Несколько нюансов выбора и использования пластиковой карты
Тема пластиковых карт достаточно популярна в СМИ. При желании любой пользователь может найти в Интернет ответ на любой вопрос. Мнение банкира, журналиста или официальную информацию банка, выпустившего карту. Но иногда у людей, пользующихся много лет пластиковой карточкой, встречаются вопросы, банальные для банковского служащего. Опишу коротко ответы на некоторые из них.
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Пластиковая карта лишь ключ от расчетного счета физического лица, который дает к нему доступ вне отделения банка (кассы): к ATM (банкомат), терминалам эквайринга (на кассе в супермаркете или магазине), при оплате товаров в Интернет. Пользователь может пользоваться расчетным счетом и без пластиковой карты. Может быть также один счет и несколько ключей-карточек.
Пересылать деньги намного выгоднее не через систему денежных переводов, а безналично - с расчетного счета на расчетный счет.
Конкретную информацию о пластиковой карте наиболее полно должен давать банк-эмитент (выпустивший карту и заключивший договор с пользователем) через сайт банка или контактный телефон, указанный на обратной стороне пластиковой карты.
Целесообразно попросить у банка информацию: о реально существующих банкоматах (если скачивание с сайта недоступно), где возможно снятие наличных без комиссии, какой номер телефона для мгновенной блокировки пластиковой карты, какие платежи за пользование картой должен осуществлять пользователь (ежемесячная или ежегодная абонплата, смс-оповещение, Интернет управление счетом).
Особое внимание следует уделить вопросам: списываются ли необходимые платежи автоматически и где это указанно в договоре, какие есть особые условия пользования (неснижаемый остаток, автоматический овердрафт и прочее).
Если у вас зарплатная карточка - то дополнительных усложняющих условий, условий которые легко нарушить, дополнительной оплаты без дополнительных услуг, - быть не должно. Тут придется положиться на руководство организации, ведь теоретическая возможность отказаться получать заработную плату на пластиковую карту - отсутствует.
Наоборот, многие ведущие банки своим клиентам (предприятиям) продают зарплатные «пакеты», куда входят такие услуги: зарплатный карточный счёт, овердрафт, смс-оповещение, управление счетом и картой в Интернет, кредит наличными, несколько бесплатных снятий.
Именно в зависимости от стоимости всего «пакета», определяется его наполнение дополнительными услугами. Цена базовых пакетов крайне незначительна. Цена премиум карт (не массовых) доходит до десяти тысяч гривен в год.
Комиссия за снятие в «чужом» банкомате, - не так значительна, как кажется.
Можно говорить о таких ориентировочных значениях 5 грн. со 100 грн., или о 20 грн. с 1000 грн. Если вас все же интересует банкомат без комиссии? Целесообразно найти в Интернет информацию о вашей процессинговой сети (объединении банкоматов банков). Попробовать запомнить банки-партнеры, запомнить название и вид уникального знака-наклейки. Если же вы всё забыли - проверьте банкомат, проверив остаток на вашем счету путем вывода на экран. Банки «не партнеры» такого остатка не покажут (нет доступа к информации о вашем расчетном счете).
Кстати, в будущем такие комиссии вероятно полностью отменят. С целью усиления конкурентоспособности, повышению привлекательности банка для потребителя, «заякорению» клиента. Ведь держатель пластика, - это много дополнительных продуктов (так называемые кросс-продажи). А доход, получаемый от комиссии за снятие в чужом банкомате, вероятно не значительный. Так, один из наиболее крупных банков Украины, уже отменил такую комиссию.
Смарт-карта имеет чип похожий на чип SIM-карточки.
Такой чип хранит больше информации на карте и главное - шифрует обращение от карты к процессинговой сети. В Украине смарт-карты не распространены (около 2% от всех карт), и не распространены эквайринговые терминалы для их приема. Получается замкнутый круг. Такие карты не выпускаются потому, что уже установлено оборудование для карт с магнитной лентой. А новое оборудование не выпускается, потому что выпускаются карты с магнитной лентой, имеющие более низкую себестоимость.
Зачем же смарт-карта вообще нужна, если себестоимость ее выше? В Европе легко столкнуться с проблемой когда вашу карту с магнитной лентой, даже выпущенную под валютный расчетный счет в евро, никто не сможет принять. Потому что в Европе смарт-карта это практически единый тип карты-ключа к расчетному счету физического лица. Украинские банки международные карты обычно выпускают с чипом, или могут выпускать дублированными - с чипом и магнитной лентой. Но если вы открываете расчетный счет в евро и карту для расчета за рубежом, - наличие чипа нужно обязательно проверить! Некоторые банки могут продать вам карту только с магнитной лентой под расчетный счет в евро.
Возможно, будет возражение, что это не такая уж и проблема. Но оказаться без денег далеко от Украины еще то испытание.
Учитывая перспективы неотвратимого перехода на безналичные расчеты (безналичный оборот дешевле наличного) - более высокая безопасность смарт-карт возможно будет причиной такого же их распространения в Украине, как и в Европе. Возможно, Украина пропустит этот этап развития системы платежей: через бесконтактные карты, QR-код, системы схожие на M-Pesa, NFC-мобильные платежи. Но практическая реализация таким новинок не так проста и не так необходима «уже вчера» для более безопасного перехода населения на безналичные платежи.
Интернет-карта являет собой параллельный ключ к вашему расчетному счету. Операции по этому ключу вы можете регламентировать: установить ограничения на единоразовую транзакцию, или на количество транзакций. Зачем это нужно? При любом интернет-платеже вы вводите все три реквизита пластиковой карты: номер, дата действия, CVV2 код. Есть компьютерные программы (кейлогеры), которые могут перехватить вводимые данные. Эти данные могут быть похищены из базы данных предприятия-торговца или должностные лица торговца используют такие данные на свое усмотрение. Многие банки выпускают такие интернет-карты по просьбе пользователя, а управление расчетным счетом, картой доступно через сайт банка как базовая услуга «пакета».
Какие есть реальные угрозы потери денег с расчетного счета (с карточки):
1. Основная угроза это мошенничество сотрудников банка. Есть разные прецеденты… Выпуск дублирующих карт по ложному заявлению, массовое ежемесячное обнуление копеек на расчетных счетах, и даже прямые списания существенных средств, не выходя из офиса. Идеальная защита - объективно доверять сотрудникам, имеющим доступ к вашим счетам. Но если вы не ВИП-клиент, то реальная защита - это подключение смс-оповещения о любых операциях по вашему счету. В большинстве банков такая услуга есть по умолчанию.
2. Вторая угроза - физическая потеря карты. Целенаправленный преступник или случайный прохожий (завладевшие карточкой) могут оплатить товар через кассу супермаркета или интернет. Необходимо знать телефон, по которому вы можете заблокировать карту (именно карту) назвав свою фамилию и имя, и банк-эмитент. Или позвонить по любому номеру телефона с любой пластиковой банковской карты и узнать, что делать. У меня, например, товарищ сотрудник подразделения пластиковых карт и я знаю, что смогу позвонить ему и выполнить главную задачу - как можно быстрее заблокировать карту-ключ.
3. Угроза картридеров несколько преувеличена. Я сделал такой вывод из факта, что новые случаи рассылаются НБУ по всем банкам, с детальными фотографиями устройств, описаниями устройств. Судя по фотографиям - наличие такого устройства определить средне сложно и возможно не обладая специальными знаниями.
Во-первых, человек часто снимает в одном и том же банкомате - выделите как-то время, приглядитесь какой формы выступы на картоприемнике (к ним доцепливают пластиковые колпаки), какие клавиши на клавиатуре (делают накладные клавиатуры не полностью схожие на оригинал), посмотрите на возможные поверхности от плоскости которых виден набор PIN-кода (возможна видеосъемка ввода), посмотрите как входит карта и какой зазор в картоприемнике (внутрь щели устанавливают считыватель магнитной ленты).
Во-вторых, если банкомат вам не знаком, абсолютно другая модель АТМ, просто бросьте внимательный взгляд на переднюю панель устройства. Накладки, вручную изготовленные на оригинальную поверхность - не будут геометрически правильными, прилегать плотно, иметь внешний вид серийного изделия. Так, одно из таких накладных устройств имело явно не параллельные линии относительно других контуров банкомата, цвет и фактура накладок отличались, было видно, что клавиши не серийного производства.
4. При расчетах в интернет возможно списание больших сумм, или списание по курсу больше официального. На мой взгляд, лучший способ - это знать организацию и сайт, по которому вы осуществляете платеж. Если же у вас такие платежи регулярные - обязательно сделайте интернет-карту и подключите смс-оповещение, управление картой через сайт банка. Если у вас есть регулярные интернет-платежи в иностранной валюте - целесообразно сделать сначала счет в иностранной валюте. Ведь, даже если ваш банк осуществляет безусловную конвертацию - курс конвертации будет существенно отличаться от официального курса (например, 10%).
5. Угроза получения данных вашей карты при осуществлении расчета без вашего участия. Если вашу карту сотрудник магазина или кафе взял с собой для оплаты по терминалу в другой комнате, без вашего участия - лучше прервите такую операцию. Переписав три реквизита карты - такой мошенник сможет оплатить услуги в интернет с высокой вероятностью безнаказанности. Не отдавайте карту в руки посторонним лицам.
Итак, вы должны знать номер телефона мгновенного блокирования карты, иметь смс-оповещение, для интернет-расчетов иметь отдельную карту, держать карту физически при себе, быть внимательным к терминалу при снятии наличных с банкомата, знать тарифы обслуживания карты и условия их оплаты.
28.01.2013
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Пластиковая карта лишь ключ от расчетного счета физического лица, который дает к нему доступ вне отделения банка (кассы): к ATM (банкомат), терминалам эквайринга (на кассе в супермаркете или магазине), при оплате товаров в Интернет. Пользователь может пользоваться расчетным счетом и без пластиковой карты. Может быть также один счет и несколько ключей-карточек.
Пересылать деньги намного выгоднее не через систему денежных переводов, а безналично - с расчетного счета на расчетный счет.
Конкретную информацию о пластиковой карте наиболее полно должен давать банк-эмитент (выпустивший карту и заключивший договор с пользователем) через сайт банка или контактный телефон, указанный на обратной стороне пластиковой карты.
Целесообразно попросить у банка информацию: о реально существующих банкоматах (если скачивание с сайта недоступно), где возможно снятие наличных без комиссии, какой номер телефона для мгновенной блокировки пластиковой карты, какие платежи за пользование картой должен осуществлять пользователь (ежемесячная или ежегодная абонплата, смс-оповещение, Интернет управление счетом).
Особое внимание следует уделить вопросам: списываются ли необходимые платежи автоматически и где это указанно в договоре, какие есть особые условия пользования (неснижаемый остаток, автоматический овердрафт и прочее).
Если у вас зарплатная карточка - то дополнительных усложняющих условий, условий которые легко нарушить, дополнительной оплаты без дополнительных услуг, - быть не должно. Тут придется положиться на руководство организации, ведь теоретическая возможность отказаться получать заработную плату на пластиковую карту - отсутствует.
Наоборот, многие ведущие банки своим клиентам (предприятиям) продают зарплатные «пакеты», куда входят такие услуги: зарплатный карточный счёт, овердрафт, смс-оповещение, управление счетом и картой в Интернет, кредит наличными, несколько бесплатных снятий.
Именно в зависимости от стоимости всего «пакета», определяется его наполнение дополнительными услугами. Цена базовых пакетов крайне незначительна. Цена премиум карт (не массовых) доходит до десяти тысяч гривен в год.
Комиссия за снятие в «чужом» банкомате, - не так значительна, как кажется.
Можно говорить о таких ориентировочных значениях 5 грн. со 100 грн., или о 20 грн. с 1000 грн. Если вас все же интересует банкомат без комиссии? Целесообразно найти в Интернет информацию о вашей процессинговой сети (объединении банкоматов банков). Попробовать запомнить банки-партнеры, запомнить название и вид уникального знака-наклейки. Если же вы всё забыли - проверьте банкомат, проверив остаток на вашем счету путем вывода на экран. Банки «не партнеры» такого остатка не покажут (нет доступа к информации о вашем расчетном счете).
Кстати, в будущем такие комиссии вероятно полностью отменят. С целью усиления конкурентоспособности, повышению привлекательности банка для потребителя, «заякорению» клиента. Ведь держатель пластика, - это много дополнительных продуктов (так называемые кросс-продажи). А доход, получаемый от комиссии за снятие в чужом банкомате, вероятно не значительный. Так, один из наиболее крупных банков Украины, уже отменил такую комиссию.
Смарт-карта имеет чип похожий на чип SIM-карточки.
Такой чип хранит больше информации на карте и главное - шифрует обращение от карты к процессинговой сети. В Украине смарт-карты не распространены (около 2% от всех карт), и не распространены эквайринговые терминалы для их приема. Получается замкнутый круг. Такие карты не выпускаются потому, что уже установлено оборудование для карт с магнитной лентой. А новое оборудование не выпускается, потому что выпускаются карты с магнитной лентой, имеющие более низкую себестоимость.
Зачем же смарт-карта вообще нужна, если себестоимость ее выше? В Европе легко столкнуться с проблемой когда вашу карту с магнитной лентой, даже выпущенную под валютный расчетный счет в евро, никто не сможет принять. Потому что в Европе смарт-карта это практически единый тип карты-ключа к расчетному счету физического лица. Украинские банки международные карты обычно выпускают с чипом, или могут выпускать дублированными - с чипом и магнитной лентой. Но если вы открываете расчетный счет в евро и карту для расчета за рубежом, - наличие чипа нужно обязательно проверить! Некоторые банки могут продать вам карту только с магнитной лентой под расчетный счет в евро.
Возможно, будет возражение, что это не такая уж и проблема. Но оказаться без денег далеко от Украины еще то испытание.
Учитывая перспективы неотвратимого перехода на безналичные расчеты (безналичный оборот дешевле наличного) - более высокая безопасность смарт-карт возможно будет причиной такого же их распространения в Украине, как и в Европе. Возможно, Украина пропустит этот этап развития системы платежей: через бесконтактные карты, QR-код, системы схожие на M-Pesa, NFC-мобильные платежи. Но практическая реализация таким новинок не так проста и не так необходима «уже вчера» для более безопасного перехода населения на безналичные платежи.
Интернет-карта являет собой параллельный ключ к вашему расчетному счету. Операции по этому ключу вы можете регламентировать: установить ограничения на единоразовую транзакцию, или на количество транзакций. Зачем это нужно? При любом интернет-платеже вы вводите все три реквизита пластиковой карты: номер, дата действия, CVV2 код. Есть компьютерные программы (кейлогеры), которые могут перехватить вводимые данные. Эти данные могут быть похищены из базы данных предприятия-торговца или должностные лица торговца используют такие данные на свое усмотрение. Многие банки выпускают такие интернет-карты по просьбе пользователя, а управление расчетным счетом, картой доступно через сайт банка как базовая услуга «пакета».
Какие есть реальные угрозы потери денег с расчетного счета (с карточки):
1. Основная угроза это мошенничество сотрудников банка. Есть разные прецеденты… Выпуск дублирующих карт по ложному заявлению, массовое ежемесячное обнуление копеек на расчетных счетах, и даже прямые списания существенных средств, не выходя из офиса. Идеальная защита - объективно доверять сотрудникам, имеющим доступ к вашим счетам. Но если вы не ВИП-клиент, то реальная защита - это подключение смс-оповещения о любых операциях по вашему счету. В большинстве банков такая услуга есть по умолчанию.
2. Вторая угроза - физическая потеря карты. Целенаправленный преступник или случайный прохожий (завладевшие карточкой) могут оплатить товар через кассу супермаркета или интернет. Необходимо знать телефон, по которому вы можете заблокировать карту (именно карту) назвав свою фамилию и имя, и банк-эмитент. Или позвонить по любому номеру телефона с любой пластиковой банковской карты и узнать, что делать. У меня, например, товарищ сотрудник подразделения пластиковых карт и я знаю, что смогу позвонить ему и выполнить главную задачу - как можно быстрее заблокировать карту-ключ.
3. Угроза картридеров несколько преувеличена. Я сделал такой вывод из факта, что новые случаи рассылаются НБУ по всем банкам, с детальными фотографиями устройств, описаниями устройств. Судя по фотографиям - наличие такого устройства определить средне сложно и возможно не обладая специальными знаниями.
Во-первых, человек часто снимает в одном и том же банкомате - выделите как-то время, приглядитесь какой формы выступы на картоприемнике (к ним доцепливают пластиковые колпаки), какие клавиши на клавиатуре (делают накладные клавиатуры не полностью схожие на оригинал), посмотрите на возможные поверхности от плоскости которых виден набор PIN-кода (возможна видеосъемка ввода), посмотрите как входит карта и какой зазор в картоприемнике (внутрь щели устанавливают считыватель магнитной ленты).
Во-вторых, если банкомат вам не знаком, абсолютно другая модель АТМ, просто бросьте внимательный взгляд на переднюю панель устройства. Накладки, вручную изготовленные на оригинальную поверхность - не будут геометрически правильными, прилегать плотно, иметь внешний вид серийного изделия. Так, одно из таких накладных устройств имело явно не параллельные линии относительно других контуров банкомата, цвет и фактура накладок отличались, было видно, что клавиши не серийного производства.
4. При расчетах в интернет возможно списание больших сумм, или списание по курсу больше официального. На мой взгляд, лучший способ - это знать организацию и сайт, по которому вы осуществляете платеж. Если же у вас такие платежи регулярные - обязательно сделайте интернет-карту и подключите смс-оповещение, управление картой через сайт банка. Если у вас есть регулярные интернет-платежи в иностранной валюте - целесообразно сделать сначала счет в иностранной валюте. Ведь, даже если ваш банк осуществляет безусловную конвертацию - курс конвертации будет существенно отличаться от официального курса (например, 10%).
5. Угроза получения данных вашей карты при осуществлении расчета без вашего участия. Если вашу карту сотрудник магазина или кафе взял с собой для оплаты по терминалу в другой комнате, без вашего участия - лучше прервите такую операцию. Переписав три реквизита карты - такой мошенник сможет оплатить услуги в интернет с высокой вероятностью безнаказанности. Не отдавайте карту в руки посторонним лицам.
Итак, вы должны знать номер телефона мгновенного блокирования карты, иметь смс-оповещение, для интернет-расчетов иметь отдельную карту, держать карту физически при себе, быть внимательным к терминалу при снятии наличных с банкомата, знать тарифы обслуживания карты и условия их оплаты.
28.01.2013
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки