Гонка за процентами по минному полю
Банки. Куда мы в нынешнее время без них? Даже заядлые банконенавистники и критики банковской системы вынуждены прибегать к их услугам. Хранить большие суммы «в тумбочке» неудобно и небезопасно. Поэтому, хочешь не хочешь, а использование банковских транзакций хотя бы на промежуточных этапах - реальность нашей жизни.
Банковский депозит для большинства наших соотечественников является пока что чуть ли не единственным известным им инвестиционным инструментом. Одна из проблем состоит в том, что в силу финансовой безграмотности они используют его не совсем по целевому назначению. Это в результате порождает неправильный выбор банка-партнёра, проблемы с невозвратами вкладов и зачастую - отрицание банковских услуг вообще: «Я теперь больше в банк ни ногой!» Впрочем, давайте обо всём по порядку.
В традиционной шкале инвестиционных инструментов банковские депозиты находятся в разделе так называемых консервативных активов. Напомню, что основной задачей таких активов является не обеспечение высокой доходности или защита от инфляции, а сохранение базового тела капитала при гарантированных невысоких процентах. Инвесторы зарабатывают деньги на рисковых активах: бизнесе, недвижимости, сырье. А депозит используют только для обеспечения сохранности определённой части своего портфеля.
У нас - всё наоборот. Как уже было сказано выше, происходит подмена целевого назначения инструмента. Банковский депозит многими нашими гражданами воспринимается не как защита денег, а как способ заработка. Если продолжить эту логику, то как заработать больше? Естественно, самый простой способ, который приходит в голову - искать банк с наиболее высокими ставками. К сожалению, обычно это приводит к размещению своих кровных в финансовом учреждении с невысокой финансовой надёжностью.
Давайте задумаемся, почему банк начинает предлагать потенциальным вкладчикам более высокие ставки по депозитам? Неужели Вы серьёзно считаете, что добрый дядя-банкир решил отблагодетельствовать своих клиентов на пару дополнительных процентов? Обычно ситуация с повышенными ставками связана с тем, что банку элементарно нужны деньги, а в кредит ему никто уже не даёт в связи с шатким положением данного учреждения. Вот тогда и начинаются разнообразные акции для вкладчиков типа «специально для пенсионеров», «повышенные проценты по депозитам» и так далее.
Повышение процентов по депозитам выше среднерыночной ставки - лакмусовая бумажка, указывающая, что с банком что-то не так. Может, ситуация и нормализуется, но бережёного бог бережёт. С данным финучреждением лучше не связываться. Как показывает опыт, его стагнация продолжается год-два, ну от силы три года. А дальше - временная админинистрация, мораторий, задержки с выплатами.
Известно, что на периоде с начала 2001 года по нынешнее время средняя доходность банковского депозита в Украине составила около 15,5%. Предположим, что вкладчик, гоняющийся за высокими процентами, нашёл банк, который предлагает ставку на 2% выше, то есть 17,5% годовых. А потом, через некоторое время, этот банк успешно «накрывается» и депозит вернуть не может.
Как говорит отечественное законодательство и жизненный опыт, в таком случае вкладчику приходится ждать своих денег по меньшей мере полгода (и это ещё оптимистично). В эти полгода никто никаких процентов по вкладу не доначисляет, то есть ставка доходности равна нулю.
У меня логично возник вопрос: а какой будет ставка реальной доходности вкладчика после того, как он получит свой депозит с полугодичной отсрочкой? Естественно, это несложно подсчитать и соответствующие результаты выведены в таблице ниже. Столбик «Успешные» годы» содержит время в годах, в течение которого вкладчик без потерь играл в игру «высокие проценты». Затем наступает банкротство и на полгода деньги «подвисают».
Ставка депозита17,50%Срок задержки, лет0,5 "Успешные" годыРеальная доходность111,35%213,77%314,82%
Думаю, данную таблицу не нужно пояснять, и она достаточно красноречива. В итоге своих действий вкладчик получает доходность по депозиту ниже среднерыночной. Успешный результат может быть достигнут, начиная лишь с периода 4 безубыточных лет при условии, что задержка с выплатой по банкротству продлится не более полугода. Кроме того, здесь мы не обсуждаем временные и моральные потери, связанные с действиями по возврату своего депозита.
Вывод прост: игра в повышенные банковские ставки чем-то сродни игре в футбол на минном поле. Несколько дополнительных процентов, обещанных банком сверх среднерыночной ставки, не окупают потерь, возникающих при банкротстве ненадёжного финансового учреждения.
Итак, при выборе банка для депозита имеет смысл ориентироваться на те структуры, которые предлагают по своим вкладам ставки не выше среднерыночных. Достаточно ли этого критерия для окончательного отбора? Конечно же, нет. Для повышения надёжности своего вклада банк стоит «прошерстить» ещё по целому ряду критериев. Тем не менее, если бы рядовые украинские вкладчики ориентировались хотя бы на приведенный в данной статье совет, то им бы не пришлось заниматься «выбиванием» своих вкладов из таких структур как Укрпромбанк, Родовид банк, Трансбанк, Арма…
К сожалению, человеческая жадность и глупость неискоренимы. Я уверен, что в самом ближайшем времени наши сограждане снова начнут гоняться за высокими ставками депозитов и по десятому разу наступать на одни и те же грабли. Впрочем, я также надеюсь, что данная статья поможет хотя бы тем, кто её прочтёт.