Банкизация-2. Доходы населения РФ.
«Банкизация» населения Российской Федерации
2. Банкизация доходов населения Российской Федерации
Важнейшая особенность российского рынка платежных карт заключается в том, что ведущей движущей силой его развития являлось внедрение т.н. «зарплатных проектов». Так, ещё в 2009 году сопоставление данные о налично-денежном обращении и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге, показало, что лишь пятая часть объёмов выдач заработной платы проходила через кассы предприятий, и при этом по сумме оставшиеся 80% заработной платы с большой точностью (до единиц процентов) соответствовали объёмам операций с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге.
В масштабах всей России масштабы внедрения зарплатных проектов пока ещё, конечно, не столь велики, но, тем не менее, и на этом уровне впечатляют как сами цифры, так и, особенно, их динамика.
В 2011 году по сравнению с 2001 годом денежные доходы населения (в рублёвом исчислении) увеличились в 6,6 раза (в том числе оплата труда - в 6,9) раза, а объём «карточных» операций - в 40,5 раз.
Если, как и в предыдущей статье, проводить сравнение с 2006 годом, то рост доходов составит 204 % (в т.ч. оплаты труда - 210 %), а объёмов «карточных» операций - 378%.
Объёмы средств, проходящих через «карточные» счета, приблизились к 50% всех денежных доходов населения, или 70% оплаты труда, по сравнению с 7,4 % и 11,5 % соответственно в 2001 году и 24,6 % и 37,8 % соответственно в 2006 году.
При сохранении аналогичных темпов роста к 2014 году все 100% заработной платы граждан Российской Федерации будут начисляться именно на «карточные» счета, а не выплачиваться через кассы предприятий и организаций.
В то же время необходимо отметить, что по рассмотренным показателям наблюдаются значительные региональные различия между федеральными округами и отдельными субъектами Российской Федерации, обусловленные как различиями в уровне доходов населения, так и в уровне развития платежной инфраструктуры в регионах.
Интересные результаты даёт сравнение среднего размера месячной заработной платы и среднемесячного объёма операций, проводимых по платежным картам, в расчете на 1 работающего жителя соответствующего региона.
В 2010 году средняя зарплата в Центральном федеральном округе в 2,1 раза превышала среднюю зарплату в Северо-Кавказском федеральном округе, но при этом относительные объёмы операций по платежным картам различались ещё существеннее - в 4,4 раза!
Выше всего уровень «банкизации» оказывается в Северо-Западном и Центральном федеральном округах (около 80% оплаты труда проходит через «карточные» счета), от которых незначительно отстаёт Уральский федеральный округ; ниже всего уровень «банкизации» в Дальневосточном и Северо-Кавказском федеральных округах. При этом в Северо-Кавказском федеральном округе через платежные карты проходит менее трети средств, направляемых на оплату труда!
В то же время темпы роста относительных объёмов карточных операций (в расчете на 1 работника) во всех федеральных округах существенно опережают темпы роста размеров заработной платы, при этом именно в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах, самых «отстающих» по уровню банкизации, эти темпы наиболее велики.
Для полноты картины приведём данные об отдельных субъектах Российской Федерации с самым высоким и самым низким уровнем «банкизации».
Оплата
труда
Карточные
операции
Уровень
"банкизации"
г.Санкт-Петербург
27189,5
27269,5
100,3%
Новосибирская
область
18229,7
16477,7
90,4%
г.
Москва и Московская область
33505,7
29320,2
87,5%
Свердловская
область
19756,7
16786,5
85,0%
Хабаровский
край
22656,5
18779,5
82,9%
Пермский
край
17438,3
13969,0
80,1%
Удмуртская
Республика
14291,1
11197,2
78,4%
Тюменская
область
38212,7
28693,3
75,1%
…
Республика
Тыва
17530,0
6557,1
37,4%
Республика
Адыгея
12787,4
4588,4
35,9%
Магаданская
область
36582,0
12393,2
33,9%
Карачаево-Черкесская
Республика
11345,6
3416,8
30,1%
Республика
Северная Осетия - Алания
11817,6
3103,9
26,3%
Республика
Ингушетия
12855,3
2851,4
22,2%
Республика
Дагестан
10243,5
1889,8
18,4%
Чукотский
автономный округ
46865,7
8361,2
17,8%
Чеченская
Республика
13918,7
1131,6
8,1%
Лидирует Санкт-Петербург, где соотношение объёмов оплаты труда и объёмов «карточных» операций оставляет ровно 100%!
На последнем месте - Чеченская Республика с уровнем банкизации 8,1 %.
И в заключение рассмотрим сведения об использовании платежных карт для безналичной оплаты товаров (работ, услуг).
Несмотря на существенные различия по федеральным округам, в целом, к сожалению, данный показатель весьма невелик, и даже в Северо-Западном и Центральном федеральном округах составляет менее 8%, а в Северо-Кавказском - лишь 0,6 %.
Таким образом, можно констатировать, что несмотря на прилагаемые усилия, российским банкам удалось «взять под контроль» лишь «одну сторону» денежного оборота - получение доходов населением, которое в отдельных регионах уже полностью проходит через банковские счета граждан. Расходные операции пока остаются вне банковской сферы: основной объём денежных средств с карточных счетов снимается в наличной форме через банкоматы, и операции в торгово-сервисной сети производятся на 95% в наличной форме.
С моей точки зрения, приведенная статистика свидетельствует, что если в СССР до 1990-х годов и в Российской Федерации в 1990-е годы основным контролёром и организатором обеспечения граждан денежными средствами, в первую очередь, заработной платой и социальными выплатами, являлся Государственный банк СССР, а затем его преемник - Центральный банк РФ, то теперь эта роль перешла практически полностью к коммерческим банкам - аналогично тому, как это произошло в своё время в странах с «развитой рыночной экономикой».
2. Банкизация доходов населения Российской Федерации
Важнейшая особенность российского рынка платежных карт заключается в том, что ведущей движущей силой его развития являлось внедрение т.н. «зарплатных проектов». Так, ещё в 2009 году сопоставление данные о налично-денежном обращении и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге, показало, что лишь пятая часть объёмов выдач заработной платы проходила через кассы предприятий, и при этом по сумме оставшиеся 80% заработной платы с большой точностью (до единиц процентов) соответствовали объёмам операций с использованием платежных карт в Санкт-Петербурге.
В масштабах всей России масштабы внедрения зарплатных проектов пока ещё, конечно, не столь велики, но, тем не менее, и на этом уровне впечатляют как сами цифры, так и, особенно, их динамика.
В 2011 году по сравнению с 2001 годом денежные доходы населения (в рублёвом исчислении) увеличились в 6,6 раза (в том числе оплата труда - в 6,9) раза, а объём «карточных» операций - в 40,5 раз.
Если, как и в предыдущей статье, проводить сравнение с 2006 годом, то рост доходов составит 204 % (в т.ч. оплаты труда - 210 %), а объёмов «карточных» операций - 378%.
Объёмы средств, проходящих через «карточные» счета, приблизились к 50% всех денежных доходов населения, или 70% оплаты труда, по сравнению с 7,4 % и 11,5 % соответственно в 2001 году и 24,6 % и 37,8 % соответственно в 2006 году.
При сохранении аналогичных темпов роста к 2014 году все 100% заработной платы граждан Российской Федерации будут начисляться именно на «карточные» счета, а не выплачиваться через кассы предприятий и организаций.
В то же время необходимо отметить, что по рассмотренным показателям наблюдаются значительные региональные различия между федеральными округами и отдельными субъектами Российской Федерации, обусловленные как различиями в уровне доходов населения, так и в уровне развития платежной инфраструктуры в регионах.
Интересные результаты даёт сравнение среднего размера месячной заработной платы и среднемесячного объёма операций, проводимых по платежным картам, в расчете на 1 работающего жителя соответствующего региона.
В 2010 году средняя зарплата в Центральном федеральном округе в 2,1 раза превышала среднюю зарплату в Северо-Кавказском федеральном округе, но при этом относительные объёмы операций по платежным картам различались ещё существеннее - в 4,4 раза!
Выше всего уровень «банкизации» оказывается в Северо-Западном и Центральном федеральном округах (около 80% оплаты труда проходит через «карточные» счета), от которых незначительно отстаёт Уральский федеральный округ; ниже всего уровень «банкизации» в Дальневосточном и Северо-Кавказском федеральных округах. При этом в Северо-Кавказском федеральном округе через платежные карты проходит менее трети средств, направляемых на оплату труда!
В то же время темпы роста относительных объёмов карточных операций (в расчете на 1 работника) во всех федеральных округах существенно опережают темпы роста размеров заработной платы, при этом именно в Северо-Кавказском и Дальневосточном федеральных округах, самых «отстающих» по уровню банкизации, эти темпы наиболее велики.
Для полноты картины приведём данные об отдельных субъектах Российской Федерации с самым высоким и самым низким уровнем «банкизации».
Оплата
труда
Карточные
операции
Уровень
"банкизации"
г.Санкт-Петербург
27189,5
27269,5
100,3%
Новосибирская
область
18229,7
16477,7
90,4%
г.
Москва и Московская область
33505,7
29320,2
87,5%
Свердловская
область
19756,7
16786,5
85,0%
Хабаровский
край
22656,5
18779,5
82,9%
Пермский
край
17438,3
13969,0
80,1%
Удмуртская
Республика
14291,1
11197,2
78,4%
Тюменская
область
38212,7
28693,3
75,1%
…
Республика
Тыва
17530,0
6557,1
37,4%
Республика
Адыгея
12787,4
4588,4
35,9%
Магаданская
область
36582,0
12393,2
33,9%
Карачаево-Черкесская
Республика
11345,6
3416,8
30,1%
Республика
Северная Осетия - Алания
11817,6
3103,9
26,3%
Республика
Ингушетия
12855,3
2851,4
22,2%
Республика
Дагестан
10243,5
1889,8
18,4%
Чукотский
автономный округ
46865,7
8361,2
17,8%
Чеченская
Республика
13918,7
1131,6
8,1%
Лидирует Санкт-Петербург, где соотношение объёмов оплаты труда и объёмов «карточных» операций оставляет ровно 100%!
На последнем месте - Чеченская Республика с уровнем банкизации 8,1 %.
И в заключение рассмотрим сведения об использовании платежных карт для безналичной оплаты товаров (работ, услуг).
Несмотря на существенные различия по федеральным округам, в целом, к сожалению, данный показатель весьма невелик, и даже в Северо-Западном и Центральном федеральном округах составляет менее 8%, а в Северо-Кавказском - лишь 0,6 %.
Таким образом, можно констатировать, что несмотря на прилагаемые усилия, российским банкам удалось «взять под контроль» лишь «одну сторону» денежного оборота - получение доходов населением, которое в отдельных регионах уже полностью проходит через банковские счета граждан. Расходные операции пока остаются вне банковской сферы: основной объём денежных средств с карточных счетов снимается в наличной форме через банкоматы, и операции в торгово-сервисной сети производятся на 95% в наличной форме.
С моей точки зрения, приведенная статистика свидетельствует, что если в СССР до 1990-х годов и в Российской Федерации в 1990-е годы основным контролёром и организатором обеспечения граждан денежными средствами, в первую очередь, заработной платой и социальными выплатами, являлся Государственный банк СССР, а затем его преемник - Центральный банк РФ, то теперь эта роль перешла практически полностью к коммерческим банкам - аналогично тому, как это произошло в своё время в странах с «развитой рыночной экономикой».