Личный финансовый план: от расчетов к плану действий

[do_nina]

После того как основной вариант продвижения к целям выбран, можно углубляться в детали.

Задача этого этапа получить подробный план действий, который покажет, что нужно делать в тот или иной момент времени.

Конечно, сделать детальный план можно только на ближайшие один-два года. Оставшиеся годы придется «разворачивать» по прошествии времени.



Однако общие принципы должны соблюдаться по всему плану:

• инвестиционная стратегия (инвестиционный портфель) должна соответствовать моменту.  Например,  стратегия инвестирования может изменяться с уменьшением инвестиционного горизонта.
• подбор инструментов должен быть выполнен разумно. Например, необходимо, чтобы момент выхода из активов в плане был продуман, чтобы не возникало штрафов за досрочный выход.

Вернемся к детальному плану на один-два года. Желательно чтобы в нем присутствовали:

• Обобщенный бюджет (плановые расходы и плановые доходы).
• Средние и крупные расходы (например, страховки, отпуска, ближайшие цели). Их можно выделить, чтобы было понятно какие средства на них пойдут. Как и где будет происходить накопление на эти расходы (если потребуется).
• Резервный фонд (и его формирование, если данный фонд отсутствует). В данном случае нужно понимать, какая сумма в нем накапливается и в каком случае изымается. Какая минимальная сумма может оставаться в резервном фонде.

Если мы добавляем в план инструменты финансовой защиты, такие как рисковые страховки единственного кормильца, то их тоже необходимо учесть среди крупных расходах.

Таким образом, мы понимаем, какими у нас будут денежные потоки в ближайшем будущем и при отклонении можем скорректировать свои действия.

Кроме того, запланированные денежные потоки покажут каким должен быть ваш текущий профиль ликвидности (т.е. какие суммы должны быть наиболее ликвидны и могут храниться, например, дома. Какие суммы можно разместить на срочных вкладах, и нужна ли при этом возможность изъятия. Можно ли использовать другие, менее ликвидные активы).

Помесячный план покажет кассовые разрывы, если они появятся. Например, если некоторые месяцы излишне нагружены крупными расходами, за которыми доходы не успевают, то при отсутствии резервного фонда достаточного размера получается кассовый разрыв.

Раннее обнаружение кассовых разрывов дает возможность устранить их «малой кровью»:

• слегка затянуть пояса (уменьшив текущие расходы),
• отложить цели, крупные расходы,
• реализовать активы по более приемлемой цене (чем если продавать их в последний момент),
• использовать заемные средства.

Кассовые разрывы возникают обычно в начале плана, в дальнейшем их появление может быть связано с некачественным планированием, в том числе с попыткой подтянуть нереальные цели под реальные денежные потоки или с неправильно подобранными инвестиционными инструментами (выход из которых вовремя сопряжен с какими-либо трудностями).

К инструментам как раз и перейдем.

Если после планирования текущей деятельности у вас остались свободные средства, то для них необходимо разработать инвестиционный портфель и подобрать инвестиционные инструменты.

Состав инвестиционного портфеля зависит от общего горизонта инвестирования, текущей финансовой ситуации, целей, инвестиционного опыта и устойчивости к рискам, заявленной еще на этапе анкеты.

Не всегда желаемое распределение по рыночному и валютному риску можно сделать сразу. Часто идет перекос в сторону национальной валюты (например, рублей) в связи с размещением резервного фонда на депозите (это же дает перекос по рыночному риску).

Такие же проблемы  возникают после больших изъятий, связанных с крупными целями.

В любом случае постепенно стратегию инвестирования можно выстроить/ выправить. Главное, чтобы инвестиционные инструменты в план хорошо вписывались.

Для меня это значит, например, то, что:

• взятые в портфель облигации будут в основном держаться до погашения;
• перед тотальной распродажей для покупки недвижимости не будет входа в неподходящие инструменты (например, в акции с горизонтом полгода-год);
• не будет выхода за рубеж на небольшом горизонте или с небольшой суммой;
• программы страховых компаний будут взяты на оптимальные сроки и с подъемными для бюджета суммами, чтобы их не приходилось уменьшать, приостанавливать, досрочно закрывать.
• и т.д.

Конечно жизнь внесет свои коррективы в план, но ограничения накладываемые инструментами должны быть в плане учтены.

После подбора инструментов личный финансовый план превращается в программу действий, во-первых, которой легко следовать, во-вторых,  выполнение которой можно отследить.

Теперь можно приступать к реализации плана, т.е. начать двигаться к:

• обеспеченной пенсии,
• хорошему образованию детям,
• большому дому для всей семьи
•  т.д.

Ссылки по теме:

Поиск фактов: заполнение анкеты Заказать финансовый план

Поиск фактов: внимание к деталям Расчеты: находим варианты
Оригинал записи опубликован в блоге www.donina.ru/blog. Вы можете оставить свой комментарий здесь или там.