Как не попасть в финансовый просак
Оригинальный пост http://www.livejournal.ru/money/budget/id/988
''Один мой приятель не по своей воле стал дауншифтером. Продал гараж, покинул благоустроенную двушку в Москве и всем семейством переехал в ''хрущобу'' к теще километрах в 20 за МКАД'', - рассказывает a_nalgin.
a_nalgin О подушках и ремнях безопасности - в авто и в жизни
Один мой приятель не по своей воле стал дауншифтером. Продал гараж, покинул благоустроенную двушку в Москве и всем семейством переехал в «хрущобу» к теще километрах в 20 за МКАД. Отнюдь не из любви к загородным пейзажам.
Его беды начались со скрипа тормозов. Тяжелая авария (слава русскому Богу и японскому автопрому, ремни и подушки безопасности спасли жизнь). Сложные переломы руки и ноги, долгие недели на больничной койке, месяцы терапии на дому. При таком раскладе на хорошей должности креативного директора удержаться не удалось. Скромные «заначки» растаяли, как сухой лед на солнцепеке. Быстро и без следа. Чтобы расплатиться с больничными долгами, пришлось продать гараж. А чтобы найти средства на хлеб насущный - начать сдавать семейное гнездо посторонним людям.
Другой мой приятель загнал себя в схожую ситуацию, даже не садясь за руль. Прокатившись на социальном лифте до поста IT-директора крупной фирмы, он вообразил себя акулой фондового рынка. Вложил сбережения в подешевевшие российские акции, привлек кредитов и еще нарастил портфель. Пока бумаги росли после обвала 2008 года, парень гордился талантом инвестора. Но в минувшем августе-сентябре пришлось ему познакомиться с оборотной стороной медали. А тут, как назло, владелец бизнеса поменял гендира, и новая метла начала мести без жалости. Итог - маленькая зарплата в новой конторе, большие долги и язва желудка как результат пережитого стресса.
При всем несходстве, эти истории объединяет не только грустный финал, но и повторение двумя разными людьми одной и той же ошибки. Имя ей - финансовая беспечность. Складывсется впечатление, что она является врожденным пороком нынешних «белых воротничков».
Скажите на милость, почему многие молодые, успешные и образованные люди раз за разом наступают на те же грабли? Покупая автомобиль, придирчиво выясняют - все ли в порядке с активной и пассивной защитой. Садясь за руль, пристегиваются. Но двигаясь по дорогам жизни, бросаясь в рыночные авантюры с валютами и акциями, о «подушках финансовой безопасности» не думают совершенно! А потом кусают локти.
Так что же такое - подушка финансовой безопасности? Многие понимают под этим «заначку» на черный день. Но такой подход представляется очень узким. В современном авто защиту водителя и пассажира обеспечивает целый набор средств. Для защиты собственного финансового благополучия также неплохо иметь больше, чем один инструмент.
Из каких инструментов должна состоять «подушка финансовой безопасности»? Выскажу несколько соображений, не претендующих на оригинальность, но проверенных временем.
Первое - небольшй объем наличности в тумбочке. Да, наличные деньги - это тоже финансовый инструмент. Представляется, что их запас (a.k.a «заначка») должен быть таким, чтобы прожить неделю не впроголодь. Смысл, думается, понятен. Это защита на случай досадных мелочей типа ОРВИ, травмы, аварии и т.п., когда деньги требуются сразу, и нет времени или возможности сбегать за ними в банк или банкомат. Хранить нужную сумму все-таки лучше не в тумбочке, а в каком-нибудь более укромном месте.
Второе - некоторый запас легкодоступных денежных средств «на черный день». Объем его можно прикинуть одним из трех способов:
- как средний доход за 2-3 месяца;
- как размер средних расходов за 3-6 месяцев;
- как сумма минимальных расходов (еда, коммунальные услуги, предметы личной гигиены и т.п.) за 6-9 месяцев.
Этот запас призван обеспечить защиту в случае более серьезных неприятностей - затяжной болезни или потери работы. Считается, что где-то за полгода решение этих проблем человек найти все-таки сумеет.
Понятно, что сумма здесь может оказаться солидной. Поэтому хранить ее имеет смысл вне дома. Например, в надежном банке на вкладе до востребования. Или на депозите, позволяющем частичное снятие средств. Нелишним будет заранее выдать доверенность на распоряжение этим счетом кому-то из близких.
В отношении первого и второго пунктов действует два правила. Первое: «Потратил - пополни!». В том смысле, что если обстоятельства вынудили воспользоваться деньгами из «подушки безопасности», восстановить ее до первоначального размера нужно в первую очередь - как только минует действие этих самых обстоятельств. Второе правило: «Вовремя меняй размер». То есть, улучшение уровня жизни, повышение доходов должно приводить к пропорциональному увеличению «подушки безопасности».
Третий элемент финансовой защиты - страховые инструменты. Да, рынок страхования в России сложно назвать цивилизованным. Тем не менее, кое-какие защитные функции он все же выполнить сможет. Страховки от несчастного случая, от полной потери трудоспособности и на случай смерти должны обязательно входить в состав «подушки финансовой безопасности». Некоторые страховщики объединяют эти полисы, некоторые продают их по отдельности. В любом случае такие риски имеет смысл застраховать в надежной компании. Плюс позаботиться о страховании имущества и жилья - от пожара, залива, повреждения и т.п.
Последний же - по порядку, но не по важности - элемент финансовой «подушки безопасности» сложно отнести к категории инструментов. Но без него все три перечисленных выше работать будут из рук вон плохо. Это - финансовая грамотность. Наличие хотя бы минимального багажа знаний о финансах, сбережениях, инвестициях. Причем весьма и весьма желательно не только самому иметь эти знания, но и передать их близким. Как минимум, они должны знать, в каком банке лежит НЗ на «черный день», в какую страховую компанию нужно звонить и какие документы предоставлять.
Да, такая четырехслойная «подушка финансовой безопасности» не защитит от всех бед. От ядерной зимы, от нашествия марсиан, от пришествия маленького пушистого зверька. Но справиться с более прозаическими проблемами, которые для многих оборачиваются Большой Бедой и полным дауншифтингом, она все-таки поможет.
Всем удачи и процветания! Дискуссия в журнале
reader59 Блестящий образец просветительства. Дискуссия в журнале
avoitovich Спасибо! Замечательный пост! Дискуссия в журнале