За банкротством - в Англию
Эстонский портал DELFI опубликовал интересную статью под заголовком "За банкротством - в Англию". Полный текст прилагается.
"Всего 12 месяцев и ты без долгов!"
"Полное освобождение от долгов кредиторам из ЕС в Англии!"
Такими рекламными заголовками уже несколько лет пестрят австрийские и германские газеты. Обыкновенным потребителям, которые готовы изменить образ своей жизни и на некоторое время переехать в Англию, предлагают воспользоваться ускоренным курсом финансовой реабилитации и объявить о своей неплатежеспособности в графстве Кент.
Графству Кент был присвоен неофициальный титул "Европейская cтолица банкротов" не потому, что эта территориальная часть Англии имеет особые условия для успешного проведения процедуры банкротства, а потому, что для мигрантов из Австрии и Германии здесь созданы все условия для быстрой адаптации к английскому образу жизни. Никаких юридических привилегий по сравнению с другими частями Англии графство Кент не имеет.
За кричащей рекламой по освобождению от долгов стоят компании, которые вовремя осознали огромный потенциал нового бизнеса по реструктуризации задолженности юридических и физических лиц из стран ЕС на территории Англии. Под покровительство английской Фемиды стараются попасть как корпоративные должники с многомиллионными долгами, так и рядовые европейские заемщики с небольшими потребительскими кредитами. Пройдет немного времени, и эстонские предприниматели при поддержке средств массовой информации начнут активно пропагандировать идею банкротства эстонских неплатежеспособных граждан на берегах Туманного Альбиона. Не нужно иметь ученую степень или быть банкиром, чтобы оценить коммерческий потенциал такого проекта.
Гражданин Эстонии получает возможность списать долги эстонским банкам по английским законам и начать новую финансовую жизнь. Процесс банкротства физических лиц в Англии длится один год. В Эстонии - пять лет. С 1977 по 1987 год банкротство физических лиц-предпринимателей в Англии длилось тоже 5 лет. Но основной причиной невостребованности процедуры был крайне сложный первоначальный процесс получения кредитов. Тем не менее, за этот период ежегодно становились банкротами около 5500 человек.
Если заемщик из ЕС, включая Эстонию, делает Англию Центром своих Основных Интересов (ЦОИ), у него появляется право использовать английское законодательство о банкротстве в своих целях. Цели, как правило, сводятся к одному: быстрое освобождение от долгов кредиторам из всех стран ЕС и начало новой финансовой жизни. Я уделил особое место понятию Центр Основных Интересов (ЦОИ) и причинам, по которым эстонские банки будут вынуждены следовать английским законам, в своей предыдущей статье на rus.delfi.ее.
Большинство представителей европейских кредитно-финансовых учреждений считают, что фраза: "Взял в долг - отдай. Надо жить честно!" - уже давно потеряла свою востребованность в сознании нового поколения заемщиков. Частое уклонение от выплат долгов кредиторам за счет использования законодательства о персональной неплатежеспособности становится все более популярным выходом из сложной финансовой ситуации.
В сентябре 2009 года британские коллекторы долгов и судебные исполнители направили петицию правительству Гордона Брауна с требованием публично похвалить их работу и напомнить заемщикам о моральной ответственности по выплатам долгов. В петиции говорится, что если должники сознательно уклоняются от своих контрактных обязательств, то, как и в случае с хорошими водителями, которые должны платить за плохих водителей через более дорогую страховку автомобилей, мы все пострадаем от повышения банковской процентной ставки и штрафов. В ноябре 2009 года под документом поставили подписи 444 сочувствующих.
До недавнего времени такие кампании были прерогативой обществ по защите прав заемщиков. Сейчас отчаянные коллекторы начали использовать этот дешевый и малоэффективный метод для привлечения общественного внимания к их проблемам.
Интересы кредитно-финансовых учреждений обслуживает целая армия политиков, пиарщиков, спин-докторов и других высокооплачиваемых магов финансовой алхимии. Юридическая подготовка банкиров всегда преобладала и будет преобладать над стандартными знаниями о кредитно-денежных отношениях со стороны обыкновенных потребителей. Во времена финансового бума в Эстонии кредиторы знали, или должны были знать о существовании Постановления Совета Европейского Cоюза о Судопроизводстве при Неплатежеспособности (Council Regulation on Insolvency Proceedings No1346/2000) от 29 мая 2000 года. Но кто мог просчитать степень риска в том, что у эстонских заемщиков, как у граждан страны-члена EC, появится право использовать более лояльные законы о банкротстве в других странах Европы!
Последствия персональной неплатежеспособности отражаются не только на самом должнике, но и на кредитно-финансовой индустрии, государстве и обществе в целом. Поэтому европейская схема банкротства физических лиц учитывает также и интересы кредиторов. Когда гражданин Эстонии становится банкротом в Англии, эстонские банки получают доступ к справедливой реализации имущества и доходов заемщика-банкрота во всех странах ЕС (кроме Дании). Если должник получает наследство, или выигрывает в лотерею в течение периода банкротства, - кредиторы имеют право и на эти деньги. Более того, ничто не мешает эстонскому банку объявить банкротом своего должника на территории Эстонии. Насколько целесообразна такая процедура - это другой вопрос.
Большинство кредитов, выданных эстонскими кредитно-финансовыми учреждениями, обеспечены недвижимым имуществом заемщиков. Процесс банкротства заемщика в Англии не влияет на права обеспеченных кредиторов из ЕС по реализации залогового имущества. В то же время, если имущество продается, и в конечном итоге остается долг, - этот долг не имеет обеспечения и включается вместе с остальными долгами в банкротное производство. Выражаясь другими словами, заемщик получает возможность освободиться от своих обязательств по выплатам.
Банкротство в Англии - не панацея в решении всех проблем! Этот юридический механизм финансовой реабилитации добросовестных заемщиков должен рассматриваться в контексте защиты прав кредиторов, которые принимают коммерчески обоснованные решения и идут на продуманные риски.