Кредитные карты Сбербанк и Тинькофф. БРУКС™ кредитный консультант
Центральный банк регулирует, а банки знай себе интерпретируют и приспосабливаются. Поэтому заключив кредитный договор с банком, проверяйте счета, вникайте в тонкости исполнения банком кредитного договора, тарифов и условий.
Для примера и сравнения предлагаю дву кредитных карты: Сбербанк и Тинькофф.
[Нажмите, чтобы прочитать ещё раз...]
Критерий сравнения
Сбербанк
Тинькофф банк
Ставка процента
18%
24,9%
Лимит кредитования
По инициативе банка
По инициативе банка
Минимальный платёж
6,34% от использованного лимита
6% от использованного лимита
Оплата процентов
Входит в минимальный платёж
Не входит в минимальный платёж
Начисление процентов
В день активации (или выдачи) кредитной карты
В 00:00 даты формирования выписки (расчётной даты)
Срок уплаты процентов
В период с даты начисления процентов до расчётной даты
Накануне даты формирования выписки (до 23:59)
Срок внесения минимального платежа
В период с даты начисления процентов до расчётной даты
С даты формирования выписки до последнего числа текущего месяца
Штрафы и скрытые условия, к которым не был готов (неожиданности)
Пополнение карты в период с даты начисления процентов до даты срока внесения минимального платежа происходит на сумму минус начисленные проценты
В 00:00 даты формирования выписки, если на счету не оказалось денег для уплаты начисленных процентов, они сразу гасятся за счёт сверхлимитной задолженности, за которую сразу начисляется штраф.
Электронная и бумажная выписка по счёту
Выписка по счёту отсутствует, часть операций контролируем эмпирическим путём. Онлайн-банк и приложение для Андроид фиксируют не все операции. Необходимо вести собственный учёт всех операций.
В день расчётной даты формируется выписка и предоставляется для скачивания в pdf-файле. Выписка содержит все операции. Онлайн-банк и приложение для Андроид содержат полную информацию по счёту.
Примечания к сравнительной таблице:
1. Карта Сбербанка была выдана 20 числа, активирована 22. Точную дату начисления процентов (дата выдачи карты или дата активации) не знают сами сотрудники Сбербанка.
Начисление и оплата процентов не отражается ни в онлайн-сервисах, ни в выписках. Эмпирическим путём установлено, что сумма мах = сумма использованного лимита * 18% годовых "исчезает" при пополнении кредитной карты в период с 20-22 по дату, установленного срока внесения минимального платежа (08 числа следующего за расчётным месяца). Например, 100 000 рублей использованного лимита * 18%/12 = 1500 рублей "исчезнет", подразумевая уплату заёмщиком процентов за пользование кредитом. Остальная сумма минимального (или более) платежа увеличит доступный лимит по карте.
Неудобство только в отсутствии наглядности и предварительной информации в тарифах и условиях. Зато данный порядок исключает возникновение свехлимитной задолженности в момент, когда использован весь лимит карты и начисленные проценты увеличивают долг свех лимита.
2. Карта Тинькофф никак не предупреждает об обратной ситуации с начислением процентов. Согласно условиям предоставленного кредита, минимальный платёж составляет 6%. Однако, по факту сами % не входят в сумму минимального платежа. Например, 100 000 рублей использованного лимита * 24,9%/12 = 2075 рублей должно быть на остатке до 00:00 расчётной даты. Поэтому либо используйте не весь лимит карты, а только 97 925 рублей, либо вносите накануне расчётной даты 2100 на счёт карты.
Мин.платёж 6% от лимита 100 000 рублей составит 6000 рублей. Но, по факту, минимальная сумма, которую вы обязаны внести равна 6000 + 2075 = 8075 рублей, т.е. 8,1% от использованного полностью лимита карты.
В случае, сверхлимитной задолженности о которой вас никто и не предупредил, с вас возьмут ещё штраф ~350 рублей.
3. Когда вы обращаетесь в любой банк за ипотекой или иным кредитом, имея на руках действующую кредитную карту, банки оценивают ваши обязательства исходя из суммы лимита карты / 12 месяцев. Например, лимит 100 000 рублей / 12 месяцев = 8334 рубля в месяц, то есть ваши обязательства принимаются к расчёту кредитоспособности исходя из 8,34% минимального платежа к установленному максимальному лимиту по кредитным картам.
Для примера и сравнения предлагаю дву кредитных карты: Сбербанк и Тинькофф.
[Нажмите, чтобы прочитать ещё раз...]
Критерий сравнения
Сбербанк
Тинькофф банк
Ставка процента
18%
24,9%
Лимит кредитования
По инициативе банка
По инициативе банка
Минимальный платёж
6,34% от использованного лимита
6% от использованного лимита
Оплата процентов
Входит в минимальный платёж
Не входит в минимальный платёж
Начисление процентов
В день активации (или выдачи) кредитной карты
В 00:00 даты формирования выписки (расчётной даты)
Срок уплаты процентов
В период с даты начисления процентов до расчётной даты
Накануне даты формирования выписки (до 23:59)
Срок внесения минимального платежа
В период с даты начисления процентов до расчётной даты
С даты формирования выписки до последнего числа текущего месяца
Штрафы и скрытые условия, к которым не был готов (неожиданности)
Пополнение карты в период с даты начисления процентов до даты срока внесения минимального платежа происходит на сумму минус начисленные проценты
В 00:00 даты формирования выписки, если на счету не оказалось денег для уплаты начисленных процентов, они сразу гасятся за счёт сверхлимитной задолженности, за которую сразу начисляется штраф.
Электронная и бумажная выписка по счёту
Выписка по счёту отсутствует, часть операций контролируем эмпирическим путём. Онлайн-банк и приложение для Андроид фиксируют не все операции. Необходимо вести собственный учёт всех операций.
В день расчётной даты формируется выписка и предоставляется для скачивания в pdf-файле. Выписка содержит все операции. Онлайн-банк и приложение для Андроид содержат полную информацию по счёту.
Примечания к сравнительной таблице:
1. Карта Сбербанка была выдана 20 числа, активирована 22. Точную дату начисления процентов (дата выдачи карты или дата активации) не знают сами сотрудники Сбербанка.
Начисление и оплата процентов не отражается ни в онлайн-сервисах, ни в выписках. Эмпирическим путём установлено, что сумма мах = сумма использованного лимита * 18% годовых "исчезает" при пополнении кредитной карты в период с 20-22 по дату, установленного срока внесения минимального платежа (08 числа следующего за расчётным месяца). Например, 100 000 рублей использованного лимита * 18%/12 = 1500 рублей "исчезнет", подразумевая уплату заёмщиком процентов за пользование кредитом. Остальная сумма минимального (или более) платежа увеличит доступный лимит по карте.
Неудобство только в отсутствии наглядности и предварительной информации в тарифах и условиях. Зато данный порядок исключает возникновение свехлимитной задолженности в момент, когда использован весь лимит карты и начисленные проценты увеличивают долг свех лимита.
2. Карта Тинькофф никак не предупреждает об обратной ситуации с начислением процентов. Согласно условиям предоставленного кредита, минимальный платёж составляет 6%. Однако, по факту сами % не входят в сумму минимального платежа. Например, 100 000 рублей использованного лимита * 24,9%/12 = 2075 рублей должно быть на остатке до 00:00 расчётной даты. Поэтому либо используйте не весь лимит карты, а только 97 925 рублей, либо вносите накануне расчётной даты 2100 на счёт карты.
Мин.платёж 6% от лимита 100 000 рублей составит 6000 рублей. Но, по факту, минимальная сумма, которую вы обязаны внести равна 6000 + 2075 = 8075 рублей, т.е. 8,1% от использованного полностью лимита карты.
В случае, сверхлимитной задолженности о которой вас никто и не предупредил, с вас возьмут ещё штраф ~350 рублей.
3. Когда вы обращаетесь в любой банк за ипотекой или иным кредитом, имея на руках действующую кредитную карту, банки оценивают ваши обязательства исходя из суммы лимита карты / 12 месяцев. Например, лимит 100 000 рублей / 12 месяцев = 8334 рубля в месяц, то есть ваши обязательства принимаются к расчёту кредитоспособности исходя из 8,34% минимального платежа к установленному максимальному лимиту по кредитным картам.