Национальная платежная система и доллар США.
В последнее время на фоне обострения отношений между Россией и западными странами из-за "украинского вопроса" вновь стали актуальными две темы: а) национальная платежная система и б) отказ от доллара США в качестве средства платежа по поставкам отечественной продукции. Как известно, по первому вопросу уже принято "принципиальное решение" на законодательном уровне (см. Госдума приняла закон о Национальной платежной системе, альтернативе Visa и MasterCard), хотя у некоторых влиятельных лиц в государстве есть сомнения о методах строительства этой самой системы - "Кто будет создавать в России национальную платежную систему"
Центральный банк написал отзыв на этот законопроект, предложив дополнить его национальной системой платежных карт - ее оператором должна стать учреждаемая Банком России некоммерческая организация, в которую войдут все крупные банки. Создание национальной системы платежных карт подразумевает не только процессинг, но и эмиссию собственных карт. Такая идея обсуждалась и в 2010 году, тогда предполагалось, что на эти карты будут начисляться зарплаты бюджетникам и пенсии. Этот отзыв поступил в Госдуму 31 марта, сказал РБК собеседник в комитете по финансовому рынку.
Сбербанк уже приступил к активным действиям. Вчера он увеличил долю в операторе универсальной электронной карты ОАО «УЭК» до 80%, выкупив допэмиссию на 1,3 млрд руб. «Сбербанк понимает, что впереди продажа существенных долей банкам, и сейчас максимально консолидирует акции», - говорится в пресс-релизе УЭК. Банк также нанял компанию Accenture, которая оценит техническую готовность существующей системы, ответит на вопрос, стоит ли строить систему на действующей базе или с нуля, а также рассчитает стоимость вложений в технологии. Резник говорит, что запустить систему на базе ПРО100 можно уже с 1 июля этого года. «Это быстрее, чем в моем законе, где перенос процессинговых центров в Россию предполагается к 1 ноября», - замечает он. Резник поддерживает предложение Сбербанка. Предложения ЦБ, как говорится в отзыве на законопроект, можно реализовать с 1 июля 2015 года.
Однако идея Сбербанка устраивает далеко не всех - ее не поддерживают ВТБ и другие банки. Глава ВТБ Андрей Костин прямо сказал на съезде Ассоциации российских банков, что необходимо отказаться от «немыслимых схем создания универсальной карты, которая включает несвойственные платежным картам услуги». «Оптимальным нам видится вариант создания платежной системы, процессинг которой курировал бы Центробанк, а не коммерческая организация», - говорит вице-президент СМП Банка Елена Дворовых. Такая схема подразумевает исходно одинаковое положение всех участников системы, включающее в себя равные возможности доступа к ней, объясняет она.
Как видно из вышесказанного, за основу "национальной платежной системы" берется структура, аналогичная Федеральному Резерву США - некая квазигосударственная контора, учредителями которой будут выступать отечественные банковские структуры. Ну а пока суть да дело, можно почитать мнение специалистов в построении сложных электронных систем на тему существующей "национальной платежной системы":
Александр Каталов - человек, неплохо известный в IT-индустрии. Он основал ElcomSoft (один из главных в мире производителей средств восстановления паролей). Выиграл в американском суде у минюста США «дело Склярова», своего сотрудника, арестованного агентами ФБР в Лас-Вегасе по обвинению Adobe после доклада на конференции об уязвимости софта этой компании. Был одним из создателей программистской ассоциации ISDEF. А на днях совершил гражданский подвиг: оттестировал национальную платежную систему. Результат впечатляет. Ниже рассказ Александра.
Ладно, с платежными системами все более менее ясно - у государства и банков есть больше желание обеспечить прохождение платежей у себя на территории и проведение расчетов с зарубежными контрагентами. И вот начиная с этого момента можно перейти к следующему моменту - отказу от доллара США в качестве валюты платежа и принудительный перевод экспортных сделок на рублевые расчеты.
Подобный подход на ограничение применения одной из валют, на мой взгляд, страдает одним очень серьезным изъяном, а именно - подрывом своих же собственных экспортных возможностей. Ведь в таком случае необходимо понимать, что абсолютно недостаточно перевести все сделки в рубли - нужно еще и обеспечить постоянное расширение внутреннего рынка и связанного с ним роста потребления. Только в том случае, когда расширяется внутренний рынок и увеличивается потребление внутри страны - другим странам становиться выгодно торговать и поставлять (забирать) большой объем готового продукта, сырья и материалов. Именно с ростом возможностей для внутренней торговли увеличивается и спрос на национальную валюту (в случае с США - на доллар США), а в тех случаях, когда начинается принудительное затягивание гаек государство может в полный рост столкнуться с работой закона Грешема и приверженность жителей нашей страны к иностранной валюте уже фиксирует недоверие к своей же собственной валюте - "Граждане интересуются только валютными депозитами"
Данные кредитных организаций подтверждаются официальной статистикой Банка России, согласно которой по отдельным видам депозитов банки привлекли за два месяца этого года больше, чем за весь прошлый. Например, за январь-февраль граждане открыли в банках валютные вклады на срок до 30 дней на сумму 67,4 млрд руб. (в 2013 году было 48,9 млрд руб.), на срок от 31 дня до года - на сумму 74,3 млрд руб. (было 21,7 млрд руб.).
Примечательно, что почти на такую же сумму снизился объем привлекаемых на этот срок (31 день - 1 год) депозитов в рублях, в банках это объясняют тем, что многие клиенты конвертировали свои рублевые депозиты в валютные, а не открывали новые. Директор департамента банковской сети СМП Банка Вячеслав Авдюков отмечает, что в дни резких колебаний курсов клиенты приходили в офисы кредитной организации и перекладывали депозиты из рублей в валюту.
Из-за наплыва клиентов многие банки начали снижать ставки по валютным депозитам, чтобы сделать их менее привлекательными. «Критичной доли валютных депозитов не существует. Просто банк должен поддерживать примерное равенство валютных активов и обязательств, и тогда никакие колебания валютных курсов ему не страшны, - говорит директор финансово-аналитического департамента СБ Банка Алексей Колтышев. - Другой вопрос - это спрос на валютное финансирование со стороны клиентов банка». После кризисов 2008-2009 годов граждане охладели к валютным кредитам, в результате в розничных портфелях многих банков их доля не превышает 5%.
«Граждане понимают, что валютные депозиты более защищены от экстремальных кризисных ситуаций, поэтому их приток будет расти, несмотря на низкие ставки по таким вкладам по сравнению с рублевыми депозитами», - считает замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин. По его словам, с точки зрения валютных рисков банки заинтересованы в ограничении притока валютных депозитов и вложении привлекаемых средств пусть не в очень доходные, но надежные валютные ценные бумаги.
Собственно говоря, американцы именно так и сделали, когда запускали свой доллар в качестве расчетной валюты с федеральным правительством - про это я очень коротко писал в своем посте "Про бристольский фунт", а затем американцами была сделана "вторая фаза" по укреплению доллара в качестве платежного средства - расширение внутреннего рынка на котором интересно торговать и другим странам. Про процессы, лежавшие в основе расширения внутреннего рынка можно прочесть в редкой в нашей стране книге Фредерика Тернера "Фронтир в американской истории" и дважды подумать - а стоит ли ограничивать себя в выборе средств для построения отношений с другими странами.
Ведь, как ни крути, деньги - это всего лишь отражение отношений между сторонами и если эти отношения очень плохие - никакими деньгами или системами исправить ситуацию не получится.