Пенсионная реформа. Делаем выбор структуры своей пенсии до 31 декабря 2015 года
25.04.2015: Медведев: "Накопительная часть пенсии будет сохранена"
22% пенсионных отчислений делятся на 2 части: страховая и накопительная. 16% - страховая и 6% накопительная. Страховая идёт на пенсии пенсионерам в "общий котёл". 6% идут на личный счёт. Там эти ежемесячные 6% копятся и работают как долгосрочный вклад, снять который можно только выйдя на пенсию в рязмере 1/228 доли в месяц (это примерно на 20 лет). Но сохранена она будет не у всех, а только у тех, кто сам этого пожелает.
Давайте попробуем разобраться, что это за зверь такой "Пенсионная реформа" и что за выбор нам предлагают.
Пример расчёта
Самый грубый подсчёт показывает, что при з/п 30000 р/мес. (это средняя з/п в Екатеринбурге, получаемая работником наруки) учитывая удерживаемый 13% подоходный налог, на пенсию работодатель отчисляет примерно 10 000 рублей ежемесячно, в т.ч. 2500 в накопительную часть (по ведомостям работодателя проходит при этом 45 тыс.р. в качестве зарплаты). Предположим, что на пенсию уходить будем в возрасте 65 лет для мужчин, тогда молодой специалист за 40 лет работы должен накопить 1,3 млн. рублей. Тогда прибавка к пенсии будет равна эквиваленту сегодняшних 5,5 тыс. рублей. Если доживёт, конечно.
Для зарплаты в 60000 рублей прибавка составляет эквивалент сегодняшним 11 тыс. р.
Какие есть подводные камни?
Самый важный момент, на котором любят играть негосударственные пенсионные фонды (НПФ) это именно фактор прибавки. Т.е. выстраивается схема, согласно которой ты либо получаешь Х рублей пенсии, либо Х+5,5 тыс. Но кто сказал, что Х будет неизменен? Может быть он будет не Х, а Y, при том, что X>Y? Это же логично, не правда ли? Отдавал 16% зарплаты - получай меньше страховую пенсию. Отдавал 22% - получай больше страховую пенсию. И это пенсионщики в правительстве пытались учесть, введя балльную систему. Так, пользуясь только страховой частью, можно набрать максимум 10 баллов. Если же идёт передача 6% в накопительную часть, то страховая набирает не более 6,25 баллов.
[Формула расчёта количества баллов за год...]
Ежегодно начиная с 1 января 2015 года балл за конкретный год рассчитывается по формуле В = (S/M)*10, где S - сумма страховых взносов, уплаченных на формирование страховой пенсии в Пенсионный фонд с годового заработка гражданина. Размер S зависит не только от зарплаты, но и от того, какой вариант формирования будущей пенсии выбирает для себя гражданин. М - сумма страховых взносов с максимальной взносооблагаемой по закону зарплаты, уплачиваемых работодателем по полному тарифу - 16%.
Риск инфляции и индексации.
Здесь риск заключается в том, что НПФ дают стабильный процент на свои накопительные части. Насколько я понимаю, этот процент фиксирован на весь трудовой период. Если нет, то зависит он уже от удачливости владельца НПФ, вкладывающего деньги клиентов в те или иные ценные бумаги, фьючерсы и т.д. И если инфляция окажется выше, то пользователи НПФ проигрывают. Как в этом году, например, когда только официальная инфляция перевалила за 10%, а фактическая в разы больше. Государство же оставляет за собой возможность индексации пенсий не ниже уровня инфляции, чем, собственно, ежегодно и занимается. Т.е. в тихие годы проиграют уже пользователи государственного ПФ, если государство не решит индексировать выше инфляции, что тоже бывало.
Риск банкротства.
Тут всё понятно - государство не обанкротится. Даже с (не дай Бог) крахом государства, жизнь не остановится. А вот с ЧПФ всё сложнее. Куда вы пойдёте, если НПФ обанкротится? За государственной страховкой, не так ли? Т.е. снова доверяемся государству. А если НПФ откажется с выходом на пенсию выплачивать Вашу надбавку по какой-либо бюрократической фигне? Пойдёте в суд? А потом к приставам? И так каждый месяц?
Риск "едоков".
Этот риск касается количества пенсионеров через условные 40 лет, когда молодой специалист выходит на пенсию. Если наш "котёл" оказывается наполняемым "добытчиками" менее интенсивно, чем опустошается "едоками", то все проигрывают. Но пользователи НПФ пострадают меньше, т.к. при прочих равных будут иметь стабильную прибавку в наши условные 5,5 тыс.р.
Подведём итог:
Оба варианта имеют свои сильные и слабые стороны. Ни один из них не обладает неоспоримым преимуществом. Но оба имеют серьёзные уязвимости. Лично я мало доверяю государству. Но ещё меньше доверяю частникам. Поэтому, видимо, выбираю отчисления только в страховую часть. И как раз тут следует сказать о существовании "Внешэкономбанка", как государственного игрока на этом поле. Однако, условия у него, конечно, самые скромные по сравнению с НПФ.
В заключении хотел бы сказать пару слов о мотивах.
Дело в том, что три года назад у всех были страховые и накопительные части пенсионных отчислений (где они, интересно, сейчас?). Затем последовал мораторий на накопительную часть в силу нехватки средств в фонде нац.благосостояния на всех. Т.е. расходы превысили доходы из-за демографической ямы 90-х годов. Теперь финансисты убедили кабинет министров в том, что пенсионные деньги в условиях санкций должны работать. Однако фонд нац.благосостояния под это дело использовать на полную нельзя - существующее законодательство требует, чтобы все операции с этим фондом были предельно безопасны. И тогда предложили использовать вот такую долевую систему. Т.е. теперь часть денег будет крутиться частниками и госбанками вроде как во благо экономики (про спекуляции того же Сбербанка на нефти и долларе мы ещё не забыли). А с другой стороны, то же государство по прежнему испытывает недостаток в формировании пенсионных выплат, т.к. "добытчиков" не хватает. И, видимо, поэтому ограничивает банки и ЧПФ сроком - до 31 декабря. И рассчитывает, судя по всему, что подавляющее большинство промолчит. Хотя информирование идёт повсеместно, включая федеральные СМИ.
На мой взгляд, в этот раз правительство поступило верно в том плане, что отдало спорный вопрос на откуп граждан, а уж граждане сами своими ногами и заявлениями сделают выбор. Ну и оставили по-умолчанию тот вариант, что работал последние годы.
Если в чём-то не прав, прошу меня поправить.
22% пенсионных отчислений делятся на 2 части: страховая и накопительная. 16% - страховая и 6% накопительная. Страховая идёт на пенсии пенсионерам в "общий котёл". 6% идут на личный счёт. Там эти ежемесячные 6% копятся и работают как долгосрочный вклад, снять который можно только выйдя на пенсию в рязмере 1/228 доли в месяц (это примерно на 20 лет). Но сохранена она будет не у всех, а только у тех, кто сам этого пожелает.
Давайте попробуем разобраться, что это за зверь такой "Пенсионная реформа" и что за выбор нам предлагают.
Пример расчёта
Самый грубый подсчёт показывает, что при з/п 30000 р/мес. (это средняя з/п в Екатеринбурге, получаемая работником наруки) учитывая удерживаемый 13% подоходный налог, на пенсию работодатель отчисляет примерно 10 000 рублей ежемесячно, в т.ч. 2500 в накопительную часть (по ведомостям работодателя проходит при этом 45 тыс.р. в качестве зарплаты). Предположим, что на пенсию уходить будем в возрасте 65 лет для мужчин, тогда молодой специалист за 40 лет работы должен накопить 1,3 млн. рублей. Тогда прибавка к пенсии будет равна эквиваленту сегодняшних 5,5 тыс. рублей. Если доживёт, конечно.
Для зарплаты в 60000 рублей прибавка составляет эквивалент сегодняшним 11 тыс. р.
Какие есть подводные камни?
Самый важный момент, на котором любят играть негосударственные пенсионные фонды (НПФ) это именно фактор прибавки. Т.е. выстраивается схема, согласно которой ты либо получаешь Х рублей пенсии, либо Х+5,5 тыс. Но кто сказал, что Х будет неизменен? Может быть он будет не Х, а Y, при том, что X>Y? Это же логично, не правда ли? Отдавал 16% зарплаты - получай меньше страховую пенсию. Отдавал 22% - получай больше страховую пенсию. И это пенсионщики в правительстве пытались учесть, введя балльную систему. Так, пользуясь только страховой частью, можно набрать максимум 10 баллов. Если же идёт передача 6% в накопительную часть, то страховая набирает не более 6,25 баллов.
[Формула расчёта количества баллов за год...]
Ежегодно начиная с 1 января 2015 года балл за конкретный год рассчитывается по формуле В = (S/M)*10, где S - сумма страховых взносов, уплаченных на формирование страховой пенсии в Пенсионный фонд с годового заработка гражданина. Размер S зависит не только от зарплаты, но и от того, какой вариант формирования будущей пенсии выбирает для себя гражданин. М - сумма страховых взносов с максимальной взносооблагаемой по закону зарплаты, уплачиваемых работодателем по полному тарифу - 16%.
Риск инфляции и индексации.
Здесь риск заключается в том, что НПФ дают стабильный процент на свои накопительные части. Насколько я понимаю, этот процент фиксирован на весь трудовой период. Если нет, то зависит он уже от удачливости владельца НПФ, вкладывающего деньги клиентов в те или иные ценные бумаги, фьючерсы и т.д. И если инфляция окажется выше, то пользователи НПФ проигрывают. Как в этом году, например, когда только официальная инфляция перевалила за 10%, а фактическая в разы больше. Государство же оставляет за собой возможность индексации пенсий не ниже уровня инфляции, чем, собственно, ежегодно и занимается. Т.е. в тихие годы проиграют уже пользователи государственного ПФ, если государство не решит индексировать выше инфляции, что тоже бывало.
Риск банкротства.
Тут всё понятно - государство не обанкротится. Даже с (не дай Бог) крахом государства, жизнь не остановится. А вот с ЧПФ всё сложнее. Куда вы пойдёте, если НПФ обанкротится? За государственной страховкой, не так ли? Т.е. снова доверяемся государству. А если НПФ откажется с выходом на пенсию выплачивать Вашу надбавку по какой-либо бюрократической фигне? Пойдёте в суд? А потом к приставам? И так каждый месяц?
Риск "едоков".
Этот риск касается количества пенсионеров через условные 40 лет, когда молодой специалист выходит на пенсию. Если наш "котёл" оказывается наполняемым "добытчиками" менее интенсивно, чем опустошается "едоками", то все проигрывают. Но пользователи НПФ пострадают меньше, т.к. при прочих равных будут иметь стабильную прибавку в наши условные 5,5 тыс.р.
Подведём итог:
Оба варианта имеют свои сильные и слабые стороны. Ни один из них не обладает неоспоримым преимуществом. Но оба имеют серьёзные уязвимости. Лично я мало доверяю государству. Но ещё меньше доверяю частникам. Поэтому, видимо, выбираю отчисления только в страховую часть. И как раз тут следует сказать о существовании "Внешэкономбанка", как государственного игрока на этом поле. Однако, условия у него, конечно, самые скромные по сравнению с НПФ.
В заключении хотел бы сказать пару слов о мотивах.
Дело в том, что три года назад у всех были страховые и накопительные части пенсионных отчислений (где они, интересно, сейчас?). Затем последовал мораторий на накопительную часть в силу нехватки средств в фонде нац.благосостояния на всех. Т.е. расходы превысили доходы из-за демографической ямы 90-х годов. Теперь финансисты убедили кабинет министров в том, что пенсионные деньги в условиях санкций должны работать. Однако фонд нац.благосостояния под это дело использовать на полную нельзя - существующее законодательство требует, чтобы все операции с этим фондом были предельно безопасны. И тогда предложили использовать вот такую долевую систему. Т.е. теперь часть денег будет крутиться частниками и госбанками вроде как во благо экономики (про спекуляции того же Сбербанка на нефти и долларе мы ещё не забыли). А с другой стороны, то же государство по прежнему испытывает недостаток в формировании пенсионных выплат, т.к. "добытчиков" не хватает. И, видимо, поэтому ограничивает банки и ЧПФ сроком - до 31 декабря. И рассчитывает, судя по всему, что подавляющее большинство промолчит. Хотя информирование идёт повсеместно, включая федеральные СМИ.
На мой взгляд, в этот раз правительство поступило верно в том плане, что отдало спорный вопрос на откуп граждан, а уж граждане сами своими ногами и заявлениями сделают выбор. Ну и оставили по-умолчанию тот вариант, что работал последние годы.
Если в чём-то не прав, прошу меня поправить.