Беззалоговое потребительское кредитование. Проблемы и перспективы.
Потребительские кредиты это очень широкое понятие. Возможно выделить целый ряд схожих банковских услуг. Почти каждый заемщик, выбирая удобный для себя вид потребительского кредитования, сможет четко сказать - чем, по его мнению, обусловлен его личный выбор, почему принято именно такое решение? Но не всегда брендинг продукта банкирами отталкивается от реального спроса потребителей.
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Социально-экономический анализ категории потребительское кредитование.
Любой индивидуум имеет реальные потребности, реальные мотивы к действию, которые пытается удовлетворить любым приемлемым способом. Учитывая социальный характер личности, значительное количество потребностей связанно именно с позиционированием себя в обществе. Так, возможно выделить базовые потребности выживания, - которые человек не может удовлетворить краткосрочными инструментами, а только за счет особенностей, присущих ему долгосрочно. Иметь здоровые легкие, быть трудоспособным, быть богатым наследником, уметь стрелять - это в разных ситуациях решающие факторы выживания на протяжении всей жизни.
В процессе социальной жизни у человека возникает возможность удовлетворять базовые потребности за счет общества. Причем общество, как социальная группа - прагматично по отношению к такому человеку. Для того, что бы получить от общества - необходимо дать обществу, обозначить свою привлекательность для него. Народная мудрость, что в бане все одинаковы, - говорит именно о том, что все внешние признаки человека это прежде всего его позиционирование в общественной среде. Встречают по одежке.
При этом момент позиционирования человеком себя перед обществом относительно краткосрочен (это момент) и является внешним для воспринимающего (важна видимость, а не факт). Транзакция информации осуществляется при возможности ее идентификации рецепторами принимающего и наличием времени для приема. Человек может обозначать свою привлекательность не только долгосрочно, но и краткосрочно, не фактическим наличием полезности, а и ее декларированием. Правило «горящей спички» - утверждает, что нужно успеть продать товар быстрее, чем сгорит спичка, вложить образ покупки в подсознание потребителя, а не убедить его рационально и логически или на личном примере пользования товаром.
Описанный механизм потребления не так прост, каким изображен. Но этого достаточно для аргументирования социальной причины такого явления как стимулирование потребления.
У человека есть собственный образ себя, своего положения в обществе. Находясь в нем, человек уже по факту обладает всеми нужными ресурсами для собственного позиционирования. Семьянин живет в личном жилье, спортсмен тренируется в нужной экипировке. В любом другом общественном положении (отличном от сложившегося образа) человеку не комфортно, он пытается изменить ситуацию. Резко выйти на другой уровень, осуществить прорыв - сложно, но очень хочется. Решением есть номинальное достижение признаков, по которым общество (а главное человек сам себя) может ассоциировать субъекта с нужной социальной группой. Спортсмен не достигает результата на соревнованиях, но получив от родителей помощь - покупает высокотехнологичный велосипед, и какой-то период жизни он удовлетворен.
Кроме того, что такое социальное потребление высоковероятно составляет огромную долю (обозначу как 90%) мировой экономики, - оно является сильным стимулом развития экономик. В кейнсианской экономической теории - стимулирование платежеспособного спроса занимает основное место. Разделяется государственное стимулирование спроса (что очень сильно наблюдается в Европе и США) и кредитное (что наблюдается в последние лет десять в Украине). Это очень мощные драйверы экономики. Однако, применение их не может быть шаблонным.
Потребительский кредит, с одной стороны, стимулирует человека к жизненной активности и продуктивности труда. Но с другой стороны, увеличивает цену на товар: не увеличивая предложения, увеличивает объем спроса. Возникает так называемый перегрев экономики, когда экономика растет не интенсивно за счет технологий, бизнес-процессов, продуктивности труда, мышления наций, а экстенсивно - за счет стимулов. Чем дольше период стимулирования и экстенсивного роста - тем больше потом обвал деловой активности. Так называемый лопнувший пузырь или кризис.
Или. Увеличение товарооборота и налоговых отчислений очень возможно за счет кредитования импортных товаров потребления. Как МВФ стабильно заводит кредиты для оплаты за счет этих кредитов товаров, произведенных в странах-учредителях МВФ, так и Китай фондирует европейские банки, американскую экономику для поддержания стабильности потребления китайских товаров, а значит для поддержания китайской экономики. Причем, если выгоднее не поддерживать чужую экономику, а полностью ее уничтожить (настежь открыв ворота для импорта) - то используется административное обрушение валюты, политические кризисы, создание экономических союзов, где страны с более слабой промышленностью становятся кормильцами стран-производителей, и наконец война, уничтожающая бизнес, но сохраняющая население, сохраняющая спрос.
Вероятно, идеально стимулировать спрос потребительским кредитованием национальных товаров. Проблема в том, что именно импортные товары ввиду их логистической недоступности и повышенной цены - являются социальными статусными индикаторами во всех странах мира. Европейское вино, автомобили, одежда - в Китае. Азиатская культура, цифровая техника, дешевые автомобили - в Западном мире.
Следовательно, полное ограничение потребительского кредитования на покупку импортных товаров - не возможно. Возможна лишь оптимизация процесса, ослабление негативных последствий стимулирования импортного потребления на экономику.
Примечание. Отдельно стоит рассматривать потребительские капитальные расходы домохозяйств: жилье, авто. Тут кредитование выступает инструментом оптимизации расходов, а не только удовлетворением потребности здесь и сейчас. Если сумма ежемесячного взноса по ипотеке меньше арендной платы - то просто необходимо приобретать недвижимость в собственность. Или наличие автомобиля не прихоть, а экономия нескольких часов поездки на работу, или вообще возможность осуществлять работу. Данная статья имеет целью проанализировать не капитальные потребительские кредиты.
Потребительское кредитование, как банковская услуга.
Как и любое потребление, потребление кредита как отдельного товара (помогающего завладеть другим товаром), должно максимально удовлетворять объективные потребности покупателя. Также, банк как коммерческая организация должна сделать эту продажу максимально эффективной. Тогда такой товар и банк будут более конкурентоспособными.
Выделяю следующие потребности покупателя:
1. Равномерная нагрузка по потребительскому кредиту не должна ущемлять другие потребности. Как сама возможность возникновения допустимости получения кредита, возможность потребления сверхблага без ущерба текущей жизни субъекта.
2. Удовлетворение спроса должно быть во времени минимально отсроченным от возникновения спроса, быть максимально простым. Чем быстрее купить удовлетворение эмоции, тем вероятнее, что эмоциональное решение не угаснет.
3. Получение сверхблага в пользование путем обмана. Будь что будет, но я хочу этот компьютер. В бизнес остро нужно еще немного денег и попробуйте потом забрать обратно. Назовем такую ситуацию для потребителя - как нет выхода и все пути возможны для удовлетворения потребности. Эта потребность крайне редкая, но именно она пугает банки.
Эти потребности на первый взгляд не сложные к удовлетворению. Торговые центры красиво оформлены, выставлены красивые товары, в кино показывают владение недвижимостью и автомобилями, человек наблюдает положительную реакцию своего окружения на владение товарами, сеть банковских отделений обширна, а легальное взыскание кредитов вроде бы ограничено. Но кредиты выдаются не в таких объемах, как хотелось бы банкирам. Есть достаточно много клиентов, чьи потребности не удовлетворены. Получается, что банк удовлетворяет свою потребность, а не потребность клиента. Возможно предположить наличие достаточно значительного рынка потребительского кредитования, где покупатели кредитов либо не смогли получить кредит, либо такое желание у них не возникло! Не возникло по разным причинам. Это и характер, культура потребления, образ мышления не предполагающий активное потребление (нет желаний), и ситуация в экономике якобы полностью негативная (негативные ожидания из СМИ), и тот вид потребительского кредитного продукта, который мы имеем.
Выделяю следующие проблемы потребительского кредитования.
1. Процесс идентификации клиента достаточно сложный. Например, требуется лично заполненная анкета на бумаге, ксерокопирование документов в офисе банка.
2. Во многих случаях запрашивается справка о заработной плате. Которая у этого сегмента заемщиков часто бывает не официальной. По необеспеченным кредитам, да еще без данных о доходах банки вынуждены резервировать кредиты в полном объеме. Условно для выдачи потребительского кредита - нужно два депозита.
3. Анализ кредитоспособности заемщика осуществляется, так же как и анализ в принципиально других сегментах заемщиков. С затратами времени на расчет кредитоспособности, контроль такого расчета, вынесение вопросов на кредитный комитет.
4. Дополнительное время и себестоимость кредита уходит на проверку кредитной истории путем запроса данных в БКИ (бюро кредитных историй).
5. Установка высокой цены потребительского кредита. Якобы высокая проблемность розничных портфелей по незначительным, необеспеченным кредитам очень высока. Хороший как бы заемщик платит за двух плохих.
Какие негативные следствия для потребления это дает?
1. Интернет кредитование фактически отсутствует.
2. Многим клиентам отказывают из-за не достаточности официального дохода или «негативной кредитной истории». Такие отказы составляют около 50% от обратившихся клиентов. Вероятно только часть из таких отказов целесообразна.
3. Заемщик оплачивает очень дорогостоящие подразделения розничного риск-менеджмента (статистический анализ, андеррайтинг, разработки продуктов и прочие), оплачивает стоимость услуг БКИ, которыми пользуется банк (или другое кредитное учреждение).
4. Заемщики кормят целые группы сторонних организаций - БКИ, коллекторские агентства, компании разрабатывающие скоринговые системы (рейтинговые) принятия решений.
5. При проблемности розничных беззалоговых портфелей 1-7%%, заемщик платит двойную, а то и на порядок большую ставку кредита (в сравнении с юридическими лицами) - якобы за «плохого заемщика». На первый взгляд нет разницы - сто гривен в месяц будет платить заемщик или пятьсот. Заемщик оценивает не ставку, а фактическую нагрузку в месяц. Допустимые расходы на желаемое благо. Однако, такое ограничение потребления серьезно тормозит деловую активность экономики. Человек может купить в кредит не 3 товара, а только один.
6. Банки опасаются (не работают в нем) сегмента без залогового кредитования, или при высокой цене кредита достигают всё равно невысокой рентабельности, делая банковские системы мало конкурентными. Банковский бизнес вместо торговли деньгами сводится к сбору денег населения для потребности собственников. Все проблемные банки, которые сейчас на слуху в СМИ именно такого рода. Хотя могли бы активно работать на рынке.
7. Существует акцент на проверке заемщика до выдачи кредита, удорожание ввиду этого кредита. Практически отсутствует системная работа по взысканию кредита: автоматические реструктуризации (чем дольше заемщик платит, тем выгоднее), софт-коллекшен, хард-коллекшен. Слабость службы безопасности банка стимулируют появление того 1% (по оценкам многих активно работающих в сегменте банков) явных мошенников, которые существуют. Если направить средства с такого кредитного риск-менеджмента на работу с проблемными активами - предполагаю, что количество мошенников будет намного меньше. Мошенникам будет антимотив - мощная работа конкретной службы безопасности банка. Но текущее общее качество работы служб безопасности банков - как раз и дает работу целому ряду коллекторских агентств. Где взыскание активов достигает 60% со штрафами и пенями. То есть банк мог бы компенсировать тот незначительный процент проблемных активов - и даже хорошо зарабатывал бы на этом. «Финансовая грамотность» не может быть достигнута уговорами и популярными передачами по телевизору. Пока петух не клюнет - мужик не перекрестится.
8. Время принятия решения только декларируется как незначительное. По факту в наличии факт покупки товара и покупки кредита, наличие существенных затрат энергии заемщика на получение кредита, а не просто покупка понравившегося товара в кредит. Потребление уводится в планирование, а не в спонтанное решение.
9. Не осуществляется (или слабо осуществляется) перенос производства бытовых товаров в страну. Есть единичые примеры (холодильники или стиральные машины). Ограниченное потребление ограничивает потенциал рынка. Делает более оптимальным завоз незначительного количества товаров, а не их сборку в стране потребления.
10. Заемщик опасается банков. Банки опасаются заемщиков. Оплачивая значительные расходы на не допущение проблем, и одновременно оплачивая мифическую лояльность хороших клиентов. При наличии не только пряника, но и кнута - заемщик был бы более мотивирован выполнять условия договора, а сниженная себестоимость услуг автоматически привлекала бы хороших заемщиков ведь они по факту и есть финансово грамотные.
Каким образом возможно улучшить эффективность потребительского кредитования?
1. Домохозяйство это не субъект хозяйствования. Мотивы поведения юридических лиц более экономические. Мотивы поведения домохозяйств социально-психологические.
2. Домохозяйство в долгосрочном периоде является априори кредитоспособным по незначительным суммам кредитов. Реструктуризация это не плохо для банка, это продление срока жизни актива, срока получения дохода. Чем менее качественно заемщик обслуживает актив - тем больше дохода он принесет. Если конечно на заемщика можно повлиять, мотивировать его обслуживать кредит.
3. Домохозяйства это часть общества. Если человек закреплен в социальной среде - самой мощной угрозой для него является десоциализация. Утрировано - ограничение воли, реально - принуждение к действию через социальное окружение заемщика. Задача оценки кредитного риска по домохозяйству - понять насколько заемщик социально закреплен. Качество потребительского кредитного портфеля - это качество работы по взысканию проблемных активов.
4. Учитывая возможность оценки кредитного риска как «да» или «нет». Скоринговые рейтинговые системы - бесполезны. Возможно четко описать сегмент «хороших» заемщиков просто в условиях кредитного продукта. Без проведения дополнительной работы по рейтингованию массивов клиентов, проверкой рейтингования (андеррайтинг), статистическим анализом массивов рейтинговых оценок.
5. Управление розничными кредитными потрфелями возможно организовать по другому принципу - путем структурирования сделок в автоматизированной банковской системе. Когда каждой сделке присваивается значительное количество признаков. Отталкиваться от макроситуации или типа клиента (причина), а не от абстрагированных фактов динамики портфеля (следствие).
6. 100% резервирование без залоговых кредитов - выполняет функцию ограничения потребления импортных товаров и функцию удорожания кредита для потребителя. Рисков для банка в этом сегменте - нет. Доказано жизнью. Более того, - такие кредиты подпадают под оценки рискованности активов (Moodys) как наиболее секьютиризированные! Секьютиризацией является трудовой потенциал любого индивидуума, его склонность выжить в обществе, наличие либо личного имущества либо имущества связанных лиц для взыскания суммы задолженности.
7. По сегменту без залоговых кредитов целесообразно внедрить стандарты софт и хард коллекшена, требования к компетентности и продуктивности работы служб безопасности банка. Как необходимый уровень резервирования портфелей.
8. Наличие у заемщика негативной кредитной истории не причина отказа выдачи кредита. Заемщик с хорошей кредитной историей или без нее - так же будет склонен к обману - если для этого будет возможность.
9. Действие на рынке потребительского кредитования объективных законов социума неизбежно приведет к улучшению процесса в целом. Оценка домохозяйства такими же методами, как и юридических лиц, оценка розничных без залоговых портфелей такими же методами, как и спекулятивные портфели вторичных ценных бумаг (на основе статистики) - априори ухудшает рынок.
Безусловно сложно оценить ситуацию иначе, чем принято. Уйти от догм внушенных Базель II и III. Но рынок уже диктует отход от неадекватного поведения. Еще полдесятка лет назад один из крупнейших банков Украины раздавал кредитные карты без какой-либо идентификации (либо она была номинальна). При этом БКИ этого банка сейчас активно предлагает свои услуги на банковском рынке (противоположный подход). Почему не заработать на неправильном понимании рынка конкурентами? Однако, всё больше участников рынка стимулируются к изменению подходов.
Учитывая сужение рынка потребительского кредитования в Украине, ужесточение конкуренции, - текущая динамика рынка заключается в следующем.
1) Уход от справок о заработной плате. Около 25% банков (по оценке одного из СМИ) уже работают без таких справок.
2) Развитие службы безопасности и процедур коллекшена (тренинги по софт-коллекшену наверно уже давно норма).
3) Уход от значительных подразделений кредитного риск-менеджмента (андеррайтинга).
4) Снижение ставок по кеш-кредитам.
5) Агрессивные продажи (например, кредитная карта в почтовый ящик).
6) Попытки организовать интернет кредитование.
7) Развитие отдельной от банка сети кеш-кредитования.
Скромно предположу, что кто осознает неправильность текущего подхода - займет нишу рынка, кто не осознает - покинет рынок вообще. Можно много жаловаться на не благоприятные условия рынка. А можно воспринимать рынок и внешнюю среду такой как она есть и приводить стратегию бизнеса в соответствие с внешней средой, а не в соответствие с догмами акционеров или руководителей.
Какие же перспективы для рядового клиента, для заемщика, о котором так много уже упоминалось?
1. Потребляйте. Это ваша жизнь. И она не состоит из аскетизма. Хочется - значит надо. Иначе ввиду фрустрации не только упадет ваша текущая продуктивность труда, но еще и взгляд в перспективу будет скованным и робким. Хороший подход не ограничивать расходы, а увеличивать доходы.
2. Кредитный договор для клиента намного ответственнее депозитного. Всё то, что касалось выбора депозита, касается и выбора кредита. За одним исключением. Приоритет для вас - знание прав банка и ваших обязанностей. Внимательно изучите тарифы дополнительных услуг и комиссий, условия оплаты кредитов, условия получения справок о погашении вами кредитов. Например, через iBox может осуществляться плановая задержка платежа. Вы заплатили в последний день, а компания, которая обслуживает сеть iBox (по договору с банком) имеет право задерживать платежи на своих счетах дня три. Этого нет в договоре и банк не нарушает его, нарушает заемщик по не знанию условий работы с банком.
3. Крайне безрассудно пытаться обмануть банк, взять одновременно пять кредитов или заранее планировать не платежи. Глупо бороться в одиночку с системой. Это не тот доход, который принесет вам пользу.
4. Чем четче и чем достовернее вы дадите данные о себе банку, тем вероятность получения кредита будет больше. По роду деятельности я встречаю постоянно заемщиков, которые уверенны, что банк глух и слеп. Это не так. Манипулировать данными просто потеря времени и основание объявить вас мошенником при возникновении проблем.
5. Если у вас какие либо проблемы. Внезапно упал доход или возникли резкие расходы - обратитесь в банк, поясните ситуацию. Вам должны пойти на встречу. А если на встречу не идут - перекредитуйте кредит в другом банке - где ценят каждого заемщика, не зависимо от его статуса.
Кредит - это лишь способ. Ставьте перед собой цели и идите к ним. Тогда любой кредит вы погасите досрочно и в полной мере воспользуетесь тем благом, в котором нуждаетесь.
10.12.2012
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки
Социально-экономический анализ категории потребительское кредитование.
Любой индивидуум имеет реальные потребности, реальные мотивы к действию, которые пытается удовлетворить любым приемлемым способом. Учитывая социальный характер личности, значительное количество потребностей связанно именно с позиционированием себя в обществе. Так, возможно выделить базовые потребности выживания, - которые человек не может удовлетворить краткосрочными инструментами, а только за счет особенностей, присущих ему долгосрочно. Иметь здоровые легкие, быть трудоспособным, быть богатым наследником, уметь стрелять - это в разных ситуациях решающие факторы выживания на протяжении всей жизни.
В процессе социальной жизни у человека возникает возможность удовлетворять базовые потребности за счет общества. Причем общество, как социальная группа - прагматично по отношению к такому человеку. Для того, что бы получить от общества - необходимо дать обществу, обозначить свою привлекательность для него. Народная мудрость, что в бане все одинаковы, - говорит именно о том, что все внешние признаки человека это прежде всего его позиционирование в общественной среде. Встречают по одежке.
При этом момент позиционирования человеком себя перед обществом относительно краткосрочен (это момент) и является внешним для воспринимающего (важна видимость, а не факт). Транзакция информации осуществляется при возможности ее идентификации рецепторами принимающего и наличием времени для приема. Человек может обозначать свою привлекательность не только долгосрочно, но и краткосрочно, не фактическим наличием полезности, а и ее декларированием. Правило «горящей спички» - утверждает, что нужно успеть продать товар быстрее, чем сгорит спичка, вложить образ покупки в подсознание потребителя, а не убедить его рационально и логически или на личном примере пользования товаром.
Описанный механизм потребления не так прост, каким изображен. Но этого достаточно для аргументирования социальной причины такого явления как стимулирование потребления.
У человека есть собственный образ себя, своего положения в обществе. Находясь в нем, человек уже по факту обладает всеми нужными ресурсами для собственного позиционирования. Семьянин живет в личном жилье, спортсмен тренируется в нужной экипировке. В любом другом общественном положении (отличном от сложившегося образа) человеку не комфортно, он пытается изменить ситуацию. Резко выйти на другой уровень, осуществить прорыв - сложно, но очень хочется. Решением есть номинальное достижение признаков, по которым общество (а главное человек сам себя) может ассоциировать субъекта с нужной социальной группой. Спортсмен не достигает результата на соревнованиях, но получив от родителей помощь - покупает высокотехнологичный велосипед, и какой-то период жизни он удовлетворен.
Кроме того, что такое социальное потребление высоковероятно составляет огромную долю (обозначу как 90%) мировой экономики, - оно является сильным стимулом развития экономик. В кейнсианской экономической теории - стимулирование платежеспособного спроса занимает основное место. Разделяется государственное стимулирование спроса (что очень сильно наблюдается в Европе и США) и кредитное (что наблюдается в последние лет десять в Украине). Это очень мощные драйверы экономики. Однако, применение их не может быть шаблонным.
Потребительский кредит, с одной стороны, стимулирует человека к жизненной активности и продуктивности труда. Но с другой стороны, увеличивает цену на товар: не увеличивая предложения, увеличивает объем спроса. Возникает так называемый перегрев экономики, когда экономика растет не интенсивно за счет технологий, бизнес-процессов, продуктивности труда, мышления наций, а экстенсивно - за счет стимулов. Чем дольше период стимулирования и экстенсивного роста - тем больше потом обвал деловой активности. Так называемый лопнувший пузырь или кризис.
Или. Увеличение товарооборота и налоговых отчислений очень возможно за счет кредитования импортных товаров потребления. Как МВФ стабильно заводит кредиты для оплаты за счет этих кредитов товаров, произведенных в странах-учредителях МВФ, так и Китай фондирует европейские банки, американскую экономику для поддержания стабильности потребления китайских товаров, а значит для поддержания китайской экономики. Причем, если выгоднее не поддерживать чужую экономику, а полностью ее уничтожить (настежь открыв ворота для импорта) - то используется административное обрушение валюты, политические кризисы, создание экономических союзов, где страны с более слабой промышленностью становятся кормильцами стран-производителей, и наконец война, уничтожающая бизнес, но сохраняющая население, сохраняющая спрос.
Вероятно, идеально стимулировать спрос потребительским кредитованием национальных товаров. Проблема в том, что именно импортные товары ввиду их логистической недоступности и повышенной цены - являются социальными статусными индикаторами во всех странах мира. Европейское вино, автомобили, одежда - в Китае. Азиатская культура, цифровая техника, дешевые автомобили - в Западном мире.
Следовательно, полное ограничение потребительского кредитования на покупку импортных товаров - не возможно. Возможна лишь оптимизация процесса, ослабление негативных последствий стимулирования импортного потребления на экономику.
Примечание. Отдельно стоит рассматривать потребительские капитальные расходы домохозяйств: жилье, авто. Тут кредитование выступает инструментом оптимизации расходов, а не только удовлетворением потребности здесь и сейчас. Если сумма ежемесячного взноса по ипотеке меньше арендной платы - то просто необходимо приобретать недвижимость в собственность. Или наличие автомобиля не прихоть, а экономия нескольких часов поездки на работу, или вообще возможность осуществлять работу. Данная статья имеет целью проанализировать не капитальные потребительские кредиты.
Потребительское кредитование, как банковская услуга.
Как и любое потребление, потребление кредита как отдельного товара (помогающего завладеть другим товаром), должно максимально удовлетворять объективные потребности покупателя. Также, банк как коммерческая организация должна сделать эту продажу максимально эффективной. Тогда такой товар и банк будут более конкурентоспособными.
Выделяю следующие потребности покупателя:
1. Равномерная нагрузка по потребительскому кредиту не должна ущемлять другие потребности. Как сама возможность возникновения допустимости получения кредита, возможность потребления сверхблага без ущерба текущей жизни субъекта.
2. Удовлетворение спроса должно быть во времени минимально отсроченным от возникновения спроса, быть максимально простым. Чем быстрее купить удовлетворение эмоции, тем вероятнее, что эмоциональное решение не угаснет.
3. Получение сверхблага в пользование путем обмана. Будь что будет, но я хочу этот компьютер. В бизнес остро нужно еще немного денег и попробуйте потом забрать обратно. Назовем такую ситуацию для потребителя - как нет выхода и все пути возможны для удовлетворения потребности. Эта потребность крайне редкая, но именно она пугает банки.
Эти потребности на первый взгляд не сложные к удовлетворению. Торговые центры красиво оформлены, выставлены красивые товары, в кино показывают владение недвижимостью и автомобилями, человек наблюдает положительную реакцию своего окружения на владение товарами, сеть банковских отделений обширна, а легальное взыскание кредитов вроде бы ограничено. Но кредиты выдаются не в таких объемах, как хотелось бы банкирам. Есть достаточно много клиентов, чьи потребности не удовлетворены. Получается, что банк удовлетворяет свою потребность, а не потребность клиента. Возможно предположить наличие достаточно значительного рынка потребительского кредитования, где покупатели кредитов либо не смогли получить кредит, либо такое желание у них не возникло! Не возникло по разным причинам. Это и характер, культура потребления, образ мышления не предполагающий активное потребление (нет желаний), и ситуация в экономике якобы полностью негативная (негативные ожидания из СМИ), и тот вид потребительского кредитного продукта, который мы имеем.
Выделяю следующие проблемы потребительского кредитования.
1. Процесс идентификации клиента достаточно сложный. Например, требуется лично заполненная анкета на бумаге, ксерокопирование документов в офисе банка.
2. Во многих случаях запрашивается справка о заработной плате. Которая у этого сегмента заемщиков часто бывает не официальной. По необеспеченным кредитам, да еще без данных о доходах банки вынуждены резервировать кредиты в полном объеме. Условно для выдачи потребительского кредита - нужно два депозита.
3. Анализ кредитоспособности заемщика осуществляется, так же как и анализ в принципиально других сегментах заемщиков. С затратами времени на расчет кредитоспособности, контроль такого расчета, вынесение вопросов на кредитный комитет.
4. Дополнительное время и себестоимость кредита уходит на проверку кредитной истории путем запроса данных в БКИ (бюро кредитных историй).
5. Установка высокой цены потребительского кредита. Якобы высокая проблемность розничных портфелей по незначительным, необеспеченным кредитам очень высока. Хороший как бы заемщик платит за двух плохих.
Какие негативные следствия для потребления это дает?
1. Интернет кредитование фактически отсутствует.
2. Многим клиентам отказывают из-за не достаточности официального дохода или «негативной кредитной истории». Такие отказы составляют около 50% от обратившихся клиентов. Вероятно только часть из таких отказов целесообразна.
3. Заемщик оплачивает очень дорогостоящие подразделения розничного риск-менеджмента (статистический анализ, андеррайтинг, разработки продуктов и прочие), оплачивает стоимость услуг БКИ, которыми пользуется банк (или другое кредитное учреждение).
4. Заемщики кормят целые группы сторонних организаций - БКИ, коллекторские агентства, компании разрабатывающие скоринговые системы (рейтинговые) принятия решений.
5. При проблемности розничных беззалоговых портфелей 1-7%%, заемщик платит двойную, а то и на порядок большую ставку кредита (в сравнении с юридическими лицами) - якобы за «плохого заемщика». На первый взгляд нет разницы - сто гривен в месяц будет платить заемщик или пятьсот. Заемщик оценивает не ставку, а фактическую нагрузку в месяц. Допустимые расходы на желаемое благо. Однако, такое ограничение потребления серьезно тормозит деловую активность экономики. Человек может купить в кредит не 3 товара, а только один.
6. Банки опасаются (не работают в нем) сегмента без залогового кредитования, или при высокой цене кредита достигают всё равно невысокой рентабельности, делая банковские системы мало конкурентными. Банковский бизнес вместо торговли деньгами сводится к сбору денег населения для потребности собственников. Все проблемные банки, которые сейчас на слуху в СМИ именно такого рода. Хотя могли бы активно работать на рынке.
7. Существует акцент на проверке заемщика до выдачи кредита, удорожание ввиду этого кредита. Практически отсутствует системная работа по взысканию кредита: автоматические реструктуризации (чем дольше заемщик платит, тем выгоднее), софт-коллекшен, хард-коллекшен. Слабость службы безопасности банка стимулируют появление того 1% (по оценкам многих активно работающих в сегменте банков) явных мошенников, которые существуют. Если направить средства с такого кредитного риск-менеджмента на работу с проблемными активами - предполагаю, что количество мошенников будет намного меньше. Мошенникам будет антимотив - мощная работа конкретной службы безопасности банка. Но текущее общее качество работы служб безопасности банков - как раз и дает работу целому ряду коллекторских агентств. Где взыскание активов достигает 60% со штрафами и пенями. То есть банк мог бы компенсировать тот незначительный процент проблемных активов - и даже хорошо зарабатывал бы на этом. «Финансовая грамотность» не может быть достигнута уговорами и популярными передачами по телевизору. Пока петух не клюнет - мужик не перекрестится.
8. Время принятия решения только декларируется как незначительное. По факту в наличии факт покупки товара и покупки кредита, наличие существенных затрат энергии заемщика на получение кредита, а не просто покупка понравившегося товара в кредит. Потребление уводится в планирование, а не в спонтанное решение.
9. Не осуществляется (или слабо осуществляется) перенос производства бытовых товаров в страну. Есть единичые примеры (холодильники или стиральные машины). Ограниченное потребление ограничивает потенциал рынка. Делает более оптимальным завоз незначительного количества товаров, а не их сборку в стране потребления.
10. Заемщик опасается банков. Банки опасаются заемщиков. Оплачивая значительные расходы на не допущение проблем, и одновременно оплачивая мифическую лояльность хороших клиентов. При наличии не только пряника, но и кнута - заемщик был бы более мотивирован выполнять условия договора, а сниженная себестоимость услуг автоматически привлекала бы хороших заемщиков ведь они по факту и есть финансово грамотные.
Каким образом возможно улучшить эффективность потребительского кредитования?
1. Домохозяйство это не субъект хозяйствования. Мотивы поведения юридических лиц более экономические. Мотивы поведения домохозяйств социально-психологические.
2. Домохозяйство в долгосрочном периоде является априори кредитоспособным по незначительным суммам кредитов. Реструктуризация это не плохо для банка, это продление срока жизни актива, срока получения дохода. Чем менее качественно заемщик обслуживает актив - тем больше дохода он принесет. Если конечно на заемщика можно повлиять, мотивировать его обслуживать кредит.
3. Домохозяйства это часть общества. Если человек закреплен в социальной среде - самой мощной угрозой для него является десоциализация. Утрировано - ограничение воли, реально - принуждение к действию через социальное окружение заемщика. Задача оценки кредитного риска по домохозяйству - понять насколько заемщик социально закреплен. Качество потребительского кредитного портфеля - это качество работы по взысканию проблемных активов.
4. Учитывая возможность оценки кредитного риска как «да» или «нет». Скоринговые рейтинговые системы - бесполезны. Возможно четко описать сегмент «хороших» заемщиков просто в условиях кредитного продукта. Без проведения дополнительной работы по рейтингованию массивов клиентов, проверкой рейтингования (андеррайтинг), статистическим анализом массивов рейтинговых оценок.
5. Управление розничными кредитными потрфелями возможно организовать по другому принципу - путем структурирования сделок в автоматизированной банковской системе. Когда каждой сделке присваивается значительное количество признаков. Отталкиваться от макроситуации или типа клиента (причина), а не от абстрагированных фактов динамики портфеля (следствие).
6. 100% резервирование без залоговых кредитов - выполняет функцию ограничения потребления импортных товаров и функцию удорожания кредита для потребителя. Рисков для банка в этом сегменте - нет. Доказано жизнью. Более того, - такие кредиты подпадают под оценки рискованности активов (Moodys) как наиболее секьютиризированные! Секьютиризацией является трудовой потенциал любого индивидуума, его склонность выжить в обществе, наличие либо личного имущества либо имущества связанных лиц для взыскания суммы задолженности.
7. По сегменту без залоговых кредитов целесообразно внедрить стандарты софт и хард коллекшена, требования к компетентности и продуктивности работы служб безопасности банка. Как необходимый уровень резервирования портфелей.
8. Наличие у заемщика негативной кредитной истории не причина отказа выдачи кредита. Заемщик с хорошей кредитной историей или без нее - так же будет склонен к обману - если для этого будет возможность.
9. Действие на рынке потребительского кредитования объективных законов социума неизбежно приведет к улучшению процесса в целом. Оценка домохозяйства такими же методами, как и юридических лиц, оценка розничных без залоговых портфелей такими же методами, как и спекулятивные портфели вторичных ценных бумаг (на основе статистики) - априори ухудшает рынок.
Безусловно сложно оценить ситуацию иначе, чем принято. Уйти от догм внушенных Базель II и III. Но рынок уже диктует отход от неадекватного поведения. Еще полдесятка лет назад один из крупнейших банков Украины раздавал кредитные карты без какой-либо идентификации (либо она была номинальна). При этом БКИ этого банка сейчас активно предлагает свои услуги на банковском рынке (противоположный подход). Почему не заработать на неправильном понимании рынка конкурентами? Однако, всё больше участников рынка стимулируются к изменению подходов.
Учитывая сужение рынка потребительского кредитования в Украине, ужесточение конкуренции, - текущая динамика рынка заключается в следующем.
1) Уход от справок о заработной плате. Около 25% банков (по оценке одного из СМИ) уже работают без таких справок.
2) Развитие службы безопасности и процедур коллекшена (тренинги по софт-коллекшену наверно уже давно норма).
3) Уход от значительных подразделений кредитного риск-менеджмента (андеррайтинга).
4) Снижение ставок по кеш-кредитам.
5) Агрессивные продажи (например, кредитная карта в почтовый ящик).
6) Попытки организовать интернет кредитование.
7) Развитие отдельной от банка сети кеш-кредитования.
Скромно предположу, что кто осознает неправильность текущего подхода - займет нишу рынка, кто не осознает - покинет рынок вообще. Можно много жаловаться на не благоприятные условия рынка. А можно воспринимать рынок и внешнюю среду такой как она есть и приводить стратегию бизнеса в соответствие с внешней средой, а не в соответствие с догмами акционеров или руководителей.
Какие же перспективы для рядового клиента, для заемщика, о котором так много уже упоминалось?
1. Потребляйте. Это ваша жизнь. И она не состоит из аскетизма. Хочется - значит надо. Иначе ввиду фрустрации не только упадет ваша текущая продуктивность труда, но еще и взгляд в перспективу будет скованным и робким. Хороший подход не ограничивать расходы, а увеличивать доходы.
2. Кредитный договор для клиента намного ответственнее депозитного. Всё то, что касалось выбора депозита, касается и выбора кредита. За одним исключением. Приоритет для вас - знание прав банка и ваших обязанностей. Внимательно изучите тарифы дополнительных услуг и комиссий, условия оплаты кредитов, условия получения справок о погашении вами кредитов. Например, через iBox может осуществляться плановая задержка платежа. Вы заплатили в последний день, а компания, которая обслуживает сеть iBox (по договору с банком) имеет право задерживать платежи на своих счетах дня три. Этого нет в договоре и банк не нарушает его, нарушает заемщик по не знанию условий работы с банком.
3. Крайне безрассудно пытаться обмануть банк, взять одновременно пять кредитов или заранее планировать не платежи. Глупо бороться в одиночку с системой. Это не тот доход, который принесет вам пользу.
4. Чем четче и чем достовернее вы дадите данные о себе банку, тем вероятность получения кредита будет больше. По роду деятельности я встречаю постоянно заемщиков, которые уверенны, что банк глух и слеп. Это не так. Манипулировать данными просто потеря времени и основание объявить вас мошенником при возникновении проблем.
5. Если у вас какие либо проблемы. Внезапно упал доход или возникли резкие расходы - обратитесь в банк, поясните ситуацию. Вам должны пойти на встречу. А если на встречу не идут - перекредитуйте кредит в другом банке - где ценят каждого заемщика, не зависимо от его статуса.
Кредит - это лишь способ. Ставьте перед собой цели и идите к ним. Тогда любой кредит вы погасите досрочно и в полной мере воспользуетесь тем благом, в котором нуждаетесь.
10.12.2012
Общество | Экономика и Финансы | Недвижимость | Банки