Электронные кошельки: анонимность, лимит и другие проблемы
Отменить запрет на анонимное пополнение электронных кошельков предлагают Центральному банку России ассоциация «Финтех» и платежная система QIWI, сообщает информационное агентство РБК. Напомним, ассоциация создана по инициативе самого регулятора и объединяет основных участников рынка. Подлинность перечня предложений журналистам подтвердили два источника, знакомый с ходом обсуждение этих идей с Центробанком.
В числе предложений - не только отмена запрета пополнять электронные кошельки наличными без идентификации (если кошелек открыт в банке и если сумма отдельной операции не превышает пяти тысяч рублей), но и отмена всякой, даже упрощенной, идентификации для переводов между физическими лицами (эта мера должна стать обязательной с августа 2020 года). Авторы идеи подчеркивают: это наиболее популярная услуга в платежных системах, а требование идентификации даже для малых платежей грозит возвратом к расчетам в наличности.
Кроме того, предлагается увеличить действующие с 2011 года максимумы по операциям для электронных кошельков. Сейчас их владельцы, прошедшие упрощенную идентификацию, могут держать на счету не более 60 тысяч рублей и совершать в течение месяца операции не более чем на 200 тысяч рублей. Аргументируя необходимость изменения лимитов, авторы идеи указали, что курс рубля упал, а суммы оплаты за жилищно-коммунальные услуги, для чего часто используются такие кошельки, заметно выросли.
О том, почему возникла идея вернуть анонимность для пополнения электронных кошельков, а также о том, несколько скажутся предложенные меры на ситуации в случае их принятия, рассказал Михаил Хромов, независимый финансовый аналитик.
«Что касается идеи ограничить разовое пополнение пятью тысячами рублей, то это, что называется, ни о чем: потому что, допустим, я пополняю кошелек 10 раз - и вот у меня уже 50 тысяч. Ну да, издержки возрастают, но кому надо, с этим справятся. Так что здесь надо уточнить условия. Может, допустимо только, чтобы пополняли из разных мест? Но ведь могут и 10 человек пополнить с разных терминалов. Словом, непорядочные люди, имеющие криминальные цели, всегда могут найти схему, как обойти такое ограничение.
Ограничения, которые планируется ввести, оправдываются регулятором именно с точки зрения логики блока «ПОД/ФТ», то есть противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма. Но, с другой стороны, они очевидным образом замедляют развитие альтернативных банкам платежных инструментов. Кроме того, есть тут еще один момент - финансовый. Действительно, клиент банка известен «от и до»: ты пришел в банк, тебя сфотографировали, взяли паспортные данные и т.д. - и ты можешь делать переводы и прочее. Но у банков достаточно жесткое регулирование, так что обычно эти переводы оказываются дороже, чем с того же QIWI. Именно поэтому возможность упрощенного обращения с электронными деньгами действительно в ряде случаев может быть полезной.
Если говорить о сюжете с транспортными картами, на которые ссылаются авторы идеи, то на эту функцию электронных кошельков действительно стоит обратить внимание. Эти карты, включая «Тройку», можно пополнить через автомат - то есть, фактически, речь идет об электронном кошельке, пополняемом анонимно. Выходит, если ЦБ будет вводить ограничения, пользоваться таким вариантом электронного кошелька станет невозможно - потому что не будут же на каждый проездной билет ставить имя и фамилию с фотографией!
Так что я согласен с тем, что в этом вопросе должен быть избирательный подход. Потому что, с одной стороны, нужно ограничивать теневой сектор, и теневые операции должны быть утверждены. А с другой стороны, развитие технологий не стоит на месте. К тому же надо помнить, что пять тысяч - лимит маленький; а также - что маленьким является и лимит в 60 тысяч на счету в электронном кошельке. Для ряда случаев это нормальная сумма, но тут все зависит от того, какая конкретно финансовая модель у того или иного человека и какими финансовыми инструментами он пользуется.
Возможно, позиция ЦБ связана также с желанием обезопасить граждан. Если люди держат деньги в банке, на случай проблем с ним там есть достаточно высокий порог гарантирования. Если же деньги лежат в электронном кошельке, то гарантий в случае проблем с организацией, которая эти кошельки поддерживают, у граждан нет. Хотя это, в общем, право граждан - рисковать своими деньгами так, как хотят. К тому же у самой QIWI проблем с идентификацией нет - она и ее способы пополнения кошельков вписаны в легальный банковский сектор, ее кошелек привязан к мобильному телефону, можно даже выпустить пластиковую карту в случае необходимости», - сказал Михаил Хромов.
Ну, как-то так.
Все материалы блога с развёрнутыми комментариями экспертов можно прочитать тут.
Повестка, тренды, мнения, эксклюзив. Неформально на Telegram-канале "Давыдов.Индекс".