Зачем нужен личный финансовый план
Личные финансы, личное финансовое планирование, финансовая грамотность - термины, которые стали все чаще встречаться в обиходе как граждан, так и финансовых компаний
Посещая сайты и офисы ведущих банков, управляющих компаний, страховых компаний, периодически видишь, как они начинают эксплуатировать такое понятие, как «личный финансовый план». Все делают это по-разному: кто-то ограничивается он-лайн анкетой на сайте с подбором подходящих продуктов из линейки компании, а кто-то серьезно меняет всю систему продаж и вообще подход к работе с клиентом.
Что же это - дань моде, либо действительно новый тренд на рынке финансовых услуг, говорящий об изменении подхода к работе с клиентами и подборе для них финансовых решений? Давайте разберемся.
Личный финансовый план - что это?
Личный финансовый план (сокращенно ЛФП) - это услуга, пришедшая в Россию с запада, из Великобритании и США, где рынок личного финансового планирования существует уже не первое десятилетие. ЛФП - это своеобразный бизнес-план семьи, увязывающий финансовые цели человека с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов.
На сегодня какие-либо стандарты составления личного финансового плана отсутствуют, но в идеале полноценный комплексный личный финансовый план должен включать в себя следующие основные части:
Доходы и расходы: в этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи, желательно - постатейно.
Активы и пассивы: в этой части плана рассматривается неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т.д.), а также соотношение заемных и собственных средств (пассивы).
Страховая защита: данный раздел предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
Пенсионное обеспечение: несмотря на то, что пенсия - это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому часто рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной пенсии.
Финансовые цели: в этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
Расчет плана: этот раздел содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений, на весь расчетный период.
Также возможен отдельный раздел в виде череды приложений с подбором рекомендуемых финансовых продуктов, описание методик их отбора.
План должен пересматриваться на регулярной основе. В идеале такой план составляют независимые финансовые советники, т.е. специалисты, не являющиеся сотрудниками банков, УК и т.д., и предлагающие клиентам независимый взгляд на управление личными финансами и рекомендуемым финансовым продуктам для достижения целей клиента.
Кто составляет личный финансовый план?
На сегодня в России отсутствуют утвержденные стандарты личного финансового плана, вы можете встретить предложения по его составлению от самых разных компаний. И никто из них не лукавит и не обманывает клиента - просто под «личным финансовым планом» они понимают несколько разные вещи.
Условно всех участников рынка личного финансового планирования можно разделить на 2 категории:
1. Компании, которые составляют финансовый план исключительно ради продажи своих или партнерских финансовых продуктов. Такие компании в большинстве своем составляют финансовый план бесплатно для клиента, так как строят бизнес на комиссиях от продажи финансовых продуктов через личный финансовый план.
2. Компании или консультанты, которые составляют личный финансовый план непосредственно ради составления личного финансового плана, то есть ради оказания консалтинговых услуг. Такие компании или консультанты взимают плату за составление личного финансового плана, хотя они также могут получать комиссию за продажу отдельных финансовых продуктов партнеров.
Итак, компании № 1 - это банки, управляющие компании, страховые компании, финансовые супермаркеты и т.д. Они ориентированы, как правило, на широкие массы и их личный финансовый план скорее представляет собой некую экспресс-диагностику клиента с помощью анкеты и нескольких калькуляторов (инвестиционного, страхового, кредитного, пенсионного и др.). Они не составляют для клиента полноценный глубокий и развернутый документ под названием «Личный финансовый план», но это и не их задача. Их цель - подобрать оптимальный набор финансовых продуктов для клиента из их продуктовой линейки.
Возможно, это нельзя назвать полноценным планом, но даже в таком виде это - значительный шаг вперед в обслуживании клиентов, т.к. даже упрощенный личный финансовый план позволяет лучше подобрать то уникальное решение, которое лучше всего подойдет клиенту, а не предлагать ему все доступные финансовые продукты из линейки. Кроме того, если продукты для продуктовой линейки подбирались по принципу качества, а не самых высоких комиссий, подобный упрощенный личный финансовый план просто поможет более грамотно сформировать портфель из качественных продуктов. Да, это будет не независимый финансовый план, но если клиенту будут подобраны качественные и, главное, подходящие продукты, то и план может считаться качественным, хоть он и бесплатен.
Обратимся к компаниям и консультантам № 2 - к тем, которые составляют личный финансовый план за плату. Подавляющее большинство компаний и частных консультантов этой категории относятся к так называемым «независимым финансовым советникам (или консультантам)». Это новый институт для России.
На сегодня сфера консультирования по управлению личными финансами малознакома большинству населения, либо знакома, но к ней относятся с большим недоверием, предпочитая обращаться в знакомые и известные банки, Управляющие компании, страховые компании и т.д. Отчасти это связано с отсутствием ярких лидеров рынка среди имеющихся консалтинговых компаний, с отсутствием масштабной рекламы своих услуг.
Помимо невысокой известности услуг по управлению личными финансами среди населения, данный рынок имеет дополнительный ряд особенностей:
Услуги по управлению личными финансами, в частности, по составлению личного финансового плана, инвестиционных рекомендаций и т.д. законодательно не регулируются, отсутствуют какие-либо стандарты по их оказанию, содержанию и форме.
Отсутствует необходимость лицензирования или сертификации НФС (отчасти потому, что такая профессия в принципе отсутствует в реестре профессий РФ)
Отсутствуют требования по минимальному уставному капиталу, обязательным резервам, высшему образованию учредителей и руководства консалтинговых компаний по управлению личными финансами и т.д.
Отсутствуют требования к программному обеспечению для расчета личного финансового плана
Отсутствуют запреты на гарантирование доходности по инвестиционным стратегиям (как это действует для Управляющих компаний, банков и т.д.).
Иными словами, абсолютно любой человек, зарегистрировавший компанию или ставший индивидуальным предпринимателем, может оказывать услуги по управлению личными финансами в РФ. Клиент в итоге вынужден искать те консалтинговые компании, которые работают на рынке личного финансового планирования хотя бы пару лет, имеют членство в ведущих мировых ассоциациях финансового планирования, могут предоставить примеры своих работ, отзывы клиентов. Также консультантов часто подбирают по книгам, статьям, публичным выступлениям, чтобы иметь возможность каким-то образом оценить их профессионализм и качество их услуг по личному финансовому планированию.
Говоря о стандартах по услуге «личный финансовый план», следует также отметить, что каждая компания составляет его на базе собственной методологии, руководствуясь собственным подходом к планированию.
Консалтинговые компании по личному финансовому планированию могут существовать как исключительно на доходы от составления планов и иных разовых консультаций, так еще и от продажи финансовых продуктов партнеров (например, программ страхования жизни, пенсионных программ НПФ, инвестиционных продуктов и т.д.), и здесь они напоминают компании № 1.
Возникает вопрос - а какой смысл тогда составлять план за деньги, если можно пойти в компанию категории № 1 и получить план бесплатно, если в этом случае компания тоже получает комиссионные за продажу?
В идеале продажа продуктов для компании № 2 - не самоцель, а скорее, некая дополнительная опция. Так, консультант компании категории № 2 может в рамках финансового плана подобрать разнообразные финансовые продукты, но комиссионные он сможет получить лишь с некоторых из них, а не со всех. То есть это - дополнительный продукт компаний, но не основной (в идеале).
Основной продукт - это составление полноценного глубокого личного финансового плана, который включает полную оценку финансового состояния клиента, и это не он-лайн анкета или некий калькулятор, который выдает результат за 10 минут.
Полноценный план требует многочасовой работы и проработки с клиентом ряда вариантов стратегий в рамках плана. Хотя, если вам будут активно предлагать в рамках плана тот или иной продукт, на всякий случай уточните, получит ли консультант за него комиссию.
Как выбрать финансового советника?
Самый надежный способ выбрать хорошего финансового консультанта - воспользоваться рекомендациями друзей или родственников, у которых уже есть такой советник.
Желательно посмотреть, насколько советник задействован в СМИ, если консультант пишет статьи и публикует книги, можно с ними познакомиться, чтобы попытаться понять, насколько он компетентен. Вряд ли стоит обращать внимание на публикации из разряда «как стать миллионером за 80 дней». Выбрав несколько кандидатур, нужно запросить у консультантов их резюме, примеры финансовых планов и рекомендации прежних клиентов, если это позволяет политика конфиденциальности данного советника. Участники этого рынка рекомендуют потенциальным клиентам приходить на первую встречу с консультантом, предварительно узнав о нем как можно больше. Если же советник отказывается предоставить подробную информацию о себе и своем бизнесе, а сразу предлагает личную встречу, то вряд ли стоит тратить время на такого специалиста. Ведь когда клиент является на консультацию неподготовленным, не зная ничего о своем будущем советнике, его очень легко дезориентировать и втянуть в любые аферы.
Если рекомендуют, например, какой-то пенсионный фонд где-то на Каймановых островах, информацию о котором невозможно найти в открытых источниках, то это должно насторожить. Всегда нужно спросить консультанта, почему он предлагает именно этот продукт. Если же советник не может вразумительно объяснить, почему рекомендует ту или иную инвестицию, то лучше отказаться от услуг такого специалиста
У рынка независимого финансового консультирования в России хорошие перспективы: уже сейчас у многих семей есть свои советники, которые по сути занимаются финансовым администрированием, представляют интересы клиентов в различных банках, инвесткомпаниях, фондах, налоговых органах. Задача состоит в том, чтобы постараться сделать этот рынок удобным, прозрачным и доступным.
источник