Обитель зла против экономики личности. Часть 12.
Цикл помечен тэгом экономика личности.
Я хорошо помню, что собирался вести речь о пирамиде логических уровней, о ценностях и о том, что на корпоративных тренингах для менеджеров ценности изучаются, как наиболее мощный инструмент управления массами.
Но мысль пошла немного в другом направлении. И это тоже важно записать.
Еще не отгремело вялое бухтелово по заметке О нищебродах (http://darkboatman.livejournal.com/13579.html) и как-то чуть сбоку прошел материал по наипервейшему навыку проектного специалиста, да и не проектного тоже (http://boatmanshome.ru/wiki/wacko/?page=ProfiliKompetenciiSpecialista&v=3ni).
Общее в этих заметках то, что иногда мы обнаруживаем, что должны потратить дополнительные усилия: в одном случае на охрану собственных интересов и поддержание общественных норм, во втором случае на охрану своих границ и активное выстраивание отношений с начальством и смежниками.
Другое общее в том, что и на то и на другое приходили люди, которые говорили: "не пиши об этом", (подразумевая - мы не хотим это видеть).
Почему простые вопросы затрат ресурсов так любят прятаться в белое пятно, что является нормой, к чему мы должны стремиться и на что ориентироваться, выстраивая баланс между брать и давать? Ну и, конечно, как можно измерить то самое нищебродство?
Об этом ниже.
Предупреждение. Ниже показана техника быстрой диагностики состояния своей жизни, которая с одной стороны высвечивает, что исправлять (если надо), с другой стороны может дать повод для обращения к психотерапевту или духовнику. Это своего рода консервный нож, вскрывающий суть и ему все равно, как вы к этому относитесь.
Не все могут спокойно без сильных эмоций, слез и сопротивления взглянуть на свою жизнь, представленную в простых цифрах, с которыми трудно спорить.
В своей коучинговой практике я с этим регулярно сталкиваюсь, когда мы работаем над разгребанием авгиевой конюшни незавершенных дел. Но моменты именно эмоций, вызванных применением простого аналитического инструмента - это к психологу. А я аналитик и консультант.
Так что слабонервных прошу не читать, если читаете, то не браться считать коэффициенты, а кто начал считать - я предупреждал.
Ниже я приведу ряд расчетных показателей, с помощью которых вы сможете протестировать себя.
Мы обсудим:
1. Показатели финансовой свободы
2. Показатель "окупаемости" вашей жизни
Финансовая свобода, на первый взгляд - это самое простое.
В случае с работой по найму надо просто взять сумму всех своих накоплений и поделить на сумму, которую вы обычно расходуете в месяц.
Вы получите число месяцев, которое сможете прожить, как сейчас, если перестанете работать.
Если у вас есть активы, приносящие пассивный доход, все будет чуть сложнее. Но в первом приближении вы можете на величину ежемесячного пассивного дохода уменьшить сумму ежемесячных расходов.
Если у кого-то получится отрицательное число, поздравляю - вы можете жить на ренту и работать только по своему желанию.
Число месяцев, которое вы можете прожить, не работая, является достаточно показательным индикатором благополучия личности. И хорошо показывает степень удовлетворения потребностей второго уровня пирамиды Маслоу (безопасность) и принципиальные возможности удовлетворения потребностей пятого уровня (творческой самореалиации).
Это время, которое можно потратить на восстановление после множества неприятных вещей (в случае потери работы, болезни, накопления моральной усталости) или просто чтобы реализовать свои собственные идеи.
В дискурсе в качестве минимально необходимого показателя финансовой свободы дотаточно часто мелькает 6 месяцев. Действительно за такое время можно съездить в отпуск, отлежаться, поболеть (вплоть до сращивания перелома), пройти пару среднесрочных курсов психотерапии и еще успеть найти новую работу.
Для тех, кто хочет заниматься своим делом, называют цифры 2-5 лет, не считая тех денег, которые будут вложены в средства производства и пущены в оборот.
Но это еще не все.
Для более точного определения параметров финансовой свободы мы должны посмотреть
- разницу между текущими, минимальными и желаемыми расходами;
- а так же отложенные расходы и неснижаемые остатки.
Ясно, что есть люди, не довольные текущим уровнем трат.
По этому надо посмотреть разницу между
- минимальными расходами, обеспечивающими по крайней мере восстановление работоспособности (не путать с режимом выживания);
- текущим уровнем;
- желаемыми расходами, обеспечивающими выполнение хотя бы половины желаний (стопроцентного выполнения желаний не бывает ни за какие деньги).
Что из этого подставлять в формулу расчета коэффициента финансовой свободы? Вопрос открытый - это личный выбор каждого. Какие выберете расходы, такое качество свободы и получите.
Теперь посмотрим на отложенные расходы.
Это все то, что, будучи отложено, неизбежно потребует затрат в будущем: невылеченные зубы, работа на износ, нездоровое питание, бесконечное откладывание отпуска. Такие расходы не обязательно касаются телесного здоровья. Это может быть и непродленная страховка на машину, и отложенное техобслуживание, и просрочка по кредиту.
Отложенные расходы в большом количестве случаев обращаются ситуациями на грани форсмажора: острая зубная боль, необходимость ставить коронку вместо лечения кариеса, вырезанный желчный пузырь со всеми вытекающими последствиями, внезапная поломка машины и необходимость тратить деньги на такси или время на общественный транспорт, необходтмость ремонта сдаваемой квартиры или судебные приставы под дверью.
Деньги на устранение подобных неприятностей необходимо вычитать из текущего уровня запасов при расчете коэффициента финансовой свободы, а время, потраченное на устранение, нужно вычитать из самого коэффициента.
Чем меньше будут запасы, тем больше нервов вы потратите на наблюдение за тем, как они уменьшаются. По этому последняя половина-треть-четверть отрезка вашей финансовой свободы будет отравлена мыслью о том, что запасы подходят к концу и надо бы что-то предпринять.
И еще есть неснижаемый остаток.
При подсчете неснижаемого остатка необходимо понять для себя, что и квартира, и машина, и украшения, и все, что можно продать или заложить - это тоже запасы. Но многие из нас не захотят включать эти вещи в понятие запасов, которые могут быть разменяны на финансовую свободу, что вполне понятно.
Однако, стоимость неснижаемого остатка можно использовать для расчета второго страховочного уровня - неприкосновенного запаса времени на случай большой беды.
В итоге коэффициент финансовой свободы считаем так.
1. УР (уровень расходов) = выбранный уровень расходов между текущими, обеспечивающими восстановление, желаемыми
2. ПД = сумма пассивных доходов, генерируемых активами, которые не требуют ежедневного управления (например, банковские проценты по вкладу или плата за аренду вашей недвижимости)
3. ОР = сумма отложенных расходов (включая долги)
5. ВОР = время на устранение последствий отложенных расходов
4. З = текущие финансовые запасы (и стоимость того, что можно и готовы продать)
5. НЗ = стоимость того, с чем расставаться ради свободы не готовы
6. К - процент запасов, при котром вас начнет заметно колбасить (берите треть-четверть, если нервы в порядке, иначе больше)
7. Коэффициент финансовой свободы = КФС = (З-ОР)/(УР-ПД)*(1-К)-ВОР, если УР<ПД, иначе формула не имеет смысла, то есть мы имеем жизнь на ренту
8. Неприкосновенный запас времени = НЗВ = НЗ/(УР-ПД), если З>ОР (запасы покрывают отложенные расходы), иначе (НЗ-ОР+З)/(УР-ПД), когда запасы не покрывают отложеные расходы.
И для полноты картины добавим еще кое что
9. АД = активные доходы в месяц (сколько вы зарабатываете, если работаете в полную силу) = стоимость вашего резюме
10. Сколько времени надо потратить на устранение отложенных расходов при текущем уровне расходов без снижения запасов ВУОР = (ОР+ВОР*УР)/(АД-УР+ПД)+ВОР
11. Какую долю времени в году вы могли бы отдыхать при неизменном уровне отложенных расходов и запасов: ДО = 1-(УР-ПД)/АД
Надо учесть, что для расчетов нужно принять четкий горизонт по учету отложенных расходов, так как чем дальше мы будем смотреть, тем меньше ясно, что нас ждет. Имеет смысл считать на 3-5, ну маскимум на 10 лет.
При большом желании сюда можно навернуть инфляцию, но этого я делать пока не буду. Знакомые с риск-менеджментом укажут, что риски не надо бы складывать так прямолинейно - будет перезаклад. В итоге одно упрощение улучшает коэффициенты, другое ухудшаеи и при требуемом уровне точности все уравновешивается.
Какие результаты расчетов мы можем получить:
1. Рента, когда УР<ПД (уровень расходов меньше пассивного дохода)
2. Есть какая-то финансовая свобода КФС>0 и неприкосновенный запас времени НЗВ>0
3. Финансовой свободы нет КФС<=0, но есть неприкосновенный запас времени НЗВ>0
4. Ни финансовой свободы, ни неприкосновенного запаса времени практически нет: КФC<=0, НЗВ<=0 - в этом случае жизнь идет исключительно за счет отложенных расходов.
5. Бывает вариант, когда КФС>0, НЗВ=0 - есть запасы, но неприкосновенных запасов нет.
При таких расчетах тонким местом является определение уровня отложенных расходов. Допустим, свои долги и кариес мы знаем хорошо. Но в моей личной статистике у знакомых проблемы с желчным пузырем, сердцем, печенью, почками или онкологией вылазят внезапно. Чуть менее внезапно, но еще иногда сюрпризом ломается сантехника, в припаркованную по всем правилам машину въезжает мусоровоз и вообще случаются совсем уж удивительные вещи.
Можно ли это оценить?
По поводу здоровья нормой является ежегодная диспансеризация.
Машина страхуется.
Текущий ремонт сантехники, машины квартиры и т.п. вполне прогнозируется из статистики.
Абсолютно точный подсчет невозможен, так как будущее не знает никто, но в пределах погрешности +-10-15% все довольно хорошо подсчитывается с целью планирования своей жизни и изменений в ней.
И есть еще одно и.
Если вы имеете кроме материальных долгов моральные или чувствуете себя ответственным за какие-то аспекты чужой жизни, вам придется включать в отложенные расходы все, что неизбежно придется делать, отдавая моральные долги и вливая ресурсы в решение чужих проблем.
Запишите кому и в каких случаях вы не сможете отказать, в какие чужие неприятности вы будете вписываться временем, вниманием и деньгами - это тоже ваши отложенные расходы (ОР) и время на устранение последствий отложенных расходов (ВОР).
То же самое действует и в сторону запасов (З) и неприкосновенных запасов (НЗ). Если вы кого-то повязали моральными долгами и передали ответственность за свою жизнь, он страхует ваши расходы.
Это чисто экономичское объяснение, почему безответственность и гиперответственность часто встречаются в одном человеке. Он вписался за кого-то и чтобы восстановить приемлемый уровень запасов (хотя бы у себя в голове) требует, чтобы за него вписался кто-то другой. Это работает и на тонких планах (время, внимание, эмоции и т.п.), и на материальный план выходит непосредственно, вполне поддаваясь подсчету.
И это же экономическое объяснение того, почему некоторые так любят неоплатные моральные долги (в свою пользу, конечно).
И еще одна вещь нуждается пояснениях: уровень расходов, обеспечивающих восстановление производительности против уровня исполнения 50% желаний.
На уровне минимальных расходов (питаемся сечкой, ходим пешком, носим мешок из под картошки) неизбежно страдает качество жизни и копятся отложенные расходы. При долгом зажиме исполнения желаний можно потом все сэкономленные деньги отнести психтерапевту или потратить на дорогие "шарики, которые не радуют". Но можно и не потратить.
Здесь в игру вступают другие ресурсы: время, воля, вера и т.п. От количества и направления их вложений зависит исход в материальном плане.
Например, кто-то будет фрустрирован невозможностью отдыхать на Бали, а для кого-то ресурсно съездить в бабушке в деревню, сходить на рыбалку и нарубить дров. Ни один из этих вариантов не лучше другого, но в определенных условиях они имеют разные как финансовые, так и эмоциональные последствия.
И об экономике ресурсов тонких слоев мы еще поговорим дальше в этом цикле.
На вышеприведенных расчетах можно выводить показатели, аналогичные окупаемости бизнеса - "окупаемость" жизни.
Можно сказать, что результатом какого-то цикла (года, пятилетки, периода сотрудничества с данной компанией) является изменение коэффициента финансовой свободы, неприкосновенного запаса времени, уровня активных доходов и связанных с ними времени на устранение отложенных расходов и доли года, кторую можно потратить на отдых.
На человеческом языке это значит, что хорошо
- купить квартиру или машину (повышается НЗВ);
- накопить денег (повышается КФС);
- полечиться и отдать долги (повышается КФС или НЗВ);
- повысить стоимость резюме (растет АД, падает ВУОР, растет ДО).
И плохо, когда наоборот.
Можно все время вкладываться в улучшение одного показателя, например, уровня запасов. А можно во все понемножку.
В этих формулах заключаются объяснения (наверное) всех жизненных стратегий успеха, в том числе:
- снижение расходов, через снижение желаний, через духовные и психологические практики (тот самый переход на питание святым духом);
- снижение отложенных расходов через работу над своим телом и повышение здоровья (ЗОЖ);
- повышение активных доходов через профессиональный и карьерный рост;
- получение наследства сюда тоже входит :)
И эти же формулы позволяют определить ту меру, в которую все хорошо. Мы можем превратить слепое копирование в разумное стратегическое планирование. Например, это позволят избежать неприятностей типа ЗОЖ головного мозга (с заменой на разумные вложения в здоровье) или православия головного мозга (с заменой на практики, позволяющие не испытывать ломку в отсутствие яхты и самолета в хозяйстве).
И опять о нищебродах.
Мнения общества по поводу человека, умирающего с голоду, который вынужден украсть кусок хлеба, разделяются.
Закон говорит, что перед ним все равны. Но многие будут оправдывать этот проступок.
Само явление нищебродства описано в посте "О нищебродах" (http://darkboatman.livejournal.com/13579.html).
человек, "залезший к вам в карман за полтинником", выглядит тем более уродливо, чем он богаче.
В случаях, когда кто-то обгоняет пробку по обочине, не донес фантик до урны и т.п., сэкономив свои 10 минут, и задержав вас на 1 минуту или испортив настроение на лишние 5 минут восстановления, можно мысленно делить эти минуты на коэффициент финансовой свободы человека, косвенно определяемый по стоимости машины или пальто.
Чем меньше получается цифра, тем более по нищебродски ведет себя этот человек.
Часто слышатся оправдания, что время этих людей стоит достаточно дорого, гораздо дороже, чем у простых смертных. Но в какой-то момент надо осознать, что человек, с достаточно дорогим временем уже может позволить себе не работать существенную долю года, а значит, может на работе никуда не торопиться.
И раз человек так себя ведет, то в голове у него все совсем по другому.
Например, у него очень высокие отложенные расходы: огромные нерешенные психологические проблемы типа страха все потерять, ежедневная угроза жизни или свободе, моральные долги (как у Раскольникова) и т.п. Все эти вещи при подсчете баланса обнуляют значимость высоких доходов и запасов. И ставят человека в один ряд с теми несчастными карманниками и попрошайками на Арбате.
Бывает так, что нет никаких объективных отложенных расходов, но человек все равно действует так, буд-то они есть. Почему он так делает, надо спрашивать у психологов. Но факт остается фактом: как минимум в половине случаев как бы психологические проблемы имеют отчетливую диагностику на материальном плане.
И на последок посмотрим, пример расчета и что можно считать сбалансированным набором коэффициентов.
Для какой-то опоры возьмем с виду благополучного человека, но не факт, что это эталон, что-то хорошее или, наоборот, плохое.
1. УР=70 т.р. - расходы на себя: кабаки, клубы, гаджеты, культурка, нормально одевается, отпуск за границей но без особого шика (цены московские), жилье свое;
2. ПД=0 - пассивных доходов нет.
3. ОР=200 т.р. отложенные расходы - пара коронок, зубной имплант, кариес, небольшие долги, в перспективе потребуется курс лечения, допустим, от желчекаменной болезни, уже два года без отпуска (нужен хороший санаторий).
4. ВОР=2 месяца - зубные в сумме, курс лечения, неотгулянные отпуска
5. З=450 т.р. - запасы
6. НЗ=8 млн.руб. - квартира 7500 и машина 500.
7. Финансовая свобода КФС=(450-200)/(70-0)*(1-0,25)-2=0,67 мес. - меньше месяца.
8. Неприкосновенный запас НЗВ=8000/(70-0)=114 мес. или 9,5 лет.
9. АД = 100 т.р. - зарплата
10. Время устранения отложенных расходов без снижения запаса ВУОР=(200+2*70)/(100-70+0)=11,3 мес.
11. Доля времени на отдых ДО=1-(70-0)/100=0,3
Итого у нас ситуация с отсутствующей финансовой свободой, но приличным неприкосновенным запасом.
Утешение в том, что текущие отложенные расходы закрываются за ~год, а затем человек может или реализовать свою финансовую свободу (с обнуленными отложенными расходами) на 450/70=6,4 мес., или сохранить запасы и отдыхать 30% года (3,6 мес.), или работать в цикле 3,3 года работы на 1 год отдыха, или что-то среднее.
Про моральные долги (родственники) и ответственность (семья) я тут пока ничего не считаю, чтобы не усложнять картину.
Какие коэффициенты можно считать нормой/благополучной ситуацией?
Да в общем - это личный выбор.
Но что-то подсказывает мне, что люди чаще выбирают следующее:
- неприкосновенный запас на порядок выше коэффициента финансовой свободы.
- сам КФС - хотя бы несколько месяцев (идеально 6 и больше).
- Время устранения отложенных расходов без снижения запасов не космическое, желательно не сильно больше КФС (то есть в пределах 6 мес, можно 3, а идеально - 0).
- Доля года, когда можно не работать >20-30% (это гарантирует отпуск, и еще какие-то накопления или хоть какую-то реализацию своих идей).
Я могу ошибаться в точных цифрах. Тут будет интересно собрать широкую статистику. Но ощущения, подтверждаемые моей личной статистикой такие.
Что происходит, когда коэффициенты не сбаланстрованы?
У нас в сознании или в подсознании все время крутится тревога на эту тему (провал на уровне безопасности - это не шутки): про высокий уровень отложенных расходов, про низкий уровень накоплений, про невозможность в любой момент все бросить и уехать в отпуск и т.п. Сам по себе хронический стресс повышает уровень отложенных расходов: на психотерапию, лечение, будущее компенсационное сверхпотребление и сверхнакопление и т.п. И чем ближе это чувство к полноценному страху, да еще и хорошо вытесненному из сознания, тем больше вероятность, что мы через какое-то время получим зомби или вампира.
Когда человек, при внутренне незакрытом уровне безопасности, пытается убрать тревожность, оперируя на следующих ступенях пиррамиды Маслоу, как раз и получаются забавные перекосы типа дорогих статуных вещей на фоне нищебродского поведения в общественных местах.
Именно по этому лучше такие расчеты держать на бумажке. И вместо большого пугающего зеленого чудовища в подсознании иметь ясный набор реальных жизненных задач.