Что вы знаете про банковские карты?
Некоторое время назад один блогар запостил тему про моментальную карту Сбербанка «Momentum». Оставим за скобками то, что пытался рассказать автор того бложика, скажем кратко - это не его тема. Меня же в первую очередь интересовали комментарии читателей. Я прочел каждый коммент того поста. На некоторые вопросы, в пределах своей компетенции, я попытался дать ответ, некоторым комментаторам-советчикам пытался указать на неверность их суждений. Но больше всего меня поразило подавляющая финансовая безграмотность сообщества. Скажу прямо, меня попытались озалупить ребята, разбирающиеся в вопросе ровно меньше, чем доисторические люди разбираются в айфончиках! Просто неебический правовой нигилизм! Ну да ладно, первым миссионерам тоже было сложно, а сейчас Папа Римский катается в белом кабриолете с магнитолой, кожаным салоном и встроенными подстаканниками.
Когда я задумывал свой бложик, то рассчитывал посвятить его валютным операциям, валютным банковским картам, иностранным брокерским счетам и всему подобному. Достаточно узкая область специальных знаний, но востребованная, так как люди много путешествуют и дешевая валюта всегда нужна. «Збс», - думал я: «Есть, чем поделиться с ребятами. Опыт же у меня ого-го-го какой. Ведь про банальные вещи, типа дебетовок Сбербанка, уже все знают. Пфф». Оказалось, что показалось.
НО!
Хорошо, что времени у нас много. Обязательно добавляйтесь в друзья, если вам интересны кэшбэки от 5% за все. Оплата коммунальных услуг без комиссий и, о Боже, с кэшбэком! Бесплатные денежные переводы. Банки, вклады, счета, хорошие и плохие кредитки. Валютные кэшбэки и лайфхаки. Я обязательно вам про все это расскажу. Никаких эмоциональных соплей, только личный опыт и подробные мануалы в картинках.
Сегодня предлагаю поговорить про банковские карты. Обычный пластик, который некоторые ребята используют для выравнивания дорожек кокоса.
Мы не будем разбирать историю возникновения банковского пластика, оставим на самоподготовку задания про виды банковских карт, вы самостоятельно факультативно изучите, что означает номер банковской карты и как его читать. Все это есть в Википедии. Мы сегодня поговорим о том, как выбрать правильную банковскую карту.
В своем большинстве россияне получают свой первый пластик в рамках зарплатных проектов. Формально в России зарплатное рабство законодательно запрещено, но бухгалтерии предприятий ради собственного удобства и банкиры ради корпоративного профита делают все лишь бы навязать сотрудникам нужный банк. Благо, что для многих банковская карта - это просто дополнительное звено в цепочке получения кэша. Пассивная часть страны так и останется с первым зарплатным пластиком, а небольшая активная часть граждан начнет заморачиваться и искать самую правильную банковскую карту.
Для начала вам нужно самим определиться, для каких целей вам нужна банковская карта. Для переводов денег бабушке во Владивосток или для поездок заграницу или же вы гинеколог-фрилансер и регулярно получаете микроплатежи за консультации камерунских пациенток по скайпу? Может вам достаточно одной карты для обналички детских пособий и дальнейшего спускания их в игровых автоматах, а, может, вас интересуют премиальные услуги банков и повышенные проценты? Ребзя, универсальных карт нет. Банкиры еще не придумали банковскую карту, по которой можно все и сразу, быстро и бесплатно, удобно и выгодно. Финансовая жизнь самого простого человека с самыми простыми запросами слишком восхитительна, чтобы уместиться в функционал обычной моментальной карты Сбербанка. Конечно, можно всю жизнь давиться и есть кактус, но зачем? Технологии прут, маркетологи не дремлют, диджитал-хуиджитал, эпелпеи всякие - надо жить. Ребят, я вас подвожу к той мысли, что карт должно быть много.
Я разделяю все банковские карты на три типа: бесплатные, условно бесплатные и платные. При этом стоимость обслуживания никак не влияет на функционал и ебовость карты. В России около 600 банков, есть банки, предлагающие абсолютно бесплатные изумительные карты с кэшбэком, бесплатными переводами, бесплатными дополнительными сервисами, типа страховок, а есть банки, выпускающие абсолютно бесполезные дорогущие карты, по которым можно получить только выписки о списании комиссии.
Бесплатные карты.
Практически каждый банк выпускает бесплатные сервисные карты. Пресловутая «Momentum» от Сбера - это и есть обычная сервисная карта, которую банк выдает к своим некарточным продуктам. Открываете вклад, получаете кредит, открываете брокерский счет в банке - банк выдаст вам сервисную карту. Для удобства работы с открытыми финансовыми продуктами, для доступа к онлайну банка, для гашения кредита, для вашей двухфакторной идентификации в офисе, наконец. Попробуйте прийти с улицы и открыть в Сбере платиновую визу, вам до момента изготовления премиальной карты выдадут юзать обычный сервисный моментум. Банки выпускают сервисные карты для удобства работы, но очень редко предлагают их просто так - им выгоднее, чтобы вы тратили свои деньги с карточек более высокого порядка, так они получают больше денег в виде процентов от торговой точки. Поэтому профита для клиентов банка у сервисных карт не бывает. Полпроцента спасибками от сберовского «Momentum»? Спасибо, спасибки не надо!
p.s. Кстати, Сбербанк недавно ухудшил свою бонусную программу. Подробно здесь.
Конечно, кроме сервисных карт существуют бесплатные кредитки и дебетовые карты. Например, Рокетбанк - абсолютно бесплатная карта с кэшбэком от 1% на все, пять бесплатных межбанковских переводов, пять бесплатных снятий налички в любых банкоматах, 5,5% на остаток собственных средств, полноценный офис в телефоне - справки автоматически делают на двух языках (русском и английском) с печатью и подписью. Раньше еще была бесплатная туристическая страховка, но сейчас лавочку прикрыли.
Не бойтесь заводить много карт, тем более, если они бесплатные. Пусть лежат на полке. Случаи всякие бывают. Банки иногда пытаются расшевелить дремлющих клиентов различными мотивирующими акциями, особенно под Новый год. Предлагают авиабилеты со скидками или повышенные кэшбэки за оплату «спящими» картами. Почему этим не пользоваться?
Условно бесплатные карты.
Тут все интереснее. Большинство отечественных карт как раз условно бесплатные. Для того, чтобы не платить за обслуживание пластика, нужно выполнить одно или овермиллион условий: открыть вклад, обеспечить оборот по карте или получать заработную плату на счет этой карты. Некоторые карты становятся платными после приветственного периода, который может достигать нескольких месяцев или даже годы. Вариантов очень много. В таких случаях нужно брать калькулятор и рассчитывать возможный долгосрочный профит, если вам интересен данный банковский продукт.
Например, КредитЕвропаБанк со своей картой «CARD PLUS». Банк наливает 5% деньгами каши за покупки в кафе, ресторанах и на АЗС и 1% на остальные покупки. Бесплатные межбанковские переводы, 5,7% процентов на остаток собственных средств, бесплатное снятие кэша в любых банкоматах мира до 5000 рублей в месяц, бесплатные смс-информирование и банкинг, моментальный выпуск карты. Сколько вы тратите в месяц на бензин и бизнес-ланчи 5000-10000-20000 рублей? Почему бы не вернуть назад 250-500-1000 рублей в месяц?
Осталось вылечить ее условную бесплатность - стоимость обслуживания карты 499 рублей в год (начиная со второго года обслуживания, первый год бесплатно). Решение простое - пользуемся картой ровно 10 месяцев. Потом ее закрываем и выпускаем новую с новым счетом и первым бесплатным годом обслуживание (правилами банка это не запрещено).
Или еще пример, мой горячо любимый Интерпрогрессбанк со своей мультивалютной картой для путешественников «TRAVEL CARD» с валютной кашей деньгами на все покупки заграницей - 2%, бесплатным рублевым межбанком, бесплатным снятием кэша в валюте в любых банкоматах на сумму эквивалентную 20 000 рублям в месяц (один раз в месяц). К карте бесплатно выпускают Priority Pass, правда, за сами посещения нужно платить, но ведь Priority Pass берет за обычный выпуск своих клубных карточек 99 долларов, а тут сотня зелени сэкономилась на ровном месте.
Подробно про карту можно прочитать здесь, а про Priority Pass здесь.
Карта условно бесплатная, стоимость обслуживания 150 рублей в месяц. Условная бесплатность лечится оборотом по карте 10 000 рублей (эквивалент в валюте) в месяц или поддержанием неснижаемого остатка на карте 20000,01 рублей. Сложно? Да нет, конечно. «Замороженные» на счету 20000 рублей очень легко компенсируются за счет профита от карты.
Минилайфхак: Зачем получать заработную плату на бесплатную карту? Она и так бесплатна! Выберите условно бесплатную карту с хорошей бонусной программой, где для поддержания бесплатности требуется переводить свою зарплату на счет в этом банке, и получайте ништяки. Можно переводить первую половину зарплаты в один банк, а вторую половину в другой банк и получить бесплатные карты от двух банков с разными бонусными программами. Например, Бинбанк и/или Альфа-Банк. Внимание! Банки могут устанавливать требования по минимальным суммам зачисления (читайте пдфки).
Платные карты.
Здесь все просто: если банк возвращает вам деньгами или услугами сумму большую, чем возьмёт за обслуживание, то карту нужно брать. Если банк предлагает вам заплатить за то, что вы будете клиентом банка, и он вам выпустит элитную платиновую карточку для того, чтобы вы могли подчеркнуть свой особый статус (это я дословно рекламу одного банка процитировал), то карту брать категорически нельзя.
Не платите свои деньги банкам, особенно за чувство собственной важности.
Например, кредитная карта Связьбанка. Карта платная, правда, стоимость обслуживания копеечная - всего 50 рублей в месяц, но для примера подойдет. Стоимость годового обслуживания всего 600 рублей, но по карте банк наливает 7% кэшбэка настоящими деньгами за очень хорошие категории на выбор (путешествия, строительство и ремонт, АЗС, рестораны и развлечения). Годовой лимит каши - 60 000 рублей. Хмм? Вы готовы заплатить 600 рублей, чтобы потом вернуть в 100 раз больше? Я отбил годовое обслуживание в первый месяц. Более подробно про карту можно прочитать здесь.
Еще пример, дебетовая карта от банка Санкт-Петербург - стоимость выпуска карты 299 рублей, ежемесячное обслуживание 299 рублей (хотя есть вариант не платить за ежемесячное обслуживание). Банк наливает 10% кэшбэка за кафе и рестораны, включая фаст-фуд. Давайте посчитаем: 299 рублей это 10% от покупки в 2990 рублей. За один поход в пивную или за неделю бизнес-ланчей вы отобьете расходы за эту карту! Дальше только профит - до 24 000 рублей в год. Кстати, по этой карте еще 5% каши наливают за бензин (хотя кому это интересно, если есть способы получать кэшбэк за бензин от 15%?)
Ребята, вся элитарность банковского сектора мнима. Банк - это супермаркет типа Магнита или Пятерочки. Думаете, Сбербанк глыба и не прихлопнется в случае великого пиздеца? Хмм, я не разделяю вашу уверенность.
Толпы людей тратят десятки тысяч рублей и собирают какие-то наклейки в гипермаркетах Лента, чтобы потом получить возможность купить китайскую подушку, цена которой две плошки риса для рабочего Ляо, сделавшего эту подушку из говна и веток. Получив эту сраную подушку, человек считает себя очень хитрым парнем - проявил смекалочку, отжал подушку у магазина! При этом он расплачивается за это хрючело картой «Momentum» от Сбербанка, хотя мог платить за тот же самый набор продуктов картой с 5-10% кэшбэком, что, кстати, не исключает собирательство этих наклеек. Но хитрый парень считает, что карта за 100 рублей в год - это лохотрон и остается при своем мнении со своей смекалочкой и подушкой и китайским рабочим Ляо.
Берегите себя, иначе вас будут беречь солдаты НАТО.
Моя электрическая почта - konto@daskonto.ru. Отвечаю и консультирую по финансовым хакам.
Мой твиттор - @daskonto, пишу всякую хрень и отбиваюсь от азиатских спам-ботов.
Я в телеге - @daskonto, пока пытаюсь приучить бота.
О себе. Борюсь с правовым нигилизмом и финансовой безграмотностью. Чемпион мира по лайфхакам по версии даблюэмвиэй. Свободное время провожу в отельчиках и самолетах. Люблю запивать портвейн егермейстером.
_________________________________________________________
Хотите научится летать дешевле, чем вам рассказывают тревелблогеры? Разрушаем легенды здесь и здесь.
Все про банковские карты для путешествий здесь, про банковские карты для трат заграницей здесь и здесь.
Чуть-чуть про покупки заграницей здесь. Полезное про Tax free здесь. Про Priority pass здесь.