«Пришлось досрочно закрыть вклад, но банку это не выгодно». Может ли он вернуть меньшую сумму
Деньги с вклада можно снять в любой момент. Но не всегда удается сохранить накопленные проценты. Есть и другие подводные камни банковских депозитов, о которых нужно знать прежде, чем вы понесете свои деньги в банк.
Люди, оказывается, не всегда знают, как правильно закрыть #вклад, которой уже по сути закрыт банком. Я тоже сталкивалась с такой проблемой, не могла перевести #деньги с депозита на свой основной счет. Пришлось обращаться в службу поддержки. Оказалось, что там схема движения средств чуть более сложная: сначала нужно было перевести на универсальный вклад, а потом уже на счет.
Когда я смогу забрать свои деньги
В банке считают, что срок закрытия вклада и день выдачи денег - это немного разные временные промежутки. Заканчивается срок, например, сегодня, а снять наличные и перекинуть деньги на счет можно только завтра. Такие уж правила банка, ничего не поделаешь. День в день забрать свой вклад не выйдет. Хотя нет, можно попробовать, но из-за одного дня вы потеряете все проценты.
Интересная ситуация складывается, если срок закрытия выпадает, например, на воскресенье. В этом случае он просто переносится на понедельник. Срок возврата денег, соответственно, наступит во вторник.
Проценты по вкладу обычно фиксированные, они не меняются в течение всего срока, даже если ключевая ставка росла и падала несколько раз. Есть исключения - вклады с плавающей ставкой, но обычно этот момент прописывается в договоре.
Срок истек, как забрать деньги
Не во всех случаях требуется идти в отделение банка. Зачастую клиент может все оформить через мобильное приложение своего банка. Особенно это касается тех вкладов, которые и открывались онлайн, без помощи сотрудников банка.
Пока не столкнулась с этим, думала, что в день закрытия вклада деньги просто упадут на мой счет сами собой. Но нет, они остались на вкладе, более того - банк автоматически продлил мой вклад, но уже по самой невыгодной, низкой ставке. Мне было предложено 2% годовых, когда как у банка были вклады по 7-8%. Я, разумеется, была заинтересована в том, чтобы закрыть текущий вклад и перейти на более доходный.
Если вы хотите снять наличные - всю сумму полностью, банк об этом следует оповестить дня за 2-3. Так вы гарантированно получите свои деньги, так как их подготовят специально для вас. Чем больше сумма, тем раньше нужно предупредить банк.
Если у вас на счету более 10 миллионов, то дайте банку неделю подвезти в кассу деньги.
Что такое пролонгация вклада
Это то самое автоматическое продление, о котором я писала выше. В 100% случаях клиенту это невыгодно. Поэтому никогда не соглашайтесь на пролонгацию. То есть, соглашаться и не требуется, так как банк вашего разрешения не спрашивает. Но не нужно оставлять деньги на таком автоматически продленном депозите. Закрыть старый вклад и открыть новый - это максимум полчаса вашего времени (это если общаться с техподдержкой, как у меня вышло). А выгода гораздо больше.
При отказе от пролонгированного вклада банк скажет вам, что вы потеряете проценты. На самом деле вы ничего не потеряете, так как вклад только недавно был продлен и никакой прибыли еще не успел принести. Смело закрывайте и все.
Деньги нужны срочно - что делать
В жизни бывают и такие ситуации, вы не планировали, а пришлось закрывать вклад досрочно. Почти в 99% случаях проценты вы не увидите.
Есть одно маленькое исключение - вам могут начислить #проценты по ставке 0,01%. Это если в договоре предусмотрена такая ситуация, когда вы забираете деньги до востребования. Некоторые банки дают чуть больше, но таких банков в России единицы.
Совет: если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги раньше срока, то разделите сумму. Например, у вас 300 тысяч, и вы боитесь, что на отпуск вам не хватит вашей зарплаты и накоплений, и придется запустить руку в депозит. Положите 150 на срочный вклад, а 150 на накопительный счет или вклад до востребования. В последнем случае проценты всегда меньше, но снять деньги можно в любой момент.
Срочный вклад подразумевает, что раньше фиксированного в договоре срока деньги снять вы не сможете. Обычно при досрочном закрытии такого вклада человек теряет проценты. В этом смысле вклад до востребования безопаснее. По нему вы можете в любой момент получить свои деньги. Штрафных санкций не предусмотрено. Однако, предсказуемо, что процентные ставки по ним ниже.
Может ли банк применить ещё какие-то штрафные санкции?
Деятельность банков в этом смысле ограничена, то есть регулируется законодательными нормативными документами. И здесь вкладчик имеет гарантии, что при досрочном закрытии вклада его потери ограничатся только уменьшением процентов по депозиту. Если #банк ежемесячно выплачивал проценты, то он вероятнее всего удержит эту сумму, пересчитав их по новой ставке.
Банк не имеет законного права удерживать с клиента какую-либо сумму при досрочном закрытии вклада (ГК РФ ст.840).
Была история с одним известным банком, когда он оштрафовал своих клиентов за досрочное закрытие вкладов на 10%. Когда же вкладчики коллективно подали в суд, банку пришлось вернуть незаконно удержанные деньги.
Таким образом, главное, что мы должны четко помнить - банк обязан выдать всю сумму вклада по первому требованию клиента. Эта сумма не может быть меньше изначальной суммы депозита.
А вам когда-нибудь приходилось сталкиваться с нарушениями своих прав, как вкладчика?