Академия Бизнес-Моделирования. Модель #3. Банки.
Продолжаем серию публикаций Академии Бизнес-Моделирования (другие посты - по этой ссылке).
Сегодня на повестке дня... банковский бизнес.
Все так же, быстро, по-простому, по сути.
Смотрим, что получилось, и ждем ваших комментариев, дополнений и предложений.
ABM #3. Банки
бизнес-модель:
на высоком уровне: мы зарабатываем на вере людей в то, что деньги имеют ценность, и на убеждении, что цена денег меняется во времени
на более приземленном уровне: мы зарабатываем на процентах с операций с деньгами (свойственно не только банкам), именуемых "банковские операции)
совсем просто: мы зарабатываем на разнице между выданными кредитами и выплачиваемыми депозитами
на практике банки бывают разные, здесь мы рассматриваем для простоты (по-дилетантски) обобщенную модель коммерческих банков, включающую:
универсальные банки
инвестиционные банки
сберегательные банки.
1.1) Key Partners: клиенты, несущие деньги в банк и из банка, клиенты, хранящие деньги в банке, клиенты, пользующиеся банком для совершения различных операций с деньгами и с их движением, клиенты, которым нужны деньги, которым нужно сохранить и преумножить деньги, которым по роду деятельности нужно принимать деньги, переводить деньги и т.п., центральный банк страны.
1.2) Key Resources: персонал по работе с клиентами и их счетами, IT, служба безопасности, инкассаторы, кассиры, аналитики и экономисты, инвестиционное подразделение. к ресурсам стоит отнести массу документации, разрешающей и легализующей деятельность банка. собственно, изначальные активы (хотя, тут надо разбираться, есть тонкости).
1.3) Key Activities: прием денег на хранение (депозит и т.п.), выдача денег (кредит, обналичка и т.п.), операции по передвижению денег (со счета на счет, как внутри банка, так и с другими контрагентами: банки, корпоративные и частные клиенты, другие). решение аналитических и т.п. задач, связанных с оптимизацией прибыли за счет разницы процентных ставок (кредит-депозит, обналичка, переводы и т.п.), с конъюнктурой рынка, с возможностями инвестиции имеющихся денег (активов) в различные проекты, активы и ценные бумаги, валюту и прочее. трейдеры и инвестиционные аналитики как часть инвестиционных банков или таких структур внутри банков.
2) Value Proposition: у нас ваши деньги под надежной защитой, мы преумножим ваш капитал, у нас выгодный (выгоднее) процент, "храните деньги в сберегательной кассе", электронные деньги (карточки, кошельки и прочее) удобнее. и т.п.
3.1) Customer Relationships: спрос создается и формируется выходными условиями по хранению денег, по начислению процентов с хранимых денег, общепринятой убежденностью, что деньги, которые не лежат в банке и не двигаются - обесцениваются (вы теряете деньги, если они лежат у вас под матрасом мертвым грузом, тем более, что их могут украсть), а также конкурентными условиями по различным видам кредитования. Создание имиджа удобства, простоты, надежности, роста богатства, легкости получения нужных сумм (в банкомате, в кассе, которые близко к вам, уважаемый клиент, в отделении по выдаче кредитов), простота расчетов за границей и в путешествии.
3.2) Channels: реклама во всех возможных источниках (BTL, ATL, TTL, online), банкоматы, офисы, представительства, кассы и прочее. В том числе, интеграция с платежными системами, позволяющая банковские операции в любых торговых точках.
3.3) Customer Segments. частные клиенты с деньгами (хранение и депозиты), частные клиенты без денег (кредиты), частные и корпоративные клиенты, имеющие потребности, связанные с оборотом-движением денег (получение, движение, отправка).
4.1) Cost Structure: собственно, тут не много, если не раздувать: персонал (кассиры, клиентская служба, экономисты, аналитики, менеджеры, и проч.), здание (в котором сейфы, то есть специально оборудованное, арендованное или в собственности, в которое вложены особые затраты на оборудование и безопасность), здания и офисы для сотрудников и клиентов (скорее всего, аренда), ИТ (айтишники, программисты, софт, компьютеры у сотрудников и сервера в надежном месте), безопасность всех видов (люди, оборудование, техника, системы, софт и проч.), расходы на рекламу, на инкассацию (если, а скорее всего, есть работа с наличностью), на аудиты и инспекции, выделим особо расходы на юридические дела - тут без этого никак (либо как на защиту, либо на нападение, либо вместе). ничего такого важного не забыл?
4.2) Revenue Structure:
- разница между возвращенными кредитами и непогашенными кредитами с отдаваемыми депозитами,
- процент за операции (конверсия, выдача, перевод и прочее),
- а также доход от инвестиционной и спекулятивной деятельности.
для тех, кто еще не уснул и кому интересно больше, вот еще о чем стоит тут рассказать.
есть такое понятие как банковский мультипликатор.
помните, я не профессионал, и рассуждаю тут обо всем любительски, но, если кратко, суть в следующем (совсем примитивно).
на уровне всей банковской системы в стране (при поддержке центрального банка) и особенно при использовании электронных-безналичных денег, вы, как банк, можете выдавать кредитов на сумму в проценты и разы превышающую объем денег, имеющихся у вас в резерве и лежащих на депозите. и это просто мега-чумовой способ реально зарабатывать, делая деньги (да-да!) из воздуха: ведь их даже печатать не нужно.
короче, бизнес что надо. если подумать, не сильно сложный, только надо много считать и быть готовым идти на риск (ну, как обычно), а страхование вкладов нас прикроет.
удачи!
P.S. еще в партнеры забыл коллекторов, ну вы понимаете.
Сегодня на повестке дня... банковский бизнес.
Все так же, быстро, по-простому, по сути.
Смотрим, что получилось, и ждем ваших комментариев, дополнений и предложений.
ABM #3. Банки
бизнес-модель:
на высоком уровне: мы зарабатываем на вере людей в то, что деньги имеют ценность, и на убеждении, что цена денег меняется во времени
на более приземленном уровне: мы зарабатываем на процентах с операций с деньгами (свойственно не только банкам), именуемых "банковские операции)
совсем просто: мы зарабатываем на разнице между выданными кредитами и выплачиваемыми депозитами
на практике банки бывают разные, здесь мы рассматриваем для простоты (по-дилетантски) обобщенную модель коммерческих банков, включающую:
универсальные банки
инвестиционные банки
сберегательные банки.
1.1) Key Partners: клиенты, несущие деньги в банк и из банка, клиенты, хранящие деньги в банке, клиенты, пользующиеся банком для совершения различных операций с деньгами и с их движением, клиенты, которым нужны деньги, которым нужно сохранить и преумножить деньги, которым по роду деятельности нужно принимать деньги, переводить деньги и т.п., центральный банк страны.
1.2) Key Resources: персонал по работе с клиентами и их счетами, IT, служба безопасности, инкассаторы, кассиры, аналитики и экономисты, инвестиционное подразделение. к ресурсам стоит отнести массу документации, разрешающей и легализующей деятельность банка. собственно, изначальные активы (хотя, тут надо разбираться, есть тонкости).
1.3) Key Activities: прием денег на хранение (депозит и т.п.), выдача денег (кредит, обналичка и т.п.), операции по передвижению денег (со счета на счет, как внутри банка, так и с другими контрагентами: банки, корпоративные и частные клиенты, другие). решение аналитических и т.п. задач, связанных с оптимизацией прибыли за счет разницы процентных ставок (кредит-депозит, обналичка, переводы и т.п.), с конъюнктурой рынка, с возможностями инвестиции имеющихся денег (активов) в различные проекты, активы и ценные бумаги, валюту и прочее. трейдеры и инвестиционные аналитики как часть инвестиционных банков или таких структур внутри банков.
2) Value Proposition: у нас ваши деньги под надежной защитой, мы преумножим ваш капитал, у нас выгодный (выгоднее) процент, "храните деньги в сберегательной кассе", электронные деньги (карточки, кошельки и прочее) удобнее. и т.п.
3.1) Customer Relationships: спрос создается и формируется выходными условиями по хранению денег, по начислению процентов с хранимых денег, общепринятой убежденностью, что деньги, которые не лежат в банке и не двигаются - обесцениваются (вы теряете деньги, если они лежат у вас под матрасом мертвым грузом, тем более, что их могут украсть), а также конкурентными условиями по различным видам кредитования. Создание имиджа удобства, простоты, надежности, роста богатства, легкости получения нужных сумм (в банкомате, в кассе, которые близко к вам, уважаемый клиент, в отделении по выдаче кредитов), простота расчетов за границей и в путешествии.
3.2) Channels: реклама во всех возможных источниках (BTL, ATL, TTL, online), банкоматы, офисы, представительства, кассы и прочее. В том числе, интеграция с платежными системами, позволяющая банковские операции в любых торговых точках.
3.3) Customer Segments. частные клиенты с деньгами (хранение и депозиты), частные клиенты без денег (кредиты), частные и корпоративные клиенты, имеющие потребности, связанные с оборотом-движением денег (получение, движение, отправка).
4.1) Cost Structure: собственно, тут не много, если не раздувать: персонал (кассиры, клиентская служба, экономисты, аналитики, менеджеры, и проч.), здание (в котором сейфы, то есть специально оборудованное, арендованное или в собственности, в которое вложены особые затраты на оборудование и безопасность), здания и офисы для сотрудников и клиентов (скорее всего, аренда), ИТ (айтишники, программисты, софт, компьютеры у сотрудников и сервера в надежном месте), безопасность всех видов (люди, оборудование, техника, системы, софт и проч.), расходы на рекламу, на инкассацию (если, а скорее всего, есть работа с наличностью), на аудиты и инспекции, выделим особо расходы на юридические дела - тут без этого никак (либо как на защиту, либо на нападение, либо вместе). ничего такого важного не забыл?
4.2) Revenue Structure:
- разница между возвращенными кредитами и непогашенными кредитами с отдаваемыми депозитами,
- процент за операции (конверсия, выдача, перевод и прочее),
- а также доход от инвестиционной и спекулятивной деятельности.
для тех, кто еще не уснул и кому интересно больше, вот еще о чем стоит тут рассказать.
есть такое понятие как банковский мультипликатор.
помните, я не профессионал, и рассуждаю тут обо всем любительски, но, если кратко, суть в следующем (совсем примитивно).
на уровне всей банковской системы в стране (при поддержке центрального банка) и особенно при использовании электронных-безналичных денег, вы, как банк, можете выдавать кредитов на сумму в проценты и разы превышающую объем денег, имеющихся у вас в резерве и лежащих на депозите. и это просто мега-чумовой способ реально зарабатывать, делая деньги (да-да!) из воздуха: ведь их даже печатать не нужно.
короче, бизнес что надо. если подумать, не сильно сложный, только надо много считать и быть готовым идти на риск (ну, как обычно), а страхование вкладов нас прикроет.
удачи!
P.S. еще в партнеры забыл коллекторов, ну вы понимаете.