Страховка в свою пользу
Моя колонка для газеты "Левый берег"
Колонка на сайте газеты
Идет включение из западно-украинского областного центра в пятничном политическом ток-шоу. Жители аварийного дома, ночующие на улице, в прямом эфире обращаются к Президенту и министру по чрезвычайным ситуациям. Они требуют предоставить им жилье, в котором не нужно опасаться обвала потолка и просыпаться от скрежета лопающихся стен. Их истории, рассказанные тоном одновременно возмущенным и отчаянным, действительно поражают: как так можно жить?
Присутствующие в ярко декорированном зале чиновники высшего звена клянутся помочь. Вся страна может слышать обещания, которые, хоть и со скрипом, хоть и не полностью, но вынужденно выполняются. В результате тяжелой работы ума десятков клерков, уговоров, угроз и такой-то матери средства, квартиры и дома для страдающих находятся. Через некоторое время один из вождей нации с проникновенным выражением лица отчитается в эффективной работе государственной машины, о спасенных жизнях и комфортных условиях для прикарпатских новоселов.
При этом все, конечно же, отдают себе отчет в том, что ошибки этого и предыдущего правительств, приведшие к таким печальным последствиям как аварийно опасный дом или размытая дамба, исправляются не за какой-то виртуальный счет проштрафившихся чиновников, а нашими деньгами. Средства изымаются у одних и отдаются другим, тем, чья жизнь искорежена катастрофой или ее опасностью. Латая последствия одной проблемы, власти создают другие. И касаются они не «страны в целом», а конкретного человека.
Случайный попутчик, офицер украинского военно-морского флота рассказал о своем желании уйти в отставку. Он служил долгие годы, ютясь с семьей в комнате общежития, где общая кухня на этаж. И вот наконец-то пообещали квартиру. Вместе с женой капитан ІІІ ранга даже побывали в будущем жилище, планируя цвет обоев и расположение мебели. Но грянул взрыв в Евпатории, премьер-министр лично приехала на место трагедии, успокоив выживших: в течение недели все получат новое жилье. Квартиру моряк так и не получил - ее отдали пострадавшим. А перспектив постройки новых домов для военнослужащих он не видит. Как и в своей службе.
В середине июня глава Житомирской обладминистрации поручил выделить для ликвидации последствий стихийных бедствий на Буковине 100 тысяч гривен. На эти деньги можно было бы оздоровить на море и в горах 500 - 800 детей Житомирщины из незащищенных категорий. Но в путевках за казенный счет им будет отказано.
Получается, что трудности пострадавших устраняются в основном посредством ущемления самых уязвимых слоев населения. Отдельные благотворительные взносы крупных предпринимателей в расчет можно не принимать.
Древние шумеры, создатели первой письменности, зданий на насыпях и принципов орошения, еще 6 тысяч лет назад овладели искусством мореплавания. Еще в те времена купец, отправляясь в путь, получал от своих коллег некоторую сумму в долг, которую не возвращал в случае кражи или порчи товара. Именно поэтому цивилизация Междуречья считается прародительницей страхования.
11 сентября 2001 года - день трагедии не только для американского народа. «Мир никогда не будет прежним», - говорили с высоких трибун. Кроме жизней около трех тысяч человек, страна понесла колоссальные экономические потери. Интересно, что события этого дня не стали началом финансового кризиса, хотя биржи неделю не работали, а затем продемонстрировали рекордные падения. Но экономика быстро вернулась в русло. Важнейший фактор этого возвращения - страховка.
Башни ВТЦ были застрахованы на 3,6 млрд. долларов. Всего же выплаты по имущественному страхованию в результате терактов по оценкам агентства Standard & Poor’s составили около 17,5 млрд. долларов. Безусловно, это привело к ощутимым потерям страховиков, но не коллапсу финансовой сферы. Международная система страхования и перестрахования выдержала этот удар, сделав выводы и повысив ставки по некоторым рискам. Возросла и роль государств в регулировании рынка и предоставлении гарантий.
В Украине сейчас очень удачный момент для пересмотра отношения к страхованию имущества. Новое правительство, пользуясь довольно основательной поддержкой населения и еще более сильной - финансового сектора, может предпринять шаги для сближения владельцев имущества и страховиков. Министр ЖКХ Юрий Хиврич активно пропагандирует организации совладельцев многоквартирных домов. Во многих населенных пунктах даже жители частного сектора объединяются в уличные и квартальные комитеты. Эти объединения могут стать основой если не для введения обязательного имущественного страхования, то хотя бы для стимулирования добровольного. Скажем, ввести норму, что ремонтные работы за счет бюджетов всех уровней проводятся только в застрахованных домах.
Естественно, противники внедрения страхования зданий и имущества могут привести контраргумент о том, что население и так получает коммунальные услуги по слишком высоким тарифам. А тут еще одна финансовая нагрузка на пользование недвижимостью.
Но страхование - это не только защита от рисков. Это еще и инвестиции. В развитых странах доля страхования в ВВП достигает 15%. Это не значит, что на этой финансовой услуге держится почти шестая часть всей экономики. Дело в том, что страхование как бы пропускает через себя ресурсы, направляя их на развитие страны. Инвестиции - это всегда новые рабочие места, повышение уже существующих окладов. Это развитие наиболее конкурентоспособных отраслей и новые возможности для бизнеса. Вложенные в страхование средства многократно возвратятся населению в виде увеличения зарплат и, соответственно, пенсий. Ну и, естественно, главный эффект - финансовая нагрузка на государственный бюджет при бедствиях и авариях существенно уменьшается.
Естественно, при внедрении проекта массового страхования имущества могут быть и подводные камни. В первую очередь - попытки выведения страховых платежей в оффшоры. Тут законодателю и регулирующим органам следует скрупулезно подойти к тому, чтобы не мешать реальному перестрахованию крупных рисков в мировых перестраховочных компаниях, но пресечь незаконных экспорт финансовых ресурсов.
В любом случае, защиту от рисков перспективно все больше перекладывать на специально созданные компании, имеющие опыт, специальные знания персонала, рассчитанные тарифы и сеть так называемых ассистансов. То есть забота даже о предоставлении временного жилья для пострадавших при катастрофе в будущем станет делом страховика. Министерству по вопросам чрезвычайных ситуаций останется только координировать работу служб спасения и помогать в фиксации страховых случаев, а также содействовать страховым комиссарам.
Интересно, что для фермеров тоже существуют специальные программы страхования урожая, как от стихий, так и от плохой погоды. И они успешно действуют в развитом мире.
Чем больше людей получат полисы, тем меньше обездоленных просителей увидят чиновники в ток-шоу и в своих приемных.