Банкизация-3. Потребительские кредиты (часть 1)
«Банкизация» населения Российской Федерации
3. «Кредитизация» населения Российской Федерации
В то время как особых успехов в области «банкизации» расходов, осуществляемых гражданами Российской Федерации, пока не наблюдается - более 90 % средств, поступивших на «карточные» счета граждан, в дальнейшем снимается ими со своих счетов в наличной форме - российским банкам, в то же время, удалось достичь значительного продвижения на пути «подсаживания» населения на «кредитную иглу», что, наряду с внедрением платежных карт, является вторым важнейшим направлением укрепления роли банков как регуляторов доходов, расходов и в целом уровня жизни населения стран «прекрасного нового мира».
Процесс «кредитизации» населения оказался, пожалуй, ещё более стремительным, чем процесс внедрения платежных карт. Так, за 10 лет, с 2002 года, годовой объём операций с использованием платёжных карт увеличился в 23,8 раза, а задолженность населения по банковским кредитам - в 108,8 раза.
Особенно стремительным рост объёмов потребительского кредитования был в предкризисные 2004-2008 годы. Несмотря на происшедший за эти годы почти трёхкратный рост зарплаты, задолженность по кредитам выросла ещё более существенно - более чем в 10 раз.
К концу 2011 года каждый житель России (включая стариков и младенцев) в срднем был должен банкам более чем по 35000 рублей.
В расчете на 1 человека за годы бурного роста объём выданных кредитов увеличился с единиц процентов до более чем полутора средних месячных зарплат. Объёмы кредитования несколько снизились за годы кризиса, как в абсолютном, так и в относиетльном выражении, однако в 2010-2011 годах налался возврат к прежним тенденциям и восстановление прежних темпов роста.
Правда, роль кредитов в обеспечении граждан денежными средствами пока ещё не столь впечатляюще велика, но при этом имеет явную тенденцию к росту.
Так, в 4-м квартале 2011 года суммарные доходы граждан Российской Федерации превысили 10,3 трлн.руб., в то время как объёмы полученных ими за этот же квартал кредитов - 1,7 трлн.руб., или 16,3% от денежных доходов.
Начиная с 4-го квартала 2009 года (когда объёмы потребительского кредитования в России опустились до самого низкого за время кризиса уровня) относительный объём получаемых гражданами кредитов вырос почти вдвое - с 8,8 % до 16,3 % от суммарного объёма денежных доходов.
Небезынтересно также сравнить объёмы платежей по погашению кредитов и уплате процентов с объёмами денежных доходов населения.
На первый взгляд, платежи по кредитам пока несущественно сказываются (в среднем) на материальном благосостоянии граждан.
В то же время, доля доходов, которая уходит на платежи по уплате процентов и погашению кредитов, постоянно растёт, несколько снизившись только на период кризиса.
Таким образом, сейчас в среднем 2% доходов граждан уходит на уплату процентов по кредитам и 12% - на их погашение.
Некоторое снижение доли платежей по уплате процентов, наблюдаемое в 2010-2011 годах, связано как со снижением объёмов кредитования в 2009 году, так и со снижением общего уровня процентных ставок в это период.
PS. Данные о доходах населения, а также о «процентных» платежах по кредитам взяты с сайта Госкомстата; данные об объёмах кредитования - с сайта Центрального банка РФ. При этом данные об объёмах погашения получены расчетным путём, и потому могут быть неточны.
3. «Кредитизация» населения Российской Федерации
В то время как особых успехов в области «банкизации» расходов, осуществляемых гражданами Российской Федерации, пока не наблюдается - более 90 % средств, поступивших на «карточные» счета граждан, в дальнейшем снимается ими со своих счетов в наличной форме - российским банкам, в то же время, удалось достичь значительного продвижения на пути «подсаживания» населения на «кредитную иглу», что, наряду с внедрением платежных карт, является вторым важнейшим направлением укрепления роли банков как регуляторов доходов, расходов и в целом уровня жизни населения стран «прекрасного нового мира».
Процесс «кредитизации» населения оказался, пожалуй, ещё более стремительным, чем процесс внедрения платежных карт. Так, за 10 лет, с 2002 года, годовой объём операций с использованием платёжных карт увеличился в 23,8 раза, а задолженность населения по банковским кредитам - в 108,8 раза.
Особенно стремительным рост объёмов потребительского кредитования был в предкризисные 2004-2008 годы. Несмотря на происшедший за эти годы почти трёхкратный рост зарплаты, задолженность по кредитам выросла ещё более существенно - более чем в 10 раз.
К концу 2011 года каждый житель России (включая стариков и младенцев) в срднем был должен банкам более чем по 35000 рублей.
В расчете на 1 человека за годы бурного роста объём выданных кредитов увеличился с единиц процентов до более чем полутора средних месячных зарплат. Объёмы кредитования несколько снизились за годы кризиса, как в абсолютном, так и в относиетльном выражении, однако в 2010-2011 годах налался возврат к прежним тенденциям и восстановление прежних темпов роста.
Правда, роль кредитов в обеспечении граждан денежными средствами пока ещё не столь впечатляюще велика, но при этом имеет явную тенденцию к росту.
Так, в 4-м квартале 2011 года суммарные доходы граждан Российской Федерации превысили 10,3 трлн.руб., в то время как объёмы полученных ими за этот же квартал кредитов - 1,7 трлн.руб., или 16,3% от денежных доходов.
Начиная с 4-го квартала 2009 года (когда объёмы потребительского кредитования в России опустились до самого низкого за время кризиса уровня) относительный объём получаемых гражданами кредитов вырос почти вдвое - с 8,8 % до 16,3 % от суммарного объёма денежных доходов.
Небезынтересно также сравнить объёмы платежей по погашению кредитов и уплате процентов с объёмами денежных доходов населения.
На первый взгляд, платежи по кредитам пока несущественно сказываются (в среднем) на материальном благосостоянии граждан.
В то же время, доля доходов, которая уходит на платежи по уплате процентов и погашению кредитов, постоянно растёт, несколько снизившись только на период кризиса.
Таким образом, сейчас в среднем 2% доходов граждан уходит на уплату процентов по кредитам и 12% - на их погашение.
Некоторое снижение доли платежей по уплате процентов, наблюдаемое в 2010-2011 годах, связано как со снижением объёмов кредитования в 2009 году, так и со снижением общего уровня процентных ставок в это период.
PS. Данные о доходах населения, а также о «процентных» платежах по кредитам взяты с сайта Госкомстата; данные об объёмах кредитования - с сайта Центрального банка РФ. При этом данные об объёмах погашения получены расчетным путём, и потому могут быть неточны.