Расчеты из нее я слегка адаптировала к российским реалиям. Конечно, эти цифры в полной мере не отражают текущую ситуацию в стране ни по средним доходам в стране, ни по их изменению со временем, однако они в достаточной степени иллюстрируют, от чего зависит пенсионный капитал.
Условия расчета:
- Окончание инвестирования: 60 лет;
- Стартовая зарплата в 22 года: 15 тыс. рублей в месяц;
- Рост зарплаты: 5% ежегодно.
Комм.: Рост зарплаты связан с квалификацией, а не с инфляцией. Для расчетов условия упрощены.
Выбрано 5 возрастных групп (44 года - промежуточная группа, подобранная для наглядности) - по возрасту, в который инвестор начинает инвестиции.
Рассмотрено 2 варианта доходности: 8% и 12%.
Рассмотрено 2 варианта нормы сбережений (то, что инвестор откладывает со своего дохода ежемесячно): 10% и 15%.
Получены результаты:
Начало инвестирования,
годы Размер портфеля в возрасте 60 лет Доходность: 8%
Сбережения: 10% Доходность: 8%
Сбережения: 15% Доходность: 12%
Сбережения: 10% Доходность: 12%
Сбережения: 15% 22 8 889 582,31р. 13 334 373,46р. 24 413 065,17р. 36 619 597,75р. 30 6 108 098,34р. 9 162 147,52р. 13 160 105,96р. 19 740 158,94р. 40 3 472 623,29р. 5 208 934,93р. 5 654 280,66р. 8 481 420,99р. 44 2 626 581,10р. 3 939 871,65р. 3 854 394,51р. 5 781 591,76р. 50 1 538 566,09р. 2 307 849,14р. 1 949 806,34р. 2 924 709,51р.
Ранний старт
Из таблицы мы сразу видим, что чем раньше инвестор начинает инвестировать, тем больше накоплений ему удается сделать к пенсионному возрасту.
Даже, если он откладывает 10% зарплаты и инвестирует не слишком агрессивно (с доходностью 8%), он обгоняет 40-летнего инвестора, который решил откладывать больше и инвестировать агрессивнее.
Чем раньше инвестор начинает инвестирование, тем больший капитал он успеет сформировать до пенсии.
Доходность или дополнительные вложения
Молодым инвесторам (до 44 лет) выгоднее инвестировать с большей доходностью (про риск не забываем). А для инвесторов старших возрастных групп (от 44 лет и выше) большее влияние на конечный капитал оказывает увеличение нормы сбережений.
Инвестируй больше, вкладывай агрессивней?
Наиболее привлекательна последняя колонка, где инвестора ждет наибольший пенсионный капитал. Но я еще раз повторюсь, что большая доходность связана с большим риском.
Просадка портфеля в старшем возрасте может привести к тому, что ни увеличения нормы сбережений, ни времени оставшегося до выхода на пенсию не хватит, чтобы восстановить портфель. А в этом случае либо придется продолжить работу, либо ограничить свои потребности в пенсионном возрасте.
Маловато будет
Что будет если начать в молодом возрасте, но инвестировать небольшие суммы? Например, при 5% норме сбережений (и 8% доходности) расчетный капитал составит 4,4 млн. руб., а инвестиции в 2,5% от дохода принесут всего 2,2 млн. руб. (При большей доходности инвестиций капитал снизится более чем в 2 раза).
Даже если перед молодым инвестором стоят более приоритетные финансовые цели, или текущие доходы не позволяют откладывать много, то со временем ему следует увеличить норму сбережений для формирования достаточного пенсионного капитала.
Резюмируя…
И в заключении хотелось бы добавить:
- инвестируйте с приемлемым для себя уровнем риска;
- не забывайте пополнять свой портфель с текущих доходов.
Любое действие лучше бездействия, а дополнительная пенсия лучше государственной.
Начать инвестировать вам всегда поможет финансовый консультант.
Следующий выпуск рассылки, посвящен программам unit-linked. Его можно получить подписавшись на рассылку в форме ниже.
(После того, как вы подписались, на выбранный адрес придет письмо для подтверждения подписки. Иногда подтверждение идет долго - несколько часов. Иногда попадает в спам - проверяйте.)
Оригинал записи опубликован в блоге www.donina.ru/blog. Вы можете оставить свой комментарий здесь или там.