Спрос будет выжигаться
На днях побеседовал с журналистом портала Gazeta.ru. Мы обсудили «сумасшедший» росте потребкредитования, банковских рисках 2013 года и будущее банковской системы. Мне кажется, разговор получился интересным.
Совладелец Московского кредитного банка Роман Авдеев о новых требованиях ЦБ к потребительским кредитам, подготовке банка к IPO и разнице между средним классом в России и США.
- Как вы видите перспективы банковской отрасли в ближайшее время с учетом последних инициатив Центробанка?
- Первый вопрос - это вопрос регулирования. То есть новые повышающие коэффициенты по давлению на капитал, которые вводит ЦБ, по потребительским кредитам. Повышающий коэффициент будет начинаться со 110% для диапазона эффективных ставок 25-35%. А в случае превышения ставки сверх 60% коэффициент будет 200%.
Если они (ЦБ) будут следовать в русле нормативов Базеля, то автокредитование будет давить на капитал с коэффициентом 75% и ипотека будет с коэффициентом 35%, т. е. в этом случае наш общий взвес на капитал станет только меньше.
Конечно, если говорить не об универсальных банках, а занимающихся только потребкредитами, то для них ситуация с учетом новых предложений ЦБ ужесточается. Базельские же принципы - правильный нормативный документ, если ЦБ введет их, то я считаю, что это положительно.
Но помимо принципов Базеля ЦБ вводит еще и собственное регулирование - повышение резервов по потребкредитам, новые коэффициенты расчета рисков…
Для универсальных банков и нашего финансового института проблем не вижу. Регулирование ЦБ приводит к большему давлению на капитал и заставляет банки больше думать, какие риски мы берем. В целом я считаю, что это адекватно.
- Вы говорили, что в ближайшее время планируете рост именно за счет необеспеченного потребкредитования. Повышенное внимание ЦБ скажется на планах?
- Риски в потребкредитовании больше. Это мы видим и на своем портфеле: просрочка там больше, чем в автокредитовании. Но там и маржа больше. Поэтому регулирование на капитал и резервы обосновано.
- За счет чего будете конкурировать?
- Рынку мы предлагаем хороший сервис и не очень высокие ставки. Если сравнить с монобанками по потребкредитованию, то ставки у них существенно выше. Давая умеренные ставки по потребкредитованию, скажем, ниже рынка, мы имеем возможность выбирать заемщика.
А как принимать риск, мы понимаем. Лучший клиент для нас - это тот, кому можно дать кредит без залога. Потому что мы его настолько хорошо знаем и понимаем, что даже залог не нужен. Конечно, такого максимума достичь на весь пакет потребкредитов не удается, но надо к этому стремиться.
И в этом смысле мы для себя видим наибольшее развитие в потребкредитовании.
- То есть традиционно корпоративный МКБ переориентируется на потребкредитование?
- Мы все-таки универсальный банк. В розничном сегменте у нас представлены все продукты для наших клиентов.
- А сейчас в кредитном портфеле какое соотношение корпоративных и розничных кредитов?
- Глобально 21% от кредитного портфеля на текущий момент - розница. Остальное - корпораты.
- Каких показателей хотите достичь в будущем?
- Планируем наращивать долю розничных кредитов в портфеле.
- Сейчас собираются увеличивать застрахованную АСВ сумму вклада до 1 млн рублей…
- Это очень запоздалое решение. Государство это делает, чтобы развивать базу фондирования экономики внутри страны. Когда во время кризиса ее повысили до 700 тыс. руб., это было своевременно. Но уже прошло 4 года. Сейчас кризиса в банковской системе и в экономике России не наблюдается. И в мировой экономике не наблюдается. Она развивается не такими высокими темпами, как прогнозировали, это да. Второй вопрос - инфляцию никто не отменял.
- Кризис пройден?
- ВВП России растет. Если говорим о глобальных явлениях, в Европе существует напряженная ситуация, но она существует не в экономической сфере, а в политической. Они между собой договориться не могут. Там политический кризис, а не финансовый кризис еврозоны. Либо они (ЕС) постоянно вводят надправительственные институты, и тогда у них есть будущее. Либо они двигаются в обратную сторону, и опять будут самостоятельные государства.
- Возвращаясь к инфляции…
- Денежная масса становится больше: зарплаты растут, доходы растут, и государство должно покрывать уровень чуть выше. То есть введение миллиона - несколько запоздалое решение.
- Ожидаете ли вы рост вкладов от населения?
- Я ожидаю, что вклады физических лиц в целом по отрасли в следующем году будут расти, но предполагаемые темпы будут меньше, чем в этом году.
- А кредитование будет замедляться?
- Да. Спрос будет «выжигаться». Со второй половины 2013 года в целом по отрасли мы увидим замедление темпов роста потребкредитования. Когда база растет с нуля, темпы сумасшедшие.
- Под низкой базой вы понимаете отложенный после кризиса спрос?
- В принципе. Традиционно у нас очень низкое проникновение. Основным драйвером роста банковской системы в рознице является низкое проникновение банковских услуг у населения.
- Под проникновением вы что понимаете?
- Количество людей, которые пользуются банковскими услугами. Те люди, которые держат депозиты, кредиты, пользуются карточками. Я думаю, сейчас таких процентов 30. Нормально - это 70%.
- Вас не настораживает закредитованность населения?
- Она сейчас небольшая. Вопрос модели экономики. Если сравнивать с американцами, то у нас кредитная нагрузка населения маленькая.
- Стоит ли стремиться к показателям США?
- Это большой вопрос. У них другая структура экономики и доходов. Нам к американскому типу потребления и закредитованности стремиться не нужно. У нас очень низкий средний класс. А это основной потребитель банковских услуг.
- Эксперты говорят, что средний класс у нас все же растет…
- Когда мы говорим о среднем классе, то тут все перепуталось. По западным стандартам человек, имеющий недвижимость в собственности, является твердым средним классом. В Америке средним классом считаются даже те, у кого недвижимость в кредит. У нас же большинство населения получило квартиры в наследие времен Советского Союза. Вопрос, какого качества эта недвижимость. Получается, большая часть нашего населения по американским стандартам в средний класс попадает, но по факту это не так.
- Может ли повышенный интерес банков к розничному заемщику спровоцировать банковский кризис?
- Не считаю это возможным. ЦБ качественно регулирует рынок. Плюс, по моему личному ощущению, количество безответственных банкиров и те суммы, которые они выдают, очень малы. Глобально на систему это повлиять не может.
- Вы высказывались, что ответственность ЦБ должна быть расширена. Что вы имеете в виду?
- Сейчас ЦБ отвечает за банковский надзор и таргетирование инфляции.
Я за то, чтобы законодательно обязать ЦБ отвечать за рост ВВП с помощью обеспечения достаточной денежной массы.
ЦБ должен увеличивать свою долю в рефинансировании российской экономики. Если ЦБ с точки зрения государства не выполняет возложенные на него функции, то меняется кадровый состав.
- ЦБ, наоборот, говорит, что нужно подключать Минфин - размещать их средства на счетах ЦБ в банки.
- Понятно, что все перекладывают друг на друга. Надо бы законодательно запретить держать Минфину свободные средства в ЦБ. Всю свободную ликвидность Минфин должен размещать в банках. Конечно, большинство этих денег достанется госбанкам, но это нормально. У нас тоже есть лимиты от Минфина.
- Возвращаясь к МКБ. В кризис вам удалось показывать рост. Как это получилось?
- Мы очень трепетно относимся к рискам, которые на себя берем. И во время кризиса, когда наши коллеги занимались проблемами в кредитном портфеле, мы занимались развитием.
- Где находили заемщиков? У всех же кризис.
- Всем хорошим клиентам нужны увеличение кредитных портфелей, другие инструменты. Наши коллеги этого предложить не могли, так как капитал не позволял, или занимались просрочкой.
- У вас широкая сеть инкассации. Берете ли вы в расчет информацию о денежных потоках при выдаче кредита?
- У нас есть такой продукт - кредит под инкассируемую выручку. Под залог кэша, который мы собираем. По нему у нас не было ни одной существенной потери. По торговым сетям это позволяет понять, какую именно выручку имеет компания.
Это позволяло брать даже в кризис большие риски, чем другие банки. Секрета тут нет, просто повторить модель инкассации очень дорого, если начинаешь с нуля.
- Почему вы решили отойти от оперативного управления?
- Уровни управления должны быть разделены: акционерный уровень, совет директоров и менеджмент. Я считаю, мы имеем достаточно объемный бизнес, чтобы не совмещать их.
- То есть вы исключительно акционер?
- Но участвую и в совете директоров. Акционеры обязательно должны участвовать. Другое дело, что разные решения принимаются на уровне акционеров и совета директоров.
- Что касается других акционеров. Помимо вас еще два фонда…
- Уже три. Еще фонд ВЭБа/Минфина выделился из IFC.
- Трудно было принимать решение о продаже собственного бизнеса?
- Мне совершенно понятно, что все банки, которые есть в этой стране, должны стать публичными. Не важно, государственные или частные. Так что это первый шаг к настоящей публичности, к оборачиваемости на бирже, IPO.
Другого пути нет.
В целом в случае с вхождением в капитал новых акционеров летом текущего года речь идет о дополнительном выпуске акций, а не о продаже имеющейся доли в банке, поэтому сделка направлена в том числе на укрепление капитализации банка для дальнейшего развития бизнеса.
- Рассматриваете ли IPO в ближайшее время?
- Не исключаю того, что в течение нескольких следующих лет будем рассматривать возможность публичного размещения
- Вы активно высказываете свою позицию в интернете. Открытость не очень увязывается с традиционным образом банкира.
- У нас в обществе традиции закрытости - как бы чего не вышло. У меня открытость моей гражданской позиции, и я ее высказываю по всем вопросам. Но выворачиваться наизнанку ради известности и скандальности - не мой путь.
- Качество общения в сети не смущает?
- Мне это даже нравится. Эта анонимность позволяет (оппонентам) высказывать крайне негативные и невежливые вещи. Зато открыто. Если это не оскорбляет других пользователей, я это не блокирую.
- Влияют ли ваши блоги на бизнес?
- В банке мы ответственны за чужие деньги. Мы должны поддерживать уровень открытости и быть понятными.
- Вы видите какие-то позитивные изменения в связи с зарождением городского протестного движения?
- Не вижу. Я оптимист. Позитивная повестка дня оппозицией не формируется. Формулировка «до основания все разрушим» негативна. О каких коренных переломах в обществе можно говорить, когда количество социального сиротства растет. Я имею в виду брошенных детей при живых родителях. В голове должен сформироваться средний класс. Это не те, кто имеет квартиру, может съездить отдохнуть. Прежде всего это те люди, которые готовы делать что-то сами и брать ответственность за себя и своих близких.
Нужно жить честно, достойно. Но национальная идея должна созреть внутри общества. Сверху ее сформулировать нельзя, разве что поддержать.
- Какую роль тогда должна играть власть?
- (Между обществом и властью) никаких партнерских отношений быть не может. Общество должно выступать заказчиком у власти. Общество заказывает музыку. Но для этого должны быть процедуры, зрелость. Хотя один мой знакомый специалист по демократическим институтам, немец, сказал, что самое лучшее - это избирать на четыре года диктатора, а потом его расстреливать (смеется). Прямо законодательно. Это, конечно, шутка.
- У вас больше 20 детей. Удается находить время на родных?
- Две базовые идеи. Первое: по времени больше всего в жизни я сплю и работаю. Но ни то ни другое для меня не является главным. Все свободное время я стараюсь проводить с семьей. И второе: детям нужно уделять не как можно больше внимания, а делать это тогда, когда им это нужно.
- Вы нередко подчеркиваете, что дети у вас двуязычные. Не исключаете, что они могут работать и за границей?
- У меня есть возможность уехать за границу и вести бизнес там. Но я осознанно принял решение жить здесь. И хотел бы, чтобы мои дети приняли такое решение. Но, чтобы принять такое решение, надо иметь выбор.
- Сейчас среди обеспеченных людей популярны трастовые формы завещаний. Вы об этом задумывались?
- Я помирать пока не собираюсь, полагаюсь на промысел Божий. Если я завтра заболею, буду предпринимать какие-то действия.
Совладелец Московского кредитного банка Роман Авдеев о новых требованиях ЦБ к потребительским кредитам, подготовке банка к IPO и разнице между средним классом в России и США.
- Как вы видите перспективы банковской отрасли в ближайшее время с учетом последних инициатив Центробанка?
- Первый вопрос - это вопрос регулирования. То есть новые повышающие коэффициенты по давлению на капитал, которые вводит ЦБ, по потребительским кредитам. Повышающий коэффициент будет начинаться со 110% для диапазона эффективных ставок 25-35%. А в случае превышения ставки сверх 60% коэффициент будет 200%.
Если они (ЦБ) будут следовать в русле нормативов Базеля, то автокредитование будет давить на капитал с коэффициентом 75% и ипотека будет с коэффициентом 35%, т. е. в этом случае наш общий взвес на капитал станет только меньше.
Конечно, если говорить не об универсальных банках, а занимающихся только потребкредитами, то для них ситуация с учетом новых предложений ЦБ ужесточается. Базельские же принципы - правильный нормативный документ, если ЦБ введет их, то я считаю, что это положительно.
Но помимо принципов Базеля ЦБ вводит еще и собственное регулирование - повышение резервов по потребкредитам, новые коэффициенты расчета рисков…
Для универсальных банков и нашего финансового института проблем не вижу. Регулирование ЦБ приводит к большему давлению на капитал и заставляет банки больше думать, какие риски мы берем. В целом я считаю, что это адекватно.
- Вы говорили, что в ближайшее время планируете рост именно за счет необеспеченного потребкредитования. Повышенное внимание ЦБ скажется на планах?
- Риски в потребкредитовании больше. Это мы видим и на своем портфеле: просрочка там больше, чем в автокредитовании. Но там и маржа больше. Поэтому регулирование на капитал и резервы обосновано.
- За счет чего будете конкурировать?
- Рынку мы предлагаем хороший сервис и не очень высокие ставки. Если сравнить с монобанками по потребкредитованию, то ставки у них существенно выше. Давая умеренные ставки по потребкредитованию, скажем, ниже рынка, мы имеем возможность выбирать заемщика.
А как принимать риск, мы понимаем. Лучший клиент для нас - это тот, кому можно дать кредит без залога. Потому что мы его настолько хорошо знаем и понимаем, что даже залог не нужен. Конечно, такого максимума достичь на весь пакет потребкредитов не удается, но надо к этому стремиться.
И в этом смысле мы для себя видим наибольшее развитие в потребкредитовании.
- То есть традиционно корпоративный МКБ переориентируется на потребкредитование?
- Мы все-таки универсальный банк. В розничном сегменте у нас представлены все продукты для наших клиентов.
- А сейчас в кредитном портфеле какое соотношение корпоративных и розничных кредитов?
- Глобально 21% от кредитного портфеля на текущий момент - розница. Остальное - корпораты.
- Каких показателей хотите достичь в будущем?
- Планируем наращивать долю розничных кредитов в портфеле.
- Сейчас собираются увеличивать застрахованную АСВ сумму вклада до 1 млн рублей…
- Это очень запоздалое решение. Государство это делает, чтобы развивать базу фондирования экономики внутри страны. Когда во время кризиса ее повысили до 700 тыс. руб., это было своевременно. Но уже прошло 4 года. Сейчас кризиса в банковской системе и в экономике России не наблюдается. И в мировой экономике не наблюдается. Она развивается не такими высокими темпами, как прогнозировали, это да. Второй вопрос - инфляцию никто не отменял.
- Кризис пройден?
- ВВП России растет. Если говорим о глобальных явлениях, в Европе существует напряженная ситуация, но она существует не в экономической сфере, а в политической. Они между собой договориться не могут. Там политический кризис, а не финансовый кризис еврозоны. Либо они (ЕС) постоянно вводят надправительственные институты, и тогда у них есть будущее. Либо они двигаются в обратную сторону, и опять будут самостоятельные государства.
- Возвращаясь к инфляции…
- Денежная масса становится больше: зарплаты растут, доходы растут, и государство должно покрывать уровень чуть выше. То есть введение миллиона - несколько запоздалое решение.
- Ожидаете ли вы рост вкладов от населения?
- Я ожидаю, что вклады физических лиц в целом по отрасли в следующем году будут расти, но предполагаемые темпы будут меньше, чем в этом году.
- А кредитование будет замедляться?
- Да. Спрос будет «выжигаться». Со второй половины 2013 года в целом по отрасли мы увидим замедление темпов роста потребкредитования. Когда база растет с нуля, темпы сумасшедшие.
- Под низкой базой вы понимаете отложенный после кризиса спрос?
- В принципе. Традиционно у нас очень низкое проникновение. Основным драйвером роста банковской системы в рознице является низкое проникновение банковских услуг у населения.
- Под проникновением вы что понимаете?
- Количество людей, которые пользуются банковскими услугами. Те люди, которые держат депозиты, кредиты, пользуются карточками. Я думаю, сейчас таких процентов 30. Нормально - это 70%.
- Вас не настораживает закредитованность населения?
- Она сейчас небольшая. Вопрос модели экономики. Если сравнивать с американцами, то у нас кредитная нагрузка населения маленькая.
- Стоит ли стремиться к показателям США?
- Это большой вопрос. У них другая структура экономики и доходов. Нам к американскому типу потребления и закредитованности стремиться не нужно. У нас очень низкий средний класс. А это основной потребитель банковских услуг.
- Эксперты говорят, что средний класс у нас все же растет…
- Когда мы говорим о среднем классе, то тут все перепуталось. По западным стандартам человек, имеющий недвижимость в собственности, является твердым средним классом. В Америке средним классом считаются даже те, у кого недвижимость в кредит. У нас же большинство населения получило квартиры в наследие времен Советского Союза. Вопрос, какого качества эта недвижимость. Получается, большая часть нашего населения по американским стандартам в средний класс попадает, но по факту это не так.
- Может ли повышенный интерес банков к розничному заемщику спровоцировать банковский кризис?
- Не считаю это возможным. ЦБ качественно регулирует рынок. Плюс, по моему личному ощущению, количество безответственных банкиров и те суммы, которые они выдают, очень малы. Глобально на систему это повлиять не может.
- Вы высказывались, что ответственность ЦБ должна быть расширена. Что вы имеете в виду?
- Сейчас ЦБ отвечает за банковский надзор и таргетирование инфляции.
Я за то, чтобы законодательно обязать ЦБ отвечать за рост ВВП с помощью обеспечения достаточной денежной массы.
ЦБ должен увеличивать свою долю в рефинансировании российской экономики. Если ЦБ с точки зрения государства не выполняет возложенные на него функции, то меняется кадровый состав.
- ЦБ, наоборот, говорит, что нужно подключать Минфин - размещать их средства на счетах ЦБ в банки.
- Понятно, что все перекладывают друг на друга. Надо бы законодательно запретить держать Минфину свободные средства в ЦБ. Всю свободную ликвидность Минфин должен размещать в банках. Конечно, большинство этих денег достанется госбанкам, но это нормально. У нас тоже есть лимиты от Минфина.
- Возвращаясь к МКБ. В кризис вам удалось показывать рост. Как это получилось?
- Мы очень трепетно относимся к рискам, которые на себя берем. И во время кризиса, когда наши коллеги занимались проблемами в кредитном портфеле, мы занимались развитием.
- Где находили заемщиков? У всех же кризис.
- Всем хорошим клиентам нужны увеличение кредитных портфелей, другие инструменты. Наши коллеги этого предложить не могли, так как капитал не позволял, или занимались просрочкой.
- У вас широкая сеть инкассации. Берете ли вы в расчет информацию о денежных потоках при выдаче кредита?
- У нас есть такой продукт - кредит под инкассируемую выручку. Под залог кэша, который мы собираем. По нему у нас не было ни одной существенной потери. По торговым сетям это позволяет понять, какую именно выручку имеет компания.
Это позволяло брать даже в кризис большие риски, чем другие банки. Секрета тут нет, просто повторить модель инкассации очень дорого, если начинаешь с нуля.
- Почему вы решили отойти от оперативного управления?
- Уровни управления должны быть разделены: акционерный уровень, совет директоров и менеджмент. Я считаю, мы имеем достаточно объемный бизнес, чтобы не совмещать их.
- То есть вы исключительно акционер?
- Но участвую и в совете директоров. Акционеры обязательно должны участвовать. Другое дело, что разные решения принимаются на уровне акционеров и совета директоров.
- Что касается других акционеров. Помимо вас еще два фонда…
- Уже три. Еще фонд ВЭБа/Минфина выделился из IFC.
- Трудно было принимать решение о продаже собственного бизнеса?
- Мне совершенно понятно, что все банки, которые есть в этой стране, должны стать публичными. Не важно, государственные или частные. Так что это первый шаг к настоящей публичности, к оборачиваемости на бирже, IPO.
Другого пути нет.
В целом в случае с вхождением в капитал новых акционеров летом текущего года речь идет о дополнительном выпуске акций, а не о продаже имеющейся доли в банке, поэтому сделка направлена в том числе на укрепление капитализации банка для дальнейшего развития бизнеса.
- Рассматриваете ли IPO в ближайшее время?
- Не исключаю того, что в течение нескольких следующих лет будем рассматривать возможность публичного размещения
- Вы активно высказываете свою позицию в интернете. Открытость не очень увязывается с традиционным образом банкира.
- У нас в обществе традиции закрытости - как бы чего не вышло. У меня открытость моей гражданской позиции, и я ее высказываю по всем вопросам. Но выворачиваться наизнанку ради известности и скандальности - не мой путь.
- Качество общения в сети не смущает?
- Мне это даже нравится. Эта анонимность позволяет (оппонентам) высказывать крайне негативные и невежливые вещи. Зато открыто. Если это не оскорбляет других пользователей, я это не блокирую.
- Влияют ли ваши блоги на бизнес?
- В банке мы ответственны за чужие деньги. Мы должны поддерживать уровень открытости и быть понятными.
- Вы видите какие-то позитивные изменения в связи с зарождением городского протестного движения?
- Не вижу. Я оптимист. Позитивная повестка дня оппозицией не формируется. Формулировка «до основания все разрушим» негативна. О каких коренных переломах в обществе можно говорить, когда количество социального сиротства растет. Я имею в виду брошенных детей при живых родителях. В голове должен сформироваться средний класс. Это не те, кто имеет квартиру, может съездить отдохнуть. Прежде всего это те люди, которые готовы делать что-то сами и брать ответственность за себя и своих близких.
Нужно жить честно, достойно. Но национальная идея должна созреть внутри общества. Сверху ее сформулировать нельзя, разве что поддержать.
- Какую роль тогда должна играть власть?
- (Между обществом и властью) никаких партнерских отношений быть не может. Общество должно выступать заказчиком у власти. Общество заказывает музыку. Но для этого должны быть процедуры, зрелость. Хотя один мой знакомый специалист по демократическим институтам, немец, сказал, что самое лучшее - это избирать на четыре года диктатора, а потом его расстреливать (смеется). Прямо законодательно. Это, конечно, шутка.
- У вас больше 20 детей. Удается находить время на родных?
- Две базовые идеи. Первое: по времени больше всего в жизни я сплю и работаю. Но ни то ни другое для меня не является главным. Все свободное время я стараюсь проводить с семьей. И второе: детям нужно уделять не как можно больше внимания, а делать это тогда, когда им это нужно.
- Вы нередко подчеркиваете, что дети у вас двуязычные. Не исключаете, что они могут работать и за границей?
- У меня есть возможность уехать за границу и вести бизнес там. Но я осознанно принял решение жить здесь. И хотел бы, чтобы мои дети приняли такое решение. Но, чтобы принять такое решение, надо иметь выбор.
- Сейчас среди обеспеченных людей популярны трастовые формы завещаний. Вы об этом задумывались?
- Я помирать пока не собираюсь, полагаюсь на промысел Божий. Если я завтра заболею, буду предпринимать какие-то действия.