Оценка кредитоспособности заёмщика
Показатели PTI разные банки принимают по разному. Отличаются и оценки PTI по кредитным картам, ипотеке и потребительским кредитам.
Из доходов потенциального заёмщика платежи по кредитным картам вычтут из расчёта, например, 1/10 лимита карты вне зависимости от суммы долга, величины % ставки и размера минимального платежа, установленного кредитным договором. Применение показателей PTI будет грубым инструментом, если не учитывать DTI. Грамотным финансовым поведением клиента можно считать размер лимита по кредитным картам не превышающим 2-3 месячных дохода клиента. Применение обоих показателей даст более объективную оценку заёмщика.
Расчёт средств для проживания может увеличить оценку платёжеспособности клиентов с высокими доходами, которым для поддержания нормы потребления будет достаточно меньшая доля доходов, чем клиентам с минимальными доходами. Однако, использование такого подхода без применения показателей DTI может привести к избыточной уверенности в кредитоспособности. Чем дольше срок выдаваемого кредита, тем вероятнее возникнут изменения в величине доходов клиента. Расчёт максимальной суммы долга(ов) к величине доходов необходим для всех кредитов, сроком более года.
[Кредитные истории россиян планируется объединить]
Кредитные истории россиян планируется объединить
29 Мая 2017
В Центробанке планируют провести операцию по объединению всех кредитных историй россиян, с целью обеспечить возможность кредиторам получать полноценные данные относительно совокупных задолженностей, имеющихся у потенциальных клиентов банков.
На основе проведенных консультаций с представителями профессионального сообщества принято решение оценивать риски заемщиков на основе существующих показателей закредитованности. В качестве основы предполагается использовать показатели PTI, построенные на сравнении величины ежемесячных выплат в рамках обслуживания долга с величиной общего долга.
Представители банков отмечают, что в настоящее время существует также показатель DTI, где ежемесячные выплаты сравниваются с показателями величины доходов заемщиков. Использование двух показателей требуется в случаях, когда речь заходит о долгосрочных видах кредитования, например, ипотеке.
«Объединение кредитных историй достаточно давно обсуждается в финансовом сообществе в качестве необходимой меры для улучшения качества кредитных портфелей банков, - комментирует Иван Шаров, гендиректор «Финансового Агентства». - Введение такого инструмента, безусловно, упростит работу тем банкам, которые имеют более скромный объём возможностей в сравнении с крупнейшими банками страны. Тем не менее, стоит отметить, что кредитные истории отражают предыдущую динамику платёжной дисциплины заёмщиков, а информацию, необходимую для оценки текущих возможностей потенциального клиента, банк мог бы получить из реестров данных Пенсионного Фонда России или налоговых инспекций. Доступ к информации из этих источников, к сожалению, до сих пор ограничен для банков, что не только усложняет процедуру оценки платежеспособности со стороны кредитной организации, но и приводит к необходимости предоставления большего пакета документов со стороны заёмщика».
В случаях, когда проводится оценка заемщика в рамках краткосрочного кредитования вполне достаточно использования показателя PTI. При этом оба показателя могут быть рассчитаны только при условии, что имеется полноценная информация о величине совокупной долговой нагрузки.
«Для принятия правильного решения о выдаче кредита большим подспорьем служит PTI, как важный элемент определения платежеспособности. Индекс DTI красиво звучит, но не имеет практического смысла, - считает руководитель аналитического центра ООО «Русипотека» Сергей Гордейко. - Вместо него надо оценивать кредитоспособность, то есть привычку и прогноз по обслуживанию долгов и иных обязательств. Более важное значение имеет расчеты следующего уровня, которые очень индивидуальны. Это - достаточность для продолжительного и комфортного существования домохозяйства средств, остающихся после выплат по кредиту. При этом расчете не помогает официальный прожиточный минимум. Миф о том, что при разных доходах нужен разный PTI никак не помогает в кризисные периоды. В зависимости от продолжительности кредита расчеты также меняются. PTI - обязательное начало. Расчет средств для проживания - обязательное продолжение. Контроль долговой нагрузки - необходимое продолжение при управлении кредитным портфелем».
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Центробанк решил объединить кредитные истории заемщиков
Банк России готовит предложения по изменению закона «О кредитных историях», которые должны дать банкам возможность оценивать совокупную задолженность заемщиков, говорится в обзоре финансовой стабильности регулятора за четвертый квартал 2016 - первый квартал 2017 года, обнародованном в пятницу, 26 мая.
Данная мера - ответ на запрос компаний-кредиторов. В феврале 2017 года на сайте Банка России был опубликован консультативный доклад «Об оценке рисков заемщиков - физических лиц на основе показателей долговой нагрузки». Банки, МФО и потребительские кооперативы могли представить свои комментарии о том, как им удобней получать информацию о кредитах и доходах заемщика для расчета показателя долговой нагрузки.
Как говорится в обзоре ЦБ, большинство респондентов выступили за использование показателей PTI (payment-to-income ratio, или платежи к уровню доходов), который оценивает соотношение долговой ежемесячной нагрузки заемщиков к их долгу. Как пояснил председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев, есть еще показатель DTI (debt-to-income ratio, или долг к уровню доходов), который отличается от показателя PTI тем, что в расчет берется долговая нагрузка на горизонте в год. «При выдаче долгосрочных кредитов, например ипотеки, важны оба показателя. Если речь идет о краткосрочных розничных, то для принятия решения достаточно и показателя PTI», - поясняет он. Однако за DTI выступило меньшее число опрошенных.
© БРУКС кредитный консультант. Ипотека и кредит морякам.
© Brooks Credits Consulting, LLC
Посмотреть на карте Санкт-Петербурга
Фотографии компании
Найти проезд до БРУКС кредитный консультант, ОООВиджет карты использует JavaScript. Включите его в настройках вашего браузера.
Из доходов потенциального заёмщика платежи по кредитным картам вычтут из расчёта, например, 1/10 лимита карты вне зависимости от суммы долга, величины % ставки и размера минимального платежа, установленного кредитным договором. Применение показателей PTI будет грубым инструментом, если не учитывать DTI. Грамотным финансовым поведением клиента можно считать размер лимита по кредитным картам не превышающим 2-3 месячных дохода клиента. Применение обоих показателей даст более объективную оценку заёмщика.
Расчёт средств для проживания может увеличить оценку платёжеспособности клиентов с высокими доходами, которым для поддержания нормы потребления будет достаточно меньшая доля доходов, чем клиентам с минимальными доходами. Однако, использование такого подхода без применения показателей DTI может привести к избыточной уверенности в кредитоспособности. Чем дольше срок выдаваемого кредита, тем вероятнее возникнут изменения в величине доходов клиента. Расчёт максимальной суммы долга(ов) к величине доходов необходим для всех кредитов, сроком более года.
[Кредитные истории россиян планируется объединить]
Кредитные истории россиян планируется объединить
29 Мая 2017
В Центробанке планируют провести операцию по объединению всех кредитных историй россиян, с целью обеспечить возможность кредиторам получать полноценные данные относительно совокупных задолженностей, имеющихся у потенциальных клиентов банков.
На основе проведенных консультаций с представителями профессионального сообщества принято решение оценивать риски заемщиков на основе существующих показателей закредитованности. В качестве основы предполагается использовать показатели PTI, построенные на сравнении величины ежемесячных выплат в рамках обслуживания долга с величиной общего долга.
Представители банков отмечают, что в настоящее время существует также показатель DTI, где ежемесячные выплаты сравниваются с показателями величины доходов заемщиков. Использование двух показателей требуется в случаях, когда речь заходит о долгосрочных видах кредитования, например, ипотеке.
«Объединение кредитных историй достаточно давно обсуждается в финансовом сообществе в качестве необходимой меры для улучшения качества кредитных портфелей банков, - комментирует Иван Шаров, гендиректор «Финансового Агентства». - Введение такого инструмента, безусловно, упростит работу тем банкам, которые имеют более скромный объём возможностей в сравнении с крупнейшими банками страны. Тем не менее, стоит отметить, что кредитные истории отражают предыдущую динамику платёжной дисциплины заёмщиков, а информацию, необходимую для оценки текущих возможностей потенциального клиента, банк мог бы получить из реестров данных Пенсионного Фонда России или налоговых инспекций. Доступ к информации из этих источников, к сожалению, до сих пор ограничен для банков, что не только усложняет процедуру оценки платежеспособности со стороны кредитной организации, но и приводит к необходимости предоставления большего пакета документов со стороны заёмщика».
В случаях, когда проводится оценка заемщика в рамках краткосрочного кредитования вполне достаточно использования показателя PTI. При этом оба показателя могут быть рассчитаны только при условии, что имеется полноценная информация о величине совокупной долговой нагрузки.
«Для принятия правильного решения о выдаче кредита большим подспорьем служит PTI, как важный элемент определения платежеспособности. Индекс DTI красиво звучит, но не имеет практического смысла, - считает руководитель аналитического центра ООО «Русипотека» Сергей Гордейко. - Вместо него надо оценивать кредитоспособность, то есть привычку и прогноз по обслуживанию долгов и иных обязательств. Более важное значение имеет расчеты следующего уровня, которые очень индивидуальны. Это - достаточность для продолжительного и комфортного существования домохозяйства средств, остающихся после выплат по кредиту. При этом расчете не помогает официальный прожиточный минимум. Миф о том, что при разных доходах нужен разный PTI никак не помогает в кризисные периоды. В зависимости от продолжительности кредита расчеты также меняются. PTI - обязательное начало. Расчет средств для проживания - обязательное продолжение. Контроль долговой нагрузки - необходимое продолжение при управлении кредитным портфелем».
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Центробанк решил объединить кредитные истории заемщиков
Банк России готовит предложения по изменению закона «О кредитных историях», которые должны дать банкам возможность оценивать совокупную задолженность заемщиков, говорится в обзоре финансовой стабильности регулятора за четвертый квартал 2016 - первый квартал 2017 года, обнародованном в пятницу, 26 мая.
Данная мера - ответ на запрос компаний-кредиторов. В феврале 2017 года на сайте Банка России был опубликован консультативный доклад «Об оценке рисков заемщиков - физических лиц на основе показателей долговой нагрузки». Банки, МФО и потребительские кооперативы могли представить свои комментарии о том, как им удобней получать информацию о кредитах и доходах заемщика для расчета показателя долговой нагрузки.
Как говорится в обзоре ЦБ, большинство респондентов выступили за использование показателей PTI (payment-to-income ratio, или платежи к уровню доходов), который оценивает соотношение долговой ежемесячной нагрузки заемщиков к их долгу. Как пояснил председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев, есть еще показатель DTI (debt-to-income ratio, или долг к уровню доходов), который отличается от показателя PTI тем, что в расчет берется долговая нагрузка на горизонте в год. «При выдаче долгосрочных кредитов, например ипотеки, важны оба показателя. Если речь идет о краткосрочных розничных, то для принятия решения достаточно и показателя PTI», - поясняет он. Однако за DTI выступило меньшее число опрошенных.
© БРУКС кредитный консультант. Ипотека и кредит морякам.
© Brooks Credits Consulting, LLC
Посмотреть на карте Санкт-Петербурга
Фотографии компании
Найти проезд до БРУКС кредитный консультант, ОООВиджет карты использует JavaScript. Включите его в настройках вашего браузера.