О выборе банка для депозита. Материнская структура
Материал из рассылки «Личные финансы и инвестирование в Украине».
Хотел бы сегодня продолжить тему, связанную с выбором банка, начатую в статье «Гонка за процентами по минному полю». Основная тема предыдущей статьи: не стоит доверять свои деньги банку, который обещает проценты выше среднерыночных, так как повышенный банковский процент не окупает риска, связанного с возможным банкротством.
Сегодня поговорим ещё об одном признаке, позволяющем повысить надёжность выбора банка для своих депозитных вложений. Ещё раз подчеркну - речь в этой статье будет идти только об отборе банка для депозитного вклада.
Важным признаком, который, как правило, повышает надёжность банковского учреждения, является наличие мажоритарного акционера - международной банковской структуры (так называемой материнской компании). Если мы посмотрим статистику проблемных банков последнего кризиса, то увидим, что все эти банки не имели материнской поддержки.
Говоря о наличии зарубежной поддержки банка, мы имеем в виду, что владельцем его контрольного пакета акций является достаточно зарубежная финансовая организация с разветвлённой банковской сетью. К этому типу владельцев ни в коем случае нельзя причислять мутные оффшорные фирмы с неизвестной структурой собственности (а такие владельцы у некоторых украинских банков также имеются).
Откуда узнать, что банк имеет мажоритарного зарубежного акционера? Во-первых, если банк имеет в качестве своего совладельца более-менее солидную зарубежную компанию, то он не стесняясь заявляет об этом в своих материалах, на страницах своего сайта. Во-вторых, можно обратиться к материалам НБУ, где есть, например, база о собственниках существенной доли в активах банка (http://bank.gov.ua/Bank_supervision/Shareholders.pdf).
Стоит заметить, что наличие зарубежной материнской структуры не обязательно повышает надёжность банка. Бывает, что материнская структура сама испытывает проблемы. Тогда она, вместо поддержки, может стать для украинского банка источником дополнительных затрат, элементарно выкачивая из него деньги на свои нужды.
Поэтому необходимо поинтересоваться устойчивостью положения зарубежной организации-акционера. Косвенным подтверждением её надёжности может служить большой размер капитализации и наличие разветвлённой банковской сети в развитых странах.
Кроме того, никто не отменял кредитные рейтинги. Если финансовая корпорация действительно велика, то информация о ней обязательно есть на сайтах рейтинговых агентств «большой тройки». По моему мнению, реальную поддержку своему дочернему банку могут структуры, рейтинг которых по международной шкале не ниже A (здесь взята классификация рейтингов от Standard and Poor’s).
Далее стоит поинтересоваться тем, какую политику ранее осуществляла материнская организация по отношению к своему дочернему банку. Если были прецеденты, когда в трудные периоды украинская «дочка» получала от материнской корпорации льготные займы или помощь в виде докапитализации, то это можно считать позитивным сигналом.
Наличие солидной зарубежной доли в капитале банка, кроме прочего, может свидетельствовать о более консервативных и осторожных стандартах управления, которые, как правило, приносит с собой иностранный менеджмент. Естественно, это также повышает вероятность сохранности средств вкладчика.
При описанном выше анализе можно обратить внимание на ещё одну группу банковских учреждений, которые имеют дополнительную финансовую «подпорку». Речь идёт о банках с государственным капиталом.
В Украине существует один банк, по отношению к которому государство полностью берёт на себя ответственность за средства его вкладчиков. Это - Ощадбанк. Есть также целый ряд банков, где государство выступает в качестве мажоритарного акционера. Узнать об этом Вы сможете такими же способами, как было описано выше.
Насколько же участие государства в капитале повышает надёжность банковского учреждения? По моему (субъективному) мнению, помощь государства - это хуже, чем помощь надёжного зарубежного эмитента, но лучше, чем ничего. Банки с государственным капиталом можно также включать в свой перечень, но проверять их стоит тщательнее, чем банки с иностранным участием.
Банки с иностранным капиталом в большинстве своём входят в состав крупнейших украинских финансовых учреждений. Поэтому для поиска таких банков целесообразно взять первую двадцатку (сороковку) украинских банков по размеру активов и хорошенько её прошерстить. Те банки, которые находятся ниже, чаще представляют украинский капитал или интересы незначительных финансовых групп ближнего зарубежья.
Таким образом, после прочтения этой и предыдущей статей у Вас есть уже два признака, на которых можно строить систему отбора банка для депозитного вклада:
- Анализ процентных ставок по сравнению со среднерыночными.
- Анализ надёжности материнской структуры банка.
Естественно, эти два пункта не исчерпывающи и не могут гарантировать полной правильности выбора. Но их учёт существенно повышает сохранность доверенных банку денег. О других признаках поговорим в следующих статьях.
- 25 сентября 2010 года, Киев. Семинар «Школа начинающего инвестора»
- 23 октября 2010 года, Киев. Семинар «Формирование инвестиционного портфеля в Украине»