Анализ кредитоспособности. Финансовые Партнёры™ - Санкт-Петербург - Север.
Анализ кредитоспособности заёмщика - это искусство.
Как ни моделируй, какие алгоритмы и критерии оценки ни возьми, анализ кредитоспособности остаётся искусством. В ходе интервью клиента сначала делаешь вывод на основании изложенных клиентом фактов и своей способности задавать дополнительные вопросы. Затем подтверждаешь или опровергаешь эти выводы, налагая математическую модель и используя ресурсы для проверки фактов.
1. Проверяем кредитный рейтинг - видим итоговую (без расшифровки) информацию о кредитном поведении клиента.
2. Если нет блокирующих работу кредитного консультанта факторов, если клиент готов сотрудничать и запрашивает подробную информацию или когда клиент продолжает настаивать, что рейтинговая оценка недостоверна, можем провести скоринг и/или проверку кредитной истории. Получаем расшифровку итоговых показателей по банкам, по датам, по видам кредитов и т.д. Делаем углублённый анализ и объясняем клиенту, как выглядит его ситуация глазами банков.
3. Если негатив объясним и может быть принят некоторыми банками в качестве допущений, можем сразу направить клиента в эти банки.
4. Если устранение негатива требует юридически значимых действий и времени для исправления, то даём клиенту консультацию, что делать и как исправить. По результату этих действий отправляем клиента в банки, которые готовы принять "исправленного" клиента.
5. Если негатив неисправим, то предлагаем юридическую поддержку клиенту для выхода из сложившейся ситуации с наименьшими потерями.
Ничего сверхестесственного. Только квалифицированная помощь и трудоёмкий процесс поддержки принимаемых клиентом решений.
Что в ответ?
Приходит, например, клиент. Утверждает, что у него всё хорошо, что нет просрочек, кроме как по кредитной карте Приватбанка. Просрочка возникла по вине банка. Много говорит. Много возражает. Щемится заплатить за полную проверку кредитной истории. Еле-еле сходимся на хотя бы одной. Запрашиваю сведения из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй ЦБ РФ). Сведениями о клиенте владеют пять БКИ (Бюро Кредитных Историй): Эквифакс, НБКИ, КБРС, ОКБ и СЗБКИ. С Северо-Западным БКИ договора о совместном предоставлении информации у нас нет. Предлагаю клиенту выбрать, какую из БКИ запрашиваем. Выбрал НБКИ. Иррационально выбрал. Всё спорил, зачем она ему, у него никаких проблем нет, кроме одной и той в прошлом, кредитов почти не брал, заявок на кредит почти не подавал...
Открываем файл. 26 страниц сведений. Исторические просрочки почти по всем кредитам, в том числе до 118 дней. 28 отказов банков только запоследний год. Последний отказ накануне прихода к нам в офис. Банк отказался кредитовать под залог недвижимости. Скоринговый балл 423 (существенно ниже минимальных 600).
Вот вы мне скажите, зачем так врать? Наверняка этому клиенту уже не раз объясняли, что в кредитной истории записано и видно банкам всё его финансовое поведение и исполнение всех его обязательств. Он, что надеялся "прокатит" и у нас в партнёрах банкиры-какие-то-дурачки?
Терпение, только терпение. Может, он реально впервые согласился потратиться на запрос кредитной истории? Ок.
Прямо по пунктам кредитной истории дали инструкцию дальнейших действий, обязательных до подачи заявки на кредит:
1. Закрыть активные кредитные счета и взять справку банка об отсутстии долга.
2. Подать заявление об исправлении кредитной истории в банк, который указывал сведения о просрочке 118 дней, возникшей в связи с ошибками банковского обслуживания:
Подключенная к кредиту программа страхования с ежемесячными платежами 310руб., которые и стали суммой просрочки после внесения клиентом последнего платежа и устных заверений банка, что кредит погашен.
3. Прийти к нам в офис на повторную консультацию со всеми кредитными договорами, со всеми приложениями, графиками и справками.
Сомневаюсь, что такой, крайне недисциплинированный, человек возьмётся и сделает. Но, без улучшения кредитной истории дальнейших кредитов ему не видать в принципе. Точнее, не видать кредита больше, чем 30тыс. в рассрочку на покупку чего-либо.
Как ни моделируй, какие алгоритмы и критерии оценки ни возьми, анализ кредитоспособности остаётся искусством. В ходе интервью клиента сначала делаешь вывод на основании изложенных клиентом фактов и своей способности задавать дополнительные вопросы. Затем подтверждаешь или опровергаешь эти выводы, налагая математическую модель и используя ресурсы для проверки фактов.
1. Проверяем кредитный рейтинг - видим итоговую (без расшифровки) информацию о кредитном поведении клиента.
2. Если нет блокирующих работу кредитного консультанта факторов, если клиент готов сотрудничать и запрашивает подробную информацию или когда клиент продолжает настаивать, что рейтинговая оценка недостоверна, можем провести скоринг и/или проверку кредитной истории. Получаем расшифровку итоговых показателей по банкам, по датам, по видам кредитов и т.д. Делаем углублённый анализ и объясняем клиенту, как выглядит его ситуация глазами банков.
3. Если негатив объясним и может быть принят некоторыми банками в качестве допущений, можем сразу направить клиента в эти банки.
4. Если устранение негатива требует юридически значимых действий и времени для исправления, то даём клиенту консультацию, что делать и как исправить. По результату этих действий отправляем клиента в банки, которые готовы принять "исправленного" клиента.
5. Если негатив неисправим, то предлагаем юридическую поддержку клиенту для выхода из сложившейся ситуации с наименьшими потерями.
Ничего сверхестесственного. Только квалифицированная помощь и трудоёмкий процесс поддержки принимаемых клиентом решений.
Что в ответ?
Приходит, например, клиент. Утверждает, что у него всё хорошо, что нет просрочек, кроме как по кредитной карте Приватбанка. Просрочка возникла по вине банка. Много говорит. Много возражает. Щемится заплатить за полную проверку кредитной истории. Еле-еле сходимся на хотя бы одной. Запрашиваю сведения из ЦККИ (Центрального каталога кредитных историй ЦБ РФ). Сведениями о клиенте владеют пять БКИ (Бюро Кредитных Историй): Эквифакс, НБКИ, КБРС, ОКБ и СЗБКИ. С Северо-Западным БКИ договора о совместном предоставлении информации у нас нет. Предлагаю клиенту выбрать, какую из БКИ запрашиваем. Выбрал НБКИ. Иррационально выбрал. Всё спорил, зачем она ему, у него никаких проблем нет, кроме одной и той в прошлом, кредитов почти не брал, заявок на кредит почти не подавал...
Открываем файл. 26 страниц сведений. Исторические просрочки почти по всем кредитам, в том числе до 118 дней. 28 отказов банков только запоследний год. Последний отказ накануне прихода к нам в офис. Банк отказался кредитовать под залог недвижимости. Скоринговый балл 423 (существенно ниже минимальных 600).
Вот вы мне скажите, зачем так врать? Наверняка этому клиенту уже не раз объясняли, что в кредитной истории записано и видно банкам всё его финансовое поведение и исполнение всех его обязательств. Он, что надеялся "прокатит" и у нас в партнёрах банкиры-какие-то-дурачки?
Терпение, только терпение. Может, он реально впервые согласился потратиться на запрос кредитной истории? Ок.
Прямо по пунктам кредитной истории дали инструкцию дальнейших действий, обязательных до подачи заявки на кредит:
1. Закрыть активные кредитные счета и взять справку банка об отсутстии долга.
2. Подать заявление об исправлении кредитной истории в банк, который указывал сведения о просрочке 118 дней, возникшей в связи с ошибками банковского обслуживания:
Подключенная к кредиту программа страхования с ежемесячными платежами 310руб., которые и стали суммой просрочки после внесения клиентом последнего платежа и устных заверений банка, что кредит погашен.
3. Прийти к нам в офис на повторную консультацию со всеми кредитными договорами, со всеми приложениями, графиками и справками.
Сомневаюсь, что такой, крайне недисциплинированный, человек возьмётся и сделает. Но, без улучшения кредитной истории дальнейших кредитов ему не видать в принципе. Точнее, не видать кредита больше, чем 30тыс. в рассрочку на покупку чего-либо.