Cтрахование в Америке
Сегодня речь пойдет о страховке, А. расскажет зачем нужна страховка, какие виды страховки существуют, как ее оформить, сколько стоит, как это работает, платит ли компания за страхование.
"Надо понимать, вопрос про медицинскую страховку. Ведь бывает еще куча всяких. Авто, квартира, бизнес например. Сам сталкивался только с оформлением мед, авто и для квартиры.
Сразу скажу, что экспертом в области платной/страховой/медицины вообще не являюсь. Все сказанное ниже - сугубо мой опыт, поданный субъективно (я ж субъект, все-таки, в этой схеме =)).
Итак, прежде всего, существует 2 плана мед страхования - HMO и PPO. Если кратко, разница сводится к нескольким важным моментам. Например, есть ли привязка к некой “сети” докторов, клиник, провайдеров в общем (обращение за пределы этой сети покрываться страховкой либо будет частично, либо вообще не будет); размер copay (плата, которая взимается при обращении к специалисту независимо от того, что покрывает страховка) и стоимость самой страховки; можете ли вы обращаться к специалисту самостоятельно, либо же нужно направление от терапевта. Про разницу подробно можно почитать, например, здесь http://www.doctoroz.com/article/hmo-vs-ppo-whats-difference.
Страховки могут сильно отличаться по покрываемым услугам/суммам. Через это, далеко не все чудеса западной медицины доступны рядовым американцам. Что уж говорить про мигрантов, занятых низкоквалифицированным трудом - как правило, их работодатель не заморачивается оплатой качественной страховки. Если заморачивается вообще. Стоимость же мед страховок “на рынке” (т.е. без оплаты основной ее части работодателем) для рядового американца просто неподъемная. Цифр приводить не буду ибо знакомых/друзей на опыт которых я мог бы здесь сослаться, у меня нет. Интересующиеся могут сходить в гугл. Именно поэтому рядовой американец очень боится потерять работу. Т.к. для него это существенно затруднит обращение/оплату мед услуг.
У своей компании я выбрал план PPO. За 3-ех человек плачу в месяц примерно 400 долларов. Остальное доплачивает компания. Сколько точно - мне не известно. Есть мнение, что не мало. Зубы и глаза - покрываются отдельно. Да и не мудрено. Обычная цена пломбы может быть в районе 500 долларов. Удаление зуба - в районе 1000. Это здесь замечательный бизнес (без эмоций подчеркиваю красным - именно бизнес в первую очередь) и для докторов, и для страховых.
Вызов скорой (а на вызов 911 обычно приезжают сразу все - и пожарные, и полиция, и мед работники) тоже стоит денег и может покрываться страховкой. Т.е. платить за вызов нужно независимо от того, есть у вас страховка или нет. Со страховкой просто сумма, которую вы будете должны заплатить из кармана будет меньше. Для примера, у большинства местных знакомых стоимость вызова скорой (кстати, прописана чтобы не забыть, на обратной стороне вашей страховой карточки) укладывается в диапазон 100-400 долларов.
Бывают еще т.н. highly deductible plans. Суть в том, что ежемесячный взнос гораздо меньше (со слов знакомых в районе 70 долларов за семью из 4 человек), но есть некая сумма в год (deductible), которая должна быть выплачена из кармана, прежде чем страховка начнет работать. Обычно это несколько тысяч долларов (6 в том конкретном случае). Т.е. до тех пор, пока сумма платы за услуги, которые вы получаете не достигнет 6000 долларов за год, страховка не работает. И только когда вы “из кармана” уже выплатили этот лимит, она начнет покрывать дальнейшие расходы.
Пример из жизни знакомых. Роды. Двойня. Из кармана 6000. По страховке в итоге 300 000. Еще пример. Жена на курсах английского случайно разговорилась с девушкой из Мексики. Со слов этой девушки, позволить рожать ребенка в США она себе не может. Причины изложены выше.
Еще есть страховки для т.н. социально незащищенных слоев - малоимущие, пенсионеры. Насколько мне помнится, одним из пунктов предвыборной программы нынешнего президента была как раз реформа здравохранания в этом направлении. Так что какие-то подвижки на том поле в последнее время наблюдаются. Насколько эффективные - сказать не могу, темой не интересовался.
Работает страховка достаточно просто (в большинстве случаев). При обращении в клинику/доктору они первым делом удостоверяться что работают с вашим планом (страховкой). На прием вы приносите с собой свою карточку с данными по страховке. Счет за услуги доктор направит в страховую. Страховая проверит, все ли назначенное доктором, она может покрыть. И то, что может - покроет.
Через это всплывает один интересный момент. Обычно это забота клиента - удостовериться, что услуги, которые вам пытаются продать в клинике, покрываются вашей страховой. Для этого либо сами звоните (именно звоните) в страховую со списком кодов услуг, либо просите девушку в клинике на ресепшене позвонить (21-ый век, интернет =)). Обычно это удается выяснить после нескольких редиректов с роботов-автоответчиков минут за 15-20.
Но бывает и совсем интересно. Знакомые сдавали кровь. Доктор, который назначал анализ, входил в нужную по страховке “сеть”. А вот лаборатория, в которую он направил (к слову, находящаяся в соседнем кабинете), не относилась к этой сети. Но об этом никто пациентам не сообщил.. Скорее всего, просто из-за раздолбайства. Итог - страховая сразу покрыла только половину суммы (полная сумма была 2500 долларов). После обращения пациентов за разъяснениями, клиника признала, что случай спорный и, по их словам, “коррекция счета” в пользу пациентов должна произойти в последствии. Но из кармана какую-то сумму все равно придется заплатить (обещали что-то в районе 100 долларов). Так что “булки полезно держать сжатыми” всегда..
Всем - будьте здоровы! =)"
"Надо понимать, вопрос про медицинскую страховку. Ведь бывает еще куча всяких. Авто, квартира, бизнес например. Сам сталкивался только с оформлением мед, авто и для квартиры.
Сразу скажу, что экспертом в области платной/страховой/медицины вообще не являюсь. Все сказанное ниже - сугубо мой опыт, поданный субъективно (я ж субъект, все-таки, в этой схеме =)).
Итак, прежде всего, существует 2 плана мед страхования - HMO и PPO. Если кратко, разница сводится к нескольким важным моментам. Например, есть ли привязка к некой “сети” докторов, клиник, провайдеров в общем (обращение за пределы этой сети покрываться страховкой либо будет частично, либо вообще не будет); размер copay (плата, которая взимается при обращении к специалисту независимо от того, что покрывает страховка) и стоимость самой страховки; можете ли вы обращаться к специалисту самостоятельно, либо же нужно направление от терапевта. Про разницу подробно можно почитать, например, здесь http://www.doctoroz.com/article/hmo-vs-ppo-whats-difference.
Страховки могут сильно отличаться по покрываемым услугам/суммам. Через это, далеко не все чудеса западной медицины доступны рядовым американцам. Что уж говорить про мигрантов, занятых низкоквалифицированным трудом - как правило, их работодатель не заморачивается оплатой качественной страховки. Если заморачивается вообще. Стоимость же мед страховок “на рынке” (т.е. без оплаты основной ее части работодателем) для рядового американца просто неподъемная. Цифр приводить не буду ибо знакомых/друзей на опыт которых я мог бы здесь сослаться, у меня нет. Интересующиеся могут сходить в гугл. Именно поэтому рядовой американец очень боится потерять работу. Т.к. для него это существенно затруднит обращение/оплату мед услуг.
У своей компании я выбрал план PPO. За 3-ех человек плачу в месяц примерно 400 долларов. Остальное доплачивает компания. Сколько точно - мне не известно. Есть мнение, что не мало. Зубы и глаза - покрываются отдельно. Да и не мудрено. Обычная цена пломбы может быть в районе 500 долларов. Удаление зуба - в районе 1000. Это здесь замечательный бизнес (без эмоций подчеркиваю красным - именно бизнес в первую очередь) и для докторов, и для страховых.
Вызов скорой (а на вызов 911 обычно приезжают сразу все - и пожарные, и полиция, и мед работники) тоже стоит денег и может покрываться страховкой. Т.е. платить за вызов нужно независимо от того, есть у вас страховка или нет. Со страховкой просто сумма, которую вы будете должны заплатить из кармана будет меньше. Для примера, у большинства местных знакомых стоимость вызова скорой (кстати, прописана чтобы не забыть, на обратной стороне вашей страховой карточки) укладывается в диапазон 100-400 долларов.
Бывают еще т.н. highly deductible plans. Суть в том, что ежемесячный взнос гораздо меньше (со слов знакомых в районе 70 долларов за семью из 4 человек), но есть некая сумма в год (deductible), которая должна быть выплачена из кармана, прежде чем страховка начнет работать. Обычно это несколько тысяч долларов (6 в том конкретном случае). Т.е. до тех пор, пока сумма платы за услуги, которые вы получаете не достигнет 6000 долларов за год, страховка не работает. И только когда вы “из кармана” уже выплатили этот лимит, она начнет покрывать дальнейшие расходы.
Пример из жизни знакомых. Роды. Двойня. Из кармана 6000. По страховке в итоге 300 000. Еще пример. Жена на курсах английского случайно разговорилась с девушкой из Мексики. Со слов этой девушки, позволить рожать ребенка в США она себе не может. Причины изложены выше.
Еще есть страховки для т.н. социально незащищенных слоев - малоимущие, пенсионеры. Насколько мне помнится, одним из пунктов предвыборной программы нынешнего президента была как раз реформа здравохранания в этом направлении. Так что какие-то подвижки на том поле в последнее время наблюдаются. Насколько эффективные - сказать не могу, темой не интересовался.
Работает страховка достаточно просто (в большинстве случаев). При обращении в клинику/доктору они первым делом удостоверяться что работают с вашим планом (страховкой). На прием вы приносите с собой свою карточку с данными по страховке. Счет за услуги доктор направит в страховую. Страховая проверит, все ли назначенное доктором, она может покрыть. И то, что может - покроет.
Через это всплывает один интересный момент. Обычно это забота клиента - удостовериться, что услуги, которые вам пытаются продать в клинике, покрываются вашей страховой. Для этого либо сами звоните (именно звоните) в страховую со списком кодов услуг, либо просите девушку в клинике на ресепшене позвонить (21-ый век, интернет =)). Обычно это удается выяснить после нескольких редиректов с роботов-автоответчиков минут за 15-20.
Но бывает и совсем интересно. Знакомые сдавали кровь. Доктор, который назначал анализ, входил в нужную по страховке “сеть”. А вот лаборатория, в которую он направил (к слову, находящаяся в соседнем кабинете), не относилась к этой сети. Но об этом никто пациентам не сообщил.. Скорее всего, просто из-за раздолбайства. Итог - страховая сразу покрыла только половину суммы (полная сумма была 2500 долларов). После обращения пациентов за разъяснениями, клиника признала, что случай спорный и, по их словам, “коррекция счета” в пользу пациентов должна произойти в последствии. Но из кармана какую-то сумму все равно придется заплатить (обещали что-то в районе 100 долларов). Так что “булки полезно держать сжатыми” всегда..
Всем - будьте здоровы! =)"