Система корейского государственного медицинского страхования
Поскольку я относительно часто общаюсь с людьми, которые приезжают в Южную Корею на лечение, мне задают много вопросов относительно медицинского страхования в Корее. Большим специалистом в данной области я не являюсь, поэтому во всех мельчайших деталях рассмотреть всю ситуацию, конечно, не могу, но поскольку работал в больнице одно время, да и сам плачу за страховку и лечусь в больницах, имею представление о том, как устроена корейская система и как она работает.
Прежде всего, стоит отметить, что медицинская страховка в Корее может быть как государственная (국민건강보험), так и частная, которую всегда можно купить в любой крупной страховой компании страны. Государственная страховка не бесплатная, страховые взносы в месяц будут варьироваться в зависимости от целого ряда причин (о них чуть ниже). Вопрос, какая страховка лучше, частная и государственная, не имеет смысла, поскольку у них разные функции, страховые взносы в месяц зависят от целого ряда факторов, и разным людям в разных ситуациях могут быть выгодны совершенно разные вещи. В целом, вся система выстроена таким образом, что частный страховой сектор дополняет основную государственную страховую помощь, хотя возможны многочисленные исключения. Сама система не очень проста, поэтому и объяснять ее - задача тоже не из легких.
Иностранцы и корейская государственная медицинская страховка
Вопрос, который задают мне многие: могут ли иностранцы сделать себе корейскую государственную страховку? Ответ: да, могут, при условии, что вы зарегистрированный иностранец (т.е. у вас есть карточка иностранца и вы проживаете на территории Кореи больше 90 дней). Туристы сделать государственную страховку не могут. Студенты (визы категории D), работники по рабочим визам категорий Е и Н, резиденты страны (визы категории F) - могут.
Единственное, о чем следует четко помнить, если вы имеете право сделать страховку (у вас есть карточка иностранца и вы проживаете в Корее больше 90 дней), но вы по каким-то причинам не сделали ее сразу, то потом, при покупке страховке в будущем вам придется выплатить всю разницу между днем покупки страховки и последним днем въезда-выезда из Кореи. Звучит сложно, но из-за этого юридического казуса на деньги (иногда немалые) попадало множество моих друзей и знакомых. Поясню на теоретическом примере.
Вы приехали в Корею учится на языковых курсах 1 января. Давайте примем за условие, что ваш университет не делает вам медицинскую страховку (такое встречается очень часто). Поскольку вы приехали в Корею с целью учебы, у вас учебная виза, которая дает право на приобретение государственной страховки. Вы могли об этом не знать, или просто не хотели делать страховку, поскольку считаете, что вы молодой и здоровый, и она вам не нужна. Вот вы, например, закончили языковые курсы и поступили в университет, и теперь уже задумались: болеете вы часто, а платить полную стоимость в больницах - довольно дорогое удовольствие. Вы идете в страховую компанию, чтобы сделать страховку, скажем, 1 сентября. И тут вас огорошивают, что вы уже должны страховой кучу денег. Почему так? А потому что по закону ваш страховой период начался через 90 дней после въезда в страну, то есть с 1 апреля (день въезда в страну 1 января + 90 дней). И по состоянию на 1 сентября вы уже должны страховой компании страховые взносы за апрель, май, июнь, июль и август. Что делать в такой ситуации? Выхода два: или заплатить все взносы и жить спокойно дальше застрахованным или выехать из Кореи (хоть на день, хоть куда, лишь бы был факт выезда из страны) и заехать снова, подождать еще ровно 90 дней и сделать страховку ровно в день, когда пройдет трехмесячный период пребывания. Ну, или вообще не делать страховку и каждый раз, когда заболеваете и идете в больницу, платить по счетам полностью.
Из чего складывается сумма ежемесячных страховых взносов
Как я уже сказал, государственная медицинская страховка не бесплатная, за нее обязательно надо платить каждый месяц страховые взносы, размер которых зависит от очень большого факторов.
Прежде всего, необходимо сказать, что получить государственную страховку можно двумя способами: через официального работодателя и самому, в частном порядке.
Если вы работаете в Корее официально (с рабочим контрактом, зарегистрированным в Министерстве Труда), то работодатель обязан по закону выплачивать вам так называемые «Четыре страховки» (4대보험): государственная медицинская страховка (국민건강보험), выплаты в государственный пенсионный фонд (국민연금보험), страховка от несчастных случаев на рабочем месте (산재보험) и страховка от утери рабочего места (고용보험). Три остальных мы сейчас рассматривать не будем, сосредоточимся только на медицинской страховке. Размер страховых взносов рассчитывается исходя из вашего официального дохода, возраста и наличия иждивенцев (супруга, несовершеннолетних детей, престарелых родителей и т.д.). Страховка платится по принципу 50/50: 50 процентов от суммы взносов платите вы, 50 процентов - ваш работодатель.
Если вы официально нигде не устроены (не работаете по официальному контракту, занимаетесь частным бизнесом или фрилансерством), то вы можете сделать себе государственную страховку как частное лицо (지역가입자). В таком случае на размер ваших ежемесячных страховых взносов будут влиять: ваш возраст, ваш доход (страховая берет эту цифру в налоговой, а не у вас лично), собственность и недвижимость (жилье, машина и т.д.), наличие иждивенцев, адрес проживания (в Сеуле страховка дороже), и еще некоторые другие факторы. За каждый пункт начисляется определенное количество баллов, которые в итоге выливаются в какую-то конкретную цифру ежемесячных платежей.
Вот здесь надо сделать небольшую остановку и рассказать удивительную по своей тупости историю.
Наш предыдущий президент во время своего царствования задумала провести реформу государственной медицинской страховки. И, собственно, ее провела. Из всего множества моментов, которые были реформированы, в частности, была изменена формула подсчета ежемесячных платежей для частных лиц (таких, как я, например, поскольку официально я нигде не работаю). В формулу были добавлены новые моменты, которых там раньше не было (в частности, владение недвижимостью или банковскими накопительными вкладами). Таким образом, по задумке президентши, должно было получится так, что люди более богатые и обладающие большим количеством недвижимости и капитала должны были платить за медицинскую страховку больше, а те, у кого всего этого не было - меньше. Получался такой косвенный налог на богатство. Таким образом, по ее мнению, устранялась несправедливость, когда и богатые, и бедные, платили одну и ту же сумму за медицинские услуги. Зерно рациональности в данной идее присутствует, несмотря на то, что мысль сама по себе может быть спорной. Но вот только на практике это вылилось в полнейший идиотизм, поскольку даже съем квартиры стали засчитывать человеку в доход, что сразу увеличивало стоимость страховки в разы. Поясню ситуацию на примере.
Допустим, вы живете в Сеуле и работаете неофициально. Согласно отчету налоговой службы (а страховая использует только официальные отчеты налоговой службы за прошлый год для подсчетов страховых взносов), за условный 2017 год вы заработали, допустим, 50,000 долларов. Квартиры у вас своей нет, вы ее снимаете. Значит, у вас есть заключенный контракт на аренду жилья. Давайте допустим, что вы снимаете квартиру с залогом 20,000 долларов и ежемесячной арендной платой в 1,000 долларов. Для простоты подсчетов предположим, что машины у вас нет (если она есть, это еще баллы к страховке).
Итак, что мы имеем по новой реформе нашей мудрой женщины? С ее точки зрения ваш общий доход в год будет составлять: 50,000 (официальный доход, подтвержденный в налоговой) + 20,000 (залог за квартиру, подтвержденный контрактом на аренду жилья) + 12,000 (ежемесячная аренда жилья, тысяча долларов за 12 месяцев). Итого: 82,000 долларов в год. Да-да, вы не ошиблись. По новой формуле ваши расходы на жилье - это ваши доходы, которые плюсуются к общему доходу, подтвержденному в налоговой. Мысль о том, что я плачу эти 20,000 + 12,000 в год вообще-то из тех зарабатываемых 50,000, в ее светлую голову, видимо, не пришла. Сложилась трагикомичная ситуация: государство рассматривает ваши расходы как ваши доходы. В реальности, вы зарабатываете 50,000 в год, но государство считает, что 82,000. А раз у вас такой высокий доход, то и ежемесячная медицинская страховка, соответственно, возрастает. Все поняли схему? Формула к тому же не учитывает, ваши это личные деньги, или вы взяли кредит в банке. Даже кредит в банке на залог квартиры будет засчитан, как ваш личный доход. Причем не единовременно, а каждый год.
Ради справедливости надо отметить, что это же самое правительство попыталось улучшить жизнь таким как я: кто не имеет недвижимости в собственности и всего лишь ее снимает. Были введены специальные налоговые льготы и вычеты, которые можно получить, если докажешь, что ты квартиру действительно снимаешь, таким образом, теоретически, можно уменьшить общую сумму облагаемого налогом годового дохода, и таким образом, теоретически, снизить нагрузку на ежемесячные страховые медицинские взносы. Но загвоздка получилась в том, что для того, чтобы доказать факт аренды, необходимо, чтобы хозяин арендуемой вами квартиры официально зарегистрировался в гос органах в качестве арендатора и после этого выдал вам специальную бумагу, подтверждающую, что он действительно владелец квартиры и он действительно сдает вам ее в аренду. А владельцы недвижимости ни в какую делать этого не хотели (и не захотят), поскольку в таком случае у них а) увеличивался официальный доход, а значит, и налоги (а в перспективе, и стоимость медицинской страховки для них лично), и б) ту сумму, которую правительство хотело вычесть из доходов арендаторов, фактически переложили на владельцев недвижимости, увеличив им налоги на сдаваемую в аренду недвижимость. Поэтому данная мера оказалась совершенно неработающей пустышкой.
Могу сказать за себя: если до реформы я платил примерно по 46,000 вон в месяц за медицинскую страховку, то после реформы Пак Кын Хе стал платить 172,000 вон. Это одно из тупейших решений правительств, о которых я когда-либо слышал в своей жизни. Многочисленных родственников, на которых можно было бы зарегистрировать жилье и раскидать весь свой капитал (как это теперь массово начали делать корейцы), у меня нет, все мои банковские счета, сотовый телефон, интернет услуги и контракт на аренду жилья зарегистрированы на мое имя, поэтому я - классическая жертва этой «народной» реформы. Вот так и живем.
Это было небольшое лирическое отступление, теперь давайте же вернемся к разговору о нашей медицинской страховке.
Как вы поняли из описания вверху, размер ежемесячных страховых платежей зависит от множества причин, и в зависимости от них ваша страховка может обходиться вам от 30,000 (29 долларов) до 800,000 (780 долларов) вон в месяц. Каждый случай индивидуален. Но, вне зависимости от того, сколько вы платите в месяц, набор услуг для всех всегда одинаковый.
Второй по частоте вопрос, который мне задают: а что эта государственная страховка покрывает? Полностью совершенно все и всегда на 100%?
Простого ответа здесь, к сожалению, нет. Ситуация с покрытием реальных расходов не так проста.
Согласно закону, в Южной Корее имеется два вида оказываемых медицинских услуг: покрываемые медицинской страховкой (급여, досл.: «выплачиваемые) и не покрываемые (비급여, досл.: «невыплачиваемые). Непокрываемые услуги государственной страховкой, как несложно догадаться из названия, страховкой не покрываются никак, и за них пациент должен платить полностью из своего кармана (есть способы не платить, об этом еще чуть ниже). Перечень этих услуг составляется Министерством Здравоохранения, открыт для общего доступа и всем известен: к ним, например, относятся МРТ, некоторые виды КТ, некоторые виды УЗИ, почти все виды стоматологических услуг, лечение некоторых видов рака и т.д. Все остальные услуги покрываются страховкой, но никогда - на все 100%. Процентное покрытие определяется очень большим количеством факторов: в какой больнице происходит лечение (государственная или частная, большая или маленькая, районная или университетская и т.д.), направление лечения (онкология, офтальмология, хирургия, неврология и т.д.), качество лечения (простой прием лекарств или физиотерапия, операция «ручная» или при помощи робота и т.д.), и еще целый легион факторов. В целом, страховка может покрывать расходы на лечение в диапазоне от 30 до 95%. Остаток пациент платит сам.
Исключением является только базисный медицинский осмотр, который каждый гражданин Кореи обязан проходить каждые два года (если год вашего рождения заканчивается на четное число - то по четным годам, если на нечетное - то по нечетным): он полностью бесплатный (на 100% покрывается страховкой) и включает в себя базисный набор: анализы крови и мочи, рентген и еще парочка простых исследований. Полностью бесплатными также являются анализы на ВИЧ и СПИД, некоторые виды простейших прививок, а также, с недавнего времени, одна стоматологическая чистка зубов («скейлинг») в год.
Нынешний президент проводит очередную реформу здравоохранения (которую СМИ уже прозвали «Moon Jae In care» по аналогии с «Obama care»), которая призвана упростить доступ к медицинским услугам для населения: расширен список лекарств, анализов и исследований, которые покрываются государственной страховкой (например, теперь МРТ будет покрываться страховкой, чего раньше не было), расширены границы покрытия (например, если раньше страховка покрывала только койку в шестиместной палате при госпитализации, а если пациент хотел лежать в двух или одноместной палате, то должен был платить за нее полностью сам, то теперь покрываться будут трехместные палаты, а если пациент переводится в одноместную, то он платит не полную ее стоимость, а только разницу с трехместной), и еще некоторые моменты, которые вызывали положительную реакцию населения, но получили жесткое неприятие со стороны врачей, что и понятно.
Не хотите платить? Страхуйтесь дальше!
Когда вы расплачиваетесь за услуги в больнице, вы сразу платите сумму, из которой уже вычтено то, что страховкой покрывается. Но, как я указал вверху, часто страховка покрывает не все, и серьезные анализы или исследования, даже после страхового покрытия, могут больно ударить вам по карману. И тут на сцену выходят частные страховые компании. Существует специальная страховка, покрывающая разницу между реальной стоимостью услуги и суммой, которую покрывает гос страховка (то есть, ту сумму, которую, вы собственно, и заплатили). Называется она «실손비용보험» (или «실비» для краткости, «страховка реальных расходов»), и вы практически не найдете корейца, у которого бы не было этой страховки.
Действует она крайне просто: после того, как вы расплатились в больнице, вы сохраняете все чеки, потом отсылаете их в вашу страховую компанию, и через пару дней вам на счет приходит от 80% (в случае «непокрываемых» услуг) до 90% (в случае «покрываемых» услуг) той суммы, что вы заплатили в кассу больницы. Вот и все. В случае с небольшими расходами (до 500,000 вон или 490 долларов) можно просто сфотографировать чеки и послать их через приложение в смартфоне, деньги придут вам на счет в течение дня. При более высоких расходах процедура не такая простецкая, хотя и сложной назвать ее язык не повернется. Данный вид страховки предлагают абсолютно все страховые компании Южной Кореи (в том числе и иностранные филиалы известных международных брендов), и стоит она в месяц совершенно немного: лично я за это удовольствие плачу 15,000 вон (или примерно 13 долларов). А поскольку покрывает она совершенно все ваши расходы, оставшиеся после государственной страховки, в результате получается крайне выгодно в финансовом плане.
Точно так же в частной страховой компании можно застраховаться и от рака, страховые взносы будут прямиком зависеть от того, что конкретно и на какую сумму вы застрахуете, и могут находится в районе от 25,000 до 120,000 вон в месяц. Единственный момент, который стоит упомянуть: частные страховые компании, как правило, проводят (пусть и весьма поверхностный) анализ вашего состояния перед страхованием, чтобы убедиться, что у вас нет хронических заболеваний, о которых вы умолчали. В случае, если возникнут подозрения (вы уже серьезно больны, ваша профессия крайне опасна и т.д.), вам могут отказать в страховании. Государственная страховка такого никогда не делает, любой человек может купить ее, вне зависимости от его пола, возраста, профессии или состояния. Помнится, в США этот момент стал предметом ожесточенных споров при проведении реформы «Obamacare».
Полная оплата медицинских услуг (без страховок), разумеется, обходится недешево, хотя, как показывает практика, она все же на порядки ниже, чем в странах с традиционно развитой сферой медицинского туризма (Сингапур, Израиль, Германия, США), а качество - такое же, если не лучше. Но разговор о качестве медицины и сервиса - это уже совершенно иная история, на отдельный пост…
Ну, и минутка саморекламы J Если вас интересует тема медицинского туризма или лечения в клиниках Южной Кореи, можете обращаться ко мне лично, в силу своей деятельности имею возможность помочь или лично или перенаправить к проверенным и надежным людям.
Прежде всего, стоит отметить, что медицинская страховка в Корее может быть как государственная (국민건강보험), так и частная, которую всегда можно купить в любой крупной страховой компании страны. Государственная страховка не бесплатная, страховые взносы в месяц будут варьироваться в зависимости от целого ряда причин (о них чуть ниже). Вопрос, какая страховка лучше, частная и государственная, не имеет смысла, поскольку у них разные функции, страховые взносы в месяц зависят от целого ряда факторов, и разным людям в разных ситуациях могут быть выгодны совершенно разные вещи. В целом, вся система выстроена таким образом, что частный страховой сектор дополняет основную государственную страховую помощь, хотя возможны многочисленные исключения. Сама система не очень проста, поэтому и объяснять ее - задача тоже не из легких.
Иностранцы и корейская государственная медицинская страховка
Вопрос, который задают мне многие: могут ли иностранцы сделать себе корейскую государственную страховку? Ответ: да, могут, при условии, что вы зарегистрированный иностранец (т.е. у вас есть карточка иностранца и вы проживаете на территории Кореи больше 90 дней). Туристы сделать государственную страховку не могут. Студенты (визы категории D), работники по рабочим визам категорий Е и Н, резиденты страны (визы категории F) - могут.
Единственное, о чем следует четко помнить, если вы имеете право сделать страховку (у вас есть карточка иностранца и вы проживаете в Корее больше 90 дней), но вы по каким-то причинам не сделали ее сразу, то потом, при покупке страховке в будущем вам придется выплатить всю разницу между днем покупки страховки и последним днем въезда-выезда из Кореи. Звучит сложно, но из-за этого юридического казуса на деньги (иногда немалые) попадало множество моих друзей и знакомых. Поясню на теоретическом примере.
Вы приехали в Корею учится на языковых курсах 1 января. Давайте примем за условие, что ваш университет не делает вам медицинскую страховку (такое встречается очень часто). Поскольку вы приехали в Корею с целью учебы, у вас учебная виза, которая дает право на приобретение государственной страховки. Вы могли об этом не знать, или просто не хотели делать страховку, поскольку считаете, что вы молодой и здоровый, и она вам не нужна. Вот вы, например, закончили языковые курсы и поступили в университет, и теперь уже задумались: болеете вы часто, а платить полную стоимость в больницах - довольно дорогое удовольствие. Вы идете в страховую компанию, чтобы сделать страховку, скажем, 1 сентября. И тут вас огорошивают, что вы уже должны страховой кучу денег. Почему так? А потому что по закону ваш страховой период начался через 90 дней после въезда в страну, то есть с 1 апреля (день въезда в страну 1 января + 90 дней). И по состоянию на 1 сентября вы уже должны страховой компании страховые взносы за апрель, май, июнь, июль и август. Что делать в такой ситуации? Выхода два: или заплатить все взносы и жить спокойно дальше застрахованным или выехать из Кореи (хоть на день, хоть куда, лишь бы был факт выезда из страны) и заехать снова, подождать еще ровно 90 дней и сделать страховку ровно в день, когда пройдет трехмесячный период пребывания. Ну, или вообще не делать страховку и каждый раз, когда заболеваете и идете в больницу, платить по счетам полностью.
Из чего складывается сумма ежемесячных страховых взносов
Как я уже сказал, государственная медицинская страховка не бесплатная, за нее обязательно надо платить каждый месяц страховые взносы, размер которых зависит от очень большого факторов.
Прежде всего, необходимо сказать, что получить государственную страховку можно двумя способами: через официального работодателя и самому, в частном порядке.
Если вы работаете в Корее официально (с рабочим контрактом, зарегистрированным в Министерстве Труда), то работодатель обязан по закону выплачивать вам так называемые «Четыре страховки» (4대보험): государственная медицинская страховка (국민건강보험), выплаты в государственный пенсионный фонд (국민연금보험), страховка от несчастных случаев на рабочем месте (산재보험) и страховка от утери рабочего места (고용보험). Три остальных мы сейчас рассматривать не будем, сосредоточимся только на медицинской страховке. Размер страховых взносов рассчитывается исходя из вашего официального дохода, возраста и наличия иждивенцев (супруга, несовершеннолетних детей, престарелых родителей и т.д.). Страховка платится по принципу 50/50: 50 процентов от суммы взносов платите вы, 50 процентов - ваш работодатель.
Если вы официально нигде не устроены (не работаете по официальному контракту, занимаетесь частным бизнесом или фрилансерством), то вы можете сделать себе государственную страховку как частное лицо (지역가입자). В таком случае на размер ваших ежемесячных страховых взносов будут влиять: ваш возраст, ваш доход (страховая берет эту цифру в налоговой, а не у вас лично), собственность и недвижимость (жилье, машина и т.д.), наличие иждивенцев, адрес проживания (в Сеуле страховка дороже), и еще некоторые другие факторы. За каждый пункт начисляется определенное количество баллов, которые в итоге выливаются в какую-то конкретную цифру ежемесячных платежей.
Вот здесь надо сделать небольшую остановку и рассказать удивительную по своей тупости историю.
Наш предыдущий президент во время своего царствования задумала провести реформу государственной медицинской страховки. И, собственно, ее провела. Из всего множества моментов, которые были реформированы, в частности, была изменена формула подсчета ежемесячных платежей для частных лиц (таких, как я, например, поскольку официально я нигде не работаю). В формулу были добавлены новые моменты, которых там раньше не было (в частности, владение недвижимостью или банковскими накопительными вкладами). Таким образом, по задумке президентши, должно было получится так, что люди более богатые и обладающие большим количеством недвижимости и капитала должны были платить за медицинскую страховку больше, а те, у кого всего этого не было - меньше. Получался такой косвенный налог на богатство. Таким образом, по ее мнению, устранялась несправедливость, когда и богатые, и бедные, платили одну и ту же сумму за медицинские услуги. Зерно рациональности в данной идее присутствует, несмотря на то, что мысль сама по себе может быть спорной. Но вот только на практике это вылилось в полнейший идиотизм, поскольку даже съем квартиры стали засчитывать человеку в доход, что сразу увеличивало стоимость страховки в разы. Поясню ситуацию на примере.
Допустим, вы живете в Сеуле и работаете неофициально. Согласно отчету налоговой службы (а страховая использует только официальные отчеты налоговой службы за прошлый год для подсчетов страховых взносов), за условный 2017 год вы заработали, допустим, 50,000 долларов. Квартиры у вас своей нет, вы ее снимаете. Значит, у вас есть заключенный контракт на аренду жилья. Давайте допустим, что вы снимаете квартиру с залогом 20,000 долларов и ежемесячной арендной платой в 1,000 долларов. Для простоты подсчетов предположим, что машины у вас нет (если она есть, это еще баллы к страховке).
Итак, что мы имеем по новой реформе нашей мудрой женщины? С ее точки зрения ваш общий доход в год будет составлять: 50,000 (официальный доход, подтвержденный в налоговой) + 20,000 (залог за квартиру, подтвержденный контрактом на аренду жилья) + 12,000 (ежемесячная аренда жилья, тысяча долларов за 12 месяцев). Итого: 82,000 долларов в год. Да-да, вы не ошиблись. По новой формуле ваши расходы на жилье - это ваши доходы, которые плюсуются к общему доходу, подтвержденному в налоговой. Мысль о том, что я плачу эти 20,000 + 12,000 в год вообще-то из тех зарабатываемых 50,000, в ее светлую голову, видимо, не пришла. Сложилась трагикомичная ситуация: государство рассматривает ваши расходы как ваши доходы. В реальности, вы зарабатываете 50,000 в год, но государство считает, что 82,000. А раз у вас такой высокий доход, то и ежемесячная медицинская страховка, соответственно, возрастает. Все поняли схему? Формула к тому же не учитывает, ваши это личные деньги, или вы взяли кредит в банке. Даже кредит в банке на залог квартиры будет засчитан, как ваш личный доход. Причем не единовременно, а каждый год.
Ради справедливости надо отметить, что это же самое правительство попыталось улучшить жизнь таким как я: кто не имеет недвижимости в собственности и всего лишь ее снимает. Были введены специальные налоговые льготы и вычеты, которые можно получить, если докажешь, что ты квартиру действительно снимаешь, таким образом, теоретически, можно уменьшить общую сумму облагаемого налогом годового дохода, и таким образом, теоретически, снизить нагрузку на ежемесячные страховые медицинские взносы. Но загвоздка получилась в том, что для того, чтобы доказать факт аренды, необходимо, чтобы хозяин арендуемой вами квартиры официально зарегистрировался в гос органах в качестве арендатора и после этого выдал вам специальную бумагу, подтверждающую, что он действительно владелец квартиры и он действительно сдает вам ее в аренду. А владельцы недвижимости ни в какую делать этого не хотели (и не захотят), поскольку в таком случае у них а) увеличивался официальный доход, а значит, и налоги (а в перспективе, и стоимость медицинской страховки для них лично), и б) ту сумму, которую правительство хотело вычесть из доходов арендаторов, фактически переложили на владельцев недвижимости, увеличив им налоги на сдаваемую в аренду недвижимость. Поэтому данная мера оказалась совершенно неработающей пустышкой.
Могу сказать за себя: если до реформы я платил примерно по 46,000 вон в месяц за медицинскую страховку, то после реформы Пак Кын Хе стал платить 172,000 вон. Это одно из тупейших решений правительств, о которых я когда-либо слышал в своей жизни. Многочисленных родственников, на которых можно было бы зарегистрировать жилье и раскидать весь свой капитал (как это теперь массово начали делать корейцы), у меня нет, все мои банковские счета, сотовый телефон, интернет услуги и контракт на аренду жилья зарегистрированы на мое имя, поэтому я - классическая жертва этой «народной» реформы. Вот так и живем.
Это было небольшое лирическое отступление, теперь давайте же вернемся к разговору о нашей медицинской страховке.
Как вы поняли из описания вверху, размер ежемесячных страховых платежей зависит от множества причин, и в зависимости от них ваша страховка может обходиться вам от 30,000 (29 долларов) до 800,000 (780 долларов) вон в месяц. Каждый случай индивидуален. Но, вне зависимости от того, сколько вы платите в месяц, набор услуг для всех всегда одинаковый.
Второй по частоте вопрос, который мне задают: а что эта государственная страховка покрывает? Полностью совершенно все и всегда на 100%?
Простого ответа здесь, к сожалению, нет. Ситуация с покрытием реальных расходов не так проста.
Согласно закону, в Южной Корее имеется два вида оказываемых медицинских услуг: покрываемые медицинской страховкой (급여, досл.: «выплачиваемые) и не покрываемые (비급여, досл.: «невыплачиваемые). Непокрываемые услуги государственной страховкой, как несложно догадаться из названия, страховкой не покрываются никак, и за них пациент должен платить полностью из своего кармана (есть способы не платить, об этом еще чуть ниже). Перечень этих услуг составляется Министерством Здравоохранения, открыт для общего доступа и всем известен: к ним, например, относятся МРТ, некоторые виды КТ, некоторые виды УЗИ, почти все виды стоматологических услуг, лечение некоторых видов рака и т.д. Все остальные услуги покрываются страховкой, но никогда - на все 100%. Процентное покрытие определяется очень большим количеством факторов: в какой больнице происходит лечение (государственная или частная, большая или маленькая, районная или университетская и т.д.), направление лечения (онкология, офтальмология, хирургия, неврология и т.д.), качество лечения (простой прием лекарств или физиотерапия, операция «ручная» или при помощи робота и т.д.), и еще целый легион факторов. В целом, страховка может покрывать расходы на лечение в диапазоне от 30 до 95%. Остаток пациент платит сам.
Исключением является только базисный медицинский осмотр, который каждый гражданин Кореи обязан проходить каждые два года (если год вашего рождения заканчивается на четное число - то по четным годам, если на нечетное - то по нечетным): он полностью бесплатный (на 100% покрывается страховкой) и включает в себя базисный набор: анализы крови и мочи, рентген и еще парочка простых исследований. Полностью бесплатными также являются анализы на ВИЧ и СПИД, некоторые виды простейших прививок, а также, с недавнего времени, одна стоматологическая чистка зубов («скейлинг») в год.
Нынешний президент проводит очередную реформу здравоохранения (которую СМИ уже прозвали «Moon Jae In care» по аналогии с «Obama care»), которая призвана упростить доступ к медицинским услугам для населения: расширен список лекарств, анализов и исследований, которые покрываются государственной страховкой (например, теперь МРТ будет покрываться страховкой, чего раньше не было), расширены границы покрытия (например, если раньше страховка покрывала только койку в шестиместной палате при госпитализации, а если пациент хотел лежать в двух или одноместной палате, то должен был платить за нее полностью сам, то теперь покрываться будут трехместные палаты, а если пациент переводится в одноместную, то он платит не полную ее стоимость, а только разницу с трехместной), и еще некоторые моменты, которые вызывали положительную реакцию населения, но получили жесткое неприятие со стороны врачей, что и понятно.
Не хотите платить? Страхуйтесь дальше!
Когда вы расплачиваетесь за услуги в больнице, вы сразу платите сумму, из которой уже вычтено то, что страховкой покрывается. Но, как я указал вверху, часто страховка покрывает не все, и серьезные анализы или исследования, даже после страхового покрытия, могут больно ударить вам по карману. И тут на сцену выходят частные страховые компании. Существует специальная страховка, покрывающая разницу между реальной стоимостью услуги и суммой, которую покрывает гос страховка (то есть, ту сумму, которую, вы собственно, и заплатили). Называется она «실손비용보험» (или «실비» для краткости, «страховка реальных расходов»), и вы практически не найдете корейца, у которого бы не было этой страховки.
Действует она крайне просто: после того, как вы расплатились в больнице, вы сохраняете все чеки, потом отсылаете их в вашу страховую компанию, и через пару дней вам на счет приходит от 80% (в случае «непокрываемых» услуг) до 90% (в случае «покрываемых» услуг) той суммы, что вы заплатили в кассу больницы. Вот и все. В случае с небольшими расходами (до 500,000 вон или 490 долларов) можно просто сфотографировать чеки и послать их через приложение в смартфоне, деньги придут вам на счет в течение дня. При более высоких расходах процедура не такая простецкая, хотя и сложной назвать ее язык не повернется. Данный вид страховки предлагают абсолютно все страховые компании Южной Кореи (в том числе и иностранные филиалы известных международных брендов), и стоит она в месяц совершенно немного: лично я за это удовольствие плачу 15,000 вон (или примерно 13 долларов). А поскольку покрывает она совершенно все ваши расходы, оставшиеся после государственной страховки, в результате получается крайне выгодно в финансовом плане.
Точно так же в частной страховой компании можно застраховаться и от рака, страховые взносы будут прямиком зависеть от того, что конкретно и на какую сумму вы застрахуете, и могут находится в районе от 25,000 до 120,000 вон в месяц. Единственный момент, который стоит упомянуть: частные страховые компании, как правило, проводят (пусть и весьма поверхностный) анализ вашего состояния перед страхованием, чтобы убедиться, что у вас нет хронических заболеваний, о которых вы умолчали. В случае, если возникнут подозрения (вы уже серьезно больны, ваша профессия крайне опасна и т.д.), вам могут отказать в страховании. Государственная страховка такого никогда не делает, любой человек может купить ее, вне зависимости от его пола, возраста, профессии или состояния. Помнится, в США этот момент стал предметом ожесточенных споров при проведении реформы «Obamacare».
Полная оплата медицинских услуг (без страховок), разумеется, обходится недешево, хотя, как показывает практика, она все же на порядки ниже, чем в странах с традиционно развитой сферой медицинского туризма (Сингапур, Израиль, Германия, США), а качество - такое же, если не лучше. Но разговор о качестве медицины и сервиса - это уже совершенно иная история, на отдельный пост…
Ну, и минутка саморекламы J Если вас интересует тема медицинского туризма или лечения в клиниках Южной Кореи, можете обращаться ко мне лично, в силу своей деятельности имею возможность помочь или лично или перенаправить к проверенным и надежным людям.